От чего зависит цена страховки экономика
Перейти к содержимому

От чего зависит цена страховки экономика

  • автор:

От чего зависят страховые тарифы

Тарифы зависят от рисков, которые берут на себя страховщики. Чем выше риск – тем больше приходится платить страхователю.

small-driver-867577_1920.jpg

В случае со страхованием жизни и здоровья, чем моложе и здоровей страхователь, тем меньше ему придется платить. В теории, если ему 25 лет, он не курит и не пьет, не имеет хронических заболеваний и не увлекается экстремальными видами спорта, – ему придется платить совсем немного. Если же ему ближе к 50, он курит пачку в день, у него лишний вес, в спортзал он не ходит, а с давлением проблемы, страховка ему обойдется гораздо дороже, потому что у него гораздо больше шансов заболеть и даже умереть.

На практике российские страховые компании очень редко проводят медосмотр перед заключением контракта и судят просто по возрасту: до 36 лет – одна цена, дальше начинаются повышающие коэффициенты.

На практике российские страховые компании очень редко проводят медосмотр перед заключением контракта

В сейсмической зоне застраховать дом от землетрясения будет очень дорого; в лесной зоне с континентальным климатом высоким риском будут пожары и так далее. Когда страхуют автомобили по каско, страховщики руководствуются статистикой угонов, возрастом и опытом водителя, техническими характеристиками машины и еще целым рядом параметров.

Обычно, если вы страхуете одни и те же риски годами и с вами ничего плохого не происходит, цена страховки снижается.

Некоторые риски исключаются из страховых полисов. Например, типовой полис страхования от несчастного случая у большинства страховых компаний устроен так, что, если вы занимаетесь профессиональным спортом или прыгаете с парашютом, полис эти занятия не покрывает. На этот случай надо приобретать специальное расширение страхового покрытия. Не покрывает он обычно и езду на мотоцикле с объемом двигателя больше 125 кубических сантиметров. Специальные полисы страхования мотоциклистов от несчастных случаев есть, но они гораздо дороже.

Самый известный и самый распространенный страховой продукт в нашей стране – ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов. У него больше всего разных коэффициентов – довольно разумных.

За ОСАГО больше платят молодые и начинающие водители, так как по статистике они чаще попадают в аварии. Больше платят жители Москвы и Петербурга – там очень напряженное движение, соответственно, и шанс аварии выше. Больше платят те, кто часто попадают в аварии, а за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус).

Таким образом, страховые компании напоминают водителям: води аккуратно и плати меньше.

Какие факторы повлияют на стоимость полиса ОСАГО

В Банке России рассказали, какие факторы повлияют на стоимость полиса ОСАГО

Какие факторы страховщики будут использовать для установления тарифа на ОСАГО? Как Центробанк будет контролировать правильность выбора этих факторов страховыми компаниями? Насколько мог бы подорожать полис, если принять сейчас те поправки, которые были отложены? Обо всем этом, а также о новой концепции ипотечного страхования рассказал заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин на «Деловом завтраке» в «Российской газете», который прошел в онлайн-формате. Он отметил, что для аккуратного водителя стоимость полиса сократится, а для рискованного вырастет. Индивидуализация тарифа будет учитывать различные факторы.

Владимир Викторович, какие «иные факторы и обстоятельства» будут влиять на стоимость полиса?

Владимир Чистюхин: Иные обстоятельства, иные факторы будут устанавливать страховые компании. Перед принятием закона мы подробно анализировали зарубежные законодательства и те примеры, которые могут использоваться в качестве этих иных факторов. Что это может быть? Это может быть возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение водителя — от этого тоже зависит аккуратность, с которой он водит. Владение иными видами собственности тоже может говорить об осторожном отношении к имуществу. Страховщики могут учитывать установку телематических устройств. В какое время эксплуатируется автомобиль — ночью или днем. Все эти факторы в той или иной степени могут влиять на стоимость страховки для конкретного автовладельца. Но эти факторы должны устанавливаться страховыми компаниями не волюнтаристски, а должны основываться на актуарных расчетах. То есть на той статистике, которая есть у страховой компании. И это мы и планируем контролировать.

Правовые аспекты ОСАГО эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

То есть страховая компания не может назначить понижающий тариф для красных машин или повышающий, если у нее нет соответствующих расчетов?

Владимир Чистюхин: Да, это мы будем смотреть в том числе.

Вы сказали про использование телематики. В прежней версии закона, которая вносилась Минфином, телематика предусматривалась как понижающий фактор. Более того, там был еще один лакомый кусочек для автомобилистов — повышение выплат по жизни и здоровью до 2 млн рублей. Все эти «плюшки» для автомобилистов отложены. Надолго ли?

Владимир Чистюхин: Телематика может использоваться в качестве тех или иных факторов, которые могут учитывать страховые компании. Другое дело, что они не имеют права навязывать телематические устройства потребителю. Такое устройство может быть установлено на автомобиль только с согласия самого автовладельца. И если он с этим согласен и готов через телематическое устройство предоставлять информацию о стиле вождения, о том, какого рода происшествия происходят на дороге, то, конечно, страховая компания на основе этих данных с высокой степенью точности будет знать о манере езды и может предложить тариф ниже.

Любители слишком быстрой езды — а их около 10% — за ОСАГО заплатят больше. Фото: РИА Новости

А что касается возмещения по жизни и здоровью в размере 2 млн рублей?

Владимир Чистюхин: Ряд изменений, которые казались привлекательными, но не вошли в итоге в законопроект, требовали серьезного пересмотра тарифной политики. Например, вопросы, связанные с жизнью и здоровьем, оценивались приблизительно в 25% от действующего тарифного коридора вверх. Обсуждалась отмена таких коэффициентов, как территориальный, и коэффициент мощности. Точно так же рассматривался вопрос неиспользования амортизации запчастей при оплате деньгами. Это все неплохие предложения, но очень тарифоемкие. Для того чтобы лучше себе представлять последствия введения таких мер, мы договорились еще раз комплексно собраться, обсудить их и понять, насколько мы готовы улучшения разменять на увеличение тарифа.

Если отменить коэффициенты на мощность и территории и увеличить лимит выплат по жизни и здоровью до 2 млн руб., полис подорожает на 80%

Как может вырасти стоимость полиса, если отменить коэффициенты на мощность и территории и ввести 2 млн по жизни и здоровью?

Владимир Чистюхин: Про 2 миллиона я уже сказал: плюс порядка 25%. Территориальный коэффициент и коэффициент мощности — это 40 и 30% дополнительного повышения. Повышение в итоге получалось на 75-80%. Это существенное изменение. Мы и в первоначальном законопроекте предусматривали поэтапное введение. Но на тот момент депутаты решили, что надо выполнить главную задачу — ввести индивидуализацию тарифа. А потом уже переходить к решению дополнительных вопросов, которые тоже важны, но, еще раз повторяю, могут иметь серьезные ценовые последствия.

Вводится такой фактор, влияющий на тариф, как неоднократные и грубые нарушения правил. Но у нас только порядка 15% «опасных водителей».

Владимир Чистюхин: Мы даже считаем еще меньше — не более 10%.

Не получится ли, что мы опять будем финансировать злостных нарушителей?

Владимир Чистюхин: Полностью кросс-субсидирование убрать невозможно. Наша задача — существенно его снизить. Тарифный коридор должен давать возможность тем, кто водит максимально аккуратно, получить самую нижнюю ставку тарифа. А те, кто водит максимально рискованно, нарушает правила дорожного движения, должны получить тот максимум, который есть. Конечно, мы не можем в абсолюте этого достигнуть, но будем стараться этой концепции следовать.

Страховку по ипотеке купит банк, а не заемщик

Недавно Банк России предложил закрепить обязательность страхования ипотеки и переложить его с заемщиков на кредиторов. То есть риски банк будет страховать сам, включая цену страховки в стоимость ипотеки. Так страховки будут обходиться дешевле и так заемщику будет проще выбирать, где взять ипотеку. Банки и страховщики на это говорят, что, наоборот, издержки на страховки вырастут, заемщик лишится выбора, условия страховок будут хуже. И напоминают о сложностях, с которыми сталкивается госрегулирование ОСАГО. Как вы относитесь к этой критике?

Владимир Чистюхин: Во-первых, мы не предлагаем обязательное страхование, и поэтому его некорректно сравнивать с ОСАГО, где автовладелец не может не купить ОСАГО, а страховщик не может его не продать. То, что мы предлагаем, — это вмененное страхование, когда обязанность возникает только у одной стороны — у банка. Концептуальная разница в том, что, как правило, при обязательном страховании определяется жестко и тариф, и условия страховки. По ипотечному страхованию мы исходим из того, что тариф как раз определяет рынок, и рыночная сила банков должна привести к тому, что как минимум страховые компании должны уменьшить тариф. Потому что сегодня потребитель не может быть сильным игроком на этом рынке. Он фактически оппонирует как банку, так и страховой компании, часто не понимая разных правил и нюансов. Очевидно, что когда оппонировать друг другу будут два сильных рыночных субъекта, страхования компания и банк, то банк сумеет добиться от страховых компаний больших уступок, и это будет способствовать снижению общей стоимости ипотеки.

Да, у гражданина уменьшается выбор в том смысле, что вроде бы не он выбирает страховую компанию. Но на практике и так в подавляющем большинстве случаев это никакая не воля гражданина, а это та страховая компания, которую ему предлагает банк. Да, ему может быть предложено несколько компаний, но ровно на тех условиях, которые устанавливает банк. И, как правило, бенефициаром страхования и предмета залога, и жизни и здоровья является сам банк, а не заемщик или его близкие.

Что мы предлагаем взамен: когда наступит страховой случай, банк не сможет требовать с заемщика возврата ипотечного кредита. Все должно быть покрыто страховкой. Это уже вопрос банка — как он договорится со страховой компанией, учел ли он все риски. Именно банк будет разбираться со страховой компанией, если реализовался тот минимальный перечень рисков, который мы прямо предлагаем прописать (по утрате или повреждению имущества ЦБ предлагает в него включить пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, а по страхованию жизни и здоровья — смерть, присвоение инвалидности I или II группы, длительный больничный, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. — Прим. ред.).

Давайте предположим крайний вариант. Не дай бог, заемщик погибает или умирает от болезни. Сегодня его семья почти наверняка столкнулась бы со сложностями в выплате этого кредита, и на заложенное имущество было бы обращено взыскание. То есть мало того, что семья лишилась кормильца, она должна еще и лишиться квартиры. В нашей конструкции с потерей кормильца — не во всех, но в большинстве случаев — семья не теряет одновременно и квартиру.

И, наконец, наша система предлагает большую прозрачность. Когда мы начинаем разбираться, а что такое полная стоимость ипотеки, банки кивают на страховые компании, страховые компании кивают на банки. Все говорят, что это не наш тариф, это их тариф, а с нас берут большую комиссию. Разобраться в этом очень сложно. Наше предложение исходит из того, что банк какую-то часть страховки заложит в процентную ставку. И гражданину будет намного яснее, за что он платит, какова полная стоимость кредита, включая страховку.

Вы не услышали обоснованных аргументов против?

Владимир Чистюхин: Как правило, это аргументы достаточно радикального толка: вы нам разрушите бизнес. Но мы и хотим изменить этот бизнес! Потому что маржинальность продукта как для банка, так и для страховых компаний крайне высокая. Мы подсчитали, что от собираемой премии по итогам 2019 года страховые компании выплачивали, если брать и страхование залога, и страхование жизни и здоровья, около 11%. Представляете, маржинальность 89%! Конечно, банки и страховые компании несут еще операционные расходы, но все равно это крайне высокая цифра. Например, в ОСАГО на выплаты идут 90-95% собранных страховых премий, и это считается не так плохо.

Либо некоторые банкиры предлагают нам урегулировать этот вопрос посредством административного влияния на тарифы страховщиков: не трогайте систему, просто скажите, что страховщикам должны жестко платить сумму не более чем. Но это искажение рыночного ценообразования, и оно приведет к тому, что страховые компании будут работать себе в убыток и просто начнут отказываться от этих видов страховок. И тогда в принципе ипотеку получить будет невозможно.

Банки обяжут работать с несколькими страховщиками

Как быть с тем, что у многих банков есть свои страховые компании?

Владимир Чистюхин: С учетом того, что страховку будет покупать банк, то есть в нашей концепции это именно банковская страховка, главное, чтобы не уменьшился уровень конкуренции между страховыми компаниями. Вполне возможно, придется либо на стороне страховщиков, либо на стороне банков установить правила, которые ограничат концентрацию или лимит риска по данному виду страхования на одну страховую компанию. Чтобы банк работал с несколькими страховщиками.

Когда может заработать эта система, учитывая, что потребуется внесение многочисленных поправок в законы?

Владимир Чистюхин: Мы дорабатываем нашу концепцию, смотрим на предложения от ассоциаций банков и страховщиков, от отдельных банков и страховых компаний. В ближайшее время разместим ее еще раз для публичного обсуждения. После этого двинемся через правительство и Госдуму.

Страхование ипотеки сейчас слишком дорого обходится заемщикам: выплаты составляют всего 11% собираемых премий. По ОСАГО выплаты достигают 95%

Граждан оградят от рискованных инвестиций

Новые требования к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) сильно снизили продажи этого продукта. Банки уже не могут предлагать их под видом более доходных депозитов. Насколько сейчас ЦБ беспокоит этот сегмент, есть ли другие продукты в страховании, которые вас настораживают?

Владимир Чистюхин: Хотя число жалоб на ИСЖ упало, проблема как таковая не исчезла полностью. А она более широкая: гражданину часто не говорят о сутевых условиях той сделки, которую он заключает как с банками, так и со страховыми компаниями и с иными профучастниками. Иногда это не просто умалчивание о рисках, а настоящая фальсификация. Конечно, эта проблема не решена. Вот банки сократили продажи ИСЖ, но резко начала расти доля договоров накопительного страхования жизни. Мы готовы предположить, что граждане просто в поисках доходности посмотрели на новый инструмент. С другой стороны, мы точно так же опасаемся, что этот интерес может подогревать такое же искажение информации, как было с ИСЖ. Это ведь не ограничивается одним страхованием. Какие-то банки поняли, что ЦБ обратил на страхование пристальное внимание, и начали продавать клиентам какие-то сложные структурные бумаги, говоря о том, что это доходное, достаточно защищенное вложение.

Здесь очень большое внимание надо уделять не только изменению правил, но и изменению ментальности профессионального сообщества. Оно должно очень серьезное внимание обратить на вопросы этики. Плюс к этому мы считаем принципиально важным принятие закона о квалификации инвесторов. Когда он заработает, профучастники не смогут не учитывать степень понимания клиентом продукта и должны будут при необходимости запрещать ему приобретать тот или иной продукт, если у него нет ни квалификации, ни достаточной готовности, чтобы перенести потерю рискованных инвестиций.

Рынок страхования подхватил вирус

Понятно, что в этом году рынок страхования потеряет какую-то часть премий. Каков ваш прогноз?

Владимир Чистюхин: Пока можно только сказать, что у первого квартала достаточно неплохие результаты, но его пандемия зацепила только немного. Второй квартал будет минусовым, и неизвестно, какими будут третий и четвертый. Хорошо бы удержаться на том же уровне, который мы достигли к концу 2019 года. Напомню, что по итогам прошедшего года страховые премии практически не выросли, то есть рынок уже находился фактически в стагнации. Очевидно, что в этом году должны просесть страховки выезжающих за рубеж, добровольное страхование мигрантов. Вполне могут просесть и другие добровольные виды по той простой причине, что граждане сейчас намного лучше считают деньги и, возможно, покупку каких-то страховок просто отложили. Но сумеют ли они купить эти страховки в будущем, будет зависеть в том числе от того, как быстро будет восстанавливаться экономика.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

Баннер

Стоимость ОСАГО рассчитывается по формуле: базовый тариф × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КБМ. Тариф определяет сам страховщик, а остальные аббревиатуры — переменные, зависящие от водителя. Расскажем, как в них разобраться.

  • Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО
  • Что такое базовый тариф
  • Что такое КТ — коэффициент территории
  • Как рассчитывается коэффициент бонус-малус
  • Как рассчитывается коэффициент ограничения
  • Как рассчитывается коэффициент возраста и стажа
  • Как рассчитывается коэффициент мощности
  • Как рассчитывается коэффициент сезонности
  • Возможные проблемы при оформлении полиса ОСАГО
  • Как вернуть деньги за неверно рассчитанный ОСАГО
  • Страховая отказывается продавать ОСАГО: что делать

как рассчитать полис осаго

Полис ОСАГО необходим для возмещения ущерба другим участникам ДТП

Система ОСАГО — страхование гражданской ответственности автомобилиста. Полис нужен для компенсации ущерба, который водитель может нанести третьим лицам, если попадет в аварию.

В 90-е была популярна такая схема мошенничества. Водитель на дорогой, но разбитой машине провоцировал ДТП. Жертве предлагалось компенсировать нанесенный ущерб. Это называлось «автоподставой».

Благодаря ОСАГО такие мошеннические схемы ушли в прошлое. Сейчас водить автомобиль без обязательного страхового полиса незаконно. Сотрудник ГИБДД может проверить его наличие, а если водитель не предъявит документ — выпишет штраф.

За отсутствие ОСАГО придется заплатить 800 рублей, если полис есть, но водитель туда не вписан, — 500 рублей. Такая же сумма — если документы забыли дома. В сочетании с 50-процентной скидкой получается не так уж дорого.

Некоторые водители предпочитают не оформлять ОСАГО, а просто время от времени платить штраф. Так, по их мнению, дешевле.

Но в случае аварии придется возмещать ущерб самостоятельно. У ОСАГО тоже есть ограничение. Максимальная сумма компенсации составляет 400 000 рублей, остальное придется оплачивать самим. Так как рассчитать стоимость осаго?

100 юаней — самая грязная банкнота в мире. На ней ученые обнаружили более 180 000 бактерий.
Другой факт

Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО

Обязательное страхование жестко регулируется государством. Казалось бы, тарифы должны быть абсолютно прозрачными, но для многих водителей они становятся сюрпризом.

Дело в том, что в формуле расчета много переменных. Государство последовательно проводит политику дифференциации тарифов.

То есть чем дисциплинированнее и опытнее автовладелец, тем дешевле будет обходиться полис. Цена ОСАГО для автовладельцев может различаться в 10 раз. Она зависит от стажа, опыта, аварийности и даже региона проживания. Сколько стоит страховка на машину, расскажем ниже.

Рабочие лайфхаки как сэкономить на ОСАГО

Что такое базовый тариф

Это цена полиса, определяемая страховой. Но сумма должна находиться в допустимых пределах. Центробанк установил тарифные коридоры, выше или ниже они быть не могут.

При этом разброс довольно широк. Например, тариф для легковой машины с владельцем — физическим лицом составляет от 1646 до 7535 рублей.

В этих пределах страховые компании имеют право варьировать стоимость, принимая в расчет конкретные характеристики водителей. Они тоже не берутся «с потолка». Страховщики обязаны указывать на сайтах методологию расчета. Обычно у них есть калькуляторы, где все желающие могут онлайн проверить стоимость полиса.

Страховые не должны учитывать должность, национальность, политические взгляды или вероисповедание автовладельца. Также они обязаны ориентироваться не на штрафы, которые выписывают дорожные камеры, а только на нарушения, зафиксированные инспекторами ГИБДД.

Зато страховщики могут учитывать любые «недискриминирующие» факторы — семейное положение, уровень образования, марку и цвет автомобиля.

Обычно расчеты базируются на анализе данных статистики аварийности. Например, если известно, что по статистике водители BMW чаще попадают в аварии, то для них базовый тариф будет выше.

Хотите приобрести автомобиль, но пока копите деньги — цены растут. Воспользуйтесь предложением Совкомбанка.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Что такое КТ — коэффициент территории

Это общая обязательная переменная; базируется на той же статистике. Вполне понятно, что аварийность в разных регионах России различается. Она зависит от плотности трафика, состояния дорог, погодных условий, покрытия дорожных камер и просто местных традиций.

Статистику по страховым выплатам регулярно анализируют. В тех регионах, где их больше, действует коэффициент, повышающий тариф, а где ниже — наоборот.

Например, в маленьких городах и поселках аварии случаются реже. Значит, автовладельцы из этих регионов будут платить меньше.

Актуальные территориальные коэффициенты определяет Банк России. Например, для водителя из Красноярска он будет равен 1, а для жителя деревни в Красноярской области всего 0,6. Для москвичей территориальный тариф равен 1,8, а для петербуржцев — 1,64.

Важно: для своих расчетов страховщики берут только данные постоянной регистрации автовладельцев, а не фактического проживания. Информации о последней у них просто нет.

Здесь появляется лазейка: многие московские водители, прописанные в регионах или области, платят за ОСАГО меньше москвичей. Даже если фактически водят автомобиль по тем же столичным улицам.

Изменить место регистрации машины можно через «Госуслуги» или при личном визите в ГИБДД. Но для этого необходимо самому получить регистрацию в новом месте. Многие жители регионов с более дешевыми коэффициентами территории не спешат это делать.

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус

Это самая важная и одновременно самая спорная переменная в формуле ОСАГО. КБМ — аналог кредитной истории для водителя. Показатель рассчитывается исходя из аварийности.

коэффициент кбм в осаго

Коэффициент бонус-малус зависит от того, насколько редко водитель попадает в аварии

Чем меньше аварий по вине водителя происходит, тем меньше коэффициент бонус-малус. С каждым годом безаварийного вождения он снижается, доходя до минимального в 0,46. А чем больше ДТП произошло по вине водителя и чем больше были выплаты, тем выше бонус-малус. Максимальный — 3,92. Сразу после получения коэффициент будет составлять 1,17.

осаго коэффициент бонус-малус

Как рассчитать коэффициент бонус-малус

Причем улучшить свой рейтинг гораздо сложнее, чем ухудшить.

Сравните: для минимального бонус-малус потребуется 10 лет стажа без аварий. Для максимального — достаточно в первый год попасть в два ДТП по своей вине.

осаго коэффициент бонус-малус

Как рассчитать коэффициент бонус-малус

Информация о бонус-малус хранится в Российском союзе автостраховщиков. Можно получить эти данные о любом водителе, зная его ФИО и дату рождения.

Коэффициент бонус-малус обновляется ежегодно 1 апреля и действует весь следующий год. Учтите, что эта информация привязана только к водителю, но не к его транспортному средству.

осаго коэффициент бонус-малус

Как рассчитать коэффициент бонус-малус

В 2022 году Центробанк обновил методику расчета, что вызвало бурю негодования. Коэффициент бонус-малус стал более дифференцированным. То есть скидка для дисциплинированных водителей выросла, но гораздо большим стал рост тарифов для тех, кто часто попадает в аварии.

осаго коэффициент бонус-малус

Как рассчитать коэффициент бонус-малус

Важно: когда в полисе фигурирует несколько водителей, то коэффициент бонус-малус считается по самому большому. Для полисов, в которых нет ограничения на число водителей, он будет составлять 1,17.

Как рассчитывается коэффициент ограничения

На этот показатель влияет то количество водителей, которые будут пользоваться транспортным средством. Когда в ОСАГО указан всего один человек, то коэффициент ограничения — 1.

Можно приобрести полис без ограничения по количеству водителей. Тогда коэффициент автоматически увеличивается до 2,32. А бонус-малус становится равен 1,17 — как у начинающего водителя.

Для автомобилей, принадлежащих юридическим лицам, свои коэффициенты ограничений.

Как рассчитывается коэффициент возраста и стажа

Оба показателя серьезно влияют на уровень аварийности. Так что они входят в число переменных для расчета цены полиса.

Корреляция максимально прозрачная: чем старше автовладелец и чем больше его стаж, тем дешевле он сможет купить полис.

Именно поэтому водительские права советуют получать как можно раньше, даже если пока вы не собираетесь покупать автомобиль. В дальнейшем сможете сэкономить на ОСАГО.

осаго коэффициент возраста и стажа

Как рассчитать коэффициент возраста и стажа

Всего есть 58 типов КВС, исходя из разных комбинаций этих двух параметров и статистики по их аварийности.

Меньше всего заплатят водители старше 59 со стажем вождения 15 лет. Их КВС равен 0,83. Больше всех платят водители младше 22 лет со стажем менее года. Их коэффициент — 2,27.

Эта методика кажется не совсем честной, с учетом того, что дата получения водительских прав не равна фактическому началу вождения. Но, по всей видимости, иначе эту информацию не собрать

Если в ОСАГО вписывают нескольких застрахованных, то применяют больший коэффициент. То есть сэкономить, вписав в полис своего дедушку, не получится.

Для ОСАГО с неограниченным количеством водителей КВС равен 1.

Как рассчитывается коэффициент мощности

Его используют исключительно для легковых автомобилей. КМ рассчитывается исходя из количества лошадиных сил под капотом машины. Чем выше мощность, тем он больше; тем дороже обойдется полис ОСАГО владельцу.

Минимальный коэффициент мощности у машин до 50 лошадиных сил — 0,6. Максимальный у машин с более чем 150 лошадиных сил — 1,6.

осаго коэффициент мощности

Как рассчитать коэффициент мощности

Мощность берут из свидетельства о регистрации ТС. Когда она указана в киловаттах, эту цифру нужно умножить на 1,35962. Если же показатель мощности в свидетельстве не фигурирует, страховые компании узнают ее самостоятельно, ориентируясь на каталоги производителей.

Как рассчитывается коэффициент сезонности

Это необязательная переменная, ее нужно использовать только тем, кто пользуется автомобилем в определенный сезон. Соответственно, и ОСАГО будет действовать только этот срок. Но получить скидку на весь период не получится.

Как это работает?

осаго коэффициент сезонности

Как рассчитать коэффициент сезонности

Если водитель собирается эксплуатировать автомобиль девять месяцев в году и больше, то скидки не будет вообще. Максимальная скидка дается при получении ОСАГО на три месяца в году. Тогда коэффициент сезонности будет равен 0,5. Если полис нужен на полгода, то КС равен 0,7.

Минимальный срок ОСАГО

Возможные проблемы при оформлении ОСАГО

Разобрав формулу, можно увидеть, что ничего сложного в ней нет. Сфера обязательного страхования максимально зарегулирована государством. Простора для самодеятельности здесь мало, но водители стабильно недовольны расчетами.

Тарифы ОСАГО регулярно растут, и в этом мало приятного. Но иногда возникают ошибки, которых не избежать даже страховым компаниям.

Методологию расчета стоимости тарифов полностью расшифровывают в полисе. Там указывают все коэффициенты и базовый тариф.

Где обычно возникают ошибки:

  1. Коэффициент возраста и стажа — иногда определяют неверно, если во время замены водительских прав были потеряны данные. При покупке ОСАГО страховщики могут внести данные только о новом удостоверении. Обычно достаточно указать им на эту ошибку.
  2. Коэффициент бонус-малус — если вы меняли страховую компанию, то данные могли бы утеряны. При смене водительских прав нужно передать данные своей страховой компании.

Бывают ситуации, когда информацию о правах не передали в Российский союз автостраховщиков. Водитель теряет предыдущую историю и начинает числиться новичком. В этом случае нужно обратиться в свою страховую компанию и написать заявление в свободной форме с просьбой проверить КБМ. В документе требуется указать все свои предыдущие полисы ОСАГО. Союз автостраховщиков обязан провести проверку в течение пяти дней и дать ответ.

Как вернуть деньги за неверно рассчитанный ОСАГО

Если вы прочитали эту статью, проверили показатели и заметили, что купили ОСАГО по завышенной цене — деньги можно вернуть. Если инцидент произошел в течение последних трех лет, страховая компания обязана проверить данные и сделать возврат.

Для этого нужно прийти в офис и написать заявление. В тексте указать основания для перерасчета стоимости ОСАГО и написать реквизиты банковского счета.

Страховая компания должна изменить неверные данные, на основе которых производились расчеты. А если необходимо — выдать новый полис.

На это отводится два дня. Деньги обязаны вернуть в течение 14 дней.

Если страховая не удовлетворила претензию, обратитесь в интернет-приемную Банка России .

Страховая отказывается продавать ОСАГО: что делать

У определенных категорий водителей наблюдались проблемы с покупкой полиса последние пять лет. Но в 2022 году эта ситуация приобрела системный характер. Тысячи автовладельцев жалуются, что им отказывают в покупке ОСАГО без объяснения причин.

При этом полис — обязательный, ездить без него незаконно, а штрафы пусть и маленькие, но их все равно нужно платить.

осаго расчет стоимости

Вождение машины без ОСАГО — это экономия, которая в перспективе может лишить сотен тысяч рублей

Кому отказывают в ОСАГО:

  • водителям из убыточных для страховщиков регионов;
  • владельцам машин старше 10 или 15 лет;
  • тем, кто использует авто как такси;
  • обладателям коэффициента бонус-малус выше единицы;
  • водителям со стажем менее трех лет.

Сочетание хотя бы двух этих факторов уменьшает шансы оформить полис ОСАГО.

Почему так происходит?

С начала пандемии стоимость автозапчастей растет ускоренными темпами, гораздо выше инфляции. Государство в свою очередь строго регулирует тарифы ОСАГО.

Стоимость полисов увеличивается, но гораздо медленнее фактических затрат страховых компаний. А в 2022 году из-за санкций проблема с автозапчастями дополнительно усилилась. Страховые компании обязаны оплачивать стремительно дорожающий ремонт. А значит, целый пласт клиентов становится для них убыточным.

К сожалению, эта проблема будет только разрастаться, средний возраст автомобилей в России продолжает увеличиваться.

Новые проблемы требуют новых решений. Нужных марок машин нет в автосалонах?

Воспользуйтесь кредитом от Совкомбанка на подержанное авто без первоначального взноса. Оставьте заявку на сайте и получите быстрое решение банка.

Что делать водителям, которые столкнулись с отказом в продаже полиса ОСАГО:

  • попытать счастье на агрегаторах, там указаны те же актуальные расценки и можно подать заявление сразу в несколько страховых компаний;
  • тщательно проверить данные на предмет ошибок, не забывать указывать информацию о старых правах;
  • если страховые продолжают отказывать, имеет смысл приехать в офис и запросить письменный отказ. Согласно ст. 426 ГК, они не имеют право это делать. На них можно пожаловаться в Российский союз автостраховщиков и Центробанк.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Статьи на автотематику у вас в почте

Подпишитесь на подборку статей на автомобильную тематику. Все самое интересное из автомобильной рубрики будем присылать вам на почту.

Стоимость страховки квартиры: от чего зависит и как рассчитывается

Стоимость страховки квартиры зависит от нескольких факторов: рыночной цены жилья, страхуемых рисков, программы страхования и т. д. Немаловажную роль играет и выбор самой страховой компании, так как тарифы и базовые процентные ставки в каждой СК отличаются.

Стоимость страхования ипотечной квартиры – это отдельная услуга, тут сумма страховки рассчитывается по специальной формуле. Из нашего материала вы узнаете о наиболее популярных страховых пакетах и способах расчета стоимости страховки.

Что страховать и как это работает

Что страховать и как это работает

Страхование недвижимости – дело добровольное. И несмотря на то, что всякого рода пожары, затопления, грабежи случаются довольно часто, процент граждан, страхующих свою недвижимость, остается небольшим. Но есть ситуации, когда страхование квартиры или дома является обязательным. В случае, если вы оформляете ипотеку на приобретение жилья, то вам придется застраховать недвижимость, которую вы собираетесь купить. Рассмотрим в отдельной теме ниже, из каких факторов складывается примерная стоимость страховки квартиры по ипотеке.

Обычный страховой полис покрывает ущерб только тех частей квартиры, которые были внесены в полис от определенных рисков. Логично, что если вы застраховали имущество в квартире от грабежа, а произошел пожар, то вам не заплатят. Если в результате грабежа пропали ценные вещи, не внесенные в страховку, то также возмещения ущерба ждать не стоит.

Если рассматривать статистику наступления страховых случаев в квартирах, то чаще всего происходит затопление водой. Почти каждый человек хоть раз в жизни неумышленно заливал соседей, ну или, наоборот, был в роли пострадавшего. Второе место принадлежит пожарам и взрывам бытового газа. Пожары чаще всего происходят по причине возгорания неисправной или старой проводки, а иногда даже в результате удара молнии. Также актуальна проблема грабежей в отношении имущества, находящегося в квартире.

Застраховать в квартире можно все что угодно. Это внутренняя отделка (ремонт), инженерные сети (счетчики, провода, трубы), гражданская ответственность (компенсация ущерба соседям, если вдруг вы нанесли вред их имуществу), конструктивные элементы (стены, перегородки, балконные конструкции, лоджии, двери, оконные блоки, включая остекление, лестницы и т. д.).

Также можно застраховать движимое имущество. К нему относятся вещи, находящиеся в квартире: техника, мебель, одежда и т. д. Движимое имущество страхуется только вместе с квартирой (внутренней отделкой или конструкцией или и с тем и с другим), отдельно застраховать его нельзя. Для частных домов актуально страхование крыши и фундамента.

Если вы застрахуете жилье от сверхнормативного колебания напряжения в электросети, то стоимость полиса будет на 15 % дороже. Зато в таком случае возмещается ущерб, причиненный бытовой технике из-за короткого замыкания, резкого повышения напряжения в электросети, и даже ущерб вследствие прорыва отопления.

Продукты страхования ипотечной квартиры и их стоимость

Продукты страхования ипотечной квартиры

Если вы покупаете квартиру в ипотеку, в банке вам будет предложено оформить следующие виды страхования:

  • Жизнь и здоровье заемщика.
  • Конструктивные элементы ипотечного жилья.
  • Титул.
  • Комплексный договор.

Все эти услуги различаются по цене и имеют свои особенности. Остановимся подробнее на каждой из них.

Из представленных выше видов страхования обязательным является только относящееся к конструктивным элементам ипотечного жилья.

Исходя из того, какой вид страхования будет выбран (а может быть, это даже будет несколько видов), складывается стоимость страховки квартиры при ипотеке.

1. Жизнь и здоровье

Страхование жизни и здоровья не является обязательным. Но сильно влияет на снижение ставки.

Внимание! Для клиентов с избыточным весом полис будет стоить дороже, так как они попадают в группу риска.

На цену услуги влияют факторы:

  • Пол. Мужчины больше подвержены опасностям, они чаще занимаются физическим трудом. Это повышает стоимость полиса.
  • Возраст. Чем старше клиент, тем больше его здоровье подвергается риску. Тариф будет выше.
  • Хронические заболевания. В период обострения болезней человека для него повышается вероятность наступления страхового случая. Стоимость полиса в таком случае дороже.
  • Должность заемщика. Обеспечение жизни и здоровья работника вредного и опасного производства стоит больше.
  • Стоимость имущества. Чем дороже квартира/дом, тем больше стоимость полиса.

2. Конструкции

Страхование конструкций – это обязательная услуга. Приобретенная в ипотеку недвижимость обязана быть застрахована. Застраховать можно конструктивные элементы, отделку, интерьер и т. д.

От чего зависит цена страховки:

  • Сложность планировки.
  • Наличие коммуникаций (в частном доме).
  • Возраст постройки.
  • Состояние конструкций после оценки специалиста.
  • Локация здания.

3. Титул

Титульное страхование не является обязательным. Может повлиять на снижение ставки.

Этот вид страхования защищает собственника жилья от признания сделки по покупке недвижимости недействительной. Подделка документов со стороны продавца недвижимости почти невозможна, но бывают случаи, когда бывший собственник жилья пытается вернуть право собственности. Это очень сложно, но возможно. При этом, когда у покупателя есть страховка титула, СК должна возместить ущерб, если вдруг сделка по приобретению недвижимости будет признана недействительной.

Из чего складывается цена страхового полиса:

  • Количество и давность сделок, связанных с объектом недвижимости.
  • Возраст постройки.
  • Наличие/отсутствие прописанных лиц на площади.

4. Комплекс

Комплексный пакет не является обязательным. Предоставляет гарантии от всех видов рисков одновременно.

Некоторые страховщики делают хорошие скидки при комплексном оформлении страхового полиса.

Что входит в пакет:

  • Страхование имущества.
  • Потеря платежеспособности, смерть.
  • Титульное страхование.

Стоит такой полис дороже всех остальных, но ведь он покрывает все ситуации и дает больше гарантий, чем другие виды страхования. А за время выплаты ипотеки произойти может что угодно.

Формула расчета стоимости страхования квартиры

Формула расчета стоимости страхования квартиры

Существует стандартная формула для расчета страховки при ипотеке:

Страховка = страховая сумма * тариф/100

Формула для расчета страховой суммы:

СС = задолженность + (остаток задолженности * % / 100)

Пример: заемщик какого-либо банка купил квартиру за 3 000 000 рублей. Годовая ставка – 8 %. Обслуживание ссудного счета – 18 000 рублей. Клиент приобрел комплексный продукт с тарифом 0,3 %.

СС = 3 000 000 + (3 000 000 * 8 / 100)

Стоимость полиса = 3 240 000 * 0,3 / 100 = 9 720

Цена за полис – 9 720 руб.

Средняя стоимость страховки квартиры на примере

Средняя стоимость страховки квартиры на примере

Страховые компании предлагают своим клиентам оформить полисы коробочного страхования, которое подразумевает определенные фиксированные условия, риски и страховые суммы. Такие пакеты не подлежат изменению. Или оформить полисы со свободным страхованием, то есть с возможностью сочетать различные варианты и устанавливать страховые лимиты.

В таблице ниже представлена средняя стоимость полиса в зависимости от включаемых в него рисков.

Стоимость страховки квартиры в год в зависимости от количества включенных в договор страховых рисков:

Годовая стоимость страхования квартиры, руб.

От 2100

От 2400

От 3000

От 3900

От 6000

Внутренняя отделка (лимит — 500 000)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *