Кредит со страховкой или без что выгоднее
Перейти к содержимому

Кредит со страховкой или без что выгоднее

  • автор:

Что выгоднее: кредит со страховкой или повышенная ставка

Баннер

Стоит ли отказываться от страховки при оформлении кредита? Разбираемся, в каких случаях экономия оправдана, а когда она выйдет боком.

  • Обязательна ли страховка
  • В чем выгода страхования кредита
  • Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без
    • Пример первый: ипотека
    • Пример второй: ипотека с господдержкой
    • Пример третий: потребительский кредит

    страховка по кредиту

    Принимая финансовые решения, пересчитайте предстоящие расходы несколько раз. Источник: ChatGPT

    Обязательна ли страховка

    При заключении договора кредитования могут быть разные требования к страхованию. Например, при оформлении ипотеки, как правило, страхуют:

    1. Залоговое имущество. Пока выплачивается кредит, недвижимость находится в залоге у банка. Если с ней что-то случится, она подешевеет. Страховка снизит эти риски.
    2. Жизнь и здоровье заемщика. Гарантирует возврат заемных средств в случае, если клиент скончается или потеряет возможность вносить платежи из-за тяжелой болезни.
    3. Титул, или право собственности. Нужна на случай, если заемщик лишится права собственности на недвижимость. Такое случается при покупке квартиры у людей, которые ее унаследовали, — может найтись обделенный наследник, который решит оспорить сделку.
    4. Риск потери работы. Постоянное трудоустройство — гарантия стабильного дохода, а значит, и своевременной выплаты кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы у заемщика была работа.

    Страхование залоговой недвижимости обязательно по закону. От него нельзя отказаться, в отличие от остальных видов.

    Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

    Многие банки предлагают сниженную процентную ставку при заключении договора страхования. Логику кредитора легко понять: так банк снижает риски невозврата. Долг в любом случае закроют — неважно, сам заемщик или страховщик.

    Но так ли уж нужен страховой полис заемщику? Стоит ли на него соглашаться или лучше выбрать программу кредитования без дополнительных трат — пусть даже и процентная ставка будет выше?

    В чем выгода страхования кредита

    Полис нужен, чтобы получить возмещение при наступлении страхового случая. Например, потери работы или трудоспособности, пожара в ипотечной квартире и так далее.

    В чем преимущество страхования для заемщика?

    • Процентная ставка ниже. Даже снижение ставки на 1% при долгосрочном кредитовании позволит сэкономить крупную сумму, которая с лихвой покроет затраты на полис.
    • Кредитный лимит выше. Сумма, которую банк готов предоставить застрахованному заемщику, как правило, больше.
    • Дополнительная защита. При наступлении страхового случая обязанности по возврату долга переходят не на близких или наследников заемщика, а на страховщика.
    • Длительность договора больше. При оформлении полиса банк охотнее выдает «длинные» кредиты.

    Но дело не только в деньгах. Дорогого стоит уверенность в завтрашнем дне — и в возможности выполнить обязательства не только перед кредитором, но перед родными и близкими.

    Выбирать программу кредитования нужно со всей ответственностью. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей и наиболее выгодный срок.

    Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без

    Чтобы понять, что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка — нужно узнать, как изменятся условия по договору, и измерить эти изменения в рублях.

    страхование кредита

    Прежде чем отказываться от страховки при оформлении кредита, взвесьте все за и против. Источник: ChatGPT

    Пример первый: ипотека

    Ольга и Матвей нашли дом своей мечты — не очень просторный, но с большим участком и в хорошем месте за 8,5 млн рублей. У супругов были накопления — 4,25 млн рублей. Не хватало столько же, и семья обратилась в банк.

    Вот расчет, который они получили.

    Процентная ставка 16,5%, длительность 15 лет. Ежемесячный платеж чуть больше 60 тысяч рублей. За весь срок придется переплатить 6,8 млн рублей.

    Но это при условии полного пакета страхования. Если же отказаться от необязательного страхования здоровья, жизни, титула, то ставка повысится на 2%. В этом случае ежемесячный платеж составит без малого 70 тысяч рублей, а сумма переплаты — 8,345 млн рублей.

    Обязательно нужна страховка объекта залога, ее стоимость около 5 тысяч рублей. Страхование заемщика и титула обойдется примерно в 20 тысяч рублей. Причем стоимость полиса будет уменьшаться каждый год — вместе с уменьшением суммы долга. А вот экономия на процентах составит больше 1,5 млн рублей.

    Таким образом для Матвея и Ольги оказалось выгоднее оформить страховку — это позволит супругам сэкономить бо́льшую сумму.

    Пример второй: ипотека с господдержкой

    Подруга Ольги, Марина, в это же время рассматривала квартиру в новом доме. Планировала использовать ипотеку с господдержкой. Ставка 8% без страховки и 6,5% при полном страховании — личном, титульном, имущественном. Нужна сумма 5,5 млн рублей на 15 лет.

    При оформлении страховки (ее стоимость в первый год около 20 тысяч рублей) размер ежемесячного платежа чуть меньше 48 тысяч рублей. Переплата за весь срок составит 3,124 млн рублей.

    Если же Марина ограничится только обязательным страхованием квартиры, то ежемесячный платеж составит 52,5 тысячи рублей, а переплата за весь срок кредитования — чуть меньше 4 млн рублей.

    Марина, оформив полное страхование, заплатит банку на 876 тысяч рублей меньше. На полис же она потратит не больше 150 тысяч рублей за все годы действия договора.

    В ситуациях наших героев ставка меняется на 1,5–2%, однако на практике разница может составлять 3–4,5%. В этом случае выгода от страховки становится еще более ощутимой.

    Пример третий: потребительский кредит

    Для покупки мебели в новый дом Матвей и Ольга решили взять потребительский кредит на 200 тысяч рублей. Расплатиться планируют в течение двух лет. Ставка 27%, договор страхования снизит ее на 2%.

    Со страховкой сумма платежа чуть больше 16 тысяч рублей, за весь срок кредита на проценты уйдет 84 тысячи рублей.

    Без полиса — 16,3 тысячи и 91,5 тысячи рублей соответственно. Таким образом разница в переплате составит 7,5 тысячи рублей. Страховка в первый год — почти 3 тысячи рублей.

    Посчитав расходы, Ольга и Матвей решили, что выгода от полиса слишком незначительна, и отказались от него.

    Если нужна небольшая сумма, возможно, выгоднее взять не классический кредит, а оформить карту «Халва». С ней вы можете воспользоваться беспроцентной рассрочкой на покупки в онлайн- и офлайн-магазинах строительных материалов, салонах мебели, техники и электроники — список насчитывает больше 250 тысяч партнеров.

    Используйте Халву как дебетовую карту и получайте проценты на собственные средства, а часть затрат вам вернется кешбэком.

    Кредит со страховкой и без: что дешевле для заемщика

    Основная причина жалоб заемщиков на банки — навязывание страховок при оформлении кредита, сообщала в апреле служба финансового уполномоченного. Аналитики Frank RG и журналисты Frank Media сравнили сумму переплаты по кредитам наличными в крупнейших банках со страховкой и без нее.

    Детали. Ставки по кредитам наличными без оформления страховки заметно выше, чем со страховкой. Разница составляет несколько процентных пунктов, но итоговая переплата может быть сопоставимой. Наши расчеты показали, что в двух банках из четырех исследуемых клиент заплатит больше, если оформит кредит со страховым продуктом.

    Переплата по трехлетнему кредиту, оформленному со страховкой в ВТБ, составит 272,4 тысячи рублей (в эту сумму включены стоимость страхового полиса и процентные платежи по кредиту), в то время как переплата по тому же кредиту без покупки страхового продукта будет на 52,5 тысячи рублей меньше. Заемщик Райффайзенбанка также переплатит по кредиту больше, если оформит страховой полис: итоговая сумма выплат будет на 42,6 тысяч рублей больше. «Райффайзенбанк предлагает одну из самых выгодных финансовых защит на рынке, которая включает в себя самое широкое покрытие по возможным рискам: уход из жизни, потерю трудоспособности и работы», — отметила пресс-служба банка.

    В банке Открытие приблизительная переплата по кредиту «Универсальный» без оформления программы «Защита кредита конструктор» составит 281,7 тысяч рублей. Если же заемщик оформит страховку по базовому тарифу, то переплата будет ниже — 211,6 тысяч рублей. Пресс-служба банка уточнила, что стоимость страховки зависит от опций, которые клиент включит в покрытие.

    Как мы считали. В выборку вошли кредиты банков из ТОП-10 по размеру портфеля кредитов наличными. Из расчета были исключены кредиты, ставка по которым не меняется при отказе от страховки (например, потребительские кредиты от Сбербанка, Тинькофф и Почта Банка). Из выборки также исключены кредиты банков, которые отказались сообщить Frank Media стоимость страховки — так поступили пресс-службы Альфа-банка, РСХБ и банка Хоум Кредит.

    Расчеты по оставшимся четырем банкам сделаны исходя из суммы предлагаемого кредита в 1 млн рублей, срок — 36 месяцев. Для расчета мы взяли медианные ставки из диапазона ставок, которые банки предлагают по указанным в таблице потребительским кредитам.

    Переплата по кредиту с оформлением страхового продукта рассчитана с условием включения страховки в тело кредита.

    Переплата по кредиту без оформления страхового продукта рассчитана по ставкам, которые банки предлагают с учетом надбавок за отказ от страхования. Исключение составил ВТБ — в его случае рассчитана медианная ставка из диапазона ставок, которые действуют в банке по «Кредиту наличными» в случае отказа клиента от страхования.

    Информация о приблизительной стоимости страховки получена от пресс-служб банков.

    Расчеты носят приблизительный характер: размер ставки и стоимость страховки определяются индивидуально в зависимости от сегмента клиента и его риска.

    Мнение эксперта. По словам председателя правления АРБ Олега Скворцова, влияние страховки на итоговую переплату будет более значительным для кредитов на небольшие суммы и меньший срок. «Средний чек по так называемым экспресс-кредитам для «клиентов с улицы» составляет порядка 150 тысяч рублей, 1 млн рублей на три года банки дают в основном проверенным заемщикам с хорошей кредитной историей, у таких клиентов ниже риски», — рассказывает он. Риски по экспресс-кредитам и кредитам на небольшие суммы (например, при POS-кредитовании) выше, и чаще такие займы даются на меньший срок, отмечает Скворцов. В таких случаях у банков будут другие операционные расходы, поэтому страховка в отдельных случаях может быть дороже.

    Продажа страховых полисов при оформлении потребительских кредитов — это, по сути, часть бизнес-модели, по которой работают банки, поясняет Скворцов. «Есть более явные примеры мисселинга: когда клиенту вместе с кредитом и страховкой продают услуги, которыми заемщик не всегда пользуется. Это могут быть вполне хорошие продукты, такие как телемедицина, помощь на дорогах или юридическое сопровождение. Статистика по использованию таких продуктов клиентами часто заставляет задуматься, как они были им проданы», — говорит он.

    Контекст. За первые 3 месяца работы финансового омбудсмена с банками в 2021 году, служба получила 2 832 жалобы на работу 88 банков в рамках досудебного порядка разрешения споров на финансовом рынке. Более 78% жалоб касалась потребительского кредитования — граждане сообщали, что банки взимают средства за дополнительные услуги, в основном, за страховки. «Это споры по вопросу платы за подключение к программам страхования, другими словами, споры о возврате денежных средств, которые были удержаны банком при кредитном страховании в счет этой дополнительной услуги. И доля таких обращений достигает 70-80% в общем числе обращений по банкам», — цитировала пресс-служба финансового уполномоченного Виктора Климова.

    Ранее на проблему мисселинга и навязывания финансовых услуг обратил внимание ЦБ. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в прошлом году заявляла о необходимости законодательно закрепить правила продажи дополнительных услуг. В декабре ЦБ предложил распространить период охлаждения, который ранее действовал на страховку, на все услуги, оформленные вместе с кредитом.

    В 2020 году более половины продаж страховых продуктов проходило через банки, отмечал ЦБ в обзоре деятельности страховщиков за 2020 год.

    Зачем вам об этом знать. Комиссии от продажи страховок — существенная часть доходов банков от кредитования. Наши расчеты показали, что покупка страховки не всегда приводит к увеличению итоговой переплаты по кредиту.

    Кредит со страховкой или без что выгоднее

    Берёшь чужие, а возвращаешь свои – эта поговорка применима в том числе и к механизму работы кредитного договора. Когда речь идёт о деньгах, доходы всегда хочется увеличить, а расходы уменьшить. Иногда для уменьшения суммы платежа по кредитному договору заёмщики отказываются от страховки. Всегда ли этот шаг можно назвать рациональным? Не придётся ли скупому платить дважды? Ответы на эти вопросы даёт старший преподаватель института права Тольяттинского государственного университета, практикующий адвокат Артём Дулгер.

    Артём Дулгер. Фото из личного архива

    – Мы не будем сейчас говорить о причинах и целесообразности взятия кредита. Поговорим лишь о свершившемся факте – кредит взят.

    Что такое страховка? Это гарантия для банка, что если с заёмщиком что-то случится, кредит всё равно будет погашен. Такая гарантия удобна не только банку, но и самому заёмщику, а при трагических обстоятельствах – и наследникам заёмщика. Как вариант, страховка удобна, если происходит неприятность с застрахованным имуществом. Например, человек приобрёл автомобиль в кредит, а машину сожгли. Найти злоумышленника не получилось, а если и получилось, то, скорее всего, взыскать с него нечего. Соответственно, автомобиль приходится ремонтировать за свой счёт. Или бывают случаи, когда ремонтировать автомобиль вообще нет смысла, а кредит остался. Тут-то страховка и пригодится.

    Договор страхования регулируется сорок восьмой главой Гражданского кодекса Российской Федерации. Существуют различные виды страховок, и практически под каждую из них есть свой закон, который регулирует этот вид. У каждого банка свои страховые продукты, абсолютно разные условия по страховым премиям, условия выплат по страховым случаям, то есть при каких обстоятельствах эти страховки выплачиваются. И каждый вид страховок необходимо дополнительно изучать. Бывает личное страхование (жизни и здоровья), страхование имущества (квартиры, машины, оборудования), страхование гражданской ответственности – на случай, если страхователь причинил кому-то вред. Всё перечисленное можно застраховать и без кредита, добровольно. И чаще всего условия таких страховок гораздо приятнее и выгоднее, чем в кредите.

    Вернёмся к взаимосвязи страховки и кредита. Безусловный плюс страхования: в случае повреждения или утраты имущества страховка позволит компенсировать его стоимость или найти деньги для того, чтобы отремонтировать это имущество. А теперь про основной минус. Давайте включим математику. Как правило, когда человек берёт кредит, стоимость страховки (она называется «страховая премия») включается в тело кредита, то есть, она приобретается за счёт кредитных денежных средств. Соответственно, на сумму кредита банк получает проценты. При оформлении кредита в банке, как правило, предлагают два варианта: со страховкой и без неё. Подразумевается, что со страховкой процент по кредиту будет меньше, а без неё больше. Но бывает так, что платёж по кредиту без страховки может быть меньше. Это первый момент, который необходимо анализировать и считать.

    К тому же, от страховки можно отказаться. Несколько лет назад в законе установили право: в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования от него можно отказаться и вернуть деньги. Это называется «период охлаждения». Страховые компании (за редким исключением) очень хорошо это право исполняют и без проблем возвращают деньги. Самое главное – вовремя и правильно подать заявление на возврат. Возвращённые деньги можно потратить на свои нужды, как будто бы это и был кредит. Их также можно вернуть в счёт досрочного погашения в кредит, и при досрочном погашении выгода, возможно, будет от уменьшения переплаты по кредиту, либо уменьшения суммы платежа, либо уменьшения срока кредита.

    Однако есть нюанс: часто в кредитные договоры включается условие, что при отказе от договора страхования меняется процентная ставка по кредиту. Например, со страховкой было пятнадцать процентов годовых, без страховки стало двадцать пять процентов. Вот здесь нужно дополнительно включать математику.

    Много лет назад, когда я занимался одним делом, применительно к тому случаю я анализировал и рассчитывал, как было бы выгоднее: без страховки с повышенным процентом или со страховкой, но с пониженным процентом. И я пришёл к выводу, что без страховки человек переплатил бы гораздо меньше, чем со страховкой. Это основной минус. Но если кредит связан с покупкой имущества, как я уже говорил, и имущество будет повреждено или утрачено, остаётся вопрос: «Как его восстанавливать?» Поэтому, может быть, и стоит страховку оплатить. Мало ли, пригодится.

    В личной практике много лет назад сталкивался с такой историей. Мужчина приобрёл новый автомобиль, предположим, за восемьсот тысяч рублей. Мужчине впарили дорогущую страховку КАСКО за двести пятьдесят тысяч рублей (хотя если бы он оформил страховку вне банка, сумма страховой премии была бы гораздо меньше). К слову, тогда ещё закона о периоде охлаждения не было. Мужчина написал заявление в страховую компанию об отказе от договора, а по закону страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. А договором иное и не было предусмотрено! Представляю, как обрадовались в страховой компании, когда мужчина написал заявление: договор прекращён, а страховая премия осталась в компании. Буквально спустя неделю после расторжения договора о страховании мужчина по своей вине попадает в ДТП. Мало того, что он разбил чужой автомобиль в хлам, так ещё и свой в полную гибель, ремонт был не целесообразен. Виновник ДТП попробовал откатить назад свой отказ от страховки, чтобы получить выплату по ОСАГО, но поезд уже ушёл.

    Мой вам совет: выскажусь за пользу страхования. Мне приходилось неоднократно пользоваться страховыми продуктами, и в непредвиденных случаях меня это часто выручало. К слову, страхование личное и страхование активов называют одним из этапов финансовой грамотности.

    Зачем нужна страховка по кредиту?

    Страховка при получении кредита — один из способов для заемщика защитить себя и свое финансовое положение от рисков. Каждый может столкнуться (и, к сожалению, внезапно) с проблемами со здоровьем, потерей работы, несчастным случаем. Все это может серьезно подкосить финансовое благополучие и привести к проблемам с выплатами, что повлечет за собой просрочки, штрафы, передачу долга коллекторам и другие более печальные последствия.

    А в случае гибели заемщика незастрахованный кредит перейдет его наследникам вместе с имуществом. Поэтому страховка, оформленная вместе с кредитом, избавляет заемщика от лишних проблем и переживаний.

    Стоит ли оформлять страховку по кредиту?

    Страхование кредита позволяет фактически переложить ответственность по погашению долга (или его части) на страховую компанию, если в жизни заемщика случаются непредвиденные обстоятельства, перечисленные в договоре. Обычно у банков есть постоянные компании-партнеры, которые предоставляют такую услугу.

    Стоит оформлять страховку кредита или нет – личное решение заемщика, и банк не вправе заставить принимать его (исключение – ипотека). Но подготовить «подушку безопасности» полезно обеим сторонам. Заемщик будет уверен, что при форс-мажоре его кредитная нагрузка будет снижена. Банку выгодно предлагать страховку по кредиту, чтобы даже в случае проблем с платежеспособностью клиента получить выданные средства обратно.

    Кроме того, страховка часто может влиять на процентную ставку, изменяя ее в меньшую сторону. Изучите условия кредитования со страховкой и без – в первом случае ПСК может быть выгоднее.

    Какие виды страхования бывают?

    Если говорить о страховании при оформлении кредита, то предложения и сумма покрытия различаются в зависимости от того, какие программы предлагают страховые компании-партнеры банка.

    Страхование жизни и здоровья

    Чаще всего предложение включает страховку заемщика в случае проблем со здоровьем или уходом из жизни. Если страховки нет – в первом случае наличие больничного листа никак не повлияет на график и объём выплат, а во втором случае все долги перейдут к наследникам или поручителям. Если страховка оформлена, компания берет обязанности по погашению долга на себя.

    Если говорить про страхование при кредите в банке УБРиР, то текущая программа предполагает выплату до 100% от первоначальной суммы кредита.

    Страховыми случаями считаются:

    • Получение инвалидности I или II группы в результате несчастных случаев или болезней;
    • Уход из жизни в результате несчастных случаев или болезней;
    • Телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая;
    • Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

    Причинами наступления страховых случаев может быть в том числе COVID-19, ДТП и другое. Заемщику важно изучить все условия договора. В некоторых случаях существуют факторы, которые влияют на положительное решение о выплате, например, если травма была получена, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

    Страхование залогового имущества

    В этом случае стоит отметить ипотеку – единственный вид кредитования, когда у заемщика нет выбора оформить или нет страховку, так как она обязательна (ст. 31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

    Так как срок и сумма велики, и заемщику, и банку важно защитить себя от возможных событий, которые могут повлечь за собой проблемы с выплатой долга. Сложно предугадать наверняка, что может произойти в жизни человека, скажем, через 10 лет. Поэтому пока договор ипотеки не закрыт, заемщик должен иметь активную страховку на протяжении всего этого времени.

    Страхование залогового имущества может происходить при покупке квартиры, жилого дома, дачи. Если оформляется не ипотечный кредит, оформление страховки не является обязательным (например, при покупке земельного участка или техники), но может влиять на ставку по кредиту.

    Страхование при автокредите

    Если полис ОСАГО – это обязательное страхование транспортного средства, то КАСКО может быть оформлено по желанию автовладельца. В некоторых банках наличие КАСКО может значительно влиять на шансы одобрения кредита. Важно изучить тип кредита, который вы собираетесь взять – прочитайте условия на сайте, в договоре или проконсультируйтесь с сотрудником банка.

    Например, в УБРиР вы можете оформить автомобильный потребительский кредит, на средства которого можно приобрести машину без оформления КАСКО.

    На что обратить внимание в договоре страхования?

    Обязательно прочитайте договор страхования при кредите, в том числе перечень страховых случаев и условия выплат при их наступлении. Обычно компании предоставляют ознакомительные условия полиса в свободном доступе, поэтому вы можете прочитать их еще до обращения в банк. Важно изучить в том числе и формат действия страховки – активна ли она на протяжении всего действия кредита при единоразовом платеже или требует продления по истечении какого-либо периода.

    Можно ли отказаться от страховки?

    Да, можно. Существует так называемый «период охлаждения», в течение которого заемщик вправе расторгнуть договор и отказаться от услуги. Срок этого периода указан в договоре страхования и может различаться в зависимости от банка и конкретного кредитного предложения. Обычно он составляет 14 дней или более (в зависимости от условий, прописанных в договоре).

    Стоит отказываться от страховки или нет – индивидуальное решение заемщика, которое он должен принять, взвесив все за и против, ведь в таком случае при форс-мажоре все риски и ответственность за погашение долга останутся на нем.

    Информация в статье актуальна на июль 2023 года.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *