Как списать кредит по закону в 2022
Перейти к содержимому

Как списать кредит по закону в 2022

  • автор:

Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

В этой статье мы расскажем, как списать просроченные долги по кредиту физического лица законно через процедуру банкротства и через МФЦ. Какие есть альтернативные способы законно списать долги и как происходит выкуп долга у банка. После ее прочтения вы будете понимать, как проходит процедура через суд и какие последствия законного списания потребительского кредита.

Содержание

1. Списание долгов через банкротство – как происходит и что важно знать.

В юридическом языке списание долгов физических лиц – это исключительный способ официально и законно избавиться от долгов. Исключительным он называется потому, что для списания долгов должны быть соблюдены условия — увольнение с работы, болезнь, тяжелые жизненные обстоятельства.

Юридическая процедура, которая освобождает гражданина от обязательств называется банкротством (может проходить через суд или бесплатно через МФЦ).

Если вы проходите процедуру банкротства через суд, то вам нужно будет:

1 подготовить заявление для признания вас банкротом;
2 подготовить необходимый перечень документов;
3 подать заявление в суд и участвовать в судебных заседаниях.

Помимо всех организационных действий, вам нужно будет нести расходы на финансового управляющего, публикации и юристов.

Скачать необходимый перечень документов на банкротство вы можете здесь.

Списание долгов гражданина через суд или через МФЦ наступает на заключительном этапе процедуры банкротства. Для этого суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, а сотрудники МФЦ соответствующий акт.

Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

Этому решению предшествует судебный процесс в 8-12 месяцев.

В течении этого времени, финансовый управляющий собирает информацию о вашем имуществе и сделках, при этом кредиторы заявляют в суд свои претензии к вам и включаются в реестр требований кредиторов.

Важно! Списание долгов и банкротство – это разные вещи.

Списание долгов — это заключительный этап процедуры банкротства.

Только после прохождения всей процедуры вас освободят от долгов.

Это значит, что кредиторы – банки или микрофинансовые организации не будут иметь права требовать с вас деньги.

Юридически вы будете свободны.

В случае, если банк незаконно спишет с вас платеж по кредиту после списания долгов, то вы сможете легко вернуть эти деньги обратно.

2. Списание долгов по кредитам.

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

  • требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
  • требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
  • требования кредиторов о возмещении морального вреда;
  • требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
  • требования кредиторов о взыскании алиментов;
  • иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Подробнее о долгах, которые нельзя списать, мы написали в статье «Какие долги не спишут при банкротстве физического лица»

Списание долгов по кредитам, займам или задолженностям микрофинансовым организациям не указано в этом списке. Потому что граждане подают на банкротство и списывают такие долги чаще всего.

2.1. Списание долгов через МФЦ

Упрощенная процедура банкротства физических лиц через МФЦ вступила в силу 1 сентября 2020 года.

Упрощенной она названа потому, что для избавления от долгов вам не нужно обращаться в суд и платить государственную пошлину.

Если вы решили подать на упрощенное банкротства, то вы можете обратиться в МФЦ с заявлением.

Эта процедура является бесплатной.

Вы можете воспользоваться ей если:

1 Общая сумма Ваших долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей (на день подачи заявления в МФЦ).

2 В отношении Вас есть закрытое исполнительное производство по конкретному основанию: отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание.

3 В базе данных ФССП (Федеральной службы судебных приставов) нет новых открытых исполнительных производств по Вашим делам.

Выполнение этих условий зависит не от гражданина, а от действий государственных органов. По нашей практике, сотрудники ФССП РФ не спешат закрывать исполнительные производства по основанию «отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание».

Это делает невозможным проведение процедуры банкротство через МФЦ.

И даже если гражданин подходит под условия упрощенного банкротства по сумме долга, которая находится в диапазоне от 50-500 тысяч рублей, но у него висят в базе исполнительные производства, то он не сможет списать долги по упрощенной процедуре банкротства.

Если же вы подходите под условия внесудебного банкротства, то мы рекомендуем вам ее инициировать.

Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

Риски при подаче заявления на списания долгов через МФЦ следующие:

1 МФЦ вернет заявление должнику (то есть процедура не начнется официально);
2 Упрощенное банкротство переквалифицируют в обычное.

2.2 Списание долгов через банкротство

Списание долгов через банкротство считается классическим способом избавления от всех задолженностей.

В статьей 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны 2 условия, когда гражданин может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве.

Сумма долгов более 500 000 рублей и срок просрочки больше 30 дней

Сумма долгов менее 500 000 рублей, но гражданин считает, что в дальнейшем не сможет исполнять обязательства.

В случае, если сумма ваших долгов более 500 000 рублей и вы не погашаете их больше 30 дней, то вы ОБЯЗАНЫ подать заявление в суд о своем банкротстве.

Закон обязывает гражданина обратиться в суд, чтобы кредиторы могли заявить к нему свои требования уже в рамках процедуры банкротства.

В случае, если вы не исполните данную обязанность, то вас могут привлечь к административной ответственности по п.5 ст. 14.13 КоАП РФ.

Статья звучит следующим образом:

«Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве)» влечет привлечение его администартивной ответсвтенности

п.5 ст. 14.13 КОАП РФ

В законе о банкротстве указано, что долги с гражданина могут быть не списаны, если он совершил неправомерные действия при банкротстве — п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

Как видите, неисполнение этой обязанности может в дальнейшем поставить под угрозу процедуру банкротство.

Как работают судебные приставы по исполнительному производству?

Мнение юриста: За неисполнение обязанности подать на банкротство действительно грозит административная ответственность. А в случае привлечения к административной ответственности кредиторы могут попробовать добиться отказа в списании с вам долгов. В этом случае, банкротство вы пройдете, а долги у вас останутся. Но на нашей практике таких ситуаций не было. Так что боятся незачем.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко

В случае, если сумма ваших долгов менее 500 000 рублей, то вы имеете право подать на банкротство.

Такое право возникает, если вы считаете, что дальше не сможете платить кредит.

Например, сумма после уплаты кредита составит меньше прожиточного минимума. Размер прожиточного минимума можно найти в интернете. Ход процедуры списания долгов через банкротство не зависит от того, есть ли у вас право подать на банкротство или обязанность подать на банкротство.

И в первом и во втором случае вы будете проходить весь цикл процедуры банкротства.

3. Альтернативные способы списания долгов

Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.

Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.

Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.

Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.

Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.

Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.

В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.

Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.

Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

Важно! Все документы должны быть детально проработаны, иначе есть риск, что сумму отправят в счет погашения кредита и оставят за вами остаток долга.

4. Последствия списания долгов

По закону последствия списание долгов гражданина делятся на 2 группы:

1 Последствия, наступающие после введения процедуры банкротства
2 Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства

1. Последствия наступающие после введения процедуры банкротства следующие:

1 Задолженность замораживается.

Это означает, что прекращается начисление, пеней, неустоек, штрафов и процентов. То есть Ваши долги перестают расти.

2 Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.

Все исполнительные производства, которые были заведены на человека на дату признания банкротом, прекращаются. Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые наложили на Вас судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов. Есть нюанс.

Суд может ввести запрет на выезд из страны на протяжении всей процедуры банкротства. Но на практике в отношении обычных должников это ограничение суды почти не применяют. «Обычный должник» — это человек, долги которого составляют от 300 тысяч до 3 млн рублей.

3 Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении Вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.

Вся задолженность гражданина будет рассматриваться в рамках банкротного дела. Все новые требования кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства.

4 Все права в отношении Вашего имущества начинает осуществлять финансовый управляющий.

Финансовый управляющий приобретает контроль над всеми Вашими счетами и деньгами до окончания процедуры банкротства.

Эти последствия наступят после введения процедуры банкротства и длятся в течение всей процедуры – обычно 6 месяцев.

2. Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства:

1 Гражданин освобождается от всех долгов.

2 В течение 1 года с момента объявления судом банкротства гражданину нельзя регистрироваться в качестве ИП (если проходили банкротство в качестве физического лица).

3 В течение 5 лет нужно предупреждать о факте банкротства, если обращаешься за кредитом.

4 В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом (если проходили банкротство в качестве физического лица)

5 В течение 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.
6 В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом.

7 В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Более подробно о всех плюсах и минусах последствий процедуры банкротства мы написать здесь

Краткое резюме:

  1. Списание долгов – это исключительный способ избавления от задолженности. Чтобы избавиться от своих долгов вам нужно пройти процедуру банкротства через суд или процедуру банкротства через МФЦ;
  2. Процедура банкротства через МФЦ бесплатна, но у нее много ограничений. Это делает ее неподходящей для граждан.
  3. Списать кредиты также легко, как и другие долги. В законе существует виды долгов, которые списаны быть не могут.
  4. Вы можете избавиться от долгов, если выкупите свою задолженность у банка. Способ отличный, но стоит дороже, чем банкротство.
  5. Последствия банкротства делятся на два типа. Первые наступают после введения процедуры банкротства, а вторые после завершения процедуры.
  6. После прохождения всей процедуры вы будете свободны от долгов и сможете начать жить полной жизнью.

Частые вопросы

Когда могут не списать долги?

Обычно долги не списывают в случаях, когда гражданин совершил недобросовестные действия при банкротстве. Это может быть предоставление недостоверной информации об имуществе или о своих доходах. Также не списываются долги по обязательствам, которые списаны быть не могут.

Что будет, если меня не признают банкротом?

Если вас не признают банкротом, то значит ваше заявление возвратят. В этом случае, вы должны будете продолжить платить кредиты. В зависимости от условий, по которым вас не признают банкротом, будет зависеть можете вы подать повторно на банкротство или нет.

Сколько стоит банкротство и из чего оно складывается?

В среднем процедура банкротства со всеми расходами стоит 150 000 рублей. Но полная стоимость будет зависеть от размера долга. В этой сумму должны входить расходы на публикации – 15-20 т.р., а также депозит суда – 25 т.р.

Ижко Иван Витальевич

Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Как избавиться от долгов в 2024 году

В декабре официальная инфляция в России достигла 8,4%. То есть, по данным Банка России рубль за год обесценился на 8,4%. На эту же сумму, по идее, подорожали продукты в магазинах.

Но не все так просто: уровень инфляционных ожиданий сильно выше — обычные россияне не верят ни в восемь, ни в девять, ни даже в десять процентов, на своих карманах люди прочувствовали все 20%! А по ощущениям 18,4% россиян, инфляция и вовсе превысила 30%, гласит статистика ЦБ РФ.

Связанные материалы

Что имеем в итоге — цены растут, зарплаты нет, жить становится тяжелее, потому как ровно тот же набор продуктов дорожает с каждым днем, а еще нужно заплатить коммуналку и вернуть долги. Стоит ли удивляться, что появляются просрочки по кредитам и займам?

Откуда берутся просрочки и долги у россиян

По словам генерального директора Национального центра банкротств Дмитрия Токарева, снижение реальных доходов граждан (когда цены растут, а зарплата остается прежней) не единственная причина просрочек и накопленных долгов. Как минимум, можно выделить еще пять.

В первую очередь стоит назвать неверно рассчитанную кредитную нагрузку. Очень часто люди не могут вернуть деньги, потому что просто не рассчитали, когда брали в долг, что сумма платежа окажется непосильной или забыли суммировать ее с другими долгами.

Сейчас банки и МФО при выдаче новых займов и кредитов смотрят на этот показатель. Кредиты одобряют только в том случае, если общая сумма платежа, с учетом других кредитов, не превышает 50% от суммы. Однако часто бывает так, что банк запрашивает сведения в одном кредитном бюро, а информация о других долгах содержится в другом. Получается, для банка клиент чист, хотя на самом деле уже имеет пару кредитов в других банках, а значит, «свободных» денег на выплаты гораздо меньше. Поэтому, если грамотно не просчитать все нюансы до займа, можно быстро оказаться в кредитной яме.

Во-вторых, снижение или потеря источника дохода. Человека могли уволить, лишить премии, перестать платить «серую» часть зарплаты, которая и уходила на погашение кредита. Кроме того, семья может лишиться кормильца — коронавирус убивает и молодых, и старых, а сообщения о новых и новых штаммах только подливают масла в огонь и намекают — пандемия еще надолго с нами, и никто не застрахован.

В-третьих, к просрочкам могут привести и временные трудности. Как мы ответили выше, коронавирус не щадит никого, восстановительный процесс долог, а работодателям не нужны сотрудники, которые находятся на больничном добрых пару месяцев, да и сами больничные выплаты для многих граждан далеки от размера зарплаты. Также могут случиться и другие непредвиденные расходы.

В-четвертых, нельзя забывать о человеческом факторе. Сюда можно отнести банальную рассеянность, когда человек просто забыл заплатить, неправильно рассчитал платеж. Или злонамеренность или несчастный случай. Например, вы выступили поручителем по кредиту, а сам заемщик перестал платить. Либо вы вступили в наследство и с «радостью» обнаружили, что теперь у вас есть не только имущество, но и кредит покойного.

Четвертая причина просрочек — мошенники. Проходимцы с легкостью оформляют кредиты с помощью социальной инженерии — стоит только вступить с ними в диалог, оглянуться не успеешь, все дебетовые счета обнулены, больше того — все предодобренные кредиты взяты и уже выведены в офшоры. При этом платить придется вам — таков закон!

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Как правило, заемщик перестает платить при совокупности причин. Вполне реальны случаи, когда человек заболевает, надолго уходит на больничный, теряет в доходах, а после долгой реабилитации оказывается, что на работе ему давно нашли замену. По закону уволить, конечно, не уволят, но создадут такую атмосферу, что сам уйдешь. В общем, беда не приходит одна, как гласит народная мудрость».

Как избежать просрочек по кредитам

До просрочек лучше не доводить — они чреваты штрафами, пени и испорченной кредитной историей. Мало того, что банку придется заплатить многим больше, чем вы рассчитывали изначально, так после этого и в других банках больше ничего не дадут. Поэтому, если вы чувствуете, что не справляетесь со своей кредитной нагрузкой, пришло время действовать. У вас есть сразу несколько способов.

Кредитные каникулы

На время пандемии ЦБ РФ выпустил рекомендацию для банков и МФО по предоставлению заемщикам кредитных каникул. На полгода все платежи просто замораживаются — заемщик может не платить шесть месяцев по своим долгам, а спокойно заниматься поиском работы или подработки. Как только ситуация налажена, человек может вернуться к платежам в прежнем режиме.

Обязательные кредитные каникулы уже отменили, но во многих банках остались собственные программы. При этом сейчас как раз разрабатывается соответствующий закон о введении таких каникул на все время, по типу ипотечных. Для владельцев жилищных кредитов механизм аналогичный: при потере в доходах можно обратиться в банк и взять полугодовую передышку.

Плюсы Минусы
Можно не платить по займу до 6 месяцев. Придется предоставить официальную справку о потере дохода, то есть, чем-то все равно нужно будет платить, пока доказательства собираются.

Рефинансирование

Если у вас сразу несколько кредитов в разных банках, разумнее всего их будет свести в один по сниженной процентной ставке. Так вы из нескольких платежей сделаете один, снизите сумму переплаты.

Плюсы Минусы
Платить только одному банку раз в месяц, а не носить деньги в десять мест. Его не одобрят, если были просрочки.
Процентная ставка ниже. В последние месяцы ЦБ сильно поднял ключевую ставку, а значит, ожидать ставки ниже, чем у вас есть, уже не стоит. То есть, выгода от рефинансирования для кредитов, взятых в прошлом году или пару лет назад, уже потеряна.
Снижение суммы переплат.

Реструктуризация или пролонгация

И банки, и МФО заинтересованы в том, чтобы клиент платил, даже если он стремительно беднеет. Для этих целей кредитные организации придумали программы реструктуризации и пролонгации. В чем их смысл: для человека по запросу снижают сумму платежа. Однако продляется срок выплаты и, соответственно, сумма переплаты.

Плюсы Минусы
Сумма ежемесячного платежа стала ниже, платить стало легче. Сумма переплаты выросла в разы (так как проценты начисляются каждый год).

У всех этих способов есть и плюсы, и минусы. Однако других способов хоть как-то вернуть деньги в банк и МФО просто нет. Если такой подход вас не устраивает, и вы хотите списать долги, читайте дальше, расскажем, как это сделать.

Чего ни в коем случае нельзя делать, чтобы вам списали долги в 2024 году

Если вы хотите, чтобы ваши долги списали, ни в коем случае не совершайте этих ошибок:

  • Не прячьтесь от кредиторов. Никто не будет ждать три года срока исковой давности, электронные системы, которые стоят в банках, о вас не забудут, даже если вы сменили место жительства и мобильный номер. На вас подадут в суд, а долг придут взыскивать судебные приставы.
  • Не берите новых кредитов. Если вы взяли кредит и не внести ни одного платежа, кредитор может рассчитать это как злой умысел, а тут недалеко и статья о мошенничестве. Подобное поведение может помешать воспользоваться 127 ФЗ и списать долги.
  • Не распродавайте и не «раздаривайте» имущество родственникам. Если вы решите позже списать все долги с помощью процедуры банкротства физлиц, ваши действия могут признать злонамеренными и отказать в банкротстве. А значит, никаких долгов вам не спишут. При этом сделки будут отменены, а имущество отправится в конкурсную массу, а потом — с молотка.

Как законно не платить по кредитам и займам?

Есть только один законный способ навсегда избавиться от долгов по коммуналке, кредитам, займам в МФО и даже долгам по распискам — признать себя неплатежеспособным через суд с помощью 127 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Для этого стоит обратиться к грамотным юристам и обсудить все детали. Как показывает практика, каждый случай уникален, однако узнать, спишут ли вам долги можно уже сейчас, ответив на несколько несложных вопросов теста.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест

Как работает закон о списании долгов по кредитам физлиц

Доступность кредитов и особенно микрозаймов создают опасность закредитованности для многих граждан. Да, банки проверяют платежеспособность своих клиентов (МФО делают это в меньшей степени или не делают вовсе), однако это не снижает процент россиян, погрязших в долгах.

Сменяющие друг друга кризисы делают свое дело — многие люди не справляются с долгами. Но все не так плохо. У должников есть законные способы временно не платить или полностью аннулировать свои долги. В этом материале мы расскажем, действительно ли существует закон о списании долгов, и как не платить кредиты в 2024 году.

Списание долгов через банкротство физлиц

Федеральный закон № 127-ФЗ о списании долгов освобождает неплатежеспособных заемщиков от кредитных и прочих обязательств через суд или МФЦ: процедура избавляет граждан от просуженных долгов, от непогашенных обязательств по ЖКХ, микрозаймов, налогов, задолженностей ИП, долгов по распискам и т.д.

Некоторые долги списанию не подлежат, но все прочие после признания физического лица банкротом списываются.

Сама процедура возможна как через арбитражные суды, так и в упрощенном порядке через многофункциональные центры предоставления государственных услуг.

Узнайте, как списать ваши долги по закону

Судебное банкротство граждан

Начнем с того, как происходит списание долгов при банкротстве физических лиц. Для этого предлагаем несложную инструкцию:

    Должник подает заявление и документы в суд, представляет свидетельства и справки, доказывающие его финансовую несостоятельность и наличие долгов.

В процессе признания несостоятельности все текущие исполнительные производства приостанавливаются. Они будут возобновлены по окончании дела только в отношении тех долгов, которые суд «простить» не может — например, по алиментам.

Возьмем на себя списание ваших кредитов и займов

Внесудебное бесплатное банкротство в МФЦ

С 1 сентября 2020 года в силу вступили поправки в закон о списании долгов по кредитам, теперь граждане могут признавать себя банкротами без суда. А с 3 ноября 2023 года заработала новая редакция закона, смягчившая требования к людям, желающим обанкротиться без обращения в суд.

Новый закон о внесудебном банкротстве разработан для упрощенной схемы:

  • процедура доступна, если сумма долгов от 25 тысяч до 1 млн рублей, а исполнительные производства либо окончены за невозможностью взыскания, либо начаты давно: документы на взыскание получены за год до банкротства для пенсионеров и получающих пособия каждый месяц или за 7 лет до подачи заявления на банкротство для прочих граждан;
  • все проходит через МФЦ по месту прописки или временной регистрации гражданина;
  • списание долгов без суда бесплатно;
  • длительность процедуры — 6 месяцев.

Изначально предполагалось, что условия банкротства через МФЦ подойдут для социально уязвимых категорий граждан. Однако на деле приставы не закрывают исполнительные производства людям, имеющим постоянный доход (пенсию или пособие), поскольку из этих денег может регулярно производиться списание.

Впрочем, последние годы законодатели активно работают над облегчением положения должников. Так, с 2022 года судебные приставы по заявлению неплательщика сохраняют прожиточный минимум должника в неприкосновенности. А теперь пенсионеры, женщины в декретном отпуске и другие люди, получающие ежемесячные пособия, невзирая на наличие пусть маленького, но дохода, получили право списать свои долги бесплатно в МФЦ.

Для списания долгов нужно подать в МФЦ заявление и список кредиторов с точными суммами долгов под списание. МФЦ опубликует эту информацию на сайте Федресурс (1) , чтобы банки могли узнать о намерении объявить банкротство. Если в течение полугода они не подадут в суд возражений, долги спишут — официально и безвозвратно.

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц через банкротство — единственный вариант окончательно избавиться от задолженностей. Признать себя банкротом можно, когда платить нечем. Банкротство в 2024 году официально стало выходом из кризисной ситуации.

Заняться процедурой можно самостоятельно, но при судебном банкротстве разумнее сразу обратиться к юристам, чтобы списать долги без рисков.

Бесплатная консультация по банкротству

Отмена кредитного договора в суде

Заемщик может оспорить в суде некорректный кредитный договор. На основании п. 1 ст. 166 ГК РФ можно отменить кредитный договор, если:

Информация в кредитном договоре

Информация в кредитном договоре

  • сделка заключена под воздействием угроз или насилия;
  • заемщика обманули, ввели в заблуждение;
  • нет четкой информации об итоговой переплате, процентной ставке.

Кредитный договор составляется в письменной форме — в печатном или в электронном документе. Сумма, которую вы в итоге заплатите, и размер процентов должны быть на первой странице.

Если кредит выдан с нарушениями со стороны банка или МФО, то договор можно расторгнуть.

Если суд признает кредит недействительным, клиент все равно обязан вернуть основной заем. Но проценты отменят, а уплаченные ранее — зачтут в основном долге.

Не обязательно ждать, пока банк обратится в суд за взысканием долга, чтобы оспорить договор. При просрочке 1-2 месяца банки не спешат с судебным разбирательством, а насчитывают пени и штрафы либо привлекают коллекторов. Самостоятельно разобраться с юридическими нюансами затруднительно, поэтому могут потребоваться услуги кредитного юриста.

Устали платить бесконечные проценты и штрафы? Звоните юристу!

Срок исковой давности

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 36 месяцев. По истечении трех лет кредитор не сможет обратиться в суд за принудительным взысканием долга, и его придется списать.

Исковая давность по кредиту работает, если заемщик:

  • не платит, у него не списывают деньги безакцептно;
  • не подтверждает размер задолженности;
  • не обещает платить, не обращается за кредитными каникулами или реструктуризацией.

Как закон о списании долгов эту норму рассматривать не стоит. Ведь если банк в течение 3 лет обратится в суд — он получит решение, и взысканием будут заниматься приставы.

Намеренно скрываться от кредиторов на протяжении 3 лет нет смысла — банк подаст в суд в ваше отсутствие, и даже проценты вы снизить не сможете. Если кредитный долг будет списан, останется негативная запись в кредитной истории, что исключит новые займы в будущем.

Изменение условий займа

Чтобы рассчитаться с кредитным договором, попробуйте уменьшить платеж за счет процентов.

Надежным плательщикам, у которых снизился доход, банки в 2024 году идут навстречу: такие клиенты могут оформить реструктуризацию долга или перекредитоваться под меньший процент. Заемщики, которые допускали просрочки, не рассчитывают на лояльность банков, но имеют право на ипотечные каникулы и помощь государства.

Реструктуризация долга

При снижении платежеспособности заемщики могут обратиться в банк за оформлением реструктуризации. Срок кредита продлевается, и вы платите дольше, но меньшими платежами.

Но такой способ уменьшения подходит не всем. Если были просрочки, банк откажется реструктуризировать кредит.

Рефинансирование кредита

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы

Рефинансирование — это получение целевого кредита с меньшей ставкой для погашения действующих долгов.

В 2024 году можно получить ссуду под более низкий процент, чем банки предлагали, скажем, в 2018 году. В таком случае, для уменьшения ежемесячного платежа выгодно оформить новый договор, с более низкой ставкой.

При одобрении новый банк сразу перечисляет деньги в счет погашения старого долга.

В следующем месяце заемщик будет платить по новому договору, с уменьшенным размером ежемесячного взноса. Рефинансировать кредит смогут лишь те, у кого есть доход.

Расскажем, как списать долги, если банк отказал в рефинансировании

Снижение процентной ставки по ипотеке

На форумах пишут истории успеха: чтобы снизить платеж по займу на жилье, нужно прийти в ипотечный отдел банка и написать заявление, приложить копию кредитного договора, СНИЛС и график платежей. Спустя 14 дней банк ответит.

Проблема в том, что именно он ответит. Даже если плательщик не допускал просрочек, банк может, но не обязан снижать ставку по ипотеке. Например, в Сбербанке никогда не снижают ставки по уже заключенным договорам, зато с радостью рефинансируют чужие кредиты под 8-9,5% годовых.

Поэтому если ваш банк отказался рефинансировать ипотеку, подайте заявку в другой банк. Ипотечные ставки снизились вслед за ключевой ставкой ЦБ, и в 2024 году банки готовы перекупить ваш кредит — вместо 14% в Сбербанке можно платить 10,9% в ВТБ (2) или 11,69% в Райффайзене (3) (приведенные цифры актуальны на июль 2023 года).

Использование материнского капитала и господдержки

Это не списание долгов, а уменьшение размера задолженностей за счет государственной поддержки.

Сертификат на материнский капитал можно использовать для оплаты долга по ипотеке. Сертификат представляют в банк, а копию заявления — в СФР. Сумма по кредиту будет уменьшена, размер ежемесячного платежа сократится. На сайте СФР всегда находятся самые актуальные сведения по размеру материнского капитала на текущий период (4) .

Помимо материнского капитала, единоразовая помощь предоставляется малоимущим, молодым специалистам, военным, заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Есть и региональные программы поддержки заемщиков, узнать о которых можно в администрации области.

При банкротстве физ.лиц материнский капитал не считается имуществом родителей, поэтому его не включают в конкурсную массу — не забирают и не используют для расчетов по долгам семьи. Если мат. капитал уже использован как первый взнос по ипотеке, и ипотечная квартира продается при банкротстве, то юрист добьется возврата всей суммы дотации в СФР, и после банкротства родители смогут использовать его вновь.

Оформление кредитных каникул

Согласно Федеральному закону № 106-ФЗ, заемщик один раз за срок ипотеки может потребовать ипотечные каникулы. Услуга представляет собой отсрочку платежа до шести месяцев.

По выбору заемщика выплаты на этот период полностью приостановят, либо уменьшают платеж. При этом залог не заберут, и кредитную историю каникулы не портят.

Каникулы по ипотеке предоставляются при следующих условиях:

  • сумма жилищного займа до пятнадцати миллионов рублей;
  • залоговое жилье является единственной недвижимостью.

В 2024 году банки не обязаны давать каникулы по потребительским кредитам, эта льгота обязательна только для ипотеки на единственное жилье. Однако с осени 2022 года законом № 377-ФЗ предоставляются специальные кредитные каникулы для мобилизованных военнослужащих. Для оформления отсрочки необходимо подать заявку в банк. Такие каникулы доступны не только самим участникам СВО, но и близким членам их семей.

Но вернемся к плательщикам ипотечного кредита. В законе прописано, когда можно воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке:

  • падение совокупного дохода супругов более чем на 30%, при этом выплаты по кредиту превышают среднемесячный доход на 50%;
  • потеря постоянного места работы;
  • потеря кормильца;
  • приобретение I и II группы инвалидности;
  • временная, на период свыше двух месяцев, нетрудоспособность.

Обращаться за услугой ипотечных каникул нужно в банк, в котором оформлен жилищный кредит — подается заявление и подтверждающие документы.

Ипотечные каникулы позволяют решить финансовые проблемы без штрафов за просрочки. По окончании каникул выплаты возобновятся согласно договору. Если выплаты были полностью приостановлены, то срок ипотечного договора будет продлен на аналогичный период. Если платеж уменьшался, будет пересчитан график погашения.

Впрочем, вышеперечисленные программы — это способы облегчить кредитное бремя. Фактически в 2024 году существует только два варианте полностью списать кредиты и больше не быть должником: это банкротство через суд и во внесудебном порядке.

Наши юристы помогут собрать и подготовить документы, связанные с процедурой банкротства по стандартной и упрощенной схеме. Для юридической консультации по вопросам признания несостоятельности позвоните нам по телефону или задайте свой вопрос юристу компании онлайн.

Частые вопросы

Есть ли программы поддержки многодетных семей?

Да, например, семьи с 3 и более детьми могут получить 450 тысяч рублей на погашение ипотечного займа. Подробную информацию о порядке предоставления финансовой помощи многодетным можно узнать на сайте оператора программы ДОМ.РФ.

Нужно ли платить коллекторам по закону?

Если они официально выкупили ваш долг у банка по договору цессии, то платить им придётся. Если же коллекторы требуют возврата средств, действуя в рамках агентского договора, то вашим кредитором остается банк, поэтому решать финансовые вопросы нужно с ним.

Какие долги можно списать через банкротство?

Через банкротство списываются долги по кредитам, займам, микрозаймам, ипотеке, оплаты ЖКХ и налогам, распискам. Также списываются задолженности, возникшие в результате деятельности ИП.

Не списывают долги, напрямую затрагивающие личность кредиторов: алименты, возмещение вреда, заработную плату наемным сотрудникам, субсидиарную ответственность.

Как работает банкротство?

Банкротство направлено на установление статуса неплатежеспособности гражданина и централизованный расчет с кредиторами путем продажи имущества должника. Непогашенные долги будут списаны. В зависимости от размера задолженностей и количества кредиторов, процедура банкротства длится 8–12 месяцев.

Закон о списании долгов по кредитам для физлиц

Сейчас оформить кредит можно даже не выходя из дома. И банки, и микрофинансовые организации предлагают подать заявку и уже через несколько часов получить деньги на свой счет или платежную карту. Но если у гражданина возникнет сложная финансовая ситуация, которая не позволит ему в полной мере исполнять взятые на себя обязательства перед кредиторами, для решения проблемы существует закон о списании долгов. И на основании него вы действительно можете аннулировать все задолженности, при этом оставаясь законопослушным гражданином. Причем закон затрагивает не только кредиты, но и налоговые задолженности, штрафы, долги по оплате коммунальных услуг (жкх).

Icon IconАктуальные новости Получить консультацию

Законодательное регулирование списания долгов

Федеральный закон о списании долгов №127-ФЗ регулирует условия списания задолженностей, а также непосредственно процедуры банкротства (несостоятельности) физических лиц. Согласно нему, аннулирование задолженностей может произвести арбитражный суд или МФЦ после подачи заявления должником.

Какие долги списывают?

Закон 127 о списании долгов, в частности, затрагивает следующие финансовые обязательства гражданина:

  • задолженности по кредитам;
  • долги за оплату коммунальных услуг;
  • налоговые обязательства;
  • долги по распискам.

Но есть категории задолженностей, которые списать невозможно, их придётся погасить в дальнейшем, а именно:

  • задолженности по выплате заработной платы;
  • алиментные платежи (как на детей, так и на родителей, если последние подали соответствующее заявление и суд обязал гражданина производить такие выплаты в фиксированном размере);
  • долги за компенсацию ущерба, нанесенного жизни или здоровью третьих лиц (при наличии судебного постановления);
  • задолженности по возмещению морального вреда;
  • задолженность в рамках субсидиарной ответственности.

Как подать заявление на списание имеющихся долгов?

Закон о списании долгов по кредитам предусматривает 2 варианта подачи заявления на банкротство:

  • через МФЦ;
  • посредством обращения в Арбитражный суд.

Порядок рассмотрения дела и перечень документов кардинально отличается в зависимости от выбранного способа.

Заявление на признание банкротом
Скачайте бесплатно образец, составленный юристами!
Получить бесплатно

Подача заявления в МФЦ

Подойдет для тех случаев, когда общая сумма задолженности гражданина составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Также по отношению к должнику приставы ФССП уже должны завершить все открытые исполнительные производства по взысканию задолженностей на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 229-фз (из-за отсутствия имущества и активов, которые можно использовать на выплату безнадежных долгов). Процедура полностью бесплатная, не нужно даже уплачивать пошлину. Срок проведения — 6 месяцев с момента подачи заявления должником в МФЦ. Общий порядок действий:

  • обратиться с заявлением в МФЦ;
  • приложить все требуемые документы, включая перечень кредиторов и описание точной суммы задолженности;
  • уведомить всех кредиторов о том, что гражданин подал заявление на оформление банкротства (это делают сотрудники МФЦ
  • посредством размещения информации в ЕФРСБ);
  • ожидать решения.

В МФЦ проверят, существуют ли основания для списания долгов. Далее рассматриваются претензии со стороны кредиторов. И через 6 месяцев физическое лицо освобождается от долгов. Соответственно, все его задолженности списывают.

Если же кредиторы предъявят дополнительные претензии, из-за чего условия подачи через МФЦ перестанут соблюдаться (например, сумма задолженности превысит 500 тысяч рублей или возобновится одно из исполнительных производств), то в дальнейшем рассмотрении заявления откажут.

Обращение в Арбитражный суд

По ФЗ №127 списание задолженностей выполняется по следующему алгоритму:

  1. Должник инициирует процедуру банкротства, то есть подает заявление в Арбитражный суд. Также он обязан уведомить об этом всех своих кредиторов, перед которыми у него имеются неоплаченные долги.
  2. Суд рассматривает обращение, выносит решение о введении одной из процедур, предусмотренных законом. Это может быть реструктуризация долга с составлением графика погашения задолженности или же процедура реализации имущества должника с последующим полным или частичным погашением имеющихся у него долгов.
  3. Завершение процедуры банкротства и списание долгов (по решению суда).

На период рассмотрения дела назначается финансовый управляющий. Его задача: в полной мере оценить благосостояние физического лица, а также имеющиеся у него активы, провести продажу имущества и частичную выплату долга, затем — уведомить суд о том, что у гражданина больше нет активов и имущества. Только после этого судья может закрыть дело и официально освободить гражданина от дальнейшего исполнения обязательств.

Сколько стоит эта процедура? В среднем — от 80 тысяч рублей. Это оплата вознаграждения финансового управляющего, государственной пошлины, почтовых расходов, расходов на наем независимого оценщика.

Вся процедура списания долгов через суд занимает, в среднем, от 9 месяцев с момента подачи заявления. Нужно учесть, что в этот период гражданин не может оформлять новые кредиты, он обязан сотрудничать с финансовым управляющим и не скрывать имеющееся у него имущество, активы, доходы. Управлять капиталом в этот период будет финансовый управляющий. Ему передают доступ к банковским счетам, электронным кошелькам и даже сами банковские карты. Снятия со счетов денежных средств гражданин-банкрот может осуществлять по разрешению финансового управляющего (однако в его распоряжении каждый месяц должны оставаться денежные средства не менее прожиточного минимума).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *