Крупный кредит это сколько
Перейти к содержимому

Крупный кредит это сколько

  • автор:

Крупный кредит это сколько

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

картинка к статье

картинка к статье

картинка к статье

Популярные статьи

картинка

  • 09.08.2023
  • 105880
  • 75

Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях

картинка

Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа

картинка

Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год

картинка

Как и где можно рефинансировать микрозаймы

картинка

Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

картинка

Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования

картинка

Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023

картинка

Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2023: сроки, условия и требования

картинка

Можно ли рефинансировать автокредит?

картинка

Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?

картинка

Самозапрет на кредиты: что это и как оформить

картинка

Рефинансирование с плохой кредитной историей
Последние статьи

картинка

Сервисы по подбору кредитов: плюсы и минусы

картинка

Что такое банковская гарантия и как ее получить?

картинка

Где взять кредит без справки 2-НДФЛ в октябре 2023 года?

картинка

Чем рассрочка отличается от кредита?

картинка

Сколько кредитов может оформить один человек?

картинка

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

картинка

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

картинка

Что будет, если не платить кредит?

картинка

Где взять займ с убитой КИ?

картинка

Рейтинг лучших кредитных программ осени 2023 года

картинка

Какие банки дают кредит по двум документам?

картинка

Что такое лизинг?

Все права защищены. © 2008 — 2024 Группа Компаний «Содействие»

Ежедневно без выходных с 10:00 до 19:00 (мск.)

г. Москва, Нижний Сусальный переулок, д. 5, стр. 16

Cпециалист перезвонит вам в течение 10 минут.

На какую сумму можно рассчитывать при взятии потребительского кредита в банке

Потребительский кредит — это заем, который банк выдает физическому лицу на личные нужды. При этом организация обычно не отслеживает, на что будут потрачены эти деньги. Например, человек может купить бытовую технику, отправиться в отпуск, провести ремонт и т. д. Между сторонами заключается соглашение, в котором прописываются основные условия: сумма, процент по займу, график платежей, переплаты, срок погашения и обязательства. Сумма кредита — это те деньги, которые банк предоставляет заемщику без учета процентов. Разные банки предлагают различные программы кредитования, и потребителю не всегда понятно, на какую сумму он может надеяться, когда обращается за займом. В этой статье рассмотрим, от каких факторов зависит предлагаемая вам сумма и как рассчитать ее самостоятельно.

Команда Райффайзен Банка

Факторы, влияющие на сумму кредита

На решение банка о том, выдавать заемщику кредит или нет, а также на какую сумму кредита можно рассчитывать, влияет сразу несколько факторов.

  • Возраст. Как правило, в кредитной политике банка указывается максимальный и минимальный возраст для выдачи займа. Например, от 18 до 65 лет. При этом организация обращает внимание и на то, когда окончится срок выплаты кредита. Требование может выглядеть так: «на момент окончания действия договора заемщику не должно быть больше 70 лет». Молодым людям 18–19 лет и пенсионерам, как правило, сложно рассчитывать на большую сумму кредита. У первых слишком короткая или отсутствующая кредитная история и редко бывает стабильный доход. У вторых негативным фактором является большой возраст и отсутствие работы.
  • Кредитная история. Банк в обязательном порядке запрашивает кредитную историю в БКИ, чтобы оценить риски. Чем она хуже, тем ниже будет одобренная сумма, вплоть до полного отказа в кредитовании. Узнать свою кредитную историю вы можете сами еще до похода в банк и заполнения заявки — дважды в год ее можно запросить бесплатно в БКИ, где она хранится (с этой информацией можно ознакомиться на Госуслугах).
  • Долговая нагрузка. Учитывается количество кредитов, которые физическое лицо выплачивает прямо сейчас. Чем их больше, тем меньше будет одобренная сумма. Максимальные результаты получают те, у кого в данный момент нулевой долг.
  • Доход. Когда заемщик обращается в банк, его просят предоставить документы, подтверждающие доход, например, справку 2-НДФЛ. Однако зарплата не единственный источник, о котором можно отчитаться. Организации также могут принимать в расчет сведения о дополнительных поступлениях (например, наличными). Это могут быть деньги от сдачи квартиры в аренду, соцвыплаты или платежи, которые поступают физическому лицу как самозанятому за его работу. Обычно банк рассчитывает максимальную доступную сумму кредита так, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% от заявленного дохода.
  • Иждивенцы. Чем больше людей обеспечивает заемщик за свой счет, тем меньше будет одобренная сумма.
  • Взаимоотношения с банком. Организация учитывает, является ли заемщик ее клиентом: есть ли у него зарплатная карта, открыт ли вклад или расчетный счет. Обычно доверие к собственным клиентам выше, поэтому и одобряемая сумма кредита больше.

Как банк рассчитывает сумму кредита?

Банки используют скоринговые системы для оценки ИП, физического или юридического лица. На основе программного анализа принимается решение, выдавать кредит или отклонить заявку. Инструмент создается каждой организацией индивидуально и настраивается в соответствии с кредитной политикой.
Ответ на вопрос, как банк рассчитывает сумму кредита, тоже сугубо индивидуальный для каждой организации. Он зависит не только от параметров заемщика, которые мы описали выше, но и от кредитных программ самого банка. Например, в Райффайзен Банке нельзя взять больше 5 млн рублей.

Способ узнать, на какую сумму кредита можно рассчитывать

Если вы еще до обращения в банк хотите понимать, каким примерно может быть размер кредита, то можете попробовать сделать расчеты самостоятельно. На многих сайтах размещены кредитные калькуляторы, которые позволяют примерно рассчитать максимальную сумму займа. Обычно они предлагают заполнить такие поля: предпочтительный ежемесячный платеж, процентная ставка, срок кредита, порядок погашения (дифференцированный, аннуитетный) и пр. Когда вы будете определять «комфортную» сумму ежемесячного платежа, учитывайте следующее правило: она должна быть минимум в 2 раза меньше, чем доход. Более реалистичный вариант, при котором банк с высокой вероятностью одобрит кредит, — выплата в 3 раза меньше зарплаты.

Как повысить одобренную сумму кредита?

Если вы получили расчет от банка и недовольны тем, какая вам доступна сумма, то можете попробовать ее увеличить. Нужно проанализировать текущую ситуацию и предпринять следующие шаги.

  • Проверьте кредитную историю. Ее можно получить в БКИ, где она хранится. Для этого нужно авторизоваться на сайте Госуслуг, а затем сформировать бесплатный запрос. Банки предоставляют эту услугу обычно платно. Можно также лично обратиться прямо в офис БКИ. В кредитной истории прописаны активные и закрытые кредиты, сроки погашения, просроченные платежи, данные о неисполненных решениях суда, алиментах, взысканиях, банкротстве и пр. Если вы видите много негативных факторов, попробуйте их исправить. Например, закройте существующие займы.
  • Представьте данные о дополнительном доходе. Если вы сначала предоставили в банк только справку 2-НДФЛ, то для увеличения суммы займа можно показать дополнительный доход: подработка, сдача недвижимости, активы, вклады и т. д. При этом нужно будет подать еще одну заявку на кредит. Предыдущая в этом случае учитываться не будет. Также для увеличения суммы кредита можно сделать больше срок кредитования и сохранить при этом размер ежемесячных выплат.
  • Повысьте лояльность банка. Существует несколько факторов, которые влияют на отношение организации к заемщику. Например, гораздо охотнее банки выдают кредиты своим зарплатным клиентам. Также с этой целью вы можете сделать вклад.

Вы можете оформить кредит онлайн в Райффайзен Банке на выгодных условиях со ставкой от 4,99% годовых, максимальной суммой до 5 млн рублей и возможностью досрочного погашения с первого дня.

Крупный кредит это сколько

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

картинка к статье

картинка к статье

картинка к статье

Популярные статьи

картинка

  • 09.08.2023
  • 105880
  • 75

Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях

картинка

Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа

картинка

Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год

картинка

Как и где можно рефинансировать микрозаймы

картинка

Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

картинка

Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования

картинка

Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023

картинка

Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2023: сроки, условия и требования

картинка

Можно ли рефинансировать автокредит?

картинка

Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?

картинка

Самозапрет на кредиты: что это и как оформить

картинка

Рефинансирование с плохой кредитной историей
Последние статьи

картинка

Сервисы по подбору кредитов: плюсы и минусы

картинка

Что такое банковская гарантия и как ее получить?

картинка

Где взять кредит без справки 2-НДФЛ в октябре 2023 года?

картинка

Чем рассрочка отличается от кредита?

картинка

Сколько кредитов может оформить один человек?

картинка

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

картинка

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

картинка

Что будет, если не платить кредит?

картинка

Где взять займ с убитой КИ?

картинка

Рейтинг лучших кредитных программ осени 2023 года

картинка

Какие банки дают кредит по двум документам?

картинка

Что такое лизинг?

Все права защищены. © 2008 — 2024 Группа Компаний «Содействие»

Ежедневно без выходных с 10:00 до 19:00 (мск.)

г. Москва, Нижний Сусальный переулок, д. 5, стр. 16

Cпециалист перезвонит вам в течение 10 минут.

Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать

Принимая решение, выдать кредит или отказать, банк учитывает не только историю выплат прошлых ссуд, но и платежеспособность клиента. Для этого рассчитывается показатель долговой нагрузки. Рассказываем, что это, как узнать показатель долговой нагрузки самостоятельно и какой считается оптимальным.

02 февраля · Кредиты и еще 2
Время чтения 7 минут

Что такое кредитная нагрузка и показатель долговой нагрузки

Кредитная нагрузка — это перечень всех долговых обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями, включая вновь выдаваемый кредит. С 1 октября 2019 года Центральный банк России обязал коммерческие банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, Payment-to-income ratio) при принятии решения о выдаче кредита. Он помогает банкам снизить риски невозврата ссуд. Раньше банки тоже его рассчитывали, но единого регламента не было. ЦБ ввел новую меру, чтобы снизить закредитованность граждан: спрос на ссуды растет, а доходы людей — нет. Получается, что платежи по кредитам все больше, а платить нечем.

Этот коэффициент рассчитывается в процентах как отношение суммы выплат по долгам к среднему доходу за месяц. При вычислении учитывается доход семьи, число иждивенцев, регион проживания, наличие дополнительных источников дохода (активов). Проще говоря, ПДН демонстрирует, сколько процентов заработка уходит на погашение кредитов в месяц.

Разберемся на примере. Катя зарабатывает в месяц 40 000 рублей, а ее муж Игорь — 50 000 рублей. Их общий доход за месяц составляет 90 000 рублей. Семья взяла потребительский кредит, по которому в месяц будет платить 20 000 рублей. Тогда их ПДН составит 20 000 / 90 000 * 100 % = 22 %.

Вычислить свой показатель долговой нагрузки полезно еще до обращения за кредитом, чтобы спрогнозировать вероятность его одобрения.

Когда ЦБ начал требовать от банков расчета ПДН, заемщикам, у которых уже есть несколько больших ссуд, стало труднее получить одобрение нового кредита. Банки должны иметь запас капитала на случай, если закредитованные клиенты не смогут или откажутся выплачивать ежемесячные платежи. Чем больше таких сложных заемщиков, тем больше капитала нужно. Ведь банк, в свою очередь, отвечает перед клиентами с открытыми депозитами, перед своими инвесторами и кредиторами. Если капитал станет ниже необходимого уровня, то могут забрать лицензию. Так что банкам стало менее выгодно выдавать кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

Вычислять показатель долговой нагрузки необходимо при обращении за любым кредитом (потребительским, ипотечным, автокредитом), при рефинансировании и повышении лимита по кредитной карте. В то же время коэффициент не рассматривают, если ссуда небольшая (до 10 000 рублей) или проводится реструктуризация с уменьшением платежа. Исключением также является выдача военной ипотеки с господдержкой, оформление ипотечных каникул или льготной ссуды на образование.

Какая кредитная нагрузка считается оптимальной

Показатель кредитной нагрузки, не превышающий 50 %, оценивается как нормальный. Считается, что если не более половины дохода уходит на обслуживание долгов, то с кредитной нагрузкой относительно легко справиться.

Даже если кредитная нагрузка заемщика составляет больше 50 %, банк все равно может одобрить кредит. Исходя из показателя закредитованности, он присваивает клиенту коэффициент риска. Этот показатель отражается на предложенной заемщику ставке по кредиту. Банк также может компенсировать риски, если заемщик привлечет созаемщика или поручителя или предоставит ценное имущество в качестве залога.

Даже если текущих кредитов немного, сложности с получением ссуды могут возникнуть у заемщиков, работающих неофициально, потому что им трудно подтвердить свой доход.

У каждого банка своя политика выдачи кредитов. Один будет лоялен к заемщикам с высоким ПДН, другой — более строг. Кроме того, тут многое зависит от дохода: скажем, при зарплате 30 000 рублей половину отдавать за кредиты тяжело, а при зарплате в 200 000 рублей — уже не так затруднительно.

Как рассчитать показатель долговой нагрузки

При расчете в кредитную нагрузку включаются:

  • кредиты в банках (потребительский, ипотека) и займы в МФО;
  • действующие кредитные карты (обычно в кредитную нагрузку включается 10 % от текущего долга или 5 % от кредитного лимита, даже если картой вы пользуетесь редко);
  • платежи по кредитным договорам, где клиент выступает созаемщиком или поручителем;
  • предполагаемый ежемесячный платеж по ссуде, которую человек пытается получить в данный момент.

Эту информацию банк берет из кредитной истории клиента.

При подсчете доходов учитываются следующие их виды после вычета налогов:

  • заработная плата на основном месте работы;
  • доходы от бизнеса;
  • подработки/ фриланс;
  • пенсии и пособия от государства;
  • доходы от активов (сдача в аренду недвижимости, дивиденды по акциям).

Банк попросит подтвердить доходы документами: справкой 2НДФЛ, 3НДФЛ, выпиской из Пенсионного фонда, справкой с места работы, выпиской с банковского счета. Когда клиент не хочет или не может подтвердить свои заработки документами, банк может сам рассчитать предполагаемый уровень исходя из среднего по региону. Косвенным доказательством уровня дохода могут стать открытая дебетовая карта, зарплатный проект или счет.

Есть несколько способов расчета показателя долговой нагрузки:

Способ первый. Простое отношение суммы кредитных обязательств (ежемесячных платежей) к общему бюджету семьи.

Способ второй. Банк помимо платежей по кредиту учитывает другие обязательные ежемесячные траты: на продукты питания, аренду жилья, образование, медицину, коммунальные услуги и др. То есть сначала вычисляет чистый доход семьи, а потом уже отношение платежей по кредиту к нему. Такой способ сложен, так как неизвестно, сколько реально тратит семья. Часто банки применяют среднее значение уровня трат.

Пример. Катя и Игорь зарабатывают в месяц 90 000 рублей, а их обязательные расходы составляют 60 000 рублей. Семья хочет взять кредит с ежемесячным платежом 20 000 рублей. Тогда их ПДН = 20 000 / (90 000 – 60 000) * 100 % = 66 %. Это высокая кредитная нагрузка.

Способ третий. Часто норму расходов на каждого члена семьи определяют исходя из размера прожиточного минимума в регионе.

Пример. Вернемся к Кате и Игорю. Предположим, что у них еще есть ребенок, семья живет в Нижегородской области, где МРОТ составляет 12 792 рубля. Тогда их ПДН банк рассчитает так: 20 000 / (90 000 – 12 792 * 3) = 38 %. Такой способ вычисления показателя долговой нагрузки банки применяют чаще всего.

Вы можете рассчитать свой ПДН одним из трех способов, но это не означает, что ваша методика расчета совпадает с той, которую использует банк. Хотя она даст представление о вероятности одобрения займа.

Как уменьшить кредитную нагрузку

Если ваша кредитная нагрузка превышает 50 %, это может быть опасным знаком, что в случае возникновения непредвиденных расходов вы не сможете справиться с обязательствами. Что поможет снизить кредитную нагрузку:

  • Если у вас несколько кредитов, гасите долги постепенно, начав с самых дорогих, по котором ставка банка высокая. Это кредитные карты и микрозаймы.
  • Если есть возможность, гасите досрочно.
  • Если вы не справляетесь с ежемесячными платежами, попробуйте оформить реструктуризацию. Она подойдет, если у вас временно снизился уровень дохода из-за увольнения или болезни.
  • Если ставки на рынке снизились с тех пор, как вы оформляли кредит, попробуйте сделать рефинансирование. С помощью него можно объединить несколько кредитов в один, снизить ставку и ежемесячный платеж. О рефинансировании и реструктуризации мы уже писали здесь.
  • Если планируете взять крупный кредит, имеет смысл закрыть кредитки или снизить лимит по ним, так как кредитные карты иногда учитываются в расчете кредитной нагрузки, даже если вы ими не пользуетесь.

Кроме снижения долговых обязательств необходимо подумать и об увеличении доходов. Способов много: смена работы на более высокооплачиваемую, фриланс, сдача в аренду квартиры или комнаты и др.

Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой

С высокой кредитной нагрузкой можно получить кредит, но он станет дороже — так банк компенсирует свои риски. Вы можете предложить банку залог (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги), шансы на получение ссуды повысятся. Другой вариант повысить вероятность одобрения при высоком ПДН — привлечь поручителя или созаемщика.

Теперь вы знаете, как рассчитывать показатель долговой нагрузки и на что он влияет. Взвесьте все за и против: действительно ли нужен кредит и не обернется ли его получение неподъемными для вашего бюджета платежами. Советуем принимать ПДН во внимание при каждом обращении за кредитом, чтобы оценить свою платежеспособность.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *