Почему созаемщик не может платить ипотеку в сбербанке
Перейти к содержимому

Почему созаемщик не может платить ипотеку в сбербанке

  • автор:

Что будет, если не платить ипотеку

img—> Что будет, если не платить ипотеку

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности

Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

Особенности договора по ипотеке

Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

  • начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
  • алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
  • начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
  • возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
  • порядок судебного взыскания долга.

Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.

Досрочное погашение
ипотеки

Полное или частичное досрочное погашение
ипотечного кредита? Какие плюсы и минусы
у досрочного погашения? Материнский капитал
при досрочном закрытии
ипотеки.

Возможно ли погасить ипотечный кредит досрочно?

По закону каждый гражданин РФ имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это право закреплено в статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Главное, не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотечный кредит раньше срока, установленного договором. По общему правилу проинформировать банк нужно не позднее, чем за 30 дней до дня возврата. Это связано с тем, что банку необходимо сделать перерасчет по кредиту. Банком могут быть предусмотрены сокращенные сроки подачи заявления о полном или частичном досрочном погашении ипотеки, уточните эту информацию у сотрудников банка.

Какие плюсы у досрочного погашения ипотеки?

Любой заемщик понимает, что чем скорее выплатит кредит, включая ипотечный, — тем лучше для него. Но можно выделить три основные цели досрочной выплаты ипотеки:

Экономия. Ведь при досрочной выплате ипотеки Вы не платите проценты за тот период кредитования, который закрыли досрочно.

Уменьшить уровень стресса. Снять ежемесячную финансовую нагрузку и свободнее распоряжаться своими деньгами.

Получить право распоряжаться жильем без согласия банка. После полного закрытия ипотечного кредита снимается обременение с недвижимости.

А есть ли минусы у досрочного погашения?

У частично досрочного погашения есть свои минусы:

Во-первых, можно не рассчитать свои силы и, потратив все свои сбережения на частичную оплату долга по кредиту под залог недвижимого имущества, не оставить средств на оплату последующих платежей согласно графику. Здесь мы рекомендуем всегда иметь «подушку безопасности», например, можно открыть вклад в банке. Это позволит снизить риск потери права собственности на недвижимость из-за отсутствия возможности внести ежемесячный платеж из-за каких-либо жизненных обстоятельств.

Также не стоит забывать, что досрочное закрытие снижает сумму налогового вычета по ипотеке по итогам отчетного года. Размер вычета определяется по сумме фактически уплаченных процентов за ипотеку, которые уменьшаются при погашении. Вместе с тем, налоговый вычет можно использовать в последующих отчетных периодах (срок не ограничен), исходя из суммы ежегодно уплаченных процентов, но не более 390 тыс. руб. Заемщик может использовать налоговый вычет для досрочной выплаты ипотечного кредита.

Частичное погашение ипотеки

Вы сами выбираете, как хотите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично. При частично досрочном возврате ипотеки есть два варианта:

Сократить срок кредитования. Это снизит общую переплату по ипотеке. А часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга, увеличится. А процентная часть уменьшится.

Уменьшить размер ежемесячного платежа. Это снизит Ваши ежемесячные расходы на погашение кредита.

Процедура погашения ипотеки

Итак, Вы скопили определенную сумму и хотите полностью или досрочно погасить ипотечный кредит. А что же делать дальше? Рассказываем:

При желании полностью погасить кредит, Вам необходимо узнать точную сумму для закрытия кредита. Для этого можно позвонить на телефон горячей линии банка либо прийти в офис банка. А если вы кредитовались в Банке ДОМ.РФ, то легко сможете сделать это в мобильном приложении.

При частично досрочной выплате нет необходимости выполнять этот пункт. Вы сами указываете в заявлении сумму, на которую хотите погасить кредит. Не забудьте, что подать заявление нужно заранее.

Подготовить необходимую для погашения сумму и обеспечить её наличие на счёте к дате, указанной в заявлении о погашении ипотеки.

В указанный день сумма для погашения будет перечислена в банк. А еще через несколько дней, необходимых для операционной деятельности банка, кредит будет закрыт. Теперь можно идти в банк за справкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору.

Можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью средств материнского (семейного) капитала?

Как известно, средства материнского капитала можно тратить на улучшение жилищных условий. Можно ли отнести к этому досрочное погашение ипотечного кредита?

Да, средства материнского капитала можно направить на досрочное погашение ипотечного кредита в любом банке. Правда, процедура погашения такого кредита в случае с материнским капиталом немного иная:

Изучить условия досрочного погашения по ипотечному кредиту, они должны быть прописаны в кредитном договоре. Банки выставляют разные требования к досрочной выплате и к срокам уведомления о желании погасить ипотеку досрочно. Свое намерение о досрочном погашении ипотеки должник в любом случае обязан выразить заранее.

Получить в банке справку об остатке задолженности по кредиту и процентах с номером счета для перечисления средств материнского капитала.

Уведомить территориальные органы Пенсионного фонда РФ (ПФР) о желании использования средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита.

Получить все необходимые документы на портале госуслуги и подготовить их.
Отправить весь пакет документов на рассмотрение в органы ПФР.
Дождаться решения органов ПФР.

При положительном решении от органов ПФР — обратиться в банк с заявлением на досрочное или частично досрочное погашение.

Далее деньги будут перечислены на указанный в справке из банка счет.

Минусы использования материнского капитала в досрочном закрытии ипотеки

«Какие минусы?» — удивитесь вы. Но минусы действительно есть. Давайте рассмотрим подробнее.

Вашему ребенку в обязательном порядке должна быть выделена доля в объекте недвижимости, приобретенном с использованием средств материнского (семейного) капитала. Если перед семьей встанет вопрос о продаже объекта недвижимости, придется получить разрешения органов опеки и попечительства на совершение сделки, затрагивающей имущественные интересы несовершеннолетнего.

Советуем несколько раз всё взвесить, прежде чем воспользоваться средствами материнского капитала для улучшения жилищных условий. Всё-таки есть еще много способов, чтобы его эффективно использовать для своих детей.

Что такое ипотека и как ее получить

Ипотека — кредит на долгий срок, который банк выдает на покупку или строительство недвижимости. Помимо специфичной цели, от обычного кредита ипотеку отличает и то, что для нее требуется оформление залога. В качестве него может выступать уже имеющаяся недвижимость или приобретаемая с помощью самой же ипотеки.

Согласно российскому гражданскому кодексу, к недвижимости относятся не только жилые и нежилые здания. Имуществом будет считаться все, что прочно связано с землей: например земельные участки. Если сооружение нельзя перенести без сильного ущерба его назначению, то он тоже будет считаться имуществом, это относится к объектам незавершенного строительства.

Недвижимость, которая используется как залог для ипотечного кредита, подпадает под обременение. Это значит, что заемщик, хотя и сохраняет за собой право собственности, не может без одобрения банка продать недвижимость, подарить ее или сделать перепланировку, пока не погасит ипотеку. При этом ремонт в квартире делать можно и без согласия кредитора, и заемщик по закону обязан поддерживать заложенное имущество в хорошем состоянии, делать текущий и капитальный ремонт. Сдавать квартиру можно без разрешения банка, если это прописано в договоре, то же самое и с временной регистрацией. Согласие кредитора на завещание квартиры не требуется, но тут важно учитывать, что наследнику с этим имуществом достанутся и долги по ипотеке.

От чего зависит процент по ипотеке?

Ставка по ипотечному кредиту в первую очередь зависит от инфляции и ключевой ставки Банка России. «Ключ» и инфляция связаны между собой — чтобы контролировать инфляцию, ЦБ может поднимать, снижать или сохранять на том же уровне ключевую ставку. Если «ключ» поднимается, то растут и ставки по кредитам в банках. В середине декабря 2023 года мегарегулятор повысил ключевую ставку до 16%. Из-за роста ключевой ставки ипотека становится все менее доступной, рассказывал в интервью президент «Сбера» Герман Греф.

Процентная ставка по ипотеке и ее срок в целом зависят от желаемой суммы займа, дохода заемщика и его возраста.

Что нужно для получения ипотеки и как завоевать доверие банка?

Право оформить ипотеку есть у всех дееспособных и совершеннолетних граждан России. Для заключение договора понадобятся: паспорта основного заемщика, а также его поручителей и созаемщиков, если они есть; справка о доходах, трудовая книжка и трудовой договор; оценка приобретаемой недвижимости, ее технический и кадастровый паспорта; если приобретаете недвижимость у собственника-физлица, то нужны будут его паспорт и подтверждающие право на недвижимость документы; если покупаете квартиру на этапе строительства — договор об участии в долевом строительстве. Это перечень основных документов, банк может запросить и другие.

При этом банки рискуют, когда выдают кредиты очень молодым и пожилым заемщикам. Они также соизмеряют стоимость приобретаемой в ипотеку недвижимости и доход заемщика, и могут отказать ему, даже если он формально подходит под описанные выше критерии. Кредиторы должны резервировать средства, чтобы быть готовыми к ситуации, когда клиент не сможет погасить свой долг. Поэтому они тщательно оценивают свои риски, например, рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика, чтобы не выдавать ипотеку тем, кто с ней не справится.

Чтобы преодолеть ценз по возрасту и уровню дохода, повысив доверие банка, заемщик может предложить ему в качестве залога имущество, которое уже находится в его собственности. Можно также пригласить к сделке созаемщика и поручителя с хорошей кредитной историей или, например, высоким доходом. Это две разные роли: созаемщика это просто еще один обычный заемщик, у него такие же обязанности, а поручитель только ручается за заемщика, то есть дает банку гарантию, что тот будет платить по кредиту. Но если этого не происходит, поручитель будет выплачивать ипотеку, но не получит права на приобретаемую недвижимость. В крупные кредиты можно пригласить сразу и нескольких созаемщиков, и поручителей.

Кто такой созаемщик?

Главный участник договора с банком называется титульным заемщиком, именно на него оформляется право собственности. Созаемщик становится дополнительным участником договора. В качестве созаемщика можно привлечь детей, друзей и коллег — это зависит от позиции банка, каждый случай индивидуален.

У созаемщика такие же обязанности, как и у титульного заемщика. Его основное обязательство — вовремя выплачивать взносы по кредиту. Если титульный заемщик перестанет платить по кредиту, эта обязанность ляжет на созаемщика. Если всю сумму кредита выплатит созаемщик, он может воспользоваться регрессным требованием и вернуть часть уплаченной суммы пропорционально своей доле. Однако и созаемщик может усложнить ситуацию титульного заемщика, если сам перестанет платить.

При этом созаемщик не всегда выступает собственником недвижимости: иногда титульный заемщик является единственным собственником, однако созаемщик все же может иметь долю или и вовсе стать единственным собственником, но такие изменения все же зависят от политики банка-кредитора.

Кто такой поручитель?

Поручитель не разделяет с титульным заемщиком ответственности по ипотеке. Он также не участвует своим доходом в определении максимальной суммы кредита или увеличении его срока, как это может делать созаемщик.

Но в ситуации, когда заемщик прекратил вносить платежи, обязательства переходят на поручителя. Поручитель, хотя и обязан выплачивать долг, не получит ни право собственности на ипотечную недвижимость, ни долю в ней. При этом поручитель может побороться в суде за свои права — после выплаты кредита потребовать у заемщика возмещения убытков.

Программы ипотеки: какие бывают?

Ипотека может быть рыночной или с поддержкой государства. Если программа рыночная, то условия программы ипотеки устанавливает сам банк. Программы с государственной поддержкой, их еще называют льготными, работают по-другому: такую ипотеку все так же берут в банках, но ставка по ней ниже рыночной. Помощь государства заключается в том, что разницу между рыночной и льготной ставкой банку будет покрывать именно оно. Важно учитывать, что ипотеку с поддержкой можно взять только при определенных условиях. В 2023 году в России действует несколько программ льготной ипотеки: на новое и строящееся жилье, «Семейная ипотека», «Дальневосточная и арктическая ипотека», «Сельская ипотека», льготная ипотека для военных, программа для IT-специалистов, «Молодая семья».

Какими способами можно платить за ипотеку?

Платеж по ипотеке состоит из двух частей: оплаты основного долга, то есть части суммы кредита, и процентов по нему. Есть два варианта платежей: дифференцированные и аннуитетные, однако сейчас в подавляющем числе случаев клиенту предложат именно второй вариант. Способ платежа предлагается банком, он будет указан в договоре.

Дифференцированный платеж предполагает, что клиент каждый месяц возвращает фиксированную часть основного долга и платит проценты за ту часть займа, которую еще не погасил. В результате часть платежа, которая гасит основной долг, не меняется, но с каждым платежом будет уменьшаться та его часть, которая покрывает непогашенный долг. Это происходит потому что остаток долга каждый раз уменьшается.

При аннуитетном платеже заемщик ежемесячно платит равную сумму каждый месяц, и она уже распределяется на основной долг и проценты. При постоянной сумме платежа удобнее планировать траты, а с дифференцированными за весь срок кредита заемщик потратит меньше на проценты.

Что делать, если за ипотеку платить не получается?

Ипотечный договор предполагает, что у заемщика появляется обязательство перед банками. Если его не исполнять и не вносить платежи, то наступят различные последствия: ухудшится кредитная история заемщика, появятся штрафы, часть долга банк может отдать в распоряжение коллекторам. Банк сначала будет звонить заемщику, чтобы напомнить ему о платежах, потом пригласит в офис, чтобы решить проблему до суда, а если и это не поможет, то уже подаст иск. В результате имущество заемщика может быть конфисковано.

Если клиент попал в ситуацию, когда потерял возможность платить за ипотеку, у него есть законное право взять «ипотечные каникулы» сроком до полугода. Они позволят отсрочить платежи или временно их снизить, но «каникулы» предоставляются только один раз. «Каникулы» можно взять в таких случаях:

  1. При потере работы;
  2. Снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  3. Увеличении числа иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  4. Если клиент брал больничный больше двух раз подряд;
  5. Если он получил инвалидность первой или второй группы;
  6. Если он проживает в зоне ЧС, его условия жизни были нарушены и имущество было утеряно в результате этой чрезвычайной ситуации.

Есть и другие варианты. Кредит можно реструктурировать, то есть договориться с банком об отсрочках, изменении валюты займа или снижении ежемесячных платежей через увеличение срока кредита. Можно также рефинансировать ипотеку — взять новый кредит, чтобы погасить прежний.

Самая крайняя мера — оформление банкротства. В России банкротство физлиц стало возможно с 2015 года. Гражданин подает заявление о банкротстве в арбитражный суд, он изучит финансовое положение заемщика, рассмотрит варианты реструктуризации долгов. Если других вариантов действительно нет, должник признается банкротом, а все его имущество распродается, чтобы кредиторы могли выручить хотя бы часть потраченных средств. Если же суд выявит, что должник прибегал к махинациям, чтобы получить статус банкрота, он может попасть под административную и даже уголовную ответственность.

Важно учитывать, что по закону суд может наложить дополнительные ограничения на физлицо, признанное банкротом. Например, ему временно могут ограничить выезд из России. В течение трех лет гражданин не сможет управлять фирмами, а в следующие пять лет снова податься на банкротство тоже будет нельзя.

Татьяна Вятохо для Frank Media

Страхи заемщиков: что будет, если перестать платить ипотеку

Баннер

«Что будет, если не платить ипотеку?» – этот вопрос волнует каждого ипотечника. Могут ли отобрать квартиру и как можно решить проблему – на эти вопросы и не только ответим в статье.

  • Последствия неуплаты ипотеки
  • Могут ли отобрать квартиру
  • Как договориться с банком
    • Ипотечные каникулы
    • Реструктуризация
    • Рефинансирование

    если не платить ипотеку что будет

    С каждым годом растут цены на недвижимость. Купить квартиру мечты за наличные уже кажется невыполнимой миссией.

    Одни надеются накопить, откладывая значительную часть зарплаты и урезая семейный бюджет. Но это может занять годы или даже десятки лет, а недвижимость за это время может сильно вырасти в цене.

    Другие не хотят тратить средства на съем квартиры и решаются взять заем в банке. Ипотека – это отличная возможность приобрести собственное жилье без долгих ожиданий. Нужно лишь накопить на первоначальный взнос.

    Банк помогает осуществить мечту и предоставляет денежные средства. С заемщиков требуется лишь соблюдать условия кредитного договора и вовремя погашать задолженность.

    Но что будет, если человек не может платить ипотеку? Давайте разбираться вместе.

    В Южной Америке индейцы пользовались какао-бобами в качестве денег до 17-го века, пока не вырос спрос на шоколад.

    Другой факт

    Последствия неуплаты

    Никто не застрахован от несчастий. Смерть единственного кормильца в семье, внезапное сокращение на работе, серьезная болезнь – это лишь некоторые причины, из-за которых люди перестают платить по кредиту.

    Если обстоятельства серьезные, банк может войти в положение. Но если вы неправильно рассчитали личный бюджет, решили побаловать себя обновками, потратили деньги на отдых и в итоге остались без денег – такие отговорки банка не устроят.

    Последствия неуплаты по займу могут быть разные. Самое безобидное для клиента – это предупреждение от кредитного менеджера о просрочке. Если заемщик начал регулярно задерживать выплаты, финансовое учреждение вправе принять более строгие меры: от начисления штрафных пеней до судебных разбирательств и изъятия залоговой квартиры.

    Если вы понимаете, что в этом и следующем месяце не сможете вовремя отдать долг, сразу предупредите об этом банковскую организацию. Объясните причину и напишите заявление об отсрочке платежа. Это работает, только если положение действительно безвыходное и вы остались без копейки в кармане.

    Все штрафные санкции, общие условия кредитования и обязательства ипотечника прописаны в ипотечном договоре. Хотите заранее узнать, что будет в случае неуплаты, – внимательно изучите документ.

    Что делать, если просрочили кредит

    Самые распространенные последствия неуплаты ипотеки:

    • Звонки от сотрудников банка

    При настроенном автоплатеже вы получите СМС-уведомления об отсутствии средств на карте и риске просрочки. Лучше сразу пополнить баланс карточки, и деньги автоматически спишутся для оплаты долга.

    Если вы не предпринимаете никаких действий, вам может позвонить кредитный специалист для выяснения причины, а также пригласить в отделение банка.

    Совет от банка

    Игнорировать сообщения и звонки из банка – плохая идея. Это только усугубит ситуацию. Ваши дела могут передать в коллекторскую службу.

    • Штрафные проценты

    Пени начисляются за каждый день просрочки. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем быстрее растет задолженность. Кроме обязательного платежа, вам придется заплатить штрафные проценты.

    Когда должник не выходит на связь и не пытается урегулировать конфликт мирным путем, банк может подать заявление в суд. Он обяжет заемщика незамедлительно выплатить полную сумму задолженности с начислением процентов.

    Если заемщик словно канул в Лету: не отвечает на звонки, не появляется по месту прописки, не является в суд, – то банковское учреждение вправе отобрать жилье и выселить всех членов семьи.

    что делать если не можешь платить ипотеку

    Дело в том, что пока человек не вернет все кредитные средства, ипотечная квартира находится в собственности у банка. Поэтому залоговое жилье не так просто продать.

    • Арест другой недвижимости

    Самый крайний вариант развития событий, когда накопилась большая задолженность и не получается решить конфликт другими способами.

    Кредитор обращается в суд, и дело переходит к судебным приставам. Они могут арестовать не только залоговое имущество, но и другую собственность ипотечника.

    Пристал как пристав! Что могут забрать судебные приставы за долги по кредитам

    Банковскому учреждению накладно судиться с должником. Во-первых, разбирательства могут занять немало времени. Во-вторых, банк тратится на судебные расходы.

    Поэтому обе стороны кредитного договора заинтересованы в досудебном урегулировании конфликта. Заемщик остается с квартирой, а банк получает сумму долга с процентами.

    Могут ли отобрать квартиру

    Сразу ответим на вопрос: да, могут. Пока ипотечник не выплатит долг, квартира находится в залоге у кредитора. Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк вправе отобрать ипотечное жилье, если:

    • размер задолженности более 5% от стоимости ипотечного жилья;
    • срок просрочки – более трех месяцев.

    У заемщика могут изъять жилье, если даже оно у него единственное. Банк может выгодно продать квартиру с аукциона. Обычно цена на такую недвижимость ниже рыночной. Средства с продажи сначала идут на погашение штрафных пеней, а затем уже – на выплату основного долга.

    Если вырученных денег не хватает на закрытие кредита, то оставшуюся сумму должен заплатить должник. Средства будут ежемесячно списывать с его дохода.

    Как договориться с банком

    Даже добросовестный заемщик может попасть в ситуацию, когда взятая долговая нагрузка вдруг становится неподъемной. Например, родился ребенок, умер единственный кормилец в семье, сократили на работе, потребовалась госпитализация, человек стал нетрудоспособным по инвалидности и так далее. Что делать с кредитом?

    Самое главное – как можно быстрее уведомить кредитную организацию о своей проблеме и предоставить доказательства неплатежеспособности. Ими могут быть:

    • свидетельство о рождении ребенка;
    • свидетельство о смерти созаемщика;
    • приказ об увольнении;
    • выписка из больницы и так далее.

    При наличии весомого аргумента банк может пойти навстречу заемщику и предложить несколько вариантов решения.

    Ипотечные каникулы

    Заемщик может взять отсрочку по выплате кредита – ипотечные каникулы. Это время, когда за просрочку обязательного платежа не начисляются штрафные проценты. Правда, максимальный срок каникул составляет только шесть месяцев. За это время человек должен постараться решить проблемы и начать снова возвращать заемные деньги.

    неуплата ипотеки последствия

    Однако кредитные каникулы одобряют не всем. Их дают определенным категориям граждан:

    • кого уволили;
    • кто потерял более 30% от дохода;
    • кто получил инвалидность 1 и 2 группы;
    • кто стал родителем ребенка с инвалидностью 1 и 2 группы;
    • кто остается нетрудоспособным в течение более двух месяцев.

    Что такое ипотечные каникулы и сколько раз их можно взять

    Есть и другие требования для оформления каникул:

    • ипотечное жилье должно быть единственным у заемщика;
    • можно взять только один раз за весь период погашения жилищного кредита;
    • сумма ипотеки не должна быть больше 15 млн рублей.

    Важно помнить, что в период ипотечных каникул на тело кредита продолжают начисляться проценты. То есть итоговая переплата по кредиту будет выше.

    Реструктуризация

    Простыми словами, это изменение условий ипотечного кредитования. Это может быть изменение графика платежа, снижение ежемесячной платы, увеличение срока погашения.

    Попросить о реструктуризации кредита можно только в некоторых случаях, а именно:

    • декретный отпуск;
    • сокращение в должности или увольнение;
    • смерть созаемщика;
    • достижение пенсионного возраста;
    • призыв на службу в армии.

    Реструктуризация ипотеки: особенности процедуры, необходимые документы

    Рефинансирование

    Работает это так: заемщик кредитуется в другом банке, который предлагает более выгодные условия, например, более низкую ставку или долгий срок погашения. Этими средствами можно полностью или частично закрыть имеющийся долг в другом кредитном учреждении.

    Однако не все кредиты можно рефинансировать. Например, нельзя пересмотреть условия по льготному кредитованию. Единственное исключение – семейная ипотека с господдержкой.

    Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

    Не устраивают условия по действующему кредиту? Обратитесь в Совкомбанк за услугой рефинансирования, чтобы сделать заем более выгодным.

    Рефинансируйте ипотеку с Совкомбанком по сниженной ставке. Объедините в Совкомбанке ипотечные и прочие кредиты другого банка в один и платите меньше. Рассчитайте на нашем калькуляторе комфортный для вас платеж.

    Альтернативные способы

    Бывают случаи, когда заемщик вовсе освобождается от уплаты долга. Происходит это крайне редко и при наличии особых обстоятельств. Право не платить ипотеку можно доказать только через суд.

    • Признание себя банкротом

    Обанкротиться могут не только компании и коммерческие организации. Физические лица также вправе признать свою финансовую несостоятельность. Иногда это единственный способ, который помогает вылезти из долговой ямы.

    Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы для этого нужны

    Признать себя банкротом могут только те заемщики, чей долг составляет более 500 тысяч и которые уже пытались погасить его. Если человек оформил заем, ничего не платил и объявляет о своей несостоятельности, то, скорее всего, его признают мошенником и через суд обяжут вернуть кредитные деньги.

    Если должника признают банкротом, с него снимут все долговые обязательства перед банком. Также на него наложат ряд запретов. Например, нельзя будет выехать за границу и в течение пяти лет оформлять новые займы.

    Не зря при оформлении ипотеки сотрудники банка предлагают застраховать заем. Страховка защищает от многих рисков. Например, если заемщик потерял работу и не в силах платить кредит, некоторое время за него это будет делать страховая компания.

    Также можно застраховать залоговое жилье. Если имущество было испорчено или утеряно из-за пожара или наводнения, заемщику не придется отдавать долг банку.

    Ипотека – это не только удобный способ приобретения жилья, но и серьезное финансовое обязательство. Перед оформлением кредита лучше заранее просчитать все за и против и ответить себе на вопросы:

    • Стабильная ли у меня работа?
    • Смогу ли я каждый месяц отдавать определенную сумму банку?
    • После уплаты долга останутся ли у меня средства на личные расходы?

    Рассчитать ежемесячный платеж и оценить свои силы вам поможет ипотечный калькулятор.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *