Овердрафт для юридических лиц что это
Перейти к содержимому

Овердрафт для юридических лиц что это

  • автор:

Овердрафт для юридических лиц: что это и в чём отличие от других кредитов для бизнеса

В сфере финансовых услуг часто встречается понятие овердрафта, применимое не только к картам, но и счетам ООО, ИП или обычных граждан. Человеку, который никогда прежде с таким понятием не сталкивался, довольно трудно понять, как действует такой вид займа, каким требованиям для оформления надо соответствовать, в чем его принципиальные отличия от других видов. В этой статье разберем преимущества и недостатки овердрафтного кредитования, расскажем, кому подходит и как заключить договор.

Что такое овердрафт для ИП и юридических лиц: простыми словами

Овердрафт для юридических лиц ― это особая форма займа, существенно ограниченного во времени. Его смысл в том, что клиент продолжает тратить даже если закончились деньги: баланс уйдет в минус в рамках доступного лимита. Особенно удобно использовать овердрафт для малого бизнеса на начальных этапах.

Например, вам нужно 200 тысяч рублей на любые предпринимательские нужды, но в наличии есть только 150 тысяч. Используя овердрафт для бизнеса, вы можете рассчитаться с поставщиком или погасить задолженность в налоговой, при этом счет уйдет в минус на 50 тысяч. Деньги, которые затем поступят на счет, автоматически направят на погашение долга.

Иными словами, овердрафт юридическим лицам ― это небольшой существенно ограниченный во времени кредит, который можно оформить для карты или счета. Использовать его можно сколько угодно, пока позволяет лимит. Удобен овердрафт как для ООО, так и для ИП, ведь потребность в небольшой финансовой подушке возникает довольно часто.

Чем овердрафт отличается от кредита

Одно из важнейших отличий ― отсутствие возможности выбрать комфортный размер платежа. Также льготный период предоставляется лишь в исключительных случаях. Оценить отличия кредита от овердрафта для юридических лиц можно по четырем показателям: доступной сумме, сроку кредитования, способу погашения задолженности и способу оформления.

Можно оформить на любую сумму. Ее размер зависит от дохода клиента и его кредитной истории.

Ограничен порогом в 70% от финансовых поступлений.

Можно оформить на несколько лет.

Оформляется на несколько месяцев.

Можно погашать равными долями.

По заявлению в отделении банка, сумма перечисляется на карту или счет.

Может быть предоставлен автоматически.

Условия предоставления овердрафта комфортнее, чем оформление кредита. Так, вам не придется собирать дополнительные документы и ожидать, пока финансовая организация рассмотрит их и одобрит.

Фактически овердрафт расчетного счета мало чем отличается от предоставления кредита по своей структуре. Однако по смыслу он ближе к краткосрочному займу, ведь подразумевается, что клиент закроет задолженность единовременным платежом максимально быстро.

Виды овердрафта для юридических лиц

Овердрафт может оформить любой заявитель, ООО, ИП или физическое лицо. Разница только в способе оформления: физическое лицо использует овердрафт по карте, а все остальные ― по расчетному счету.

Авансовый овердрафт. Оформляется автоматически при создании расчетного счета. Финансовая организация не требует дополнительного времени на отслеживание фактических финансовых поступлений, предоставляя услугу авансом на основании данных об оборотах из предыдущего банка.

Стандартный. Такой договор овердрафта для юридических лиц оформляется спустя несколько месяцев пользования счетом. Размер лимита определяется индивидуально на основании полученных данных о фактическом обороте средств.

Под инкассацию. На этот тип могут рассчитывать только постоянные клиенты, которые пополняют счет инкассируемыми средствами в объемах, превышающих 75%.

Овердрафт можно разделить на два типа:

Разрешенный: заключается договор о предоставлении услуги, в котором прописываются все нюансы, включая не только сумму лимита, но и санкции при просрочке платежа.

Технический: обычно это не услуга банка, а проблема, которую необходимо устранить.

Овердрафтное кредитование юридических лиц всегда привязано к фактическим поступлениям. Даже при оформлении стандартной услуги потребуется доказать, что вы сможете покрыть задолженность.

Кто может оформить

Условия предоставления овердрафта подходят любому типу заемщика. Если часто требуются дополнительные деньги на личные или предпринимательские нужды и при этом карта или счет постоянно и предсказуемо пополняются, вы можете подать заявление.

Срок предоставления значительно ограничен, поэтому одобрение финансовая организация выдает только тем, у кого есть стабильный подтвержденный доход, величину которого легко предсказать. Это связано в том числе и с тем, что процентная ставка выше, чем по обычному кредиту.

Физические лица могут тратить средства как угодно, а для ООО и ИП установлено ограничение: деньги можно тратить только на бизнес. Например, выплатить зарплату сотрудникам, рассчитаться с партнерами, оплатить налоги и так далее.

Овердрафт: плюсы и минусы

Для того чтобы понять, как правильно пользоваться овердрафтом, необходимо четко понимать, какие преимущества и недостатки есть у такого предложения. При оформлении договора важно внимательно изучить документ, так как в нем содержится вся необходимая информация. Условия предоставления овердрафта в каждой финансовой организации разные. Некоторые банки начисляют комиссию с первого дня, другие позволяют воспользоваться периодом без процентов. Если долг не погасить до окончания отчетного периода, помимо комиссии начислят штраф, его размер определяется условиями договора.

  • Проценты рассчитываются только для израсходованной части;
  • Услугу могут подключить моментально для действующего клиента банка;
  • Если карты или счета нет, подключение может произойти в течение суток;
  • Не нужен большой пакет документов;
  • Не надо планировать переводы: деньги списываются автоматически.
  • Процентная ставка почти вдвое выше;
  • Обычно предоставляют не более 70% от ежемесячного оборота;
  • Разбить его на удобные части нельзя;
  • Погасить долг необходимо максимально быстро, общий срок значительно ограничен.

Некоторые недостатки при внимательном отношении к своим финансовым средствам можно обратить в достоинства. Ограниченный объем средств, которые можно получить, и необходимость вернуть деньги в сжатые сроки позволяют не влезать в огромные долги и значительно оптимизировать свои расходы.

Как работает овердрафт для юридических лиц и как его подключить

Кредитование счета или овердрафт для юридических лиц ― удобная возможность подстраховать себя и обеспечить платежеспособность, особенно на первых порах ведения бизнеса. Однако воспользоваться такой услугой могут далеко не все.

Как получить овердрафт юридическому лицу:

  • Необходимо соответствовать требованию финансовой организации по сроку ведения бизнеса. В большинстве банков минимальный срок составляет 12 месяцев, однако в некоторых случаях можно найти предложения с минимальным сроком от 9 месяцев.
  • Есть условия и по минимальному годовому обороту. Если оборот ниже заявленного, вы все еще сможете претендовать на оформление овердрафта при соответствии другим критериям.
  • Отсутствие негативной кредитной истории ― еще одно важнейшее требование банка для оформления овердрафта.
  • Клиент должен быть зарегистрирован на территории РФ и быть налоговым резидентом.
  • В некоторых случаях применяется требование по возрасту, однако минимальный порог стандартный: 18 лет.

Индивидуальные предприниматели также могут подключить овердрафт для бизнеса. Для этого потребуется соответствовать аналогичным критериям банка, однако в некоторых случаях финансовая организация может выдвинуть дополнительные требования.

После оформления договора и подключения овердрафта для счета вы сможете воспользоваться траншем. Транш овердрафта ― это списание денежных средств по овердрафту, с момента которого начинается период транша: от 60 до 90 дней в большинстве банков. Если траншей несколько, расчетный период всякий раз начинается заново для каждого транша. Иными словами, поступающие на счет деньги будут списываться в счет задолженности последовательно, а не единым объединенным платежом.

Для подключения услуги обычно достаточно обратиться в банк с заявлением. Надежнее всего заранее изучить доступные предложения, обращая внимание не только на преимущества, но и на возможные недостатки. Особое внимание следует уделить срокам каждого транша и порядку списания средств, а также правилам начисления штрафов.

Овердрафт для юридических лиц

Когда прибыль есть, оборот стабилен, но кассовые разрывы всё равно случаются, удобно использовать инструменты быстрого кратковременного финансирования. Первое, что предлагают банки под такие цели – овердрафт. Стоит ли соглашаться? И есть ли альтернативы?

В этой статье разбираем, что такое овердрафт, кому он подходит и чем отличается от других способов финансирования юридических лиц.

Овердрафт для юридических лиц – что это такое?
Виды овердрафта
Как работает овердрафт для юридических лиц
Овердрафт в сравнении с другими финансовыми инструментами
Правила использования овердрафта
Есть ограничения по использованию средств!
Плюсы овердрафта
Минусы овердрафта

Факторинг – оптимальный инструмент для бизнеса, когда есть потребность в пополнении оборотных средств

Овердрафт для юридических лиц – что это такое?

Простыми словами, овердрафт – это возможность при необходимости уходить в минус на расчётном счете.

Инструмент похож на кредит или кредитную линию, но имеет важную особенность: чтобы воспользоваться средствами в рамках подключенного овердрафта, не нужно обращаться в банк и ждать перевода – деньги уже находятся в вашем распоряжении. Как кредитная карта, но для бизнеса! Достаточно один раз обратиться в банк для оформления овердрафта, чтобы на полгода получить быстрый доступ к заемным средствам. Каждые 6 месяцев лимит будет пересчитываться. Для продления финансирования на следующий период необходимо поддерживать оборот и избегать кассовых разрывов продолжительностью более 5 рабочих дней.

Виды овердрафта

  • Разрешённый – это овердрафт, который заранее согласован с банком и используется в рамках одобренного лимита. В свою очередь, делится на три подвида:
    • стандартный – лимит овердрафта зависит от оборота;
    • авансовый – лимит овердрафта не зависит от оборота (доступен только клиентам с проверенной репутацией);
    • под инкассацию – лимит овердрафта зависит от объёма инкассируемых средств.

    Как работает овердрафт для юридических лиц

    К расчётному счёту компании подключается овердрафт – лимит, на который можно уходить в минус, если собственные средства закончатся.

    Если у компании временно нет достаточного количества собственных денег, она может использовать заёмные средства, чтобы покрыть срочные расходы. В этот момент возникает задолженность перед банком и начинают начисляться проценты на сумму долга. При последующем пополнении счёта сумма долга и проценты за пользование кредитными средствами автоматически списываются в пользу банка и задолженность погашается.

    ✔ Овердрафт можно подключить заранее, но использовать и, соответственно, платить проценты только по необходимости.

    Овердрафт в сравнении с другими финансовыми инструментами

    Овердрафт

    Кредит

    Кредитная линия

    Факторинг

    Сумма лимита финансирования

    Зависит от оборота

    Зависит от финансового состояния клиента

    Зависит от финансового состояния клиента

    Зависит от объёма поставок

    Овердрафт для вашего бизнеса

    Овердрафт нельзя использовать для покрытия долгов перед другими финансово-кредитными учреждениями, покупать на заемные средства доли в ООО, а также ценные бумаги в уставных капиталах.

    Как работает овердрафт для юридических лиц

    Овердрафт служит своего рода страховкой для предпринимателей, когда на счете не остается средств для погашения задолженности перед поставщиками, клиентами и сотрудниками. Это определенная сумма безналичных денег, предоставляемая банками при отрицательном балансе заемщика.

    Фактически расчетный счет пуст, но овердрафт позволяет уйти в минус. Кредитополучатель продолжает непрерывно вести хозяйственную деятельность без потери времени на оформление стандартных займов. Кредитной линией можно воспользоваться неограниченное количество раз в пределах установленного банком срока. Как только на расчетный счет поступают деньги, овердрафт автоматически погашается, а доступ к кредитной линии возобновляется.

    Виды овердрафта:

    1. Разрешенный/неразрешенный. В первом случае — это ограниченный лимит кредитных средств, отраженный в условиях договора. Если расход финансов превышает допустимую сумму, овердрафт считается неразрешенным. За подобную услугу клиенту грозят штрафы, увеличенные проценты по кредиту и повышенная комиссия.
    2. Стандартный. Наиболее распространенная разновидность овердрафта для предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса. Обычно лимит составляет 50% от месячного оборота средств.
    3. Авансовый овердрафт. Такой вариант кредитования предоставляется платежеспособным компаниям со стабильно большими оборотами. Сумма займа равна месячному минимальному обороту без учета обязательных взносов в бюджетные фонды.
    4. Овердрафт под инкассацию. Предназначен для заемщиков, которые в основном работают с наличными средствами. Займ выдается в том случае, когда наличная выручка составляет более 60% оборотных средств. Для получения такого кредита, как правило, требуется поручительство третьих лиц.
    5. Технический. Заем предоставляется при задолженности на счете, образованной вследствие проведения транзакций, зачастую касающихся конвертации валюты. Сумма обычно небольшая. Заемщик должен вернуть поступившие на счет средства в течение 3 дней после получения уведомления от банка.

    Как получить овердрафт юр. лицу

    Овердрафт в форме кредитной линии выделяется клиенту по умолчанию, в том случае, если у предпринимателя не хватает денег для выполнения транзакции. Такая услуга отражается в отдельном разделе договора на обслуживание счета. Условия овердрафта зависят от конкретного банка и индивидуальных особенностей клиента. Как правило, лимит предоставляется на следующих условиях:

    1. Период предоставления — до 12 месяцев, выдается в несколько траншей, сроки возврата которых от 1 до 3 месяцев.
    2. Требуемый опыт — напрямую зависит от клиента. Этот срок составляет 180 дней, иногда — 12 месяцев .
    3. Обеспечение. Обычно залог не требуется, но иногда банкам необходимо предоставить поручительство компании-партнера заемщика.
    4. Порядок возврата — задолженность списывается автоматически при пополнении баланса клиента.
    5. Сумма лимита — размер кредитной линии рассчитывается исходя из среднего оборота по расчетному счету за месяц. Кредитная линия не может превышать 50% чистой выручки компании за отчетный период (3-6 месяцев).
    6. Ставка — от 9 до 15% годовых. Чем стабильнее работает компания, тем ниже процент. Если у заемщика есть поручитель, размер ставки будет минимальным.

    Требования для получения овердрафта

    Для оформления кредитной линии клиент подает основной пакет документации во время открытия расчетного счета в банке. Зачастую в договоре на обслуживание сразу указывается пункт о согласии на подключение овердрафта. Если такой раздел отсутствует, по прошествии 3-6 месяцев специалисты банка предлагают открыть лимит, либо клиенты самостоятельно обращаются в финансовую организацию для оформления овердрафта.

    Необходимые документы:

    • заявление на предоставление услуги;
    • копии учредительной документации, в том числе разрешение на право осуществления определенного вида деятельности;
    • финансовые и аудиторские отчеты с рецензией налоговых органов;
    • сведения о наличии либо отсутствии долгов по кредитам, данные по остаткам на счетах.

    Требования по овердрафту для юр. лиц:

    • компания-заемщик создана более 6 месяцев или более 1 года — срок зависит от банка;
    • юридическое лицо и его учредители являются резидентами РФ;
    • организация обслуживается банком-кредитором более 3-6 месяцев;
    • компания не имеет задолженностей перед бюджетными учреждениями и другими банками;
    • потенциальный кредитополучатель регулярно совершает операции по расчетному счету – чем больше обороты и выручка, тем больший размер кредитной линии будет предоставлен.

    Овердрафт — отличная подстраховка для повседневных нужд компании. Такой вариант кредитования имеет ряд достоинств для предпринимателей по сравнению с другими банковскими продуктами:

    • простота оформления;
    • оперативность рассмотрения заявки на займ;
    • легкость оплаты за счет пропорциональности траншей оборотам компании;
    • отсутствие необходимости обеспечения.

    Все, что нужно для оформления овердрафта — обратиться в обслуживающий банк для подачи заявки. В некоторых кредитных организациях эта услуга подключается автоматически. Узнать необходимую информацию можно у менеджеров банка, в котором открыт расчетный счет.

    Овердрафт

    Овердрафт — это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей.

    Овердрафт открывается к одному из расчетных счетов клиента в рублях. Овердрафт автоматически погашается банком из остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Сначала банк погашает штрафы и пени, затем накопленные проценты за пользование овердрафтом, затем саму задолженность по овердрафту. В зависимости от суммы остатка возможно частичное погашение процентов или овердрафта.

    Ставка по овердрафту зависит от срока непрерывной задолженности. На конец каждого операционного дня банк фиксирует величину задолженности и рассчитывает ее продолжительность. Даже если за счет остатка средств банк до начала операционного дня погасил автоматически задолженность клиента по овердрафту, а Клиент провел в счет овердрафта новые платежи в текущем операционном дне, то на конец операционного дня считается, что задолженность не изменилась.

    В настоящее время непрерывная задолженность клиента в первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 13% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 17%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 19% годовых.

    Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.

    Проценты за пользование овердрафтом рассчитываются банком ежедневно, включая нерабочие дни, а списываются со счета клиента при возникновении остатка на счете на утро ближайшего операционного дня.

    По состоянию на утро 1-го числа каждого месяца банк взимает комиссию за учет ссудной задолженности по овердрафту по тарифам банка. Данная комиссия списывается со счета клиента дополнительно к начисленным процентам.

    Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.

    Для установления лимита клиенту необходимо направить через специальную функцию интернет-банка балансы предприятия на четыре последние отчетные даты в электронном виде. Отчеты прикрепляются в виде существующих файлов в формате налоговой инспекции или в формате Excel, или заполняются непосредственно в интернет-банке. При подписании и отправке отчетов системой выполняются необходимые проверки. В частности, проверяется, что соответствующие строки отчетности не равны 0, или, что активы равны пассивам. В случае необходимости, отчеты можно откорректировать непосредственно в интернет-банке.

    Кроме того, клиенту необходимо обеспечить в течение 3-х последовательных месяцев поступление выручки на счета, открытые в банке, и направить заявку на расчет лимита овердрафта, которую можно автоматически создать в интернет-банке.

    Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.

    Банк проводит в течение нескольких дней анализ полученных от клиента данных и предлагает расчетный лимит кредитования. Предложенный лимит может предоставляться клиенту без обеспечения, на основе анализа его оборотов по счетам в банке, финансового состояния и деловой репутации, а также под поручительство или с предоставлением обеспечения. Клиент и менеджер банка могут обсудить возможность увеличения предложенного лимита за счет предоставления дополнительного обеспечения со стороны клиента, для чего необходимо обратиться в офис банка.

    Пересмотр лимита и предоставление банку отчетности выполняется дистанционно, через интернет-банк, и посещения офиса банка не требует. Установленный лимит клиент может видеть в соответствующем поле. Увеличение лимита может производиться банком один раз в квартал после получения очередной финансовой отчетности и с учетом роста оборотов (без учета пополнения счетов) клиента в банке. Снижение лимита может произойти в любой день в случае возникновения у клиента просрочек по кредитам, ареста счетов, значительного падения оборотов или ухудшения финансовой отчетности клиента, а также при получении негативной информации о деятельности клиента.

    О банке
    Корпоративным клиентам
    • Расчетно-кассовое обслуживание
    • Интернет-банк
    • Зарплатный проект
    • Кэш-карта

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *