Как быстрее выплатить кредит в сбербанке советы
Перейти к содержимому

Как быстрее выплатить кредит в сбербанке советы

  • автор:

Как быстрее выплатить кредит в сбербанке советы

Примечание. Порядок досрочного погашения дифференцированного кредита описан в подразделе Внесение платежа по дифференцированному кредиту.

Для досрочного погашения аннуитетного кредита перейдите на вкладку Досрочное погашение.

Перейти к досрочному погашению аннуитетного кредита Вы также можете на странице аннуитетного кредита, нажав кнопку Операции по кредиту и выбрав Частично погасить кредит или Полностью погасить кредит.

Частично погасить кредит

Частичное досрочное погашение выполняется только с сокращением суммы последующих ежемесячных платежей. Для сокращения срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей необходимо оформить заявление на частичное досрочное погашение в отделении Сбербанка.

Для частичного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

  1. На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Частично погасить кредит. В результате откроется страница Частичное досрочное погашение.
  2. Укажите параметры частичного досрочного погашения кредита. Для этого выполните следующие действия:
  3. В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
  4. В поле Дата платежа введите или выберите в календаре дату платежа.

Внимание! Зарегистрировать заявку на частичное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.

Внимание! Для осуществления досрочного погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете к дате платежа.

Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции частичного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений, а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Полностью погасить кредит

Для полного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

  1. На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Полностью погасить кредит. В результате откроется страница Полное досрочное погашение.
  2. Укажите параметры полного досрочного погашения кредита. Для этого выполните следующие действия:
  3. В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
  4. В поле Дата платежа при необходимости измените дату платежа. По умолчанию указана дата ближайшего платежа по кредиту.

Внимание! Зарегистрировать заявку на полное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.

Внимание! Сумма для полного досрочного погашения кредита рассчитывается на текущую дату вне зависимости от выбранной даты погашения. Если Вы хотите произвести полное досрочное погашение в другой день, необходимо к рассчитанной в Сбербанк Онлайн сумме дополнить самостоятельно сумму дополнительно начисленных процентов.

Для осуществления досрочного погашения необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете, включая начисленные проценты, до 21:00 выбранной даты платежа.

Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции полного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений, а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Просмотреть историю досрочных погашений

Для просмотра истории досрочных погашений перейдите на вкладку Досрочное погашение.

В информационном блоке История досрочных погашений представлена информация о Ваших операциях на досрочное погашение кредита.

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

Фото: Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать. Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%. Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры. В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка. Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман. Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Фото:РБК Инвестиции

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис. В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию. В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг . Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock
Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов. В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший. В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты. Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Фото:Unsplash

Фото: Unsplash
Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины. Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock
Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита. Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Фото:Kelly Sikkema / Unsplash

Больше интересных историй и новостей о финансах в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Александра Хрисанфова

Александра Хрисанфова

Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета

Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета

Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Разбираемся, как сделать досрочное погашение правильно и что лучше сократить — срок или платеж по кредиту.

Что говорит закон

Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.

Как погасить кредит досрочно: способы

Погасить кредит полностью

19.04.2022 13:20

Погасить кредит частично

Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения. «При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова. — Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше. Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения». Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием. «Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова. — То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме. Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне». Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.

Пример расчета

Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 тыс. рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6,7 тыс. рублей. Переплата — около 42 тыс. рублей.

  • Предположим, у вас появилось 50 тыс. рублей на частичное досрочное погашение. Если выбирать сокращение размера платежа, он уменьшится до 5 тыс. рублей. Переплата — около 32 тыс. рублей.
  • Если выбирать сокращение срока, он уменьшится на 10 месяцев. Ежемесячный платеж не изменится, но переплата снизится до 22 тыс. рублей.

Как досрочно погасить кредит с максимальной выгодой

Фото: PaeGAG / Shutterstock

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса, заемщик в любой момент может погасить кредит досрочно — частично или полностью. Банк не вправе мешать ему вернуть долг.

Однако клиент должен заранее уведомить кредитную организацию о намерении провести любое досрочное погашение:

  • по закону предупредить банк нужно не менее чем за 30 дней до даты возврата;
  • однако кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления, поэтому внимательно изучите все документы.

Банк можно не уведомлять о досрочном погашении в следующих случаях:

  • в течение 14 дней после получения нецелевого кредита (например, потребительского);
  • в течение 30 дней после получение целевого кредита (например, ипотеки, автокредита и др.).

Но в обоих случаях вместе с телом кредита заемщик выплачивает банку проценты за срок пользования кредитными средствами, даже если они были в вашем распоряжении всего несколько дней.

На практике далеко не все банки просят заранее предупреждать о досрочном погашении. У каждой организации свои требования. Например, «Сбер» разрешает частичное досрочное погашение потребительского кредита в любой день. А Альфа-Банк — только в дату ежемесячного платежа, указанную в графике. Также многие банки сейчас позволяют подать заявку в мобильном приложении. Некоторые организации в случае полного погашения кредита требуют письменное заявление заемщика. Все эти нюансы — сроки и порядок подачи заявок — указаны в кредитном договоре.

С 2011 года поправки в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса запретили банкам взимать штрафы с клиентов за возвращение кредита раньше срока. При досрочном погашении также не должна меняться процентная ставка по кредиту.

Фото:Shutterstock

Как досрочно погасить кредит: способы

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью.

Полное погашение кредита

Заемщик возвращает всю сумму задолженности — тело основного долга плюс проценты, начисленные за текущий месяц до даты досрочного погашения. После этого он полностью освобождается от финансовых обязательств перед банком.

После полного погашения кредита клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий к заемщику у банка нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После погашения ипотечного кредита следует проверить, снято ли с объекта недвижимости обременение.

Частичное погашение кредита

Частичное досрочное погашение — это внесение в счет кредита суммы, которая больше, чем регулярный платеж, но не превышает весь объем долга. Отдавать долг банку можно по частям и любыми суммами. Клиент сам определяет комфортный размер досрочного платежа, однако некоторые банки могут установить минимальный порог внесения средств.

Когда вы совершаете частичное досрочное погашение, тело вашего долга сокращается. Далее банк обычно предлагает выбрать:

  • уменьшить срок выплаты кредита, но сохранить размер ежемесячного платежа;
  • уменьшить ежемесячный платеж, но сохранить общий срок погашения долга.

После каждого частичного досрочного погашения банк пересматривает график платежей. Новая версия с измененными суммами или сроком появится в вашем личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.

Не стоит забывать, что досрочное погашение не отменяет плановый платеж. Например, вы его вносите десятого числа каждого месяца. Если вы перевели в счет досрочного погашения какую-то сумму пятого числа, то уже через пять дней необходимо будет вновь пополнить счет в размере ежемесячного платежа.

Фото:Shutterstock

Плюсы досрочного погашения кредита

  • Сокращение переплат и уменьшение общей стоимости приобретаемого имущества. При любом кредитовании проценты начисляются на остаток основного долга. Если вы совершаете досрочное погашение, тело долга уменьшается и проценты начисляют на меньшую сумму. Так что вы в любом случае сокращаете общую переплату.
  • Ускоренное снятие обременения с залогового имущества. Если вы брали, например, ипотечный кредит, то жилье находится в залоге до полной выплаты долга. Совершать сделки с такой квартирой или домом довольно сложно. Досрочно закрыв кредит, вы можете продать или подарить недвижимость без ограничений.
  • Экономия на страховке. C 1 сентября 2020 года в России вступил в силу закон, который помогает заемщикам вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном полном погашении кредита. Новые правила касаются тех, кто взял кредит и оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта после 1 сентября 2020 года. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованную сумму страховой премии должны вернуть. Например, вы взяли ипотеку на десять лет и застраховали свою жизнь на этот срок, но кредит погасили за семь лет. В этом случае неиспользованная сумма страховки за три года будет возвращена в полном объеме.

Фото:Unsplash

Минусы досрочного погашения кредита

  • Риск неэффективного использования денег. Свободные деньги, с помощью которых вы планируете досрочно закрыть кредит, иногда выгоднее использовать другим способом. Например, вы взяли ипотеку по ставке 8%, накопили средства и хотите долг полностью закрыть. Но в этот момент банки стали предлагать вклады под 11%. Клиенту выгоднее положить деньги на депозит.
  • Расходование финансовой подушки на погашение долга. Многим людям психологически сложно иметь непогашенные долги, они всеми силами стремятся рассчитаться с банком и могут направлять на досрочное погашение все свободные средства. Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова отмечает, что в этом случае есть риск снова залезть в долги, если возникнут непредвиденные расходы или исчезнет стабильный доход. Она рекомендует не использовать все свободные средства на погашение, а сформировать финансовую подушку. Ее оптимальный размер не должен быть меньше объема ваших трат за три месяца.
  • Риск ухудшения кредитной истории. Если клиент регулярно берет кредиты и погашает их досрочно за достаточно короткий период, банк может расценить такие действия как совершенные с целью получения коммерческой прибыли. Есть риск, что это приведет к неодобрению дальнейших кредитов или к менее выгодным условиям по ним.

Фото:Annie Spratt / Unsplash

Как выгоднее досрочно погасить кредит

Фото:fizkes / Shutterstock

Фото: fizkes / Shutterstock

Досрочно гасить кредит наиболее выгодно в тот период, когда проценты по нему составляют бо́льшую часть ежемесячного платежа. Информацию о структуре каждого ежемесячного платежа можно найти в графике платежей. Большинство кредитов гасится по аннуитетной схеме: когда в первую половину срока выплачиваются в основном проценты, а во вторую — тело долга. Это значит, что в первое время основной долг сокращается очень медленно, поэтому проводить досрочные выплаты выгоднее в начале срока кредитования. По словам Смирновой, чем длиннее срок кредита, тем сильнее эффект от досрочного погашения в первую половину срока.

До или после платежа

Наталья Смирнова предлагает сначала уточнить у банка, когда он списывает сумму, направленную на досрочное погашение. Если в день ежемесячного платежа по графику, то нет смысла вносить деньги сильно заранее.

Если же досрочное внесение списывается сразу, то нужно узнать, как банк его обрабатывает. Некоторые учреждения направляют всю сумму на погашение тела долга. При этом другие банки считают, какая сумма процентов накоплена к этой дате, и списывают ее из досрочного платежа. И уже только остаток идет на досрочное погашение тела кредита. При такой схеме сумма досрочного погашения должна быть больше суммы ежемесячного платежа, иначе все средства уйдут на проценты, а на досрочное погашение ничего не останется.

Фото:Shutterstock

Уменьшить срок или сумму платежа

Этот выбор зависит от вашей финансовой ситуации и стратегии. Сокращение размера ежемесячного платежа снижает нагрузку на бюджет семьи, а уменьшение общего срока выплат позволяет быстрее закрыть кредит.

Если ежемесячный платеж занимает существенную долю расходов семьи, то имеет смысл сначала досрочно вносить деньги в счет уменьшения суммы. И как только размер платежа станет комфортным, можно изменить стратегию и сокращать уже срок кредита.

Но если вы взяли в кредит небольшую сумму на короткий срок и ежемесячный платеж несущественен для вашего бюджета, то выгоднее досрочными платежами сокращать срок кредита.

Большинство банков позволяют заемщику самому выбирать при каждом досрочном погашении, что будет меняться — срок кредита или сумма ежемесячного платежа. Однако некоторые кредитные учреждения могут ограничить выбор одной опцией, что будет указано в кредитном договоре.

Фото:Shutterstock

Ошибки при досрочном погашении

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Отдавать все свободные деньги на досрочное погашение

При любой ситуации стоит иметь финансовый резерв из расчета на два-три месяца жизни на случай, если вы потеряете постоянный источник дохода.

Копить деньги до круглой суммы, чтобы потом внести одним платежом

Банк начисляет проценты по кредиту каждый день. Если по условиям договора число досрочных погашений и их сумма не ограничены, вносите средства тогда, когда они есть. Это уменьшит общую переплату.

Не учитывать другие финансовые цели

Наталья Смирнова отмечает: «Какой смысл досрочно гасить ипотеку, а потом столкнуться с нехваткой денег, допустим, на покупку машины? Тогда придется брать автокредит, причем, возможно, по более высокой ставке, чем досрочно погашенная ипотека».

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *