Нсж что такое в банке
Перейти к содержимому

Нсж что такое в банке

  • автор:

Что такое накопительное страхование жизни

Что такое накопительное страхование жизни

Разбираемся, как устроено накопительное страхование жизни, а об инвестиционном страховании жизни подробно писали здесь.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала.

По договору НСЖ страхователь регулярно вносит платежи, которые компания вкладывает, а страхователь получает проценты. Размер процента может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией.

Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Как работает накопительное страхование жизни

Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия страхового договора и регулярно (ежегодно или чаще) перечисляет определенный платеж страховой компании.

При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также берет на себя обязательства делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

Если ни один страховой случай за весь срок договора не наступил, страхователь получает всю сумму внесенных средств. Кроме вложенных денег, владелец полиса получает процент за аккумулирование средств на счете в страховой компании.

Какие продукты входят в НСЖ

Инструмент НСЖ включает два компонента:

  • Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
  • Накопление средств (средства накапливаются в течение срока действия страхового полиса и выплачиваются по его завершении).

При этом НСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

НСЖ, как правило, оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Если клиент пропускает регулярный платеж, это считается нарушением договора и влечет штрафные санкции вплоть до его расторжения.

Размер дополнительной выплаты (процент), который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия или ежегодно устанавливается страховой компанией.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники (по закону — через шесть месяцев).

Для чего оформлять накопительное страхование жизни

Инструмент НСЖ подходит для консервативных инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом накопить значительную сумму средств и увеличить сбережения, защитив свой капитал.

Также инструмент может подойти для работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с риском для жизни и здоровья.

НСЖ может рассматриваться в качестве альтернативы банковскому вкладу. Однако важно помнить, что такие полисы не входят в систему страхования вкладов.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит тем инвесторам, которые не уверены в получении стабильного дохода, позволяющего делать регулярные платежи страховой компании.

11.01.2023 13:01

Пропускать платежи нельзя, а расторгнуть договор раньше срока без существенной потери средств невозможно.

Чем НСЖ отличается от ИСЖ

Инструмент НСЖ рассчитан на гораздо более долгий срок, чем ИСЖ (договор ИСЖ, как правило, заключается на среднесрочный период — три — пять лет, но иногда и больше — пять — десять лет). НСЖ предполагает регулярные платежи в адрес страховой компании, в то время как при ИСЖ обычно взнос перечисляется при заключении договора. Доходность НСЖ может быть ниже, чем ИСЖ, но накопительное страхование — менее рискованный инструмент инвестирования.

При этом, в отличие от ИСЖ, где стратегию определяет клиент, стратегия инвестирования по НСЖ страховой компанией не раскрывается.

Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак отмечает, что, в отличие от ИСЖ, в накопительном страховании средства клиента вкладываются в основном в облигации, что безопаснее опционных стратегий.

«Но возникает другая проблема — облигации не подходят для накопления. Клиент проигрывает инфляции, потому что низкая доходность облигаций минус комиссии страховой компании оставляют его с 1–2% годовых», — отмечает эксперт.

Как выбрать полис НСЖ и получить выплаты по нему

Где оформить НСЖ

Оформить полис НСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

02.02.2023 17:19

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Как рассчитывается доходность и сколько можно заработать на НСЖ

Страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В стандартных программах НСЖ процент доходности в среднем составляет 2–5%. Есть специальные продукты, где доход выше.

Верещак отмечает, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании минус ее комиссии. По его словам, доходность заранее неизвестна, а комиссии зачастую не раскрываются. «Как правило, ориентировочная доходность просто указана в условиях полиса», — поясняет эксперт.

Что считается страховым случаем в договоре НСЖ

В полисы НСЖ входят два страховых случая:

  • смерть;
  • дожитие до окончания срока договора.

Дополнительно в полис могут быть включены следующие страховые случаи:

  • инвалидность;
  • временная нетрудоспособность;
  • тяжелая болезнь.

Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения, оплачиваются они дополнительно.

Существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта.

Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя два года действия договора).

Размер выкупной суммы зависит от срока действия договора, объема сделанных взносов и коэффициентов страховой компании.

Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса НСЖ

НСЖ предусматривает выплату страховой суммы по факту дожития страхователя до окончания срока действия полиса. То есть средства и дополнительный доход можно получить после окончания срока действия договора.

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму. При расторжении договора в первые один — два года выкупная сумма может быть равна нулю. Без потерь вернуть деньги можно только в «период охлаждения» в течение 14 дней с момента заключения договора.

Плюсы накопительного страхования жизни

У вложений в НСЖ, как и у других инвестиционных продуктов, есть преимущества и риски.

Плюсы НСЖ:

  • Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
  • Низкий риск потери вложенных средств.
  • Возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо.
  • Возможность вернуть часть средств с дополнительного дохода с помощью налогового вычета.
  • Невозможность ареста или заморозки средств по НСЖ даже по решению суда.
  • Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом при разводе.

По словам Верещака, плюсом НСЖ является то, что этот инструмент повышает дисциплину инвестора, так как делать регулярные взносы является обязанностью страхователя по договору. Также плюсом, по его словам, является адресное наследование и защита от притязаний третьих лиц.

Минусы и риски накопительного страхования жизни

  • Регулярные взносы без возможности пропуска платежа.
  • Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь. В случае досрочного расторжения страховая компания оставит себе часть внесенных средств.
  • Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов. При банкротстве страховой компании страхователю вернется только выкупная сумма.
  • Дополнительный доход по договору не гарантирован.

Верещак указывает, что основный минус НСЖ — обесценение средств, как в случае с ИСЖ. При этом вероятность невыплат при наступлении страхового случая и каких-либо других проблем при работе с крупными страховыми компаниями с устойчивым финансовым положением, по его словам, довольно мала.

НСЖ: кратко

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора, и регулярно перечисляет платеж страховой компании. Страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также обязуется делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет.

Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Размер дополнительной выплаты прописывается в договоре или ежегодно устанавливается страховой компанией.

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму.

Основными плюсами вложений в НСЖ являются возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо. При этом полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а страховой договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, почитать рыночную аналитику, выбрать подходящего брокера, а также купить интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме:

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет сформировать целевые накопления к определенному сроку и обеспечить страховую защиту застрахованного на весь период действия договора НСЖ. Например, с помощью НСЖ можно накопить на оплату обучения ребенка, на первый взнос по ипотеке или на прибавку к пенсии.

Преимущество страхования жизни заключается в том, что цели накоплений могут быть достигнуты даже при возникновении непредвиденных ситуаций с тем, кто формирует накопления.

Например, по программе «Семейный капитал», если застрахованный уйдет из жизни в результате несчастного случая, страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» выплатит до 210% страховой премии, подлежащей уплате.

При получении травмы застрахованный может получить страховую выплату от «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в размере до 105% страховой премии, подлежащей уплате.

В период действия программы «На вырост плюс», если страхователь потеряет трудоспособность или уйдет из жизни, СОГАЗ-ЖИЗНЬ возьмет на себя уплату страховых взносов.

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Сотрудники банков говорят, что инвестиционное и накопительное страхование жизни – «эффективная замена» банковского вклада. Стоит ли заключить договор ИСЖ или НСЖ? И можно ли отказаться от такого договора?

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Все чаще банки предлагают потребителям не заключать договор банковского вклада, а выбрать «эффективную замену» – договор инвестиционного страхования жизни или накопительного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ и НСЖ). По заверениям сотрудников банка, с одной стороны, это страховка, с другой – возможность получать дополнительный доход. Но так ли всё в реальности?

Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?

Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.

Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.

Стоит ли рассматривать ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковскому вкладу?

Часто ИСЖ и НСЖ преподносят как хорошую альтернативу банковскому вкладу. И это понятно: размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет потянуть не каждый, проще переманить потенциального вкладчика. И вот здесь начинается самое интересное.

ИСЖ и НСЖ неподготовленному инвестору не стоит рассматривать как альтернативу вкладу. Эти инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов, не гарантирована.

НСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, т.е. бесплатно кредитуете компанию, а она вас страхует. По истечении срока страхования вам возвращают сумму взносов за 3–5 лет.

ИСЖ – это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы, а компания, которая страхует вашу жизнь, их инвестирует и потом делится с вами прибылью. Если повезет, то через 3–5 лет вместе с внесенной суммой страховых взносов вы получите дополнительный доход. Согласно статистике, прибыль составляет 3–4% (при уровне инфляции около 8% в 2021 г.).

Статистика Центробанка за 2020 г.

Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2017–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет

Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 г.

Средняя инфляция за период 2015–2020 гг.

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физлиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет

При заключении договора ИСЖ сотрудники банков говорят о 8–15% прибыли. Но страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества других факторов. Именно поэтому в начале 2021 г. Банк России рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ. Ранее, 11 января 2019 г., Банк России издал Указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Согласно этому указанию страховщик обязан до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителю все его условия в специальной таблице-памятке. Гражданина должны уведомить о том, что договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу. Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.

Ключевые отличия договора банковского вклада от договоров ИСЖ и НСЖ

Порядок заключения и пролонгации

Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку

Необходимо внесение ежегодных взносов. При пропуске платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту, не возвращается

Возможность досрочного расторжения договора и последствия

Досрочное расторжение договора возможно в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)

Расторжение договора до истечения 3 лет повлечет потерю всей суммы страховых взносов. При досрочном расторжении на 4–5-й год страхования выплачивается «выкупная сумма». Она составляет 60–90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения срока страхования, тем больше выплата).

Наличие гарантированной доходности

Фиксированная процентная ставка – до 7–8% на дату написания этого материала

Гарантирован возврат внесенной суммы страховых взносов по истечении срока страхования. Доходность плавающая, не гарантирована. По итогам 2020 г. она составляла в среднем 3–4%

Участие в системе страхования вкладов

(до 1 400 000 руб.)

Не является вкладом и не подпадает под условия страхования вкладов

Наличие страховки на период инвестирования

В период действия договора жизнь гражданина считается застрахованной

Последствия смерти гражданина

Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу

Наследники получают выплату по договору страхования

Возможность получения налогового вычета

При заключении договора на срок от 5 лет можно получить налоговый вычет, т.е. вернуть налог в размере 13% от суммы взносов. Но это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более надежным вариантом. ИСЖ подходит, если у вас достаточно свободных денег, вы хотите их во что-то вложить и в перспективе получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой компании, которой доверите свои деньги.

Расторжение договора инвестиционного страхования

Если вы не разобравшись заключили договор ИСЖ вместо договора банковского вклада, необходимо проверить его на законность. Мы рассмотрим два основания для расторжения договора.

  • На договор ИСЖ распространяется «период охлаждения» -– 14 дней. Это значит, что в течение первых двух недель вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования. Условие о «периоде охлаждения» обязательно прописывается в правилах страхования компании, договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Отсутствие такой информации является нарушением закона (ч. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У). Мы рассказали об этом подробнее в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?». (Примечание: Банк России продлил «период охлаждения» для договоров ИСЖ до 30 дней. Это правило начало действовать 25 марта 2022 г. См. Указание Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У)
  • До подписания договора ИСЖ страховщик обязан довести до сведения потребителя все его условия в специальной таблице-памятке (Указание Банка России от 11 января 2019 г. № 5055-у). Эта таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, он признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.

Порядок расторжения договора ИСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа.

1. Требование о расторжении договора, адресованное страховой компании (претензионный порядок). Требование необходимо направить по юридическому адресу страховой компании заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления). Срок ответа на требование – 10 дней.

2. Жалоба финансовому уполномоченному (досудебный порядок). Ее можно подать через личный кабинет на сайте https://finombudsman.ru/ при наличии подтвержденной записи ЕСИА или по почте заказным письмом. Срок рассмотрения жалобы: 15 рабочих дней для онлайн-обращения и 30 для почтового.

3. Исковое заявление в суд (судебный порядок). Обращение в суд возможно, только если пройдены первые два этапа и не получен положительный результат. При сумме требований до 100 тыс. руб. иск рассмотрит мировой суд, при сумме свыше 100 тыс. руб. – районный. На требования физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей, и госпошлина не взимается. Срок рассмотрения – от 4 месяцев.

В судебной практике есть примеры привлечения страховых компаний к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18 сентября 2020 г. № Ф05-13952/2020 по делу № А40-2498/2020-146-17.

Административный порядок воздействия. Также можно обратиться с жалобой на действия страховой компании в Центральный банк РФ. Ее нужно направить по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Или можно подать жалобу через сайт ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

Лучше обратиться в ЦБ РФ до попытки расторгнуть договор. Ведь при отсутствии нарушений со стороны страховой компании есть риск, что вы и от договора откажетесь, и денежные средства обратно не получите. Не самый привлекательный вариант, верно? А вот в случае констатации нарушений Центробанком можно смело переходить к вышеперечисленным этапам расторжения договора.

Выбираем: вклад, НСЖ или ИСЖ

Выбираем: вклад, НСЖ или ИСЖ | renlife.ru

Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским вкладом, но на самом деле у этих финансовых продуктов много отличий. Если стандартные счета и депозиты знакомы каждому, то опыта использования НСЖ и ИСЖ у многих просто нет. Эти инструменты помогают накопить и приумножить капитал, но имеют нюансы, которые важно изучить перед использованием. Разбираемся, что лучше выбрать для достижения своей финансовой цели.

Накопительное страхование жизни

  • самостоятельное пенсионное обеспечение;
  • покупка недвижимости, автомобиля;
  • оплата обучения детей в вузе.

Сперва человек определяет сумму, которую он хочет накопить. Затем – срок, в течение которого необходимо достичь финансовой цели. Обычно речь идет о значительных капиталах, поэтому НСЖ принято оформлять на 5 и более лет. Максимальный горизонт планирования обычно 30 лет, либо он определяется по возрасту застрахованного (не более 80 лет к окончанию срока действия договора).

После выбора условий программы начинается сам процесс накопления. Человек вносит деньги регулярными платежами. Можно выбрать удобный способ и пополнять счет ежемесячно, ежеквартально или один раз в год. Периодичность взносов определяется на этапе подписания договора.

Этими условиями НСЖ действительно похож на вклад. Человек просто пополняет счет и таким образом идет к своей финансовой цели. Отличие от стандартных банковских продуктов в том, что в НСЖ присутствует также страховая часть. Это гарантия получения всей желаемой суммы даже в том случае, если владелец страховки уйдет из жизни до окончания срока действия договора.

Стандартная страховая часть по НСЖ предусматривает два варианта развития событий:

  • Дожитие до окончания срока действия договора. Человек получает всю накопленную сумму обратно. Часто дополнительно выплачивается инвестиционный доход, полученный за весь период.
  • Смерть до окончания срока действия договора. Страховая компания выплачивает всю сумму сразу, независимо от того, сколько взносов успел сделать человек.

Часто в НСЖ включают дополнительные опции. Например, выплаты при смерти от определенных причин (несчастного случая, ДТП и т.д.). Эти компенсации выплачиваются отдельно. Таким образом, при гибели владельца полиса выгодоприобретатель может получить до 400% от страховой суммы. Это поможет не только достичь первоначальной финансовой цели, но и покрыть возникшие дополнительные расходы в сложной ситуации.

Особенность НСЖ в том, что застрахованный сам выбирает человека, который получит деньги при неблагоприятном развитии событий. Это не обязательно должен быть законный наследник: можно указать любого. Также капитал по НСЖ не подлежит разделу в случае развода, и его не могут забрать приставы, даже по решению суда. Деньги полностью защищены от любых посягательств третьих лиц.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ используют для сохранения и приумножения капитала. Программа работает так: человек кладет деньги на счет и получает за это проценты. Можно сразу положить всю сумму или делать регулярные взносы, в зависимости от условий договора. Похоже на вклад, только ставка значительно выше благодаря инвестиционной составляющей.

В целом ИСЖ ближе не к банковским продуктам, а к инвестициям с помощью доверительного управления. Такую услугу предлагают брокеры: человек кладет деньги на счет, а специалисты инвестируют их в инструменты фондового рынка для получения дохода. При этом доверительные управляющие не гарантируют успеха. Можно заработать, остаться при своих или получить убыток. Это риски, с которыми соглашается человек при работе с доверительным управлением.

Инвестиционное страхование жизни отличается тем, что риски здесь исключены полностью. По условиям договора, человек гарантированно получает назад свои средства к концу срока. Главная неприятность, с которой можно столкнуться – доходность ниже прогнозируемой или ее отсутствие. Такое действительно может произойти, хотя и маловероятно. Страховая компания также заинтересована в получении прибыли, ведь часть ее она забирает себе.

Страховая составляющая ИСЖ работает так же, как и в НСЖ. Стандартная программа предусматривает два риска:

  • Дожитие. В этом случае к окончанию срока договора человек получает все внесенные деньги и дополнительный доход от инвестиций.
  • Смерть. В случае летального исхода выгодоприобретатель получает страховую сумму.

Владелец страховки сам выбирает размер покрытия и человека, который получит выплату в случае его смерти. Это не обязательно должен быть официальный наследник, можно указать любого выгодоприобретателя. Также деньги защищены от раздела имущества, взысканий и конфискаций.

Банковский вклад

Стандартные условия по вкладам простые: человек размещает деньги в банке на установленный срок и получает за это процент. Чаще всего средства хранятся на счете от 1 до 36 месяцев. Процент зависит от ключевой ставки Центробанка и обычно немного ниже этого значения.

Каждый банк предлагает несколько видов вкладов. Например, можно выбрать вариант с опциями пополнения или частичного снятия. Также отличаются и способы начисления процентов. В простом варианте для расчетов используется только внесенная сумма. В более сложном к ней добавляется уже начисленные проценты. Это называется капитализацией.

Главная задача вклада – сохранение средств. Рассматривать его как способ получения дохода нет смысла. Процентные ставки обычно невысокие и редко обгоняют инфляцию. Приумножить капитал таким образом не получится, а на длительных сроках человек скорее теряет, а не зарабатывает. Поэтому вклады стоит использовать для кратковременного хранения средств. Либо размещать на них деньги, которые всегда должны быть под рукой. Например, на вклад с опцией частичного снятия можно положить «подушку безопасности» для непредвиденных расходов.

Главным плюсом вкладов считается то, что деньги на них защищены. Государство создало для этого специальную организацию – АСВ (Агентство по страхованию вкладов). АСВ гарантирует, что средства до 1,4 млн руб. на счете будут возвращены владельцу даже в случае отзыва лицензии или банкротства кредитной организации. Это плюс для людей, которые предпочитают хранить средства в маленьких банках. Для остальных особых преимуществ в этом нет. Сложно представить, что какой-то банк из лидеров рынка вдруг разорится, а ЦБ РФ не запустит процедуру санации для его восстановления.

Отличие НСЖ и ИСЖ от вклада

Главное отличие ИСЖ и НСЖ от вклада становится очевидным, если сравнить эти финансовые инструменты на длительном промежутке. За 5-10 лет произойти может что угодно, и при летальном исходе владельца капитала итог будет разным:

  • По вкладу деньги получат только официальные наследники. Это произойдет минимум через 6 месяцев (при отсутствии судебных споров). Выдадут средства, которые человек внес на счет.
  • По ИСЖ и НСЖ деньги получит выгодоприобретатель, которого указал владелец страховки. Выплата занимает в среднем 2 недели. Страховая компания вернет не фактически вложенное, а сумму, которую запланировал человек. Даже если внесена была только маленькая часть.

Понятно, что c точки зрения заботы о близких ИСЖ и НСЖ выигрывают перед вкладом. Банки не будут выплачивать никаких дополнительных сумм сверх того, что человек успел внести на счет.

ИСЖ и НСЖ отличаются от вклада не только выплатами при неблагоприятном развитии событий. Это сложные финансовые продукты, у которых есть еще несколько важных нюансов:

  • возможность получения налогового вычета;
  • частичный возврат средств при досрочном расторжении договора.

Налоговый вычет ― это возможность вернуть часть уплаченного НДФЛ. Для страхования жизни максимальный размер взносов, с которых предусмотрен возврат ― 120 000 руб. Это значит, что можно ежегодно получить до 15 600 руб. Государство предоставляет эту льготу официально трудоустроенным людям, которые заключили договор страхования на срок от 5 лет. Благодаря вычету увеличивается доходность по ИСЖ и НСЖ. Деньги можно использовать для взносов или потратить на любые цели, ограничений здесь нет.

Частичный возврат средств при досрочном расторжении договора ― единственный минус ИСЖ и НСЖ. Застрахованный может прекратить действие программы в любой момент и забрать деньги. Сложность в том, что ему вернутся не все взносы, а выкупная сумма. Ее размер всегда указан в договоре и зависит от того, на каком этапе он будет расторгнут. Фактически это можно сравнить со штрафом, который взимает страховая за досрочное расторжение программы. Важно учитывать это и использовать в качестве взносов только свободные средства. «Подушку безопасности» для экстренных ситуаций на ИСЖ и НСЖ размещать не стоит.

Что выбрать: НСЖ, ИСЖ или вклад

Чтобы выбрать лучший для себя способ сохранения средств, нужно прежде всего обдумать цели. Одни люди только начинают копить деньги, а другие уже сформировали капитал и хотят его приумножить. Понятно, что им подойдут разные финансовые продукты. Для выбора своего варианта нужно определить:

  • Цель. Это может быть накопление средств, сохранение капитала или его приумножение.
  • Срок, за который нужно достичь цель. Разброс очень большой ― от месяца до десятков лет.
  • Дополнительный доход. Нужен ли он, и в каком размере.
  • Страховая составляющая. Это гарантированное достижение финансовой цели при любом развитии событий.

Нельзя однозначно сказать, что один из финансовых продуктов лучше или хуже других. Они просто созданы для разных задач. Вклады подойдут для краткосрочного хранения капитала. НСЖ – для накоплений на крупные цели, ИСЖ – для получения пассивного дохода. Чтобы реализовать свои финансовые планы, выбирают наиболее подходящий в данный момент вариант. Также можно совмещать несколько финансовых продуктов одновременно, распределяя капитал между ними. Это поможет диверсифицировать риски на случай непредвиденной ситуации.

  • О подписке «Газпром Бонус»
  • Рекомендации по защите личных данных
  • Ренессанс Жизнь помогает клиентам
  • Центр контроля качества
  • Статьи
  • Страховой случай
  • Окончание договора
  • Бланки заявлений
  • Оплата страховых взносов банковской картой
  • Повышение финансовой грамотности
  • Налоговые вычеты по страхованию жизни
  • Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
  • Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
  • Обратная связь
  • Часто задаваемые вопросы

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *