Почему покупка доллара дороже чем продажа
Перейти к содержимому

Почему покупка доллара дороже чем продажа

  • автор:

Почему купить валюту стоит дороже, чем продать?

При покупке и продаже валюты банк не использует официальный курс ЦБ: вы платите больше, когда покупаете, и получаете меньше, когда продаете. Почему это происходит и можно ли сократить потери на разнице курсов — рассказываем в этой статье.

Команда Райффайзен Банка

С 9 марта в России действуют ограничения на покупку евро и долларов: сначала Центробанк даже запретил банкам продавать иностранные банкноты, а с валютных вкладов можно было снимать только средства, поступившие до введения ограничений. Пока планируется, что особый порядок будет действовать до 9 марта 2023 года, но правила постепенно смягчают — сейчас банки вправе продавать наличную валюту физлицам, и только в том объеме, который они получили после 9 марта 2022 года. Остальные деньги должны находиться в резерве, чтобы была возможность выдачи средств владельцам валютных вкладов при их закрытии.

Цена евро и доллара в марте доходила почти до 200 рублей за единицу, но рубль уже укрепился — сейчас он стоит даже дороже, чем до введения ограничений. Правда, купить наличные по официальному курсу ЦБ сложно: в пункте обмена или кассе кредитного учреждения цена может отличаться. К тому же, стоимость евро или доллара при покупке всегда будет выше, чем при продаже в том же банке — так было и раньше. Разберемся, почему так происходит и как сэкономить на валютных операциях.

Виды курсов валют

Когда мы говорим о курсе валюты, важно понимать, какой именно курс имеется в виду. Есть три вида валютных курсов, каждый из которых применяется в определённых целях. Стоимость валюты по этим курсам отличается, но выбрать на свое усмотрение более дешевую нельзя: есть правила проведения расчетов, установленные Центробанком, нарушать которые не может ни торгующий валютой банк, ни клиент.

Официальный
Официальную стоимость каждой конвертируемой валюты в рублях ежедневно определяет Центробанк по итогам биржевых торгов.

На котировки влияют соотношение спроса и предложения на конкретную денежную единицу, цену формирует рынок.

Для расчета курса иностранной валюты Центробанк выводит средневзвешенное значение стоимости всех биржевых сделок на FOREX, проведенных в определённый период времени. Например, официальный курс доллара в РФ на момент публикации статьи рассчитывается на основе данных Московской Биржи о средневзвешенном курсе доллара к рублю по сделкам, заключенным с 10:00 до 16:30 мск.
Но купить евро или доллары наличными по официальному курсу не получится, банки устанавливают свои цены, которые могут отличаться не только от банка к банку, от и отделения к отделению одного банка, в том числе, в отделениях одного банка в разных городах. Для чего же он тогда нужен?

По показателю Центробанка оценивают стоимость валютных обязательств: то есть, если у вас долларовая ипотека, а выплачиваете вы ее в рублях, сумму каждого взноса рассчитывается по официальному курсу на день совершения операции. Также банки определяют размер выплаты по валютному вкладу, если его держатель не хочет или не может в силу действующих ограничений обналичить свои накопления в валюте счета.

Коммерческий
Банки устанавливают внутреннюю цену покупки и продажи валюты сами. Они ориентируются на официальный курс, но закон или отраслевые правила не обязывают банковский сектор лимитировать цены при обороте евро или долларов. Обычно на коммерческий курс влияют общая ситуация на рынке, соотношение спроса и предложения, а также валютная позиция финансовой организации. То есть, если у банка есть потребность в определенной валюте, он готов покупать ее по более высокой цене, чем в среднем по рынку.

При избытке иностранной наличности цена покупки, соответственно, падает, иногда даже ниже биржевых показателей.

В отличие от ЦБ, коммерческий банк вправе менять валютные тарифы любое количество раз в течение дня.

Обычно цена, по которой банк готов приобрести у вас каждый доллар или евро, ниже, чем стоимость продажи.

Конверсионный
Валюты делятся на свободно конвертируемые (СКВ) — это американский доллар и евро, частично конвертируемые — например, рубли или турецкие лиры, и неконвертируемые, доступные для оборота только внутри выпустившей их страны. Курс конвертации, который еще называют конверсионным, — это стоимость одной иностранной валюты относительно другой.

Цену каждой СКВ при конвертации устанавливает банк, она может быть привязана к коммерческому или официальному курсу, а также рассчитываться по формуле «курс ЦБ+процент». Этот показатель нужен при расчете по импорту или экспорту, а также при оплате картой за границей. Иногда соотношение стоимости двух валют определяют через третью — например, через доллары. Это называется кросс-курс.

Почему банковский курс не совпадает с официальным

Банки обычно приобретают СКВ двумя способами: на бирже или через обмен с физлицами. Второй вариант слабо предсказуем, поэтому полноценно планировать валютные поступления можно только при покупке на официальных торгах. Финансовое учреждение вкладывает свои средства и несет риски потерь на курсовых разницах. Кроме того, организация валютного обмена тоже требует определенных расходов: зарплат операционистам, оплаты коммунальных услуг и аренды. Чтобы компенсировать эти затраты, покрыть риски и получить прибыль, банк покупает валюту по заниженной цене, а продает — по завышенной относительно биржевых расценок.

Кредитные учреждения зарабатывают на курсовых разницах и на комиссии, которая может взиматься при проведении ряда операций. Коммерческие банки ориентируются не только на доход от конкретной операции, но и на конъюнктуру рынка. Если спрос на какой-то товар превышает предложение, стоимость на него мгновенно растет — так же происходит и с валютой в условиях ограниченного предложения.

Всегда есть некоторое расхождение между биржевым и коммерческим курсом, а также спред — разница между ценой покупки и продажи СКВ. В период действия ограничений, тарифами валютных операций в некотором роде управляет Центробанк: вводит и отменяет комиссии, запрещает или разрешает определенные операции с валютой. Но официальный курс не всегда отражает реальное положение на рынке, поэтому фактическую цену доллара или евро для обывателя отражает скорее коммерческий курс в разных банках.

Как физлицу сэкономить на валютных операциях

Есть несколько способов оптимизировать покупку или продажу СКВ:

  • Использовать интернет-банк. Цена в приложении или профиле онлайн-банка часто выгоднее, чем в отделении того же кредитного учреждения. Во-первых, банк не несет расходы на операциониста и содержание кассы, во-вторых, нет необходимости ограничиваться имеющимися в наличии купюрами. Покупать СКВ лучше днем, пока идут биржевые торги. Когда биржа не работает, многие банки поднимают курс, чтобы снизить риски потерь в первые часы после открытия рынка. Правда, у некоторых кредитных учреждений транзакции занимают несколько часов, а за это время стоимость нужной валюты может измениться.
  • Сравнивать предложения разных банков через сайт-агрегатор. Разница между коммерческими курсами может быть очень заметной, поэтому перед обменом стоит заранее выбрать наиболее выгодный курс. Правда, сейчас наличные доллары и евро есть не во всех отделениях и банкоматах, поэтому нужно выяснять также, доступна ли конкретная валюта. Некоторые банки публикуют карты с адресами отделений или банкоматов, в которых можно снять иностранные дензнаки, также эту информацию можно получить по телефону службы поддержки или в онлайн-банке.
  • Покупать или продавать на бирже. Цена на торгах часто выгоднее банковской, нет проблем с наличием евро или долларов в кассе, все операции можно проводить онлайн, а комиссия брокера обычно не превышает 0.05% от стоимости сделки. Для участия в торгах придется открыть специальный счет, а банк выступит в качестве брокера. За вывод средств с брокерского счета придется заплатить комиссию, а с суммы дивидендов — налоги, но даже при этом обмен через биржу остается более выгодным, чем в обменном пункте.

Райффайзен Банк предлагает безналичный обмен валют в личном кабинете и мобильном приложении. Вы можете пополнить свой валютный счет, открыть вклад в долларах или евро без посещения отделения в удобное для вас время. Если вам нужны наличные — позвоните по телефону горячей линии и уточните адрес ближайшего отделения, где доступна необходимая сумма.

Выгодно ли покупать валюту

В период высокой волатильности иностранных валют операции по покупке и продаже долларов обычно совершают с двумя целями: сохранить и заработать. Выгодно ли покупать доллары и евро сейчас?

Заработать на разнице курсов можно только тогда, когда вы уверены в стабильном удорожании валюты в будущем. Помните о том, что вы покупаете дороже, а продаете банку дешевле, плюс если вы оперируете наличными, зачастую разница будет еще больше, так как курс для таких операций отличается от безналичного.

В Райффайзен Банке лимит переводов по Системе быстрых платежей увеличен до 300 тыс ₽ в день. А до 29 февраля 2024 года можно и вовсе переводить по номеру телефона по СБП без комиссии

Как можно заработать на курсах валют?

Валюта популярна как способ сбережений: она позволяет сохранить деньги, когда рубль обесценивается. Но валюту можно использовать и для заработка на разнице курсов: купить дешевле, а продать дороже. При больших суммах покупок доход приносят даже небольшие скачки курса, например, в десятки копеек.

Где выгоднее всего покупать валюту?

На бирже. При покупке валюты обычно вспоминают о пунктах обмена или мобильных приложениях банков. Это удобно, когда нужны наличные в валюте или деньги для путешествий, но не очень выгодно — комиссия банков будет слишком большой.

Для заработка валюту обычно покупают на бирже: это выгоднее и даёт больше возможностей для торговли. Понадобится лишь брокерский счёт, а на нём — рубли для покупки или валюта для продажи. Если нужно, валюту можно вывести на банковский счёт и оплачивать расходы за рубежом.

В России две основные биржи, на которых можно торговать валютой: Московская и Санкт-Петербургская.

В чем преимущества покупки валюты на бирже?

Скорость, удобство, выгодный курс. Сделки проходят почти моментально, пополнить счёт, купить и вывести валюту можно в течение дня. Торги проходят онлайн с 07:00 до 23:00 по МСК в рабочие дни, не надо тратить время на поиск выгодных курсов в обменных пунктах.

Выгодный биржевой курс. В обменниках и банках спред (разница между ценой покупки и продажи) может превышать несколько рублей, на бирже — он менее 0,1 ₽ и может составлять доли копейки. Это позволяет значительно сэкономить при покупке крупной суммы.

Возможность заработка на срочном рынке. На бирже также можно торговать фьючерсами, опционами, спотами, свопами и другими деривативами на валюты — контрактами между двумя инвесторами, в которых указываются условия будущих сделок между ними. По сути, это ставки на то, вырастет цена валюты в будущем или снизится. Спекулировать таким образом можно не только на росте актива, но и на его падении.

Диверсификация вложений. Покупая валюты разных стран, можно снизить риски скачков курсов: если одна валюта подешевеет, другая может вырасти в цене.

Покупка иностранных ценных бумаг. Такие активы торгуются за валюту, поэтому её удобнее и выгоднее покупать сразу на бирже.

Как торгуют валютой на бирже?

Когда вы покупаете валюту в банке, вы можете купить любую сумму и сразу получаете наличные или деньги на счёт. На бирже все немного иначе.

Курсы валют выражаются через валютную пару — отношение цены одной валюты к стоимости другой. Оно записывается двумя кодами валют через косую черту: первая валюта в паре покупается, вторая — продаётся. Например, AED/RUB обозначает продажу дирхама ОАЭ (AED) за рубли (RUB). Коды в парах переставить нельзя — нет пары RUB/AED, так как на первом месте всегда более дорогая валюта.

На бирже доступны несколько десятков валютных пар. Не все торгуемые валюты достаточно ликвидны — то есть некоторые сложно быстро продать по рыночной цене, потому что на них мало покупателей. В этом случае спред (разница между ценой покупки и продажи) может быть слишком большим и прибыльность такой торговли снижается.

Чаще всего, нельзя купить сколько угодно валюты, например, 300 условных единиц. Торговать валютой на бирже можно только лотами — минимальным количеством валюты, необходимым для сделки. Обычно лот равен 1000 условных единиц.

Например, 1 дирхам стоит 20 ₽, тогда купить дирхамов меньше чем на 20 000 ₽ (20 ₽ x 1000 у.е.) нельзя. Проводить сделки можно только с шагом в 1 лот. Если хотите купить или продать меньше 1000 у.е., придётся обратиться в банк.

На бирже есть три режима покупки валюты:

  • TOD — деньги поступают на счёт в день сделки. По курсу TOD валютой можно торговать по рабочим дням с 07:000 до 12:15 МСК;
  • TOM — деньги поступают на счёт на следующий торговый день после заключения сделки. Сделки по курсу TOM можно проводить в любое время в течение работы биржи с 07:00 до 23:00 МСК. Если купить валюту в таком режиме в пятницу, она поступит на счёт в понедельник;
  • SPT — деньги поступят на счёт на второй рабочий день после совершения сделки. Торговать по этому курсу также можно в течение рабочего дня биржи.

Режим покупки указан в валютной паре с постфиксом _TOD, _TOM или _SPT. Например, пара AED/RUB_TOD означает, продажу дирхамов за рубли с поступлением валюты на счёт в день сделки.

По какой цене можно купить валюту на бирже?

На бирже можно торговать валютой по нужной вам цене, выставив заявку на покупку или продажу валюты при достижении определённого курса.

Заявки бывают разных типов, но две основные:

  • Рыночная заявка — заявка на покупку/продажу валюты по текущей рыночной цене.
  • Лимитная заявка — заявка на покупку/продажу валюты по указанной вами цене. Если лимитная заявка не исполнится до конца торгового дня, она аннулируется.

Чтобы снизить колебания цен на торгах и защитить участников рынка от выставления неверных заявок, Мосбиржа ограничивает диапазон рыночных и лимитных заявок.

Максимальное отклонение выставляемых заявок от лучшей цены покупки и продажи не может превышать 1%, а максимально допустимая разница между рыночной ценой и лучшей заявки на покупку — 0,5%. Ограничение применяется с 07:00 до 19:00 МСК для всех валютных пар.

Чтобы провести сделку надо указать нужное количество лотов в заявке, выбрать цену сделки и ждать её исполнения.

Спрос и предложение валюты (по каким ценам и в каком объёме ею торгуют) можно увидеть в биржевом стакане — таблице лимитных заявок на покупку/продажу с указанием цены и количества лотов с такой ценой. Все данные отображаются в режиме реального времени и постоянно меняются.

При торговле валютой на бирже нужно учитывать две комиссии:

  • брокера — согласно тарифному плану, например, процент от общего оборота за день или суммы сделки;
  • биржи — за каждую сделку согласно тарифу.

В начале 2023 года комиссия Мосбиржи составляет:

  • Заявка от 1 до 49 лотов — 50 ₽ за сделку, 0% от суммы сделки;
  • Заявка от 50 лотов — 0,0045% от суммы сделки, минимум 1 ₽

Есть ли риски при торговле валютой на бирже?

Есть, так как курсы постоянно колеблются. Торговать валютой на бирже не то же самое, что купить валюту и разместить её на вкладе. Нет никаких гарантий получения дохода — курс валюты может как расти, так и падать, предсказать это сложно.

Дополнительный риски состоят в том, что курс и обращение валюты зависят от политической ситуации в выпустившей её стране, принятых в ней законов и решений правительства. Негативные события (например, экономический кризис) обычно приводят к падению курса национальной валюты. Также есть вероятность введения ограничений на международные переводы.

Чтобы снизить эти риски, нужно диверсифицировать свои валютные вложения — покупать не одну валюту, а разные. Тогда если цена одной валюты снизится, стоимость другой может увеличиться.

Как начать торговать валютой на бирже?

Торговать на бирже можно только через профессионального посредника — брокера и для этого нужно иметь брокерский счет.

Важно, чтобы у брокера была лицензия от Банка России (ЦБ). Наличие лицензии указано на сайте брокера или её можно проверить в реестре брокеров на сайте Центробанка.

Чем надёжнее брокер, тем более защищены ваши деньги. В России сотни брокеров. Но, как правило, самые крупные из них и есть самые надёжные.

При выборе брокера учитывайте, что они могут предоставлять доступ к разным биржам, иметь свой набор доступных валютных пар или минимальную сумму сделки.

Помните, что в прибыли от торговли валютой надо самостоятельно заплатить НДФЛ. Но брокер не является налоговым агентом по валютным сделкам: он не подаёт данные о сделках в налоговую — только по прямому запросу от ФНС.

Материал подготовлен по информации Станислава Портненко, Управляющего директора Управления электронных рынков Сбера

Эксперт сказал, стоит ли сейчас покупать доллары и евро

Вопрос, мучающий россиян на фоне очередного обвала рубля — стоит ли покупать доллары по нынешнему курсу или лучше подождать его снижения?

Эксперт сказал, стоит ли сейчас покупать доллары и евро

«Согласитесь, основной принцип вложений в доллары и евро — продать дороже, чем купил. Важно лишь определить, насколько продолжительным будет срок ваших вложений. Если перспектива двух-трех лет и более кажется вам приемлемой, то можно смело покупать валюту сегодня. Исторически, доллар и евро растут стабильно и ежегодно, поэтому незначительные колебания курса не будут иметь принципиального значения для инвестора», — сообщил к.ю.н., старший преподаватель Юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ Кырлан Марчел.

«В случае краткосрочных вложений, покупка валюты сейчас — не самое целесообразное решение», — отметил эксперт.

Курс доллара в режиме онлайн смотрите на этом графике

Ранее эксперт сообщил, что повышение ключевой ставки в июле не оказало поддержки курсу рубля к доллару, но российская валюта все же может улучшить ситуацию в августе.

О последних новостях курса доллара, евро, юаня и других валют в теме «Свободной Прессы».

Часто задаваемые вопросы

Никаких ограничений на сегоднешний день нет. Только в случае покупки иностранной валюты через банкоматы за одну операцию можно купить только до 100 долларов США.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Как я могу купить наличную иностранную валюту (доллар США)?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

Вы можете купить наличную иностранную валюту (доллар США) двумя способами. Первый способ это через обменные пункты в коммерческих банках и их филиалах. Второй способ это с помощью банкомата (если банк предоставляет такую возможность). В обменном пункте при покупке валюты вам нужно предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт/ идентификационная ID-карта/ водительские права нового образца/ военный билет), если сумма покупки превышает $100 (доллар США) . Курс покупки валюты обычно дороже, чем курс продажи.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Почему нужно платить комиссионные за ветхую валюту?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

В процессе приёма ветхих (старые, поврежденные, с пятнами и др.) валют, банки могут взимать комиссионные. Это нормально, так как у банках есть свои определённые расходы. Когда в банках набирается большое количество ветхих валют, они меняют их на новые купюры. В данном случае, расходы состоят из:

1) банк-поставщик взимает комиссию;
2) банк оплачивает таможенные расходы;
3) банк оплачивает транспортные расходы.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Сколько стоит обмен валюты в интернет-банке?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

Обмен валюты в интернет-банке – бесплатная услуга.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Что делать, если я хочу аннулировать совершённую конвертацию валюты?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

Сделку по обмену валюты нельзя аннулировать. Вы можете конвертировать эту сумму обратно в интернет-банке, однако в этом случае следует учитывать различные курсы обмена, что для вас может оказаться невыгодным.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Могу ли я совершать электронные покупки с любой валютной карты?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

Да, с любой валютной пластиковой карты можно совершать любые электронные покупки.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Могу ли я обналичить валюту (доллар США) с валютной карты в банкоматах?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

Вы можете обналичить средства в долларах США с вашей валютной карты в коммерческих банках и их филиалах. Вместе с тем, с банкоматов можно тоже обналичить средства, только в национальной валюте – сум. До 1 октября 2019 года существовала практика выдачи наличной иностранной валюты (доллар США) банкоматами, но данная услуга была прекращена в связи с наличием рисков подозрительных операций. Более того, в международной практике во многих странах установлен порядок выдачи наличных средств исключительно национальной валютой страны.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Почему я предъявляю документ удостоверяющая личность при покупке иностранной валюты больше 100 долларов США?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

В международной практике существует требование по идентификации (Идентификация – регистрация клиентов в журнале, внесения паспортных данных) клиентов, в целях противодействия легализации (отмыванию) денег и финансированию терроризма.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Каким образом можно осуществить онлайн платежи для покупок товаров в интернет магазинах?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

Онлайн платежи для приобретения товаров в интернет магазинах можно осуществить с использованием международных платежных карт (VISA, MasterCard и др.). Данные карты эмитируются банками страны.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Я хотел обменять 200 долларов США на суммы в обменном пункте банка. Но моего паспорта не оказалось рядом со мной. Могу ли я предоставить другой документ, удостоверяющий личность?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

В соответствии с постановлением Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 26 января 2021 года №3285 в качестве документов, удостоверяющих личность при осуществлении банковских операций в коммерческих банках, используются паспорт, идентификационная ID-карта, водительское удостоверение нового образца, вид на жительство или ID-карты иностранных граждан и лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Узбекистан, военный билет или документы, удостоверяющие личность, выданные военными учреждениями.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Поделиться На печать

Я хотел купить 300 долларов США в банке. Банк потребовал от меня документ, удостоверяющий личность. Насколько правильно такое требование?

Последнее обновление: 15 июн 2023 12:36

При покупке иностранной валюты в кассе банка на сумму более 100 долларов США, банк осуществляет операцию на основании документа, удостоверяющего личность.

считают ответ полезным Для Вас ответ оказался полезным?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *