Почему райффайзенбанк отказал в кредитной карте
Перейти к содержимому

Почему райффайзенбанк отказал в кредитной карте

  • автор:

Необоснованно отказали в выдаче кредитной карты

Так случилось, что организация, в которой я работаю, перешла на зарплатный проект данного банка, поэтому я решила взять у них кредитную карту для накопления милей, которыми можно оплачивать авиабилеты. Результат: унижение и испорченное настроение. Банк отказал мне в выдаче кредитной карты, хотя у моей кредитной истории рейтинг «4 очень хороший» и мне обычно никто не отказывает. Оснований для отказа нет. Да, у меня есть кредитные карты других банков. Да, я ими пользуюсь. Я своевременно вношу все платежи по картам и такое решение банка мягко говоря удивило. Это при том, что я получаю зарплату на карту их банка (!). Возможно, дело в пафосе банка и они предпочитают отказывать не очень обеспеченным людям (зачем обеспеченным кредитные карты?!). Банк позиционирует себя как европейский банк, а на деле является банком, представленным в таких мало кому интересных странах как Албания, Сербия, Румыния. При этом, даже, если вы туда поедите, снять деньги без комиссии вы не сможете, т.к. считается, что это другой банк. Никому не рекомендую данный банк. Сбербанк намного лучше.

Администратор народного рейтинга
2018-02-10T18:07:44+03:00

К автору: согласно п.3 Правил рейтинга отзывы объединены. Просьба информацию по ситуации размещать в рамках комментариев к данному отзыву. Отзыв засчитан с учетом информации от автора в комментариях 06.02.2018 23:24.

Райффайзен Банк

Райффайзен Банк
2018-02-01T10:35:18+03:00

Добрый день! Получение заработной платы на счет банка является положительным фактором при рассмотрении заявки на кредит, но не гарантирует положительное решение. При расчете кредитной нагрузки учитываются все имеющиеся кредитные продукты, в том числе лимиты по кредитным картам. Вы можете подать повторно заявку через 4 месяца. Чем ниже кредитная нагрузка, тем выше вероятность положительного решения. С уважением, Пелевин Никита, Отдел качества обслуживания, АО «Райффайзенбанк»

Отказ в выдаче кредитной карты

1.06.2020 года я обратилась в Райффайзенбанк для оформления кредитной карты 110 дней без процентов. Я была уверена, что мне ее одобрят, так как у меня большая официальная зарплата, которую я могла документально подтвердить (были с собой выписки 2НДФЛ за 2019 и 2020 год), у меня никогда не было просрочек по кредитам. С собой также была справка с работы и копия трудовой книжки, выписки с других счетов, на которых более миллиона рублей. Сотрудник сказал, что эти документы не нужны, посмотрел только 2НДФЛ за 2020 год. По моей заявке в оформлении кредитной карты поступил отказ, что меня крайне удивило с моей зарплатой и хорошей историей. Уже дома после прочтения отзывов я поняла почему. У меня открыта кредитная карта другого банка. Другой банк дал кредитную карту за 20 минут с большим кредитным лимитом без каких-то проблем. Очень странная политика банка не выдавать кредитные карты тем, у кого есть кредитные в других банках. С такой политикой вы никогда не привлечете клиентов, которые реально могут платить без задержек и на долгие годы стать клиентом банка. Если бы мне эта кредитная карта понравилась бы больше, то я бы закрыла в другом банке. Зачем мне две, тем более в том банке в обязательном порядке надо платить за годовое обслуживание. Я еще хотела оформить дебетовую карту, так как заинтересовал довольно большой процент по кэшбэку на все покупки. Но после этого я больше не хочу быть клиентом этого банка.

Администратор народного рейтинга
2020-06-17T23:28:30+03:00

Спасибо за отзыв. По правилам Народного рейтинга кредитная политика банков не оценивается, поэтому оценку не засчитываем.

Райффайзен Банк

Райффайзен Банк
2020-06-15T18:34:19+03:00

Уважаемый клиент! Банк принимает решение о возможности выдачи кредитной карты исходя из уровня риска, который готов принять. На основе проведенной проверки уровень риска превышает приемлемый, это не означает, что банк Вам не доверяем, но, к сожалению, сейчас не можем принять положительное решение по Вашей заявке. Кредитная политика время от времени меняется, поэтому отказ, полученный однажды, вовсе не означает, что в будущем решение также будет отрицательным. Надеемся на Ваше понимание. С уважением, Ковалева Елена Группа по работе с претензиями и инцидентами АО «Райффайзенбанк»

Почему не одобрили кредит

Вы подали заявку на кредит, ждете решение и уже мысленно потратили полученные деньги. Но банк неожиданно дает отказ. По закону банки имеют право не сообщать о причине такого решения. В итоге остается только гадать, почему вам не дают кредит. Ответим на этот вопрос и расскажем об основных причинах.

Команда Райффайзен Банка

Почему банки отказывают в кредите: ТОП 13 причин

При рассмотрении заявки на кредит заемщик проходит комплексную проверку. И если у банка возникают сомнения в честности или платежеспособности заявителя, он дает отказ. Такое случается даже с постоянными и зарплатными клиентами — проверяются все.

Плохая кредитная история

Самая распространенная причина. Если вы ранее совершали просрочки, это отражается в кредитной истории. Чем больше негативных фактов, чем длительнее просрочки, тем меньше шансов на одобрение. При открытых просрочках вы нигде не получите кредит.

Нет кредитной истории

Если человек ни разу не брал кредиты и займы, для банка он — чистый лист. Невозможно спрогнозировать его поведение. Клиенту без КИ не стоит сразу обращаться за крупной ссудой.

Ложные данные

Порой заявители пытаются выставить себя в лучшем свете. Они лгут: указывают больший стаж, увеличивают зарплату, скрывают свое реальное семейное положение и пр. При рассмотрении заявки банки анализируют разные источники информации, в итоге факты обмана всплывают. Если заемщик пытается ввести кредитора в заблуждение, он получает отказ.

Низкий уровень платежеспособности

При рассмотрении заявки банк соотносит доходы и расходы потенциального заемщика. Если при расчетах становится понятно, что оплата нового кредита будет проблематичной, одобрять его нет смысла.

Сильная закредитованность

Если на погашение ранее оформленных кредитов и новой ссуды у человека будет уходить больше 50% зарплаты, это также может стать причиной отказа.

Наличие других долгов и обязательств

При рассмотрении заявки банк проверяет заемщика по базе ФССП, может заглянуть в базу штрафов ГИБДД. Если выяснится, что у заявителя есть непогашенные долги, банку это не понравится. Учитываются и обязательства гражданина, которые он исполняет, например, алименты.

Нестабильное место работы

Если заемщик работает на мелкое ИП, при этом имеет небольшой стаж на текущем месте — это негативный фактор. Если по трудовой книжке видно, что человек часто меняет место работы, банк также задумается, нужен ли ему такой нестабильный клиент.

Частые займы в МФО

Если человек регулярно обращается к микрофинансовым организациям, это говорит о наличии у него постоянных финансовых дыр. Кроме того, к МФО часто обращаются люди, которых можно назвать финансово неграмотными. Банки таких заемщиков не любят, они ненадежные.

Заемщик не соответствует требованиям

Одобрение невозможно, если заявка подана человеком, который изначально не подходит банку в качестве заемщика. Например, если он не имеет нужного стажа, не проходит по возрасту и пр. Выдача кредита невозможна и в случае, если клиент не предоставил необходимый пакет документов.

Подозрение в мошенничестве

Если клиент ведет себя странно, если он уличен в явной лжи, если его документы вызывают нарекания, отказ неминуем. Заявитель проверяется на всех стадиях, включая момент подачи заявки в офисе или онлайн. Если становится понятным, что человек берет кредит не для себя или под давлением, одобрение не поступает.

Заемщик ведет себя неадекватно

Если клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, он получит отказ. Аналогично — если он ведет себя неадекватно, есть сомнения в его психическом здоровье.

Косвенные причины

Есть причины, которые не влияют напрямую на решение банка, но являются косвенными факторами. За них снижается балл на скоринге. Например:

  • работа связана с рисками;
  • небольшой стаж;
  • у заемщика есть несовершеннолетние дети;
  • судимость, даже погашенная;
  • молодой или пожилой возраст;
  • низкий уровень образования.

При скоринговой оценке учитывается образование гражданина, его семейное положение, профессия, наличие авто и недвижимости, возраст, социальный статус, место проживания и пр. Если скоринг выявил много факторов риска, последует отказ.

Что делать, если не дают кредиты

Бывает так, что заемщик не понимает, почему постоянно получает отказы. Он имеет стабильную работу, хорошую кредитную историю, у него нет долгов. Но каждый раз, когда он обращается в банк за деньгами, слышит отказ.

В этом случае рекомендуем сделать запрос кредитной истории. По закону гражданин РФ может два раза в год проверять КИ бесплатно. Для этого узнайте через Госуслуги, в каких БКИ хранится ваше досье, после сделайте в них онлайн-запросы.

Не исключено, что в кредитной истории есть ошибка, которая мешает получить кредит. Такое случается. Необходимо обратиться к БКИ с просьбой убрать неверную информацию. Это займет около месяца.

Как увеличить шансы на получение кредита

Заемщику без кредитной истории стоит начать свою «кредитную жизнь» с небольших ссуд. Например, можно оформить товарный кредит в магазине. Хорошим вариантом станет и кредитная карта, например, «110 дней без %» от Райффайзен Банка. Лимит для нового заемщика будет небольшим, но при пользовании им без просрочек банк начнет постепенно его увеличивать.

Более того, если заемщик уже успешно воспользовался кредитным продуктом банка, он может обратиться к нему же за более крупной ссудой и получить без проблем одобрение. Качественные постоянные клиенты — всегда ценные. В итоге небольшой кредит, возвращенный в срок, дает отличные перспективы.

Советы по увеличению шансов на одобрение:

  • Обращайтесь за кредитом в зарплатный банк. У таких заемщиков шансы на одобрение выше. Если вы намерены регулярно пользоваться продуктами определенного банка, рекомендуем получить в нем дебетовую карту и сделать ее зарплатной.
  • Перед обращением за кредитом проверьте себя на наличие открытых исполнительных производств в базе ФССП. Она находится в свободном доступе. Закройте все долги и штрафы.
  • Если у вас есть действующие кредиты, сначала погасите их, а после обращайтесь за новым.
  • Изучите требования выбранного банка к заемщику и то, какие документы нужно предоставить. Вы должны всему соответствовать.
  • Если вы только устроились на работу, подождите, когда стаж достигнет хотя бы 6 месяцев. Чем больше общий стаж и стаж на текущем месте, тем выше шансы заемщика взять кредит.
  • Пригласите поручителя или предоставьте залог, если выбранный банк это допускает. Наличие дополнительного обеспечение благоприятно сказывается на условиях и повышает лояльность банка.
  • Объективно оценивайте свои финансовые возможности. Если при небольшом доходе заемщик желает взять в кредит несколько миллионов на один год, это говорит о низкой финансовой грамотности человека.
  • При наличии дополнительных источников дохода докажите их документально. Это повысит уровень платежеспособности.
  • Некоторые банки более лояльно относятся к заемщикам, у которых есть дорогостоящее имущество — недвижимость, авто. Это косвенно говорит о состоятельности. Аналогично — загранпаспорт с отметками о поездках. Уточните у менеджера, можно ли предоставлять документы на имущество и загранпаспорт.

Существуют ли организации, выдающие кредиты без отказов

Многие заемщики, получающие отказы от банков, начинаю искать организации, выдающие кредиты всем. Чаще всего они останавливают выбор на МФО, которые вроде как дают займы всем подряд.

Но безотказность МФО — миф. Зачем кредитной организации выдавать деньги в долг всем, обрекая себя на убытки и закрытие?
Микрофинансовые организации — обычные кредиторы, которые выдают займы под огромные проценты и заинтересованы в их возврате.
Более того, при рассмотрении заявки на кредит банк смотрит в кредитную историю заявителя. И если в ней есть информация о том, что гражданин пользуется услугами МФО, скорее всего, ему сразу откажут. Чтобы не портить свою репутацию, не обращайтесь к ним.

Сразу пробуйте оформить кредит именно в банке. Подавайте онлайн-заявку в Райффайзен Банк, ответ придет в течение 2 минут.

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Команда Райффайзен Банка

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

  • сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
  • погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
  • судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
  • проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004
N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

  • Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
  • Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
  • Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

  • Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
  • Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
  • Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

  • Вы потеряли паспорт и кто-топробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
  • Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
  • Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

  • справка банка об отсутствии долгов
  • исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
  • выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *