На что обратить внимание при страховании
Перейти к содержимому

На что обратить внимание при страховании

  • автор:

На что обратить внимание при покупке полиса каско?

При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.

Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.

По вашему требованию страховщик обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить лицу, которое намерено заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).

Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).

1. Условия хранения автомобиля

Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.

2. Условие о франшизе

Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

При условной франшизе:

  • если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
  • если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.

Если договор каско заключается одновременно с договором ОСАГО и сведения о нем указываются в полисе ОСАГО, то размер франшизы (условной или безусловной) по такому договору не может превышать 20% от страховой суммы (п. п. 1.4, 1.3 Указания Банка России N 5385-У).

3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме

Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).

В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).

На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.

Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.

То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.

Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.

Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).

Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.02.2022 N 09АП-660/2022 по делу N А40-108286/2021).

Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.

Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.

4. Водители, допущенные к управлению

Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020).

5. Перечень нестраховых случаев

Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 22.08.2023

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

На что нужно обращать внимание при заключении договора страхования квартиры

Согласно ст.929 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховая организация обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю (третьем улицу, которое вправе получить денежную выгоду при наступлении страхового случая) причиненные убытки в пределах страховой суммы.

При заключении договора страхования квартиры гражданину необходимо обратить внимание на следующие существенные условия договора (п.1 ст.942 ГК РФ):

1. Условие об объекте страхования. Объектами страхования могут быть несущие конструкции квартиры, инженерное оборудование и внутренняя отделка квартиры (например, отделка стен, покрытие пола, потолка, дверные конструкции, отопительное оборудование и др.), имеющееся в квартире движимое имущество (мебель, аппаратура, бытовая техника, посуда и др.).

2. Условие о страховом случае (пожар, взрыв, прорыв канализации, водопровода, противоправные действия третьих лиц (например, кража имущества).

3. Условие о размере страховой суммы, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение. Сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества, то есть стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования компания вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Однако оформить договор можно и без осмотра имущества (оно указывается со слов страхователя). В таких договорах, как правило, устанавливаются фиксированные страховые суммы.

4. Условие о сроке действия договора. Страхователь выбирает срок действия договора страхования исходя из своих интересов.

Порядок и сроки оплаты страховой премии (плата за страхование) устанавливаются договором страхования. Ее возможно оплатить единовременно в полном размере, так и в рассрочку. При оплате в рассрочку размер страховой премии, как правило, немного выше.

Подготовлено Сасовской межрайонной прокуратурой

  • О нас
    • Совет ветеранов
      • Документы
      • Поздравления
      • Вспоминая былое
      • В нашей памяти навсегда
      • Жизнь на пенсии
      • ПРОКУРОРСКИЕ ДИНАСТИИ
      • Литературная страничка
      • Прокуратура Рязанской области
      • Пенсионеры прокуратуры Рязанской области — ветераны ВОВ
      • Прокуратура разъясняет
        • Нормативные акты по вопросам противодействия коронавирусной инфекции
        • Видео и аудиоролики
        • Видеосюжеты
        • Буклеты. Брошюры. Баннеры.
        • Вопрос-ответ
        • Нормативные документы
        • Состав совета
        • К сведению предпринимателей
        • Новости Совета ветеранов
        • Новости прокуратуры области
        • О нас
        • Полезные ссылки

        Вопрос-Ответ

        28 августа 2023

        Вопросы о недопустимых доказательствах, об их проверке и правилах оценки

        28 августа 2023

        Уголовная ответственность за вовлечение несовершеннолетнего в совершение преступления

        28 августа 2023

        Право потерпевшего на получение копии процессуального решения в случае прекращения уголовного дела (преследования) либо приостановления расследования

        28 августа 2023

        Закон не наделяет работодателя правом переоформить трудовой договор, заключенный с работником на неопределенный срок, на срочный трудовой договор

        28 августа 2023

        Обновлена форма заявления о распоряжении средствами материнского капитала на получение ежемесячной выплаты в связи с рождением ребенка до достижения им возраста трех лет

        Контакты

        Адрес: 390023 г. Рязань, ул. Введенская, 81

        ПОДПИСАТЬСЯ НА РАССЫЛКУ

        Copyright © 2004—2024 «Прокуратура Рязанской Области»

        Разработка сайта © 2012 AMdesign.ru

        Что нужно учитывать при заключении договора страхования

        Чтобы не лишиться страховой выплаты, экстремалам и хроникам следует упомянуть о своих пристрастиях и болезнях в анкете

        Поделиться
        Читать нас в

        Что нужно учитывать при заключении договора страхования

        © Алексей Мальгавко/РИА Новости

        Страховой полис не гарантирует, что по нему удастся получить выплату. Нередко договор составляют так, что без специального образования потребителю сложно обнаружить подводные камни. Не всегда четко сформулированы ситуации, когда возникает право на возмещение. В преддверии Дня российского страховщика, который в нашей стране ежегодно отмечают 6 октября, «Парламентская газета» разбиралась, так ли нужна страховка и о чем помнить, если без нее не обойтись.

        Когда без страхового полиса никак

        Все виды страхования, которые возможны в нашей стране, перечислены в статье 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Защитить себя от рисков можно добровольно или в обязательном порядке. В последнем случае подразумевается:

        • медицинское (ОМС) страхование;
        • пенсионное;
        • автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев автомобилей;
        • ответственности для бизнесменов и представителей отдельных профессий.
        • нотариусы;
        • депозитарии;
        • кадастровые инженеры;
        • оценщики;
        • арбитражные управляющие;
        • таможенные представители.

        «В России, как и в других экономически развитых странах, существует обязательное пенсионное, социальное и медицинское страхование, страхование жизни, здоровья и имущества пассажиров общественного транспорта. В силу закона каждый автоматически становится выгодоприобретателем по этим видам страхования, — рассказал «Парламентской газете» председатель Союза потребителей России Петр Шелищ. — Единственное исключение — обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца перед лицами, имуществу или здоровью которых причинил вред его транспорт. Без полиса ОСАГО он не вправе выехать на улицу или дорогу».

        Ипотечникам тоже придется идти за страховкой

        Как минимум одна страховка должна быть на руках у того, кто берет ипотечный кредит. Банки не дадут денег, если не страховать риски, связанные с повреждением и уж тем более утратой залоговой недвижимости.

        • пожар;
        • взрыв;
        • стихийное бедствие;
        • залив;
        • падение летательных аппаратов или их частей;
        • противоправные действия третьих лиц;
        • конструктивные дефекты;
        • наезд.

        Но эти события сочтут страховыми, если они не стали результатом:

        • использования застрахованного имущества для целей, не соответствующих его назначению, либо с нарушения законодательства;
        • проникновения в квартиру атмосферных осадков через незакрытые окна, двери и иные отверстия;
        • нарушения правил хранения и обращения с легковоспламеняющимися или горючими жидкостями и взрывчатыми веществами, другими опасными веществами и отходами производства и потребления.

        Когда крепкое тело рубль бережет

        Банк может предложить также застраховаться от несчастных случаев и болезней. Такой полис способен серьезно снизить процентную ставку, исходя из которой рассчитают сумму ежемесячных долговых выплат. В зависимости от аппетитов финансовых организаций она может серьезно разниться для тех, кто добровольно оформил полис, и тех, кто этого не сделал.

        Однако не стоит обольщаться. Несмотря на формулировку, которая могла бы подразумевать, например, денежное возмещение при временной потере трудоспособности, длительной госпитализации или операциях с последующим длительным восстановлением, на деле радужные ожидания могут не подтвердиться.

        Вот страховые риски из реального полиса:

        • смерть;
        • инвалидность.

        Разъяснения можно найти в прилагаемых к договору правилах комплексного ипотечного страхования. Так, страховая исполнит обязательства, если человек умер в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной либо имевшейся до получения страховки. Но о ней он должен был сообщить в анкете.

        Что касается инвалидности, то речь идет о I и II группах, присвоенных из-за несчастного случая или болезни, о которой человек не знал раньше. Если же она у него была, скрывать этот факт тоже не следовало.

        Хотя и эти обстоятельства не гарантируют, что застрахованный или его наследники получат положенные выплаты. Отказать в них могут, если клиент:

        • сел за руль без права управления машиной;
        • находился в состоянии алкогольного или другого опьянения;
        • утратил здоровье из-за своих противоправных действий;
        • занимался экстремальными видами спорта, катался на горных лыжах или сноуборде, летал на дельтаплане и не отметил это в анкете.

        От несчастных случаев, потери голоса и мошенников

        В остальных ситуациях каждый решает сам, хочет ли потратить деньги на некую подушку безопасности, если вдруг квартиру зальют соседи, или от перебоев в электросети сгорит бытовая техника, или что-то произойдет с любимым домашним питомцем. А застраховать свой голос — если вы певица или учитель в школе, руки и ноги — если спортсмен, риск нанести ущерб окружающим — если ваш ребенок очень активный и вы не всегда способны за ним уследить.

        Титульное же страхование позволяет подстелить соломки при покупке недвижимости, если есть опасение, что продавец не совсем чист на руку или объявятся прежние собственники либо родственники. Тогда не придется тратить время и нервы на суды, чтобы отстоять право на честно приобретенные квадратные метры. Известны и случаи, когда недобросовестные застройщики за одну квартиру брали деньги у нескольких человек.

        Самые проблемные клиенты заплатят больше

        Перед подписанием договора страхования особое внимание нужно обратить на указанные в нем страховые риски и оговорки, когда рассчитывать на выплаты не придется. Страховая компания примет решение только по тем пунктам, которые содержатся в документе. Поэтому лучше лишний раз все уточнить и включить дополнительные условия. Хотя есть здесь и другая сторона: каждый страховой случай — это лишний плюс к итоговой цене полиса.

        Кстати, застраховать риски можно не в указанной банком компании по завышенной стоимости, а в другой, с более привлекательными для потребителя расценками. Главное, чтобы она имела кредитный рейтинг по национальной рейтинговой шкале не ниже уровня «А-», а полис соответствовал требованиям банка. Причем не обязательно обновлять полис у одной и той же компании. Закон не запрещает прекратить с ней отношения и заключить договор с ее конкурентом. Имеет смысл попросить и скидку. Часто страховщики идут навстречу клиенту, чтобы его не потерять.

        Кредитор же не вправе менять условия кредитования и повышать процентную ставку в зависимости от наименования страховой организации. Об этом говорится в информационном письме Федеральной антимонопольной службы и Банка России для кредитных и страховых организаций № ИН-018-59/54 от 3 октября 2023 года.

        Читайте нас ВКонтакте

        Просмотров

        2538

        На что обращать внимание при страховании недвижимости

        «Это связано с достаточно высокой стоимостью страховых полисов и добровольностью страхования. Если ОСАГО в среднем оформляется несколько десятков миллионов полисов, то по недвижимости два-три миллиона», — говорит Елена Земцова, руководитель управляющей компании Delta Estate.

        Кроме того, многие владельцы квартир надеются на авось и думают, что с их недвижимостью ничего не случится, продолжает Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру». И сами страховщики не так активно рекламируют продукты и разъясняют нюансы. Однако эксперты рекомендуют внимательно отнестись к страхованию недвижимости.

        Добровольно застраховать недвижимость — значит купить полис, который покроет страховые риски из перечня страховой компании. «В каждом договоре указаны как риски, по которым будут выплаты, так и исключения. К примеру, если квартира сгорела из-за нарушения правил пожарной безопасности — непогашенной сигареты, выплаты не будет. Риски включают в договор пакетами. Например, «пакет один» — только пожар. «Пакет два» — пожар, стихийные бедствия, хищение или порча имущества», — рассказывает Ирина Андриевская. При оформлении договора нужно быть внимательным, исключать ненужные риски и не переплачивать. Надо разобраться в деталях полиса, мелком шрифте и «звездочках». Будет странно, если в страховом полисе на квартиру в Москве есть защита от землетрясения и нет страховки от затопления соседом. Также надо выяснить, что считается страховым событием, а что нет. Не будет лишним почитать и отзывы о страховой компании.

        «Также в большинстве компаний при страховании квартиры стандартный полис покрывает порчу имущества в застрахованном объекте. Этот вид страхования относится к имущественным. Однако самые предусмотрительные люди могут дополнительно оформить гражданскую ответственность. В этом случае страховка покроет риск правонарушения со стороны страхователя. Например, если по вашей вине из-за прорыва трубы у соседей будет испорчен ремонт», — говорит Ирина Андриевская.

        Еще один нюанс: оформить полис можно не на всю квартиру, а на ее отдельные элементы. Речь о несущих конструкциях, если вдруг новостройка начнет «проседать». От перепадов напряжений в сети страдает бытовая техника, которую можно застраховать отдельно. Также в квартире могут быть ценные вещи или антиквариат. Но важно понимать, «случись что», страховая выплатит деньги только за ущерб застрахованному имуществу.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *