Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей
Перейти к содержимому

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

  • автор:

4 неочевидные причины, по которым банки отказывают в кредите

4 неочевидные причины, по которым банки отказывают в кредите

Невысокая зарплата, отсутствие постоянного места работы, большое количество невыплаченных займов — вот одни из самых частых причин, по которым банки отказывают в кредите. Но есть и другие, менее очевидные. Разобрали их подробнее.

Долги за коммунальные услуги

05.06.2023 12:31

Первый кредит

  • Стать зарплатным клиентом банка или открыть там другой продукт: накопительный счет или вклад, например.
  • Погасить все долги за коммуналку, сотовую связь и оплатить штрафы ГИБДД.
  • Подготовить справку о доходах.
  • Найти поручителя или созаемщика
  • Если сумма большая, предоставить имущество в залог.

Слишком много микрозаймов

Сам по себе факт оформления микрозайма не портит кредитную историю. Но просрочки по ним снизят ваш рейтинг. Также банк может отказать в кредите, если вы слишком часто обращаетесь в МФО.

«Банки часто отказывают в выдаче кредита, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но на большой срок, что влечет за собой начисление процентов (до 0,8% в день, 292% годовых)», — говорит юрист Александр Захаров.

Банки понимают: в случае просрочки вам начислят неустойку — она рассчитывается от просроченной задолженности. Из-за этого долговая нагрузка вырастет, и у вас может не хватить денег на выплату банковского кредита.

Вы быстро выплачиваете кредиты

Да, именно так. Если вы оформляете кредиты и сразу возвращаете их, банки теряют к вам интерес — ведь так они не зарабатывают на процентах.

Досрочное погашение не запрещено, кредитную историю оно не ухудшит. Если это единичный случай, скорее всего, у банка при следующем оформлении вопросов не возникнет.

«Но если такие случаи повторяются, это может привести к отказам банков выдавать следующие кредиты, так как для них вы будете непостоянным заемщиком, склонным принимать необдуманные или импульсивные решения в части финансов», — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.

23.11.2023 14:30

Как подобрать кредит, который одобрят

Вы можете самостоятельно изучить предложения банков, сравнить требования и ставки, а затем отправить заявку в самый подходящий под ваши условия банк. Но на это может уйти много времени.

Еще один вариант, который сэкономит ваше время — Мастер подбора кредитов. Вы заполняете анкету, на основе которой сервис подбирает самые оптимальные предложения банков с высокой вероятностью одобрения. Это бесплатно.

Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Почему банк может отказать в кредите

Если банк не одобрил кредит, не стоит тут же подавать заявку в другой банк или микрофинансовую организацию: лучше сначала проанализировать, что могло привести к отказу. На решение банка влияет множество факторов, и каждый отказ снижает вероятность получить кредит в будущем. Разбираемся, почему банки отказывают в займах и как повысить свои шансы на одобрение кредита.

Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг

Кредитная история — отчет о вашем поведении как заемщика: какие кредиты вы брали раньше и какие выплачиваете сейчас, всегда ли погашали их вовремя, часто ли получали отказы в займах. На основе истории специализированные бюро (БКИ) и банки рассчитывают кредитный рейтинг — показатель вашей надежности как заемщика.

Вот что может ухудшить кредитную историю и снизить рейтинг:

  • длительные и частые просрочки выплат
  • подача заявления на банкротство или признание заемщика банкротом
  • частое обращение за кредитами и большое число запросов в бюро кредитных историй за короткое время
Как исправить

Чтобы улучшить кредитную историю, важно своевременно вносить платежи и следить за своей долговой нагрузкой. Чем больше было просрочек, тем больше времени понадобится на восстановление рейтинга.

Если вы сами стали поручителем по кредиту, контролируйте его своевременную оплату: это тоже влияет на вашу кредитную историю. И, если обязанность по возврату долга перешла к вам, необходимо своевременно его оплачивать.

Отсутствие кредитной истории

Если вы раньше не пользовались кредитными инструментами, банку сложно спрогнозировать ваше умение распоряжаться заемными деньгами и вносить платежи без просрочек. Кредитная история делает вас более предсказуемым в глазах банка, поэтому ее отсутствие может вызвать у банка сомнения.

Как исправить

Если у вас нет кредитной истории, можно начать ее формировать.

  • Оформить кредитную карту и использовать ее как запасной кошелек для крупных трат: оплаты коммунальных услуг, билетов на концерты, покупок в гипермаркетах. Если погашать задолженность в льготный период, платить проценты банку не придется. Совершать покупки по карте желательно не менее 6 месяцев
  • Оформить краткосрочный потребительский кредит в банке на небольшую сумму и выплачивать его не менее 6 месяцев без просрочек

Так у банка сформируется представление о вашей финансовой дисциплине, что повысит шансы на получение кредита в будущем.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это все обязательства, которые у вас уже есть на момент подачи заявки на новый кредит. Клиентам с высокой долговой нагрузкой банки чаще всего отказывают в займе: вполне возможно, что человек не справится с обязательствами. В долговой нагрузке учитываются все кредиты — в том числе те, в которых вы являетесь поручителем или созаемщиком.

Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) можно по формуле:

Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после вычета НДФЛ = ПДН.

Например, если человек зарабатывает 60 000 ₽, а по кредитам ежемесячно платит 20 000 ₽, его ПДН — 33%. В сумму среднемесячных платежей по займам включаются все текущие платежи и платеж по запрашиваемому кредиту. Если ваш показатель долговой нагрузки выше 50–60%, скорее всего, банк откажет в кредите.

Как исправить

Чтобы снизить долговую нагрузку, проведите ревизию активных кредитных карт, которыми не пользуетесь. Лучше снизить лимиты по ним, если они выше, чем вам необходимо, — для этого обратитесь в банк, выпустивший карту.

Снизить нагрузку по кредитам поможет рефинансирование. С ним вы сможете объединить несколько кредитов в один и гасить их все вместе с пониженной процентной ставкой.

Долги и штрафы

Долги перед государством и неоплаченные штрафы тоже могут повлиять на решение банка. Это могут быть просроченные судебные взыскания, алименты, незакрытые исполнительные производства и даже коммунальные платежи.

Как исправить

Прежде чем обращаться за кредитом, проверьте, нет ли у вас любых невыполненных или просроченных обязательств по всем другим платежам — от ЖКХ до налогов. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, стоит погасить все долги.

Проверить наличие долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Несоответствие минимальным требованиям банка

Это требования, на которые банк обращает внимание при проверке заявки на кредит. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствуют хотя бы одному из пунктов, то банк откажет в займе.

Как исправить
  • Проверьте, соответствует ли возраст, гражданство, рабочий стаж условиям получения кредита и нет ли ошибок в анкете с персональными данными
  • Уточните, какие в банке требования к доходу, нужно ли его подтвердить и в какой форме
  • Проверьте, что вы передали банку все нужные документы

При подаче заявки на кредит дайте согласие на заполнение анкеты через портал «Госуслуги», это сэкономит время и поможет избежать ошибок в данных. Еще стоит согласиться на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения дохода и занятости.

Неточные или недостоверные сведения о себе и работодателе

При заполнении анкеты на кредит иногда возникает соблазн поправить информацию о себе, чтобы повысить шансы на одобрение: указать больший доход или более высокую должность, скрыть отсутствие официальной работы. Этого делать не стоит: банк тщательно проверяет информацию по разным источникам и легко выявит ложные сведения. Даже если вы случайно ошиблись или перепутали, банк может увидеть в этом попытку обмана и отказать в кредите.

Как избежать

Оформляйте документы на кредит очень внимательно: заполняйте все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Внимательно проверяйте анкету перед подачей. Особенно тщательно проверьте все телефонные номера в заявке и убедитесь, что по ним точно можно связаться с вами и другими указанными людьми.

Что еще влияет на решение по кредиту

Причина отказа не всегда может быть одна — иногда это совокупность разных факторов. Вот что еще может насторожить банк:

  • Низкий или нестабильный доход
  • Частая смена работы
  • Финансовая нестабильность работодателя
  • Наличие судимости или административных правонарушений
  • Плохая кредитная история у созаемщика или поручителя

Проверить кредитную историю, узнать ваш кредитный рейтинг и получить рекомендации о том, как его улучшить, поможет услуга «Кредитный профиль». Воспользоваться услугой можно бесплатно 1 раз в месяц. Подать заявку очень просто: нужно только авторизоваться через «Госуслуги».

Обновлено: 26 февраля 2024

+35% cтабильный доход по карте

+35% cтабильный доход по карте

Получайте до 25% кэшбэк, 10% на остаток

Похожие статьи раздела

6970465

Как досрочно погасить кредит и сэкономить на этом?

7085271

Ключевая ставка ЦБ: на что она влияет

6977645

Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Фото Bloomberg / Getty Images

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получения кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги, перед тем как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий, и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Почему банки отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Почему банки отказывают в кредите при хорошей кредитной истории

Решение банка по кредиту зависит от кредитной истории гражданина, наличия у него имущества, судимости, платежеспособности. Иногда заявку отклоняют, даже если у клиента хорошее кредитное досье и высокий доход. В таких ситуациях решение обусловлено внешними факторами. Например, по льготной ипотеке можно получить отказ, если банк исчерпал выделенный денежный лимит. Другая причина — ошибка, вызванная техническим сбоем. Например, в кредитной истории могут отобразиться данные о старых, давно погашенных кредитах. Банк видит высокую кредитную нагрузку и отказывает заявителю. Если по вашей заявке принято отрицательное решение, нужно проанализировать свое досье глазами кредитора. Для этого нужно заказать свою кредитную историю в БКИ, убедиться в отсутствии непогашенных долгов, просрочек, ошибок. Если ошибки есть, их нужно исправить — обратиться к кредитору, который предоставил недостоверные сведения. Подавать новую заявку на кредит можно только после того, как история будет исправлена. Если у заявителя высокая кредитная нагрузка, нужно погасить как можно больше открытых задолженностей, включая кредитные карты. Если низкий уровень дохода, можно оставить залог, привлечь поручителей или предоставить доказательство дополнительного заработка. При плохой кредитной истории и просрочках в прошлом, можно взять несколько небольших займов и погасить их в срок. Это повысит кредитный рейтинг и шанс на получение более крупного кредита. Не стоит подавать несколько заявок подряд. Отказы банков ухудшают кредитную историю.

Основные материалы

Связаться с нами

+7 (800) 200-45-26
бесплатно по России
info@binkor.ru
Заказать звонок
Адреса офисов

Как добраться?

Офис «Новокузнецкая» Москва, Овчинниковская наб., д. 20, стр. 1 БЦ «Central City Tower».
Построить маршрут

Офис «Таганская» Москва, ул. Таганская, д. 3 БЦ «Таганский Пассаж», оф. 501
Построить маршрут
Время работы офисов:
Пн-пт 10:00 — 20:30
Сб 11:00 — 17:00
Оставить заявку

загрузка карты.

  • Частным лицам
  • Кредит наличными
  • Ипотека
  • Рефинансирование
  • Под залог
  • Плохая кредитная история

© ООО «Бинкор-Ко», 2010 — 2024

Все права защищены. Вся информация, размещенная на данном сайте не подлежит распространению в какой-либо форме без ссылки на Binkor.ru.
ИНН 9709079014 КПП 770901001 ОГРН 1227700144430

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *