Полис страхования залога что это
Перейти к содержимому

Полис страхования залога что это

  • автор:

Статьи

Страхование предмета залога — защита от невозврата кредита

Банки выдают крупные кредиты физическим и юридическим лицам под залог имущества, принадлежащего им или имущественным поручителям. Объектом залога может быть любое имущество и имущественные права по существующим или будущим обязательствам залогодателей.

В договоре залога описывают предмет залога и условия кредитного договора, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Срок его действия — до полного погашения кредита, процентов за пользование деньгами и штрафных санкций (если есть и это предусмотрено договором). Страховка залога — дополнительная защита банка (залогодержателя) и кредитора (залогодателя) от риска невозврата денежных средств. Если должник не исполняет финансовые обязательства или допустил просрочку погашения задолженности, залогодержатель имеет право вернуть свои деньги за счет реализации залога или, в случае его утраты/повреждения, за счет страхового возмещения (ст. 334 ГК РФ).

Какой залог страховать обязательно?

Банки предлагают заемщикам программы страхования заложенного имущества, жизни/здоровья, финансовых рисков. Обязательные виды страхования при выдаче кредитов — ипотека (закон №102-ФЗ от 16.07.98г.) и ОСАГО (закон № 40-ФЗ от 25.04.02г.).

Особенности страхования при ипотечном кредитовании

Ипотеку оформляют при покупке квартиры в кредит. Заемщик передает недвижимость в залог и обязан ее застраховать за счет своих средств. Цена полиса зависит от суммы кредита, программы страхования (например, комплексная страховка стоит дороже имущественной), состояния недвижимости (год постройки, район, этаж, наличие коммуникаций и др.).

Единственный случай, когда страховку ипотеки не оформляют — покупка недвижимости на этапе строительства. Квартиру в строящемся доме банк возьмет в залог после сдачи объекта в эксплуатацию. При строительстве частного дома залогом могут быть стройматериалы или другое имущество заемщика. Также для обеспечения кредита банк потребует личного страхования или поручительства.

Страховщики, аккредитованные банками, предлагают клиентам комплексное ипотечное страхование, например, ипотека + жизнь и здровье + титул. Если недвижимость страховать обязательно по закону, то титул и личное страхование — дело добровольное и страховку можно не оформлять (или оформить, а потом отказаться). Однако такой отказ может повлиять на условия кредитования, например, повышение процента или уменьшение срока пользования кредитом. Если застрахованное лицо не платит страховку, кредитная организация может потребовать у заемщика заплатить неустойку за каждый день отсутствия страховой защиты или расторгнуть ипотеку и возвратить заемные средства.

Комплексные продукты одинаково выгодны и кредитору, и заемщику, поскольку всесторонне обеспечивают безопасность сделки. Хотя по стоимости комплексный полис обойдется дороже обычной страховки имущества, он гарантирует погашение долга, если заемщик по каким-то обстоятельствам не сможет выплачивать кредит.

Полис оформляют одновременно с кредитом и залогом. Обычно срок действия страховки составляет один год с продлением до полного погашения долга. Заемщик может выбрать любого страховщика, но на практике банки рекомендуют выбрать из списка аккредитованных СК.

Страхование залога при автокредитовании

Кредиты на покупку авто банки дают под залог машины (автомобиль ставят на стоянку залогодержателя или оставляют в пользовании заемщика) или ПТС (авто остается в пользовании заемщика).

Автострахование — обязательное условие при получении заемных средств. Полис ОСАГО нужен по закону, КАСКО и личное страхование — по желанию заемщика, но без них процентная ставка может увеличиться на 3-10%.

КАСКО — полезная страховка залога, гарантирующая владельцу компенсацию за любые виды повреждений или угон автомобиля. Если авто повреждено больше, чем на 90%, обладатель полиса получает возмещение полной стоимости машины по ее текущей рыночной цене. Это основное преимущество комплексного автострахования перед ОСАГО.

Стоимость КАСКО зависит от цены и характеристик автомобиля, водителя, рискованности вождения и других факторов. Страховая сумма равна рыночной стоимости залога на момент оформления полиса.

Дополнительная страховка при автокредитовании:

  • GAP (Guaranteed Asset Protection) — сохранение стоимости залога. Продукт защищает владельца ТС от финансовых рисков в случае хищения или повреждений машины, не подлежащих восстановлению, и препятствует обесцениванию залога;
  • от несчастных случаев — защита автовладельца от непредвиденных травм, инвалидности, болезни или смерти. Выгодоприобретатель — банк, который получает возмещение в случае, когда застрахованное лицо не может выполнить кредитные обязательства из-за наступления страхового случая;
  • от недобровольной потери работы (закрытие предприятия, сокращение штата). В случае увольнения страховка помогает должнику не допускать просрочек по кредиту на время отсутствия работы от 3 до 6 месяцев и сохранить хорошую кредитную историю.

Полис страхования залога что это

Действие положений данного документа в редакции Федерального закона от 20.10.2022 N 406-ФЗ распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), которые заключены с заемщиками до 20.10.2022.

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

(в ред. Федерального закона от 23.06.2014 N 169-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком — физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика — физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страхование залога недвижимости по ипотеке

Страхование недвижимости при оформлении ипотеки – обязательное требование не только банка, но и закона. Это гарантия возврата стоимости объекта даже при его серьезном повреждении. Рассказываем, что такое страхование конструктива и как оно работает.

Что такое страхование конструктива

Когда банк просит оформить полис на ипотечную недвижимость, подразумевается страхование конструктива. Кредитору не интересен ремонт, мебель и другие элементы обустройства квартиры. Заемщик покупает их на свои деньги. А банк перечисляет средства на приобретение условной «бетонной коробки», поэтому ему важна сохранность самой квартиры. Страхование недвижимости для ипотеки защищает только конструктивные элементы жилья:

  • стены и перегородки между комнатами;
  • пол и потолок (межэтажные перекрытия);
  • окна;
  • входную дверь;
  • балконы и лоджии.

Если речь идет о частном доме, в список добавляются крыша и фундамент. Инженерные системы, ремонт и мебель – не конструктивные элементы недвижимости. Если человек хочет защитить свой интерьер, нужно заключить отдельный договор страхования или оформить комплексную программу.

От чего защищает страховка

У каждого полиса есть список рисков, на которые распространяется действие программы. Вот ситуации, которые стандартно прописаны в договорах по страхованию ипотечной недвижимости:

  • пожар. Сюда относят не только повреждения огнем, но и убытки, возникшие в результате его тушения;
  • затопление. Например, в результате прорыва труб канализации и водоснабжения;
  • взрыв газа. Авария может случиться в квартире собственника или у соседей;
  • стихийное бедствие. Землетрясение, проседание грунта, наводнение и подобные случаи;
  • падение различных предметов. Например, летательного аппарата, деревьев, рекламных щитов;
  • наезд транспортных средств;
  • противоправные действия. Например, повреждения при проникновении третьих лиц с преступными намерениями.

В условиях договора всегда есть список исключений, на которые действия полиса не распространяется. Обычно это ситуации, когда страховой случай наступил по вине собственника. Например, пожар возник из-за мангала на балконе. Или в ходе ремонта дома хозяин на спецтехнике наехал на стену. В таких случаях возмещения не будет.

Как оформить страховку для ипотеки

Если заемщик покупает готовое жилье, страховка должна быть оформлена до заключения ипотечного договора. Часто банки предлагают услуги собственной страховой компании. Тогда полис можно получить прямо на подписании документов по сделке. Правда, условия могут быть не слишком выгодными.

Страхование недвижимости для ипотеки – обязательное требование, указанное в законе. Но банк не может заставить клиента оформлять полис в конкретной организации. У каждого кредитора есть список аккредитованных компаний, чьи страховки принимаются без вопросов. Часто полисы в сторонних организациях обходятся дешевле, чем в страховой от банка. Поэтому нужно утонять список аккредитованных компаний и узнавать цены самостоятельно.

Оформить страхование конструктива можно онлайн. Достаточно указать все сведения о недвижимости:

  • тип (дом, квартира, комната, апартаменты);
  • адрес;
  • год постройки.

Также необходимо знать точный остаток долга, потому что он и будет страховой суммой, которую выплатят при неблагоприятном развитии событий. Кроме того, обязательно указывают название банка-кредитора. Он выступает выгодоприобретателем по договору страхования.

Обычно полис оформляют на год и регулярно продляют. Это обязательное условие. Если отказаться от страховки или не оформить ее вовремя, банк может потребовать расторжения кредитного договора и полного возврата средств.

Если заемщик покупает строящееся жилье, сразу страховать его не нужно. Пока квартира не сдана, за нее отвечает застройщик. Полис оформляют только после передачи права собственности.

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке

Вы планируете взять ипотечный кредит? Сейчас в нашей стране он по-прежнему остается одним из наиболее реальных вариантов улучшить свои жилищные условия. Однако, если вы берете ипотеку, приобретенная недвижимость по договору становится объектом банковского залога. Ставки по таким долгосрочным сделкам обычно ниже, чем по нецелевому кредитованию. Но, банки ставят перед заемщиком несколько условий. В их числе – страхование ипотеки .

Подобный подход кредитно-банковских организаций вызывает у людей вопросы. Один из них: обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке? В данном материале мы расскажем, какие страховки потребуются, если Вы собираетесь покупать жилье в кредит.

Нужна ли страховка при ипотеке

Какое страхование обязательно при ипотеке

Страхование приобретаемой в кредит недвижимости является обязательным, если она выступает в качестве объекта залога. Это законодательное условие введено для того, чтобы банк избежал финансовых потерь, если квадратные метры пострадают в случае стихийного бедствия, серьезного повреждения или полного уничтожения недвижимого имущества. Полис страхования ипотечной недвижимости покрывает риски:

  • пожар;
  • взрыв;
  • залив;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;
  • конструктивные дефекты.

Что такое страхование залога по ипотеке

Договор страхования залога заключается между страхователем (заёмщиком по ипотечному кредиту) и страховой компанией. В соответствии с ним страхователь обязуется внести страховую премию (взнос), а страховщик – выплатить возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

То есть, страхование залога (приобретаемой недвижимости) фактически становится частью трехсторонней сделки между заемщиком ипотеки, банком-кредитором и страховой компанией . Поэтому, страховать приобретенную в кредит недвижимость придется до полного погашения долга перед банком.

В какой срок нужно оформить полис

Оформить страховой полис заемщик должен после одобрения кредита, но до момента заключения договора по нему. Продление полиса происходит ежегодно, и отказаться от него нельзя.

Калькулятор ипотечного страхования

Какие штрафные санкции могут быть

Если полис страхования ипотеки не оформить, банк повысит проценты по кредиту. Это условие прописано в кредитном договоре, который нужно внимательно изучить до подписания.

Штрафные санкции могут предусматривать начисление значительной финансовой неустойки или даже полное аннулирование договора ипотечного кредитования. При этом, Вам придется вернуть банку сразу весь основной долг. Следовательно, ответ на вопрос, обязательно ли страхование имущества при ипотеке, однозначен – да, обязательно.

Если отказаться страховать залог, банк либо значительно повысит проценты по кредиту, либо расторгнет договор. После чего следует продажа залогового имущества, банк возвращает остаток долга по кредиту, а заемщику-неудачнику возвращают оставшиеся от продажи жилья деньги.

Можно ли получить ипотеку без оформления страховки

Оформить ипотечный кредит без страхования ипотеки можно только, если приобретаются квадратные метры в недостроенном или еще не введенном в эксплуатацию доме. Да и то после сдачи жилого дома в эксплуатацию и регистрации прав собственности на недвижимость полис все равно придется оформить.

Какое страхование обязательно при ипотеке

Что именно страхуется

Обязательное страхование недвижимости при ипотеке распространяется именно на конструкцию здания – его фундамент, крышу, пол, стены. Однако, например, когда в результате прорыва труб водоснабжения или отопления ущерб наносится интерьеру, то такие повреждения не подпадают под возмещение убытков по обязательной страховке, если они не прописаны в договоре.

Другие виды страхования

Следует иметь в виду, что помимо обязательной страховки банки могут предлагать несколько видов добровольного страхования. Банк может предложить застраховать:

  • Здоровье и жизнь заемщика. Такой полис обеспечивает финансовую поддержку в ситуации длительной потери трудоспособности вследствие травмы, инвалидности, серьезного заболевания, ухода страхователя из жизни. Хотя страхование жизни и здоровья относится к добровольным видам, банки настойчиво рекомендуют его приобрести, поскольку это снижает риски и для них, и для заемщика. Отказать в ипотечном кредитовании на основании отсутствия этого полиса банк не имеет права, но может повысить кредитную ставку на 1-2 процентных пункта. Если через год или два после заключения договора ипотеки Вы решите отказаться от страхования жизни и здоровья, банк с высокой вероятностью поднимет Вам ставку по кредиту. Такие условия обычно указываются в тексте договора.
  • Страхование титула. Этот вид страхования защищает от случаев утраты права собственности. Это может произойти, если, например, родственники продавца недвижимости оспорят сделку в суде и выиграют дело. Еще один вариант – появление неучтенных ранее наследников и скрытых собственников. И чью именно сторону в итоге примет суд, большой вопрос. Подача иска о признании сделки купли-продажи ничтожной возможна в течение 3 лет с момента заключения договора купли-продажи. Если иск будет удовлетворен судебной инстанцией, Вы потеряете право собственности на жилье, поскольку сделка будет аннулирована.

Вывод : титульное страхование и страхование здоровья являются добровольными, и Вы можете отказаться от их оформления. Но, при этом, кредитная ставка для Вас станет выше.

Сколько придется заплатить за страхование недвижимости и жизни

Помимо вопроса, обязательно ли страхование при ипотеке, Вас наверняка также интересует, сколько придется заплатить за добровольное страхование жизни. Цена страховки на недвижимость зависит от размера ипотечного кредита, поскольку, если произойдет страховой случай, остаток долга по ипотеке должен быть покрыт полностью. Как правило, стоимость полиса составляет от 0,1 до 0,2% от общей величины кредита. К примеру, если ипотека берется на пять миллионов рублей, то полис обойдется примерно в семь с половиной тысяч рублей.

Страховка жизни и здоровья будет стоить от 7 до 15 тысяч руб. в год. Оформлять страховки банки-кредиторы рекомендуют в аккредитованных страховых компаниях. У каждого банка список таких страховщиков свой. Ознакомиться с ним можно на сайте банка.

Что делать со страховым полисом в случае досрочного погашения ипотеки

Если ипотечный кредит погасили досрочно, то можно обратиться в банк или страховую компанию , и написать заявление на возврат части денег, потраченных на страховку. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки. Это правило распространяется на полисы, оформленные после 1 сентября 2020 года.

Мы надеемся, что приведенная информация окажется полезной для Вас. Сотрудники компании «Абсолют Страхование» готовы оформить любой интересующий Вас полис за минимальное время и по необременительной стоимости.

Источники

Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .

Заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования «Абсолют Страхование»

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *