Чем цифровые деньги отличаются от электронных
Перейти к содержимому

Чем цифровые деньги отличаются от электронных

  • автор:

Чем отличаются цифровые валюты от электронных денег — объяснение эксперта

Для начала рассмотрим эти термины по отдельности. И начнем с более привычного для широкой публики — электронных денег или e-money.

Это валюта, которая хранится в банковских компьютерных системах и обеспечена фиатными деньгами, что отличает ее от криптовалюты в широком смысле (если не брать во внимание некоторые стейблкоины). Электронные деньги активно используются для осуществления международных платежей и постепенно вытесняют наличные деньги. Ими пользуются для оплаты товаров и услуг в интернете, рассчитываются в супермаркетах, используя платежные карты и т.д.

Цифровые деньги — это любая валюта, которая доступна исключительно в электронном виде. Традиционно под этим понятием понимают криптовалюты, стейблкоины и CBDC (цифровая валюта центрального банка). Что главным образом отличает цифровую валюту от электронных денег, так это то, что цифровая валюта никогда не приобретает физическую форму. Например, гривны с карты можно снять в любом банкомате, а вот Биткоин уже не получится.

Цифровые деньги могут упорядочить текущую финансовую инфраструктуру, сделав денежные операции дешевле и быстрее. Это также может облегчить осуществление монетарной политики центральными банками.

Важно также понимать, что CBDC выступает концепцией, вдохновленной — но отличающейся от настоящих криптовалют, таких как Bitcoin (BTC) или Ethereum (ETH).

CBDC, хотя и традиционно выпускаются на базе блокчейна, можно назвать фиатными, такими как доллар США, евро или японская иена, поскольку они выпускаются центральными банками соответствующих стран в цифровой форме. Они не являются децентрализованными, как традиционная крипта, так как центральные банки, которые их эмитируют, сохраняют полный контроль над производством и распределением — так же, как и с традиционными фиатными валютами. Их стоимость также не подтверждается ничем, кроме доверия населения к эмитенту.

CBDC предлагают несколько преимуществ перед фиатными деньгами, например, возможность отправлять их напрямую другим сторонам без необходимости полагаться на сторонние платежные процессоры. CBDC также предлагают больший контроль со стороны правительства над его обращением, что приводит к более эффективной реализации монетарной политики.

Ранее мы писали, что цифровые валюты — это шаг в будущее. Подробнее о цифровом юане, фунте стерлингов, иене, евро, долларе и, наконец, гривне, читайте в материале.

Рассмотрим еще одно понятие, которое считается более широким, но не тождественным с вышеупомянутыми.

«Безнал» — это термин, используемый для описания метода оплаты, при котором деньги перечисляются с одного банковского счета на другой без использования наличных денег. Это означает, что платеж может быть осуществлен с помощью электронных платежных средств.

Термин «безнал» может использоваться в различных контекстах, например, в контексте оплаты товаров и услуг в магазинах, ресторанах, кафе, или в контексте проведения банковских операций, таких как переводы, платежи по кредитам, оплата коммунальных услуг и т.д.

Сюда входят такие способы оплаты, как кредитные и дебетовые карты, мобильные платежи, цифровые кошельки, банковские переводы, пиринговые платежи (P2P), «покупай сейчас, плати позже» (BNPL) и криптовалюта.

Чем еще отличаются цифровые и электронные деньги — объяснение эксперта

«Цифровые деньги по форме и способам хранения и использования подобны электронным (хранятся на счетах или в кошельках), но считаются цифровым аналогом наличных, потому что им присуща анонимность, которая является признаком наличных», — объясняет Александр Карпов, директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА.

В то же время, до появления нормативно-правового акта Нацбанка о цифровых деньгах (а их эмитентом может быть исключительно НБУ, в случае Украины), трудно предсказать, как фактически они будут урегулированы, и на что больше будут похожи по функционалу, форме хранения и использования.

По словам эксперта, сфера возможного применения цифровых денег, как это реализовано в проектах за пределами Украины, достаточно велика, начиная с государственных платежей и выплат, и заканчивая оплатой за проезд в общественном транспорте и обучение. Как пример, в китайских школах начали принимать оплату в цифровых юанях.

«Перспективные сферы применения: трансграничная система платежей на основе прямого сотрудничества центробанков разных стран, как альтернатива традиционным клирингово-расчетным коммерческим системам. Считается, что это может удешевить трансграничные переводы для граждан и коммерческие трансграничные платежи для бизнеса», — рассказывает господин Александр.

Он подчеркивает, что с учетом того, что эмитент цифровых денег именно НБУ, можно предположить, что AML лимиты (Anti-Money Laundering) для этих денег будут максимальными в пределах 400 тыс. грн, и промежуточные лимиты в 5 тыс. и 30 тыс., возможно, не будут использоваться. Причина — полная «прозрачность» пользователей ЦД для центрального банка.

Крипта не является безналичной валютой, электронными или цифровыми деньгами с правовой точки зрения. Но формы использования, конечно, похожи.

«При этом, при отсутствии центрального регулирования лимиты использования Крипты значительно превышают любые другие лимиты в финансовой сфере. Центральные банки пытаются контролировать этот рынок путем контроля операций «ввода-вывода» денег в крипту», — отметил господин Карпов.

Критика электронных и цифровых денег

Хотя электронные и цифровые деньги быстро становятся нормой, и их часто называют более безопасной и прозрачной альтернативой физической валюте, это не означает, что они лишены собственных рисков и уязвимостей. Например, мошенничество становится проблемой, особенно в случае, когда деньги могут быть переведены от одной стороны к другой без необходимости физической проверки настоящей личности владельца.

Электронные транзакции легче скрыть от налоговой службы, что позволяет некоторым предпринимателям уклоняться от уплаты налогов.

Наконец, компьютерные системы, которые отвечают за проведение электронных транзакций, несовершенные, а это означает, что транзакции с электронными деньгами иногда могут не состояться просто из-за системной ошибки.

Цифровые же деньги находятся еще под большим давлением. Многие критикуют их из-за несовершенной системы регулирования, другие — из-за высокой волатильности и ненадежности.

Например, Рон ДеСантис, губернатор Флориды, США, недавно заявил, что цифровой доллар не попадет в этот штат. Для этого он введет соответствующее законодательство, запрещающее использование цифровой валюты центробанка.

По словам губернатора, администрация Байдена с помощью CBDC планирует усилить финансовый надзор. И таких скандалов множество.

Электронные деньги

12+ рекомендуем смотреть вместе с родителем или педагогом, в целях уточнить непонятные слова и обороты.

Электронные деньги часто путают с безналичными, однако, это разные виды денег. Безналичные деньги — это деньги, которые применяются для перечисления средств между банковскими счетами. Электронные деньги — это цифровой эквивалент наличных денег, которые хранятся или обмениваются в цифровых компьютерных системах через Интернет.

Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью смарт-карт. На смарт-картах деньги хранятся в виде записей — «денежных файлов». Они находятся в памяти чипа, размещенного на карте (например, на карте «Тройка» или на SIM-карте): в подобных картах можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок. Второй тип размещения электронных денег — сетевой: в программе или сетевом ресурсе, который использует большинство коммерческих сервисов (например, электронный кошелек WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI, EasyPay и др.) С помощью интернет-кошельков пользователи могут менять реальные деньги на электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.

Электронные деньги — это гарантия перевода денег с анонимного счета, поэтому реквизиты вашей банковской карты не будут «светиться» при оплате покупок.

Правила ответственного поведения

  • Для перевода средств используй известную и надежную платежную систему или воспользуйся терминалом.
  • Соблюдай правила безопасного поведения в Интернете: не переводи деньги незнакомым сайтам или получателям.
  • Не храни большие суммы денег в интернет-кошельках, пополняй их по мере необходимости.
  • Бережно храни логин и пароль: в случае утери восстановить доступ к счету будет невозможно.

Чему нужно учиться:

  • понимать специфику пользования электронными деньгами: изучить ее можно на сайте fincult.info;
  • не попадаться на уловки мошенников: фишинг и приемы «социальной инженерии» – манипуляций с целью обмана.

Цифровой рубль простыми словами: зачем он нужен и как им пользоваться

Shutterstock

Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании специальной электронной платформы. Теперь российский рубль будет представлен в трех формах — наличной, безналичной и цифровой. Закон вступит в силу уже 1 августа 2023 года.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — форма национальной валюты. Банк России намерен ее выпускать в качестве дополнения к уже существующим. Эта форма представляет собой уникальный электронный код — токен.

Важное отличие от криптовалюты в том, что эмитентом (организация, которая выпускает ценные бумаги) будет только Центробанк. Криптовалюты весьма нестабильны, потому что их курс в значительной степени зависит от интереса к ним, а цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами страны. Храниться он будет в цифровых кошельках на платформе Банка России, которую создадут специально для этой цели. От безналичных цифровые рубли отличаются тем, что первые хранятся на счетах в коммерческих банках. На безналичные могут начислить проценты на остаток и кешбэк, на цифровые — нет. Однако у цифрового рубля есть свое преимущество — рассчитаться им можно офлайн без доступа к интернету. Для безналичного расчета необходимы подключенные к Сети POS-терминалы.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

Использование цифрового рубля — добровольное. Для обычных граждан (физических лиц) операции с этой валютой будут бесплатны, а для юридических комиссия составит 0,3% от платежа.

Зачем он нужен

Центробанк объяснял введение цифрового рубля необходимостью внедрения инноваций на финансовом рынке.

«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — говорилось в первом консультативном докладе ЦБ от 2020 года.

  • желание стимулировать переход к безналичным способам оплаты;
  • простота использования;
  • введение альтернативы криптовалютам, у которых отсутствует единый эмитент;
  • снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры;
  • уменьшить теневой сектор экономики;
  • контроль расходования бюджетных средств.

Как им пользоваться

Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через СБП или оплате по QR-коду, объясняла директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

Пошаговое руководство выглядит так:

  1. в интерфейсе банковского мобильного приложения появится новое окно «Цифровой рубль»;
  2. открыть цифровой кошелек;
  3. банк предоставит возможность пополнить его с рублевого счета;
  4. подтвердив операцию, пользователь получает цифровые рубли;
  5. можно пользоваться: переводить кому-то или оплачивать любые покупки.

Цифровой кошелек у пользователя или юридического лица (компании) будет один, а воспользоваться им можно через приложение любого банка. Если есть счета в нескольких банках, то получить доступ в свой цифровой кошелек он сможет через мобильное приложение всех этих банков.

Можно ли взять его в кредит

Взять кредит в цифровых рублях будет нельзя, объяснили в Банке России. Цифровой рубль — исключительно форма платежа. Однако списать с цифрового кошелька рубли у должника могут.

«В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля», — пояснили в Банке России.

Как он защищен

В ЦБ заверили, что уровень защиты у платформы цифрового рубля «беспрецедентно высокий». Для борьбы с хакерами и мошенниками эксперты также предложили ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, так называемый «период охлаждения». Однако и самих граждан представители регулятора призвали быть бдительнее.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

«Хотя мы приняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее», — отметили в ЦБ.

Какие о нем есть мифы

В ЦБ также прокомментировали опасения граждан, связанные с внедрением цифрового рубля. Одно из них касается тотальной слежки. В Банке России уверяют, что это лишь слухи, а вся информация о движении средств будет защищена банковской тайной.

«Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет».

Второе опасение, которое озвучивали граждане, касалось срока действия цифровых рублей. В Сети отмечали, что эта форма якобы будет стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить. В Центробанке заявили, что срока годности у цифрового рубля, как и у других форм, не будет.

Shutterstock

Фото: Shutterstock

«Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит», — объяснили в ЦБ.

Массовое внедрение третьей формы национальной валюты, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, начнется в 2025 году. Тестирование же начнут с базовых операций, а в 2024 году расширят на бесконтактные платежи с применением технологии NFC.

Что в других странах

Цифровая валюта Центробанка (CBDC) запущена в Нигерии и в нескольких странах Карибского бассейна — это Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины. Также разработка такой формы ведется во Франции, Канаде, Объединенных Арабских Эмиратах, Южной Корее, ЮАР и Уругвае.

Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же

Криптовалюта и электронные деньги: не одно и то же

В общении с клиентами мы заметили, что очень часто клиенты, говоря о криптовалюте, называют электронные деньги. А что вы думаете? Является ли криптовалюта типом электронных денег? Отвечаем сразу — нет! Криптовалюта — это не тип электронных денег, но виртуальные деньги или цифровые деньги.

Давайте узнаем в чем разница этих видов валют: электронные деньги, виртуальные деньги и цифровые деньги. Очень часто люди по ошибке взаимозаменяют эти термины. Проблема в том, что люди думают, что если криптовалюта хранится в электронном виде, то ее можно называть электронными деньгами. Но это неверно, и у электронных денег есть регулятивная основа.

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги (e-money) – это дигитальная альтернатива наличным деньгам. «Дигитальная альтернатива наличным» означает, что эти деньги могут быть как в наличном, так и цифровом формате без какой-либо дополнительной конвертации.

Европейский центральный банк определяет электронные деньги как денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде и используемую на устройствах для осуществления платежей. В зависимости от технологии, используемой для хранения этой денежной стоимости, вид электронных денег может быть как аппаратным (hardware-based) и программным (software-based), например, платежные карты, виртуальные карты или платежные счета. Электронные деньги могут выпускаться только уполномоченными учреждениями, такими как банки и учреждения электронных денег (EMI) – все они имеют лицензию на выпуск электронных денег.

Что такое цифровая валюта?

Цифровая валюта является общим термином регулируемых и нерегулируемых цифровых денег. Деньги доступны исключительно в цифровой форме и не связаны с наличными деньгами, что означает, что цифровая валюта – это не те же электронные деньги. Цифровые валюты неосязаемы и могут управляться с помощью компьютера или электронного кошелька, который связан с конкретными сетями. Все криптовалюты являются цифровыми валютами, но не все цифровые валюты являются криптовалютами. Существуют и другие цифровые валюты, в том числе электронное золото и игровые деньги.

Что такое виртуальная валюта?

Виртуальная валюта — это нерегулируемая цифровая валюта, которая существует только в цифровом формате. Это электронное представление денежной стоимости может использоваться в качестве средства платежа и чтобы его осуществлять вам нужен wallet, мобильное или веб-приложение. Любое физическое или юридическое лицо может в электронном виде переводить, хранить и торговать виртуальной валютой. Тем не менее, виртуальные валюты не используются в качестве накопителя стоимости, единицы счета или значения, используемого для расчета обмена. Важно понимать роль виртуальной валюты. Этот тип валюты не заменяет указанную валюту и не выпускается центральным банком или другим банковским органом. Это означает, что сегодня виртуальная валюта является нерегулируемой валютой, но это вопрос времени. Центральные банки и регуляторные органы активно работают над созданием новых, регулируемых и официально выпущенных типов виртуальных валют (например, криптовалюты).

Что такое криптовалюта?

Давайте подведем итоги. Криптовалюта – это нерегулируемая виртуальная валюта, которая создана и защищена от подделки и взлома посредством шифрования криптографическими методами. Курс криптовалют зависит только от спроса и предложения на рынке. Криптовалюта является также и видом цифровой валюты, однако, это не тип электронных денег, потому что она не регулируются и не выпускается никаким банком или финансовым учреждением электронных денег (EMI).

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам начать свою финтех-кмпанию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *