Опкц сбп что это
Перейти к содержимому

Опкц сбп что это

  • автор:

ОПКЦ СБП

Подборка наиболее важных документов по запросу ОПКЦ СБП (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

  • Национальная платежная система:
  • Банковский платежный агент
  • Банковский роуминг
  • Безналичные расчеты
  • Безналичный расчет
  • Виды расчетов
  • Показать все
  • Национальная платежная система:
  • Банковский платежный агент
  • Банковский роуминг
  • Безналичные расчеты
  • Безналичный расчет
  • Виды расчетов
  • Показать все

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Статья: Ответы Банка России на вопросы (предложения) банков, поступившие в рамках ежегодной встречи кредитных организаций с руководством регулятора (Приложение к Письму Банка России от 24.07.2023 N 03-23-16/6611)
(«Официальный сайт Ассоциации «Россия», 2023) Ответ: Данное предложение, дополненное названием Стандарта ОПКЦ СБП и конкретными предложениями/формулировками для дополнения Стандарта ОПКЦ СБП, следует направить в ОПКЦ СБП путем создания заявки на Портале поддержки ОПКЦ СБП.

Статья: Предпринимательская активность Банка России
(Тарасенко О.А.)
(«Актуальные проблемы российского права», 2020, N 6) Во-вторых (и это представляется более тревожным), произошла экспансия банковского рынка со стороны Банка России. Речь идет о том, что при отсутствии прямого допуска внешних провайдеров платежных услуг Банк России взял на себя роль учредителя и владельца системы быстрых платежей (далее — СБП). В инфраструктуру СБП входят непосредственно Банк России как оператор денежных средств и расчетный центр и АО «Национальная система платежных карт» (АО НСПК), 100% акций которого принадлежит Банку России, как операционный платежный и клиринговый центр. В СБП реализована возможность совершать переводы между счетами граждан, а также платежи в пользу юридических лиц, например за товары и услуги, в том числе с использованием QR-кодов, на сумму менее 600 тыс. руб.

Нормативные акты

«Бюджетный кодекс Российской Федерации» от 31.07.1998 N 145-ФЗ
(ред. от 25.12.2023, с изм. от 25.01.2024)
(с изм. и доп., вступ. в силу с 05.01.2024) 5.2. При осуществлении перевода денежных средств по единому казначейскому счету с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Центрального банка Российской Федерации услуги операционного центра и платежного клирингового центра внешней платежной системы оказываются Федеральному казначейству и оператору платежной системы Центрального банка Российской Федерации на безвозмездной основе.

Правовые ресурсы

  • «Горячие» документы
  • Кодексы и наиболее востребованные законы
  • Обзоры законодательства
    • Федеральное законодательство
    • Региональное законодательство
    • Проекты правовых актов и законодательная деятельность
    • Другие обзоры
    • Календари
    • Формы документов
    • Полезные советы

    Система спорных платежей

    В конце июня система оспаривания трансакций через СБП, которая почти два года работала в добровольном режиме, станет обязательной для банков. Это значит, что банк отправителя будет обязан принять претензию, а банк получателя — ее рассмотреть. В большинстве случаев механизм затронет оплату товаров и услуг. Банкиры опасаются, что всю ответственность за возврат средств переложат на них, их риски вырастут, а тариф поднимать власти не согласятся.

    Выйти из полноэкранного режима

    Развернуть на весь экран

    Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ

    На прошедшей 7 июня технологической конференции НСПК (операционно-платежный и клиринговый центр СБП, ОПКЦ СБП) было объявлено о введении с 30 июня обязательной процедуры диспута (оспаривания транcакций) в СБП. Однако для переводов между гражданами она будет действовать только в случае неуспешной операции или мошенничества. Как пояснил источник “Ъ” на платежном рынке, если при переводе средств отправитель ошибся в наборе номера получателя, то ему придется самостоятельно возвращать деньги.

    При оплате же товаров и услуг процедура диспута может быть запущена, если товар или услуга не получены, оказались ненадлежащего качества или заказ отменен. На то, чтобы подать претензию, у гражданина будет 180 дней, максимальный срок рассмотрения диспута установлен в 30 календарных дней, так же как и в случае с картами платежной системы «Мир».

    Процесс инициирования диспута СБП будет таким же, как и по картам «Мир». Клиент обращается в банк, со счета в котором совершил оспариваемую операцию. Банк после этого инициирует диспут на платформе НСПК. Банк получателя рассматривает данный спор, обращаясь к своему клиенту — ТСП, анализирует полученную информацию. В случае принятия положительного решения по спорной операции ОПКЦ СБП проведет автоматические расчеты между сторонами диспута.

    Как пояснили в НСПК, механизм решения спорных ситуаций по оплатам через СБП действует с 2021 года, однако до сих пор не был обязательным для банков. «30 июня 2023 года в системе «Диспут+», в которой происходит оспаривание операций по картам «Мир», появится процесс «Диспут» для СБП, он станет обязательным для всех банков—участников системы»,— отметили там.

    Нововведение обусловлено в том числе тем, что СБП становится все более популярным инструментом онлайн- и офлайн-оплаты покупок, число трансакций в СБП быстро растет и при возникновении спорных ситуаций необходим четкий регламент для их урегулирования, отметили в НСПК.

    Общий объем операций через СБП в первом квартале 2023 года достиг 5,38 трлн руб., из которых 400 млрд руб. пришлось на оплату товаров и услуг (на 20% выше, чем в четвертом квартале прошлого года).

    В банке «Русский стандарт» отметили, что сервис диспутов делает СБП удобнее для повседневного использования клиентами банка в части оплат за товары и услуги. При этом ряд банкиров считает, что у них теперь заметно прибавится проблем, особенно при оспаривании операций оплаты через СБП. Как рассказал источник “Ъ” на банковском рынке, сейчас возврат происходит от магазина покупателю через банк, но последний выступает исключительно посредником, в случае каких-либо претензий они адресуются магазину. «Теперь в случае необходимости возврата отдуваться будут банки, отдавая сначала свои деньги, а потом выбивая их из магазина, при этом банк не может без искового требования сам ничего получить с магазина»,— говорит собеседник “Ъ”. По его словам, банки в качестве компромисса просили повысить тарифы на оплату по СБП (0,2%, 0,4% или 0,7% от объема операции), чтобы компенсировать риски, однако положительного ответа не получили.

    Как ЦБ впервые раскрыл статистику по инцидентам в СБП

    Как пояснил независимый эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков, оператор платежной системы выступает в качестве арбитра при решении спорных вопросов и тем самым обеспечивает возврат средств стороне, которая понесла убытки. «Это всегда долгая процедура, ведь она требует расследования со стороны оператора и стоит определенных денег, а целесообразна только для достаточно крупных сумм»,— отмечает он. При этом, по его словам, иногда банки—участники платежной системы предпочитают не тратить время и деньги на расследование мошеннических случаев, возмещая ущерб добровольно, но если сумма достаточно большая, то банкам будет удобно воспользоваться процедурой диспута и оспорить списание денег.

    • Газета «Коммерсантъ» №101 от 08.06.2023, стр. 1
    • Максим Буйлов подписаться отписаться
    • Функционирование платежных систем, терминалов и агентов подписаться отписаться

    СБП C2B. Снаружи и изнутри

    Мы все уже освоились с «переводами по телефону» друг другу, но пришла пора поговорить про оплату через СБП. Тем более что эту функцию реализовали уже больше 60 российских банков, то есть новый инструмент для платежа смартфоном есть теперь у большинства жителей страны.

    В этой статье я хочу рассказать, что такое C2B-операции в Системе быстрых платежей:

    • сценарии со стороны клиента
    • с точки зрения реализации
    • и немного – про выгоду
    • C2B-операция — это платеж клиента-физика в пользу бизнес-клиента за товар или услугу.
    • СБП — Система быстрых платежей, которая переводит деньги со счета на счет за секунды. А не за часы-дни, как в случае карточных платежей.

    Принцип такой: данные о предстоящем платеже хранятся в ОПКЦ (Операционно-Процессинговый и Клиринговый Центр) СБП. Для платежа эти данные (назовем это платежной ссылкой) должны попасть в смартфон клиента, чтобы ему осталось нажать “ОК”, а потом банк плательщика запустит процесс.

    Исторически первым механизмом транспорта этих платежных данных был QR-код. Продавец показывает картинку, покупатель сканирует и “ок, согласен”. Поэтому большинство примеров здесь как раз с QR-кодом.

    Котик сканирует QR-кодик

    Какие сценарии можно реализовать?

    QR-наклейка на кассе

    Распечатанная наклейка с QR-кодом, наклеенная на кассу, на билборд, на автобус, на колонку АЗС, показанная на большом экране на конференции и т.п. Покупатель сканирует камерой QR-код, у него открывается приложение банка, в котором видны детали платежа:

    • кому платим — всегда;
    • за что платим и сумма — опционально, если продавец указал это при генерации QR-кода;
    • если сумма не указана — её придется ввести вручную.

    Этот вариант подходит тем, кто не может генерировать QR’ы под каждый платеж, но клиенты готовы вводить сумму. Если вы читаете эту статью с настольного компьютера, вот пример: на сайте благотворительного фонда Хабенского есть QR-код, который вы можете отсканировать телефоном и при желании пожертвовать сотню. https://bfkh.ru/help/qr-kod.php

    Фото из facebook Андрея Ковригина

    Динамический QR на экране.

    Если у продавца есть под рукой экран (смартфон или настольный компьютер), то он может генерировать одноразовые QR’ы под каждый платеж, и тогда в каждом коде уже точно будет сумма. Покупателю остается только проверить, кому платит, и нажать “ОК”.

    QR-наклейка на кассе, но с индивидуальной суммой.

    Что делать, если экрана рядом с кассой нет, но хочется упростить каждому покупателю UX на пару нажатий? Можно к долговременному QR-коду на наклейке прикрутить одноразовые кассовые ссылки под конкретную покупку, чтобы покупатель не вводил сумму. Сложнее реализовать, но проще платить. И экономия на наклейках и экранах.

    Привязка счета (подписка).

    Это долговременное разрешение конкретному продавцу отправлять безакцептные запросы на списание денег с моего счета. Например, такси: я один раз дал разрешение списывать оператору такси плату с моего счета, и по окончании поездки просто выхожу из машины, не доставая кошелек или телефон, ничего не подтверждая. Вариант посложнее — кофейня, где я идентифицируюсь по карте лояльности, по лицу или еще как-то. То есть я не достаю смартфон вообще — меня каждое утро дают кофе и при этом еще называют по имени. Или пункт выдачи заказа, где я назвал код заказа, примерил заказ и всё. Деньги спишутся, когда я сказал сотруднику “мне подошло, беру”.

    Однако платежная ссылка (данные о платеже) может попадать в смартфон покупателя не только по воздуху через QR-коды. Ссылку можно зашить в самую дешевую NFC-метку, которую тоже приклеить где-то на кассе. А в остальном UX такой же.

    Что кроме QR-кода?

    А какие сценарии оплаты есть для онлайн-платежей, когда нет физической кассы и нет QR-кода? Все просто — платежная ссылка может быть на мобильном сайте или в мобильном приложении. Например, я набрал товары в корзину на сайте, нажал “перейти к оплате” и вижу варианты: ввести номер карты; кто-то-Pay; СБП. Кнопка “СБП” — это ссылка, которая откроет на смартфоне мобильный банк и все как описано раньше — я увижу сумму, назначение платежа, получателя и нажму “ОК”. Если вы читаете эту статью с мобильного, то вот пример реализации: на сайте того же Фонда Хабенского https://bfkh.ru/help пользователь может кликнуть по плашке “Оплатить по QR-коду СБП” и пожертвовать фонду Хабенского еще сотню.

    Абсолютно то же самое — в мобильном приложении интернет-магазина. При этом покупатель при платеже не выходит из доверенной зоны: за пределы приложения магазина и приложения банка. Есть еще пара дополнительных сценариев:

    • Возврат платежа. Он тоже быстрый, почти мгновенный.
    • Диспут, когда полюбовно о возврате договориться не удалось и покупатель жалуется в свой банк на недобросовестного продавца или некачественный товар.

    Вот теперь с пользовательскими сценариями все, и можно поговорить про реализацию.

    Реализация

    Быстро сказка сказывается, да долго дело делается.

    Давайте сначала напомню про участников операции:

    Плательщик — физическое лицо, покупатель, который хочет за что-то заплатить. Владеет счетом в Банке Плательщика. У него есть телефон, на котором установлен банк-клиент (приложение) Банка Плательщика и какой-то сканер QR-кодов.

    ТСП, продавец — торгово-сервисное предприятие; лицо, которое продает товар или оказывает услугу и ждет за это оплату. Получатель платежа. Держит счет в Банке Получателя.

    Агент ТСП — организация, оказывающая Продавцу информационно-технические услуги. Например, взаимодействие по API с ОПКЦ СБП. Как правило, роль Агента ТСП исполняет Банк Получателя.

    ОПКЦ СБП — Операционно-процессинговый и клиринговый центр Системы быстрых платежей — организатор информационного обмена между Банком Плательщика, Банком Получателя, Банком России и ТСП. ОПКЦ СБП выступает Национальная система платежных карт (НСПК).

    Банк России — Центральный банк РФ, который управляет корреспондентскими счетами банков.

    C2B-платеж состоит из трех фаз, две из которых подготовительные, а третья — сам платеж покупателем.

    • Регистрация продавца в системе,
    • Генерация платежной ссылки и/или генерация QR-кода,
    • Сам платеж.

    1. Регистрация ТСП

    Ничего сложного, к тому же это единовременная операция. Используя REST API, в базе ОПКЦ СБП регистрируется юридическое лицо, ИП или самозанятый. Сохраняются ИНН, ОГРН, название, адреса и другие реквизиты, необходимые для дальнейших платежей. Если у продавца больше одной точки продаж, то можно зарегистрировать все эти точки в связке с организацией, указав про них:

    • название, “имя на вывеске”
    • адрес
    • телефон
    • тип деятельности (mcc)

    Опустим подробности и будем считать, что у нас есть просто “продавец”. После регистрации Продавец получает идентификатор, на который будут завязаны все дальнейшие действия.

    2. Создание платежной ссылки

    Продавец опять дергает наш API для создания платежной ссылки (многоразовой, которую можно распечатать в виде QR-кода и наклеить на кассе; или одноразовой, под конкретную покупку), записывая в базу следующее:

    • id продавца,
    • номер счета и банк, где он ведется,
    • тип запрашиваемой ссылки — одноразовая или многоразовая,
    • сумму и назначение платежа (опционально),
    • TTL — время жизни ссылки (опционально),
    • redirect URL — ссылку для возврата из приложения банка обратно в приложение продавца (опционально).

    В ответ ему возвращается платежная ссылка, главное в которой — идентификатор. Можно получить картинку QR-кода, хотя обычно саму картинку генерируют на стороне продавца, банка или агента.

    Кстати, регистрация ТСП и платежной ссылки – это один из механизмов защиты от мошенника. Если мошенник сам сгенерирует QR и подсунет его покупателю, то совершить транзакцию по такой ссылке не получится: СБП «не знает» эту ссылку и подложного получателя денег.

    Итак, у продавца есть ссылка или QR на экране или QR на наклейке не кассе. Кажется, все готово к приему покупателя!

    3. Сам платеж

    Шаг 1. Покупатель сканирует QR-код (или NFC-метку) телефоном (камерой в приложении банка, обычным приложением “камера” или специальным “сканер штрих-кодов”). Смартфон покупателя, разобрав QR-код (NFC-метку), получает ссылку вот такого вида:

    Если смартфон получил ссылку из браузера или из приложения, еще проще. Смартфон знает, что ссылки, начинающиеся на qr.nspk.ru, нужно открывать в приложении банка, и перекидывает ссылку ему. Банк плательщика из этой строки получает:

    • идентификатор ссылки
    • тип ссылки, в данном случае — долговременный типа “наклейка на кассе”
    • id банка получателя (продавца)
    • контрольная сумма.

    По большому счету, здесь играет роль только идентификатор.

    Шаг 2. Банк плательщика обращается к ОПКЦ СБП (используя тот же REST API), просит дать всю информацию о ссылке с этим идентификатором и получает детали:

    • идентификаторы продавца и его банка,
    • наименование продавца и его “название на вывеске”,
    • адрес и телефон,
    • при наличии — сумму и назначение платежа.

    Шаг 3. Банк плательщика перекидывает эту информацию на смартфон покупателя, покупатель читает и принимает решение — платить или нет (если не было суммы — то еще вводит сумму).

    Шаги 1-3

    Шаг 4. Банк плательщика отправляет в ОПКЦ распоряжение на перевод, в котором есть информация о продавце и о покупке, и в ответ получает квитанцию: ОПКЦ готов обрабатывать это распоряжение (или не готов — нарушена структура, не пройдены проверки, у банка отозвана лицензия, это одноразовая ссылка и она уже была оплачена раньше и т.д.). Когда распоряжение отправлено в ОПКЦ СБП — обратной дороги нет и от банка плательщика больше ничего не зависит.

    Шаг 5. ОПКЦ СБП обогащает полученное поручение дополнительными данными и перенаправляет запрос в банк получателя для проверки: готов ли он принять это платеж? Банк получателя говорит “готов, высылайте”.

    Шаг 6. ОПКЦ СБП формирует поручение в Банк России на перевод: перевести с кор.счета банка плательщика на кор.счет банка получателя указанную сумму.

    Шаг 7. Осталось немного, но самое приятное. ОПКЦ СБП отправляет банкам плательщика и получателя уведомления об успешной операции. Банки должны увеличить и, соответственно, уменьшить баланс на счетах продавца и покупателя. Банковское приложение покупателя показывает ему, что платеж прошел.

    Шаг 7.1 Если клиент начинал оплату в мобильном приложении интернет-магазина и был переброшен в банковское приложение — его нужно вернуть обратно в приложение магазина. Если он сканировал QR-код камерой — то он так и останется в приложении банка.

    Шаг 8. Покупатель видит, что оплата прошла, а продавец? ОПКЦ СБП отправляет продавцу callback с подтверждением операции, чтобы он отпустил покупателя с товаром.

    Шаги 4-8

    Шаг 9, опциональный. Если доставить уведомление об успешной операции в банк не получилось (даже с учетом переповторов), банк может запросить статус операции, дернув ОПКЦ СБП с помощью того же API.

    Бенефиты

    Продавец с каждого полученного стольника тратит немного на работу с этими деньгами. Если наличные — платит за инкассацию. Если карточный платеж — платит эквайринговую комиссию (грубо говоря — 1,5-2,5%). Если СБП — тоже комиссию. Но в СБП она 0,4% — 0,7%. И малому и среднему бизнесу до конца года ее возвращают – то есть сейчас вообще ноль. Если продавец считает свои косты, то он будет поддерживать все виды приема денег, но также продвигать низкозатратный. А если поймет, что при использовании оплаты СБП он на рубль меньше тратит (то есть на рубль больше зарабатывает) — он будет давать бонус или скидку. Кешбэк может быть не только со стороны банка, но и со стороны магазина.

    Это Система БЫСТРЫХ платежей — то есть деньги переводятся на счет продавца раньше, чем покупатель залочил и убрал телефон.

    Можно оплачивать смартфоном без NFC (таких сейчас у населения примерно половина), и есть множество людей, кто очень хотел бы платить смартфоном – но позволить NFC себе не могут. Можно платить в случае, если кассы нет рядом от слова совсем — не выходя из машины на АЗС, прямо через стекло; стоя в пробке рядом с билбордом, на котором напечатан QR-код.

    Если платите на сайте, не нужно вводить данные карты и опасаться её компрометации.

    А если сделали привязку счета для рекуррентных платежей (подписку) — то управлять этой подпиской (и вообще посмотреть, какие у меня есть подписки) можно в приложении своего банка. С картами такой опции нет и не было – «где карту привязывали, туда и идите».

    Как работает и кому нужна Система быстрых платежей (СБП)?

    В 2014 году Центральным банком России была создана национальная система платежных карт — НСПК. Это расчетный центр для безналичных платежей, в котором происходит обработка платежей со всех банковских карт на территории РФ.

    В 2020 году НСПК выпустила систему быстрых платежей (СБП).Самый первый продукт от СБП и к тому же один из самых широко распространенных — возможность переводить средства между частными лицами по номеру телефона. Следующим шагом стала возможность переводов от частного лица к бизнесу, это та самая оплата по QR коду, которую так активно рекламируют.

    Главными преимуществами СБП являются: скорость переводов — до 15 секунд, как при переводе C2C, так и при переводе C2B, а также уменьшенная или вообще отсутствующая комиссия на переводы. На сегодняшний день с помощью СБП частное лицо может делать переводы другому частному лицу до ста тысяч рублей вообще без комиссии, а в случае превышения лимита, комиссия не будет превышать 0,5%. В тариф на C2C переводы у Сбербанка, например, входит 50 тыс. руб. без комиссии, а затем будет взиматься комиссия 1%.

    Для наглядности, если вам нужно перевести кому-то 1 млн рублей, совершив перевод через СБП, с вас возьмут комиссию в 4500 руб. Проводя межбанковский перевод без использования СБП, с вас возьмут комиссию в 9500 руб.

    Когда человек делает перевод или оплачивает покупку через систему быстрых платежей, со стороны пользователя это просто отсканировать QR код и нажать «ОК» или ввести номер телефона, ввести сумму и нажать «ОК», после подтверждения деньги почти мгновенно появляются на счете клиента или бизнеса.

    Теперь про то, что лежит под капотом СБП:

    1) При совершении покупки, покупатель сканирует QR-код или NFC-метку с помощью приложения банка или другого сканера штрих-кодов. Смартфон получает ссылку, начинающуюся с qr.nspk.ru, содержащую идентификатор, тип ссылки, id банка продавца и контрольную сумму.

    2) Банк плательщика обращается к ОПКЦ (Операционно-платежный клиринговый центр) СБП для получения информации о продавце, включая идентификаторы его банка, наименование, адрес и телефон, а также сумму и назначение платежа, если они указаны.

    3) Банк плательщика передает полученную информацию на смартфон покупателя, который принимает решение о проведении платежа или вводит сумму, если она не указана.

    4) Банк плательщика отправляет распоряжение на перевод в ОПКЦ СБП и получает в ответ квитанцию, подтверждающую возможность обработки распоряжения.

    5) ОПКЦ СБП направляет запрос в банк получателя для проверки возможности принятия платежа. Банк получателя подтверждает готовность принять платеж.

    6) ОПКЦ СБП формирует поручение в Банк России на перевод указанной суммы с корреспондентского счета банка плательщика на корреспондентский счет банка получателя.

    7) ОПКЦ СБП отправляет уведомления об успешной операции банкам плательщика и получателя. Банки изменяют баланс на счетах продавца и покупателя, отражая произведенный платеж.

    7.1 Если покупатель начинал оплату в мобильном приложении интернет-магазина и был перенаправлен в банковское приложение, он будет возвращен обратно в приложение магазина. Если покупатель сканировал QR-код камерой, он остается в приложении банка.

    8) Продавец получает callback с подтверждением операции от ОПКЦ СБП и может отпустить покупателя с товаром.

    9) (опциональный) Если уведомление об успешной операции не доставлено в банк, банк может запросить статус операции у ОПКЦ СБП.Таким образом переводы через СБП дают следующие преимущества- Низкие затраты для продавца по сравнению с использованием других способов оплаты.- Возможность оплаты смартфоном без NFC.- Возможность оплаты без необходимости подходить к кассе, например, на АЗС через стекло автомобиля.Данная система позволяет банкам и финтех-компаниям конкурировать на рынке платежных услуг.Интерес представляет возможность проведения трансграничных платежей через СБП. Согласно информации от пресс-службы «Тинькофф банка», они уже начали предоставлять услуги международных платежей через СБП. Многие российские банки также активно работают над внедрением подобного функционала для трансграничных платежей. Эксперты считают, что использование «международной СБП» может дать конкурентное преимущество, особенно в сфере оплаты товаров и услуг физическими лицами. Кроме того, платежи через СБП этого типа являются гораздо более безопасными по сравнению с карточными решениями.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *