Что взять в кредит для кредитной истории
Перейти к содержимому

Что взять в кредит для кредитной истории

  • автор:

Как улучшить кредитную историю

Кредитная история (КИ) ― это информация, которую бюро кредитных историй собирают обо всех кредитах, просрочках платежа и реструктуризациях. Если вам отказывают в новых займах, возможно, дело в испорченной кредитной истории. Составили инструкцию, как проверить, насколько безупречна ваша история, и что можно предпринять, чтобы ее исправить.

Где узнать свою кредитную историю

Кредитная история начинается с первого запроса на кредит. Чем больше кредитов вы успешно, без просрочек, выплатили, тем лучше ваша история и выше оценка благонадежности для банков ― кредитный рейтинг. А значит, больше шансов на беспроблемное одобрение кредитов и хороший кредитный потенциал (сумма займа, на которую можно рассчитывать на выгодных условиях, с более низкой процентной ставкой).

Кредитный рейтинг считается в баллах от 1 до 999. Чем больше баллов, тем лучше.

Вы не узнаете о том, что ваша КИ испорчена, пока не сделаете официальный запрос. Проще всего проверить кредитную историю через «Госуслуги». Портал запрашивает информацию у бюро кредитных историй (БКИ):

  • Национальное бюро кредитных историй
  • Объединенное кредитное бюро
  • Кредитное бюро «Русский стандарт»
  • Бюро кредитных историй Скоринг Бюро
  • Восточно-Европейское бюро кредитных историй
  • Столичное кредитное бюро

Банки работают с разными БКИ, поэтому какие именно бюро хранят вашу историю ― неизвестно, и «Госуслуги» собирает информацию у всех. Обычно это занимает не больше суток. Можно запрашивать информацию онлайн напрямую в любом БКИ. И в «Госуслугах», и в БКИ запросы можно отправлять бесплатно дважды в год.

Выяснить, как банки оценивают вашу финансовую репутацию, можно также с помощью сервиса Кредитный профиль. Он позволяет узнать кредитный рейтинг или заказать отчет об истории из «Объединенного кредитного бюро».

Как ухудшается кредитная история

Почему кредитная история может оказаться плохой?

Чаще всего ― по вине заемщика. Достаточно одной просрочки кредитного платежа, чтобы испортить историю. Неважно, какой была причина ― забывчивость или внезапная болезнь.

Случается, кредитная история ухудшается из-за ошибки банка. К примеру, из-за технического сбоя информация об очередном кредитном платеже обновилась не вовремя и у заемщика появилась просрочка. Или вы закрыли кредит, а банк не отправил сведения об этом в БКИ.

Еще одна причина испорченной КИ ― мошенники, которые оформляют кредит на чужой утерянный паспорт. Как правило, такие займы оформляются в микрофинансовых организациях (МФО).

Бывают ошибки из-за совпадения личных данных заемщиков ― например, возможна путаница в кредитных историях полных тезок.

Можно ли исправить ошибки в кредитной истории

Если вы обнаружили неверные данные, ошибку банка или явное мошенничество, отправьте письменный запрос в БКИ или в банк, с которым связана ошибка. Решить вопрос напрямую с банком будет быстрее, поскольку он обязан отреагировать в течение 10 дней. Запросы в БКИ обрабатываются в два раза дольше.

Если вам ответили на запрос, это не значит, что банк тут же исправит неверные данные. В некоторых случаях понадобятся доказательства вашей невиновности ― например, чек о вовремя внесенном платеже. Но как правило, ошибки, связанные с тем, что банк не отправил информацию в БКИ или сделал это не вовремя, исправляют быстро. За непредоставление данных в бюро кредитных историй банки несут административную ответственность.

Сложнее исправить ошибку, связанную с мошенничеством. Но и это можно сделать. Для этого составьте претензию в финансовую организацию, выдавшую кредит, и запросите подтверждающие его выдачу документы: договор с фальшивой подписью, скан паспорта. Выясните, в какой банк отправлены кредитные средства, сделайте туда запрос и попросите прислать подтверждение, что деньги на ваше имя не поступали (даже если счета в этом банке у вас нет).

Со всеми собранными документами обращайтесь в полицию с заявлением на мошенничество, а затем, с выданным полицейскими талоном-уведомлением ― в кредитную организацию. Если МФО или банк откажется сотрудничать, составляйте заявление в суд. В большинстве случаев такие дела решаются в пользу пострадавших.

Как быстро улучшить кредитную историю

Главное ― не верьте так называемым «финансовым консультантам», которые обещают обелить вашу кредитную историю за деньги. Это мошенники. Просрочки по вине заемщика из истории никак не убрать. Однако есть несколько проверенных способов повысить свой кредитный рейтинг, чтобы банки снова начали вам доверять.

Что нужно сделать в первую очередь:

Погасить задолженности. Это обязательное условие для того, чтобы улучшить кредитную историю. В первую очередь, избавьтесь от всех просрочек. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, или те, по которым когда-то была просрочка. Чем меньше действующих кредитов у вас останется, тем лучше.

Рефинансировать или реструктурировать кредит. Это поможет снизить долговую нагрузку и сократить ежемесячные платежи, если не получается сразу избавиться от старых займов. Например, с помощью рефинансирования можно перевести все активные кредиты в другой банк со сниженной процентной ставкой. Платить один кредит будет легче, чем десять.

Реструктуризация ― это изменение условий действующего займа в том же банке, где у вас оформлен кредит. Она позволяет сократить платежи за счет увеличения срока кредита. Если нет возможности погашать заем на текущих условиях, то правильнее его реструктуризировать, чтобы избежать просрочки.

Пользоваться картой и открыть депозит. Если вы до сих пор активно пользуетесь наличными, переводите все поступления на дебетовую карту. Можно открыть депозит или индивидуальный инвестиционный счет и регулярно его увеличивать даже на небольшую сумму. Важно, чтобы банк видел регулярные поступления денег на ваше имя.

Отказаться от микрозайма в МФО. Обращения в такие организации чаще всего негативно влияют на вашу кредитную историю. Особенно если брать небольшие суммы много раз.

Новые займы тоже могут помочь повысить кредитный рейтинг. Например, возможны такие варианты:

Оформить новую кредитную карту. Если открытых кредитных карт без просрочек у вас нет, а банк предложил вам такую карту, воспользуйтесь предложением и не забывайте вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы улучшать кредитную историю.

Взять потребительский кредит в зарплатном банке. Когда все долги закрыты, попробуйте оформить небольшой потребительский займ в вашем зарплатном банке или другом банке, на счет которого вы регулярно получаете доход.

Приобретать товары в рассрочку или в кредит. Это вариант на случай, если банки отказывают в потребительском кредите или кредитной карте. Магазины оформляют такие займы сами. Цена товаров в рассрочку и кредитная ставка может быть немного завышенной, но и процент одобрения займов тоже высок.

Взять кредит под залог. Клиентам с плохой кредитной историей банки обычно охотнее дают такие займы. Для залога подойдет недвижимость, земельный участок, автомобиль.

Какой бы способ повышать свой кредитный рейтинг вы ни выбрали, главное ― вовремя платите по новым обязательствам и не увлекайтесь открытием сразу нескольких продуктов, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.

Как создать хорошую кредитную историю с нуля?

Кредитная история (КИ) — это полный набор информации о том, как вел себя заемщик во время выплаты кредитов, займов и прочих об.

Что делать, если у вас еще нет кредитной истории, а выгодный кредит получить хочется? — разбираемся в вопросе со специалистами Национального бюро кредитных историй.

Кредитная история (КИ) — это полный набор информации о том, как вел себя заемщик во время выплаты кредитов, займов и прочих обязательств. Образно говоря, это досье, которое формируется из сведений о выплатах, задержках, просрочках, заявках на кредит, отказах и одобрениях от банков. Набор данных хранится в специальных бюро — БКИ , к которым относится и НБКИ , одно из крупнейших в России.

Если человек хочет взять кредит, кредитор отправляет запрос в БКИ и получает доступ к сведениям о прошлых кредитах человека — если тот проявил себя как ответственный заемщик, ему можно предложить меньший процент или большую сумму. Но что предпринять, если КИ у человека нет? Как сделать хорошую кредитную историю с нуля, чтобы заключить более выгодный кредитный договор?

Причины отсутствия кредитной истории

У любого человека до определенного периода нет кредитной истории. Пока этот человек впервые не обратится в банк за кредитом или в МФО за займом либо не столкнется с обязательствами, назначенными судом, в его кредитной истории не будет записей. Соответственно, банки не будут иметь информации о том, каким образом потенциальный клиент ведет себя во время погашения кредита. Не иметь КИ человек может по двум причинам.

Отсутствие обращений в банки. Если гражданин ни разу в жизни не выступал заемщиком, созаемщиком или поручителем, не имел дела с микрозаймами и с обязательствами, назначенными по суду, его кредитная история будет считаться нулевой. Такое обычно происходит с молодыми людьми или с теми, кто не оформлял кредитов принципиально — например, из опасения. К тому же у человека может не быть возможности пользоваться банковскими продуктами: за кредитами рекомендуют обращаться уже при наличии стабильного дохода и уверенности в собственных силах.

Обнуление КИ. Такое бывает намного реже, но все же случается. Если кто-то не пользуется никакими кредитными продуктами в течение 7 лет, его кредитная история может обнулиться. Срок до обнуления рассчитывается начиная с момента, когда в кредитной истории человека произошли последние изменения.

К чему приводит отсутствие кредитной истории

Нарабатывать ее рекомендуют тогда, когда человек уже твердо стоит на ногах и убежден, что может пользоваться банковскими продуктами без ущерба для собственной финансовой стабильности. Но если человек в принципе не обращается к кредитованию, рассрочке или займам, со временем отсутствие КИ сможет стать для него помехой. Например, при взятии ипотеки или кредита на жизненно важные нужды такой человек с меньшей вероятностью сможет получить выгодные условия.

Ставка, скорее всего, будет выше, а сумма меньше, чем если бы у него была хорошая кредитная история. Так как мы не знаем будущего и не можем представить, в какой момент жизни нам придется столкнуться с кредитованием, по возможности начинать нарабатывать кредитную историю лучше при первом удобном случае. Это хорошее подспорье на будущее.

Как сделать кредитную историю, если ее нет

Отсутствующая КИ — это не приговор. Кредитную историю всегда можно наработать с нуля: каждый когда-то только начинал пользоваться банковскими продуктами. Чем больше и чаще вы пользуетесь кредитными предложениями разных типов, тем обширнее ваша КИ и тем больше о вашем кредитном поведении знают банки. Соответственно, они понимают, чего от вас ожидать, и могут предложить вам индивидуальные условия кредитования.

  • КИ открывается автоматически, когда человек впервые обращается за кредитным продуктом. Банк передает информацию в БКИ, бюро кредитных историй, например в НБКИ
  • Бюро в свою очередь хранит все сведения о последующем поведении человека во время взятия займов и кредитов. Даже если банк отказал заемщику, эта информация вносится в историю

Открыть КИ легко: достаточно обратиться за каким-либо кредитным продуктом. И лучше начинать с тех, которые вам точно одобрят: отказ может плохо сказаться на кредитной истории.

Покупка товаров в рассрочку. Рассрочку обычно предлагают сами магазины. Обычно в таких случаях речь идет о покупке электроники или бытовой техники, других дорогостоящих товаров, которые сложно приобрести с оплатой единым платежом. Для оформления рассрочки необязательно иметь хорошую кредитную историю, и условия ее предоставления обычно мягче, чем в случае с кредитом, а выплачивать по ней проценты покупателю обычно не нужно. Но с точки зрения кредитной истории рассрочка — тоже обязательство перед банком или микрофинансовой компанией. Так что ее своевременная выплата способна создать хорошую кредитную историю практически с нуля. Правда, одна-единственная покупка вряд ли наработает КИ такого масштаба, чтобы человек сразу мог претендовать на выгодные условия по любому кредиту. Однако это первый шаг, который позволит в будущем брать кредиты и рассрочку с большей вероятностью одобрения и улучшит репутацию заемщика у банков.

Кредитная карта. Как получить хорошую кредитную историю с помощью банка? Это тоже возможно. Некоторые банковские организации выдают кредитки без обязательной проверки КИ, в том числе лицам, которые имеют нулевую историю. Иногда может потребоваться подтвердить платежеспособность, но в ряде случаев карточку могут выдать даже без этого — достаточно заполнения анкеты. Условия получения кредитной карты обычно мягче, чем для кредита. Конечно, лимит поначалу, скорее всего, будет небольшим, но его достаточно для наработки КИ. Дальнейшая задача заемщика — периодически делать покупки с кредитной карточки и вовремя погашать ее. Если закрывать задолженность до истечения грейс-периода, можно обойтись даже без выплаты процентов. Использование кредитки в любом случае отразится на КИ положительно, если заемщик не допускает просрочек и не сталкивается со штрафными санкциями. Главное — ответственно следить за датами внесения платежей, иначе высок риск испортить кредитную историю.

Потребительский кредит в банке. Чем больше размер кредитования, тем строже банк подходит к оценке заемщика — особенно это заметно на примере массивных кредитов вроде ипотечного. Но потребительское кредитование на относительно небольшие суммы обычно мягче. В таком случае банки реже требуют от заемщика иметь солидную кредитную историю, а иногда могут дать согласие на кредит и вовсе без нее — но в таком случае, скорее всего, понадобится подтвердить собственную платежеспособность. Это можно сделать с помощью выписки из Пенсионного фонда России или справки 2-НДФЛ. Банк в состоянии запросить эти документы самостоятельно: вам понадобится только подтвердить, что вы разрешаете кредитной организации их просмотреть. Потребительский кредит можно погасить досрочно, если у вас есть такая возможность: так вы сможете быстрее справиться с долгом и получить хорошую кредитную историю. Как и в других случаях, важно быть ответственным плательщиком и не допускать просрочек.

Заем с обеспечением. Если банк не соглашается кредитовать человека с нулевой кредитной историей, тот может обратиться за займом с обеспечением. Это, например, кредит с участием созаемщика или поручителя: в первом случае вы берете средства совместно с кем-то, во втором случае человек ручается за вас перед банком и гарантирует, что вернет за вас деньги, если вы окажетесь платить. Но чаще кредит с обеспечением — тот, для которого человек предоставляет собственное имущество в качестве залога. Чаще всего это недвижимость или автомобиль, и в случае неуплаты банк может реализовать залоговое имущество на аукционе, тем самым закрыв задолженность со стороны заемщика. Займы с обеспечением выдают более охотно, чем необеспеченные, и требования к заемщику в этом случае ниже, так как риск для банка меньше — в крайнем случае он сможет распорядиться залоговым имуществом. Это хороший способ наработать КИ.

Специальные банковские программы. Некоторые банки выпускают отдельные программы для людей с требующей восстановления или отсутствующей кредитной историей. Суть в том, что заемщик последовательно берет несколько небольших кредитов, каждый из которых чуть больше предыдущего. Кредиты предоставляются на особых условиях и позволяют исправить или сделать хорошую кредитную историю с нуля — но от заемщика, разумеется, требуется ответственно относиться к обязательствам. Учтите, что такие программы ставят первой целью создание хорошей КИ, а не обеспечение потребностей заемщика — это может отразиться на условиях.

Создание кредитной истории — не самый сложный процесс. Главное — подойти к нему со всей возможной ответственностью. Проверить, есть ли записи в вашей КИ и какова ваша репутация у банков, вы всегда можете с помощью услуг НБКИ на официальном сайте. Два раза в год каждый россиянин вправе получить отчет по кредитной истории онлайн совершенно бесплатно: понадобится только подтвердить личность с помощью «Госуслуг». А персональный кредитный рейтинг, который отображается в личном кабинете НБКИ, сможет показать, каковы ваши шансы на получение кредита на выгодных условиях.

Однако стоит знать о двух неочевидных ошибках, которые могут сделать вашу кредитную историю, даже если ее нет.

Ошибки, которые снижают качество кредитной истории, даже если ее у вас нет

Проверять кредитную историю реже двух раз в год. Постоянный контроль кредитной истории очень важен, даже если ее у вас нет. Таким образом вы следите за своими долгами и изменениями персонального кредитного рейтинга. Но главное — при таких проверках вы сможете вовремя заметить мошеннические кредиты, взятые на ваше имя, или найти ошибки.

Кроме того, иногда банки с опозданием отправляют в бюро кредитных историй уведомления о погашении заемщиком кредита. В итоге погашенный долг в вашей кредитной истории будет значиться как активный.

Не проверять кредитную историю после потери паспорта. Кредиты по чужим паспортам — один из самых распространенных видов финансового мошенничества. Мошенники научились вклеивать в чужие паспорта свои фотографии так, что сотруднику банка (особенно если кредит выдается в торговом зале) сложно заметить подделку. В результате на ваше имя могут взять кредит, и не один. И придется или доказывать, что его брали не вы, или расплачиваться. Если не сделать ни того ни другого, качество кредитной истории может сильно пострадать.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля

При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают благонадежность клиента с учетом сведений о его доходах, имуществе, кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не является решающим фактором для отказа, но может снизить шансы на одобрение серьезного займа, например ипотеки. Когда и как начинает формироваться кредитная история, можно ли создать её самостоятельно и для чего это нужно — читайте в нашем материале.

Команда Райффайзен Банка

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — запись обо всех долговых обязательствах физлица, сформированная на основе сведений о заключенных им кредитных договорах. Основу кредитной истории составляют именно данные про кредитам, кредитным картам и займам, но в нее могут попадать сведения и о других задолженностях — исковых требованиях по невыплаченным алиментам или задолженностям по ЖКХ.

Кредитная история формируется источниками — банками, микрофинансовыми организациями, органами власти, физлицами и коммерческими организациями, и позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физлица. Она нужна, чтобы:

  • кредитно-финансовые организации могли проверить, как вы справлялись с займами ранее, уточнить вашу текущую финансовую нагрузку и оценить риски невозврата средств по новым договорам
  • лизинговые компании оценили вероятность невыплат по договору при наличии у физлица иных кредитных обязательств
  • компании каршеринга открыли доступ к своим услуга

Получить полный отчет по кредитной истории можно только с письменного согласия субъекта. Однако немотивированный отказ в предоставлении сведений может повлечь отказ в предоставлении услуг или выдаче кредита.

Со скольки лет начинает формироваться кредитная история

Формирование кредитной истории начинается с первого финансового события, переданного источником, но не ранее, чем субъекту исполнится 18 лет: до этого возраста оформить займ нельзя даже в микрофинансовой организации.

Если человек никогда не обращался в банк за кредитом или за кредитной картой, у него нет долгов перед третьими лицами, организациями и судебных взысканий — его кредитная история не формируется вообще. В этом случае она начнется тогда, когда вы впервые обратитесь за кредитом.

Поданные, но отклоненные кредитно-финансовой организацией или одобренные, но после этого отмененные самим физлицом заявки на кредиты и карты в истории отразятся. Также в ней могут быть отражены сведения, попавшие туда по ошибке или в результате мошеннический действий:

  • если у вас есть полный тезка, имеющий задолженности, они могут быть ошибочно отражены в вашей истории
  • если вы потеряли паспорт или кто-то воспользовался вашими личными данными и пробовал оформить кредит на ваше имя, но сведения не прошли проверку безопасности, отказ будет отражен в вашей КИ
  • если вы поддались на уловки мошенников и на ваши данные была открыта карта или оформлен другой банковский продукт

Проверить наличие кредитной истории можно с помощью сайта Госуслуги: заполните заявку на предоставление сведений о Бюро, где хранится ваша КИ, и если история существует, вы сможет проверить ее, зарегистрировавшись на сайте указанных Бюро кредитных услуг, список которых придет в ответ на заявку в течение суток. Если истории нет, список будет пустым.

Недостоверные сведения можно оспорить, подав заявку на исправление КИ в бюро, где она хранится. Заявление сопровождается документами, подтверждающими факт ошибки. На принятие решение БКИ отведено 30 дней.

Какой срок кредитной истории имеет значение

Сама кредитная история хранится 10 лет, с января 2022 года срок хранения записей в БКИ составит 7 лет. Но какой период оценивает банк при принятии решения?

В открытом доступе таких сведений нет: банки не разглашают сведения о технологии скоринга — методологии оценки благонадежности заемщика. Доступа к этой информации нет ни у ЦБ, ни у Бюро кредитных историй. Можно лишь допустить, что значение имеет весь обозримый интервал, поэтому важно следить за своей КИ и стараться сохранять ее положительной.

При этом сказать, что для банка интереснее тот клиент, чья кредитная история больше, тоже нельзя. Важен не интервал, а отсутствие негативных записей. Если чьей-то истории 10 лет, и она включает несколько записей о займах в МФО, просроченный кредит в банке или судебные взыскания, такая история может быть оценена ниже, например, трехлетней, в которой один одобренный кредит, который исправно выплачивается. Срок имеет значение только при равном качестве КИ.

Как создать кредитную историю с нуля

Самый частый случай, когда необходима кредитная история — подача заявки на ипотеку или автокредит. Чем больше сумма в заявке, тем больше гарантий хочет получить кредитор, поэтому заемщики оцениваются более серьезно.

Если вы планируете крупную покупку в кредит, можно начать формировать свою КИ самостоятельно. При этом важно:

  • при любом из выбранных способов не допускать просрочек по обязательствам;
  • не брать несколько кредитов или микрозаймов сразу;
  • не подавать несколько запросов на кредитование одновременно;
  • не выступать созаемщиком или поручителем по кредитам третьих лиц, в чьей платежеспособности вы не уверены;
  • вовремя оплачивать ЖКХ, связь, любые штрафы, если они появляются;
  • не нарушать условия договора со страховыми компаниями, каршерингом;
  • не нарушать законодательство РФ.

Открыть кредитную историю самостоятельно поможет покупка товаров в рассрочку, оформление кредитной карты, получение займа в МФО. Рассмотрим эти и другие способы подробнее.

Рассрочка

В рассрочку без переплаты можно оформить покупку бытовой техники, гаджетов, туристической поездки. Главное условие — оформить эту рассрочку с привлечением банка: представители работают во всех крупных магазинах. При заключении договора напрямую с продавцом сведения в кредитную историю не попадут — магазины могут стать источником формирования кредитной истории только в случае вашей задолженности и обращения с требованием о взыскании стоимости товара по договору в суд.

После заключения договора выплачивайте долг аккуратно и по сроку. Рассрочка не приводит к удорожанию, поэтому не погашайте сумму до срока: пусть в вашей истории появится больше положительных записей.

Кредитная карта

Один из приоритетных способов формирования чистой и положительной кредитной истории. Кредитные карты имеют несколько плюсов: беспроцентный льготный период, возобновляемый лимит, возможность погашения карты произвольными суммами, а также доступ к программам лояльности. Например, в Райффайзен Банке можно оформить карту с льготным периодом 110 дней. Ее могут получить как текущие, так и новые клиенты банка.

Используйте кредитную карту для расчета по всем ежедневным платежам, включая покупки в магазинах и онлайн в России и за рубежом, оплату ЖКХ и репетиторов для ребенка, расчет в ресторанах и за услуги связи, и погашайте задолженность в течение более чем 3 месяцев, продолжая пользоваться доступным лимитом. Возвращать долг по кредитной карте можно и в течение льготного периода, и минимальным платежом, который каждый месяц рассчитывает банк с учетом израсходованного лимита. Главное — не допускать просрочек.

Потребительский кредит

Небольшой кредит на личные нужды в некоторых банках можно получить с минимальным пакетом документов. Для одобрения заявки необходимо предоставить справку о доходах. Но если у вас нет официального трудоустройства, вы находитесь в отпуске — можно подать заявку на потребительский кредит в Райффайзен Банке, предоставив подтверждение доходов с помощью сайта Госуслуги.

От кредитной карты потребительский кредит отличается сформированным графиком погашения задолженности. Если картой вы пользуетесь тогда, когда вам необходимо, долг по кредиту, даже если вы еще не потратили эти средства, необходимо погашать уже с первого месяца после его получения, выплачивая тело долга и процент. Отсрочек и льготных периодов нет, зато ставка по кредиту заметно ниже, чем по кредитной карте, что является преимуществом данного продукта.

Для формирования положительной кредитной истории желательно выплатить кредит согласно графику без просрочек и не используя досрочного погашения.

Займ с обеспечением

Вариант для тех, кто только начинает работать или имеет перерыв в официальном трудоустройстве более 6 месяцев, что не позволяет подтвердить доходы по форме банка.

При наличии в собственности движимого или недвижимого имущества можно предоставить обеспечение в банк и получить свой первый кредит, который откроет кредитную историю. Ставки по таким кредитам обычно выше, поэтому если у вас нет реальной потребности в финансировании, оформите минимальную сумму на минимально доступный срок. Гасить кредит под залог имущества тоже заранее не стоит, поэтому берите такую сумму, которая не перегрузит ваш бюджет и позволит рассчитаться с долгом по графику. В истории это в любом случае сформирует положительную запись.

Займ в МФО

Микрофинансовые организации одобряют займы проще, чем банки. Для открытия кредитной истории можно воспользоваться их услугами, но стоит помнить, что в МФО высокие проценты за пользование заемными деньгами, невыплаченные задолженности нельзя рефинансировать в банках, а наличие множественных займов в МФО может стать негативным фактором в кредитной истории. Если человек часто прибегает к услугами МФО несмотря на заметную переплату, это может быть косвенным свидетельством того, что ему отказывают банки, а значит, станет причиной более тщательной проверки и более жестких условий по выдаваемому кредиту.

Можно ли переделать кредитную историю заново?

Это достаточно сложно. Удалить негативные записи из истории можно только в том случае, если они попали туда по ошибке.

Все прочие записи хранятся положенное число лет с момента передачи сведений о финансовом событии в Бюро кредитных историй. То есть чтобы удалить негативную запись, появившуюся по вашей вине, необходимо ждать весь этот срок. Поэтому при создании своей кредитной истории, помните, что:

  • каждая просрочка будет отражена как негативный фактор, который может привести к отказу в выдаче кредита
  • на основании отказа одной организации может вынести отрицательное решение вторая
  • систематические отказы существенно снижают качество кредитной истории, из-за чего вы не сможете претендовать на льготные условия по кредитам или даже получить кредит вообще

Что может повысить шанс на получение кредита при небольшой кредитной истории?

Если ваша кредитная история положительная, но небольшая, допустим — всего год, повысить шансы на одобрение кредита помогут:

  • большой официальный доход;
  • постоянное место работы не менее 1 года, высокая должность;
  • наличие созаемщика с хорошими доходами;
  • наличие залога;
  • наличие средств на первоначальный взнос от 15%;
  • дебетовая карта банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
  • наличие депозита, ИИС или вклада в этом же банке.

Безусловно, кредитная история не является единственным критерием, по которому банк оценит вас, как заемщика, и решит одобрить или отклонить вашу заявку. Но ее наличие полезно с точки зрения оценки вашей исполнительности в отношении кредитных обязательств.

Итоги

  • Кредитная история начинает формироваться с даты первого обращения за кредитом или в момент передачи сведений о судебных взысканиях по задолженностям.
  • Начать кредитную историю можно в любое время, но не ранее 18 лет.
  • Проверить наличие кредитной истории можно в БКИ, получив их список на сайте Госуслуг.
  • Сформировать КИ с нуля помогает кредитная карта, покупка товаров в рассрочку, потребительский кредит.
  • Важно отслеживать свою кредитную историю, чтобы в ней не было ошибочных сведений.
  • Чтобы история была положительной, не допускайте просрочек по долговым обязательствам и не нарушайте закон.

Что такое кредитная история

Что такое кредитная история

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.

В кредитной истории можно увидеть:

  1. Кто ее запрашивал.
  2. Все заявки на кредиты и решения по ним.
  3. Как выплачивали кредиты и были ли просрочки.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2023 года в России работают шесть БКИ. Самые крупные — это НБКИ, ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.

За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.

Как выглядит кредитная история

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.

В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.

Обложка статьи

Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.

В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.

Поскольку я никогда не брала кредиты, в моей КИ только информация о том, какие банки ее запрашивали

Поскольку я никогда не брала кредиты, в моей КИ только информация о том, какие банки ее запрашивали

А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался

А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался

Если были просрочки, в кредитном отчете они будут указаны в виде временных диапазонов. Так они выглядят в «Эквифаксе»

Если были просрочки, в кредитном отчете они будут указаны в виде временных диапазонов. Так они выглядят в «Эквифаксе»

В НБКИ просрочки выглядят как на этой картинке, а в ОКБ вообще не выделяются цветом

В НБКИ просрочки выглядят как на этой картинке, а в ОКБ вообще не выделяются цветом

Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.

Кредитная история юридического лица состоит только из титульной, основной и закрытой частей. Закрытую часть еще называют дополнительной. Источник: dogovor-obrazets.ru

Кредитная история юридического лица состоит только из титульной, основной и закрытой частей. Закрытую часть еще называют дополнительной. Источник: dogovor-obrazets.ru

Как формируется кредитная история

Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.

Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.

Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.

При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.

Когда я оформляла дебетовую карту «Райффайзенбанка», в заявке на карту был чекбокс, чтобы дать согласие на проверку кредитной истории. Я ставила «Нет», поскольку кредиты меня не интересуют

Когда я оформляла дебетовую карту «Райффайзенбанка», в заявке на карту был чекбокс, чтобы дать согласие на проверку кредитной истории. Я ставила «Нет», поскольку кредиты меня не интересуют

Какая кредитная история считается хорошей

Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.

Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.

Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.

Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.

  • Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2023 году — уже не совсем понятно.

Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.

Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.

Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.

Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.

Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *