Где лучше держать деньги на карте или на счете сбербанка
Перейти к содержимому

Где лучше держать деньги на карте или на счете сбербанка

  • автор:

Эксперт объяснила, сколько денег лучше не хранить на карте

На банковской карте лучше хранить не все свои сбережения, а не больше суммы недельных расходов. Остальные деньги лучше перевести на накопительный счет и в случае внеплановых трат пополнять оттуда карточку день в день, объяснила эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко агентству «Прайм».

Это не только обезопасит деньги, но и поможет тратить экономнее, защитив от эмоциональных покупок и позволив внимательнее отслеживать расходы, отметила специалист.

Проценты по остатку средств на карте обычно уступают процентам по накопительным счетам, так что основную часть денег выгоднее хранить не на карте.

07.03.2023 14:19

Психологически человеку сложнее тратить деньги, которые лежат на накопительном счете или на вкладе: жаль терять проценты. В результате проще отказаться от необязательных покупок, отмечает Ольга Дайнеко.

Преимущество вкладов в том, что ответственность за лежащие на них деньги несет банк. А вот если мошенники украдут деньги с карты, то виноват будет сам владелец, и получить компенсацию вряд ли получится.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Читать в Telegram

Комментарии

Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.
user-853420
09.03.2023 12:34

Потрясающе! Знания, которые сообщил эксперт, сравнимы с закономами Архимеда, Ньютона и Эйнштейна вместе взятыми!

09.03.2023 12:38

сколько лямов в неделю тратит тот эксперт?

user_5092987
09.03.2023 14:18

А что так можно было. )))

09.03.2023 14:19

В ВТБ для пенсионеров за деньги на карте — 7%. А на пенсионном расходно-приходном вкладе — 4,5%. И где выгоднее держать деньги (пусть и до 100000 рублей)?

nikithegreat
09.03.2023 14:34

Я дико извиняюсь, а «ням-ням» — это обязательная или не очень обязательная покупка, и можно просто дождаться тёплого весеннего солнышка, повернуться к нему бочком и тихо фотосинтезировать, как делает большинство представителей не думающей всуе о процентнах флоры? И почему владелец карты сам виноват в краже своих денег при условии почётного 1 места РФ в мире по числу силовиков на «электоральную единицу»?

И почему вакансии дворников не заполняются, при каждом снегопаде объявляется «оранжевый уровень опасности», дворы не чистятся, а вот недостатка в таких эксперДах, да вот ещё политОлухах почему-то не наблюдается? Может быть нужна «рокировочка»: просто поменять специалистов местами?

Карточка или вклад: где выгоднее и безопаснее хранить деньги

Банковская карта и банковский депозит — самые популярные у соотечественников финансовые инструменты. Карточками в нашей стране расплачиваются чаще, чем купюрами — на долю безнала приходится до 65% от всех операций, свидетельствуют данные Центрального банка России. За десять лет количество безналичных операций в РФ увеличилось в 30 раз, подсчитали эксперты из Boston Consulting Group.

На вкладах граждане хранят 29,4 триллиона рублей, говорится в материалах Центробанка. За девять лет эта цифра увеличилась втрое.

А где держать деньги выгоднее и, главное, безопаснее — на депозите или на банковской карточке? Вместе с экспертом проекта Министерства финансов РФ по повышению финансовой грамотности Анной Заикиной разбирался АиФ.ru.

Три врага накоплений

Прежде всего, по словам эксперта, следует выделить трех врагов сохранности и безопасности сбережений. Это:

— уязвимость банковской системы. Финансовые организации регулярно допускают утечки персональных данных своих клиентов, которые попадают в руки мошенникам, и те крадут деньги россиян;
— инфляция. Хоть темпы роста потребительских цен в России замедлились, даже 4% инфляции «сжирают» накопления;
— недобросовестные банки. Есть финансовые организации, которые не учитывают деньги вкладчиков в официальной отчетности, с них не платятся взносы в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а значит, при отзыве у банка лицензии клиенты получают меньше денег, чем хранили на депозите. Или не получают вообще ничего.

Карта

Среди банковских продуктов самым уязвимым является банковская карта, говорит Анна Заикина. Дело в том, что по ней можно удаленно совершать операции — расплачиваться в интернет-магазинах или переводить деньги с помощью мобильного приложения. Полицейские сводки полны новостей о мошенниках, получивших доступ к чужой банковской карточке.

«Большинство таких мошеннических схем рассчитано на незнание простых правил безопасности работы с картами. Во-первых, никому не сообщать код-пароль из смс-сообщения, который приходит от банка. Даже сотрудникам финансовой организации. Во-вторых, хранить пароль и карту отдельно друг от друга. В-третьих, не снимать деньги в незнакомых банкоматах, расположенных в сомнительных местах», — говорит эксперт.

Статья по теме

Понятное дело, что не хранить деньги на карточке не получится, иначе обнуляется весь ее смысл. По словам Заикиной, на карте следует держать небольшие суммы. «Даже если мошенник получит доступ к вашему счету, он не сможет причинить вам существенный ущерб», — отмечает она.

Как вариант — в мобильных приложениях некоторых банков есть такие функции, как отключение любых операций в интернете и лимит на покупки. Первая отвечает за то, что если данные вашей карточки попадут в руки злоумышленников, воспользоваться ими в интернет-магазинах они не смогут. С помощью второй аферисты не смогут поживиться всеми деньгами с вашего счета.

И, наконец, что касается доходности карты. Все зависит от конкретного банка — одни финансовые организации начисляют клиентам кешбэк за покупки, другие начисляют процент на остаток по счету (такие карты называют доходными), третьи не начисляют ничего. Эксперты рекомендуют пользоваться доходными карточками — процент по ним ниже, чем по вкладу, но зато свободно можно распоряжаться деньгами: оплачивать покупки или снимать наличные. Процент все равно будет начислен.

Вклад

Вклады надежнее карточек. Во-первых, они застрахованы государством (речь о депозитах до 1,4 миллиона рублей в банках, являющихся участниками системы страхования вкладов). Во-вторых, мошенники не жалуют вклады. Риски, что до ваших денег доберутся аферисты, гораздо ниже, чем в случае с картой.

Ставки по вкладам выше, чем по доходным картам. Сейчас можно найти депозиты под 8% годовых. В то время как по карточкам банки предлагают не более 5% годовых, да еще и с соблюдением ряда условий (например, нужно хранить на карте определенную сумму денег и/или совершать покупки на определенную сумму).

Статья по теме
Получается, что вклады и выгоднее, и безопаснее карт.

«Для временного хранения денег откройте снимаемый и пополняемый вклад через приложение вашего банка и переведите деньги со счета карты на этот вклад, оставив себе необходимую сумму. Таким образом вы получаете и дополнительную защиту ваших средств, и дополнительную доходность. Помните, что на счет карты всегда начисляется меньший процент, чем на снимаемый и пополняемый вклад», — говорит Заикина.

По ее словам, самым оптимальным вариантом сохранения денег и получения дохода, покрывающего инфляцию, будет вклад в банке при следующих условиях:

— банк имеет лицензию Центрального банка России. Это гарантия от ущерба от незаконных операций со стороны банка, поскольку лицензия гарантирует надлежащий контроль за операциями банка со стороны финансового регулятора;

— банк входит в систему страхования вкладов АСВ. Это будет гарантировать возврат вашего вклада в случае отзыва лицензии у финансовой организации;
— сумма сбережений на всех счетах в одном банке не должна превышать цифру в 1,4 миллиона рублей (с учетом начисленных процентов).

Смотрите также:

  • Выжать из безнала. Как получить максимальную выгоду от банковской карты →
  • Для экономных и практичных. Лучшие памятки года от «АиФ-Деньги» →
  • Доходная карта: теперь бесплатно на год или два →

Если понадобились наличные: где лучше хранить деньги и как быстро взять нужную сумму

Если понадобились наличные: где лучше хранить деньги и как быстро взять нужную сумму

Наличные – самая ликвидная форма денег, так как их можно быстро обменять на товары и услуги. Однако у этой формы есть и свои минусы: наличные деньги регулярно обесцениваются из-за инфляции. Тогда как, например, при хранении денег на накопительном счету постоянно начисляются проценты.

Из-за этого всегда актуален вопрос: «Сколько денег лучше хранить наличными, а сколько держать в других формах?»

По словам заместителя руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никиты Ведерникова, традиционно считается, что стоит держать наличными сумму в размере дохода за три — шесть месяцев. «Чтобы в экстренном случае можно было быстро взять деньги и решить вопрос», — поясняет он.

«Однако сейчас, когда деньги можно легко снимать в банкоматах своего банка или в банкоматах партнеров, совершать мгновенные переводы и платить моментально по картам и QR-кодам, решить экстренный вопрос не наличными деньгами в разы легче», — замечает он.

Кроме того, хранить деньги в безналичной форме выгодно – за это можно получать кэшбэк, бонусы и проценты на остаток.

Какие существуют варианты хранения денег с начислением процентов

Если вам нужен быстрый доступ к деньгам, лучше использовать карту с процентом на остаток или накопительный счет, говорит Ведерников. «Деньги не только всегда под рукой, но еще и приносят регулярный доход, который может покрыть официальную инфляцию», — замечает он.

Если личная инфляция выше официальной, можно рассмотреть другие варианты – вклады или инвестиционные продукты, говорит эксперт. Однако в этом случае стоит учитывать, что доступ к деньгам будет менее гибким.

Накопительный счет

Накопительный счет — это гибрид вклада и текущего карточного счета. В отличие от вклада по нему не зафиксирована ставка на весь срок, то есть банк может ее менять с течением времени. При этом если класть деньги на два-три месяца, это может быть выгоднее вклада, так как зачастую на такой срок банки готовы предлагать повышенные ставки.

Например, сейчас банки предлагают до 14% годовых. Выбрать подходящий накопительный счет можно в этом разделе.

21.08.2023 16:59

С накопительного счета проще снять деньги и не потерять проценты. Это удобный вариант, если вы, например, планируете ремонт, но пока выбираете стройматериалы – деньги лежат на счету, а когда вы примете решение, их можно будет снять с начисленными процентами и купить что-то дополнительно для дома.

Карточный счет с кэшбэком и процентами на остаток

Деньги можно хранить на вашей банковской карте, получая кэшбэк и проценты на остаток. Кэшбэк — это возврат части расходов за покупки, оплаченные картой. С помощью кэшбэка банки стимулируют клиентов чаще оплачивать покупки картой — это один из источников дохода финансовых организаций.

Обычно банки начисляют стандартный кэшбэк — 0,5–1% от суммы покупки. Некоторые банки разрешают выбрать категории с повышенным вознаграждением в размере 3–10% от суммы покупки.

Кроме того, некоторые банки начисляют процент на минимальный остаток по карточному счету – это минимальная сумма, которая была за месяц на карточке.

Тут можно выбрать карту с кэшбэком, а здесь – почитать советы, как получать максимальный кэшбэк.

Инвесткопилка

Инвесткопилка — это банковский счет, который можно использовать одновременно и для накопления, и для инвестирования денег. Владелец инвесткопилки может подключить автопополнение счета со своей дебетовой карты, чтобы каждый месяц откладывать на счет определенную сумму. В инвесткопилку также можно направлять кэшбэк и проценты на остаток.

27.09.2023 12:30

Вторая функция — инвестирование — начинает работать автоматически при пополнении счета: деньги с него банк инвестирует по собственной стратегии, а владельцу начисляет доход. Если же клиент хочет срочно вывести деньги из инвесткопилки, то это можно сделать в часы проведения биржевых торгов.

В этой статье можете подробнее узнать, как работают инвесткопилки и в каких банках их можно открыть.

Вклад

Вклад — один из самых простых консервативных способов сбережения денег. Вклад позволяет клиенту получать заранее известный и гарантированный доход, а банку — привлекать свободные деньги для своей деятельности.

По вкладу могут быть доступны дополнительные опции: возможность частичного пополнения и снятия, капитализация процентов и досрочное расторжение на льготных условиях. Однако в большинстве случаев при досрочном расторжении вкладчик не получит никаких доходов.

Этот способ сбережения отлично подходит, если вам не потребуется большая сумма для трат в срок, на который вы планируете открыть вклад.

Здесь вы можете подобрать подходящие условия по вкладу, в этой статье почитать, как выбрать вклад с помощью сервиса Банки.ру.

Где быстро взять крупную сумму

Если нет сбережений или их недостаточно для вашей цели, их можно взять взаймы, например, с помощью кредитной карты, кредита или займа. Однако перед оформлением кредитного продукта нужно проанализировать свой бюджет. В идеале размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи.

Дальше следует выбрать, на какую цель вам нужны деньги. Здесь можете прочитать, какие виды кредитов бывают и как выбрать подходящий для себя. Кредитная карта отличается от потребительского кредита или ипотеки. В этом тексте можно почитать, в чем основные отличия и когда ее стоит открывать.

Затем важно узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами, в том числе за дополнительные услуги, и не переоценить свои возможности.

Также, помимо кредита, можно взять займ в МФО, например, если нужна небольшая сумма на короткий срок. В этом материале подробно разбирали, чем отличается кредит от микрозайма и что выгоднее брать. Здесь можете сравнить условия по кредитам, а тут – узнать, что предлагают МФО.

Еще по теме:

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

1

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

2

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

3

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

4

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

5

Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

6

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

7

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

8

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

9

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).

10

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *