Куда обратиться для возврата страховки по кредиту
Перейти к содержимому

Куда обратиться для возврата страховки по кредиту

  • автор:

Возврат страховки по кредиту

Ипотека и другие виды кредитов под залог имущества – единственные, при которых страхование предусмотрено законом и является обязательным. В иных случаях покупка страховки — это право, а не обязанность клиента банка.

Что делать, если вам навязывают страховку

Юристы по возврату страховки по кредиту помогают отказаться от навязчивых предложений банков купить необязательные страховые полисы. А если отказаться не удалось – расторгнуть договор банковского страхования и вернуть деньги, не прекращая обязательств по кредиту.

При оформлении кредита банки предлагают разные виды страхования: жизни, здоровья, потери платежеспособности и т.д. По закону банк не может отказать в выдаче кредита или повысить ставку клиенту, который отказывается оформить такого рода страховку. Но банки пытаются навязать страхование, используя приём снижения базовой ставки по кредиту тем, кто на него согласится. Это законно, но выгодно ли?

Заёмщик вправе выбирать, где оформлять страховку, но менеджер зачастую настаивает на том, что нужно обратиться к страховому агенту банка, который зачастую продаёт полисы в 1,5-3 раза дороже рыночной стоимости, в противном случае в выдаче кредита может быть отказано. В такой ситуации юрист советует не спорить и оформить полис, поскольку по закону в течение 14 дней договор о страховании можно расторгнуть.

Как вернуть страховку по кредиту: новые правила 2021 года

В сентябре 2020 кое-что изменилось в ФЗ “О потребительском кредите”. Основная задача нововведений заключается в защите прав заемщиков по части кредитного страхования.

Что нового в дополнениях в ФЗ о страховании кредитов?

Фактически защита прав потребителей в страховом вопросе работала и ранее. Но этот момент был хуже урегулирован с точки зрения закона. Из-за этого потребители чаще обращались в суд.

Теперь закон прямым текстом обязал банки или третьи лица (страховые компании) уведомлять заемщика о праве отказаться от страховки в течение 14 дней со дня подписания договора. Если за 2 недели вы сообщите о желании расторгнуть страховой договор, вам обязаны вернуть всю уплаченную вами сумму без вычетов. На это закон отводит 7 дней.

Если вы возвращаете деньги за страховку, банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту. Но это повышение ограничено: не выше процентной ставки, которая была действительна в банке на момент заключения договора (распространялась на кредиты без страховки). Это условие не распространяется на досрочно погашенные задолженности.

Важные условия

  • Все изменения распространяются исключительно на потребительские кредиты. В дополнениях прописано, что на ипотечное кредитование (под залог недвижимости) эти условия не распространяются.
  • На страховки, оформленные до 1 сентября 2020 года, нововведения не распространяются.
  • В поправках идет речь о страховании жизни, здоровья и от потери работы. Это дает возможность банкам и страховым компаниям придумывать новые типы страхования, из-за чего они не будут попадать под описанный выше ФЗ.

Это значит, что дополнения коснулись не всех видов кредитования и страхования. С одной стороны, это внесло вполне ясные рамки для банков и страховых компаний. С другой — дало возможность обходить конкретику путем создания новых видов страховок, кредитов, условий в пунктах договора.

Как вернуть страховку, если кредит оформлен недавно?

Здесь рассматривается случай, если с момента подписания договора о страховании еще не прошло 14 рабочих дней. Эти две недели называются “периодом охлаждения”. Срок периода может быть продлен страховой компанией, о чем должно быть прописано в договоре. Но уменьшать его нельзя. (указание Банка России от 21.08.2017)

Актуально, если вы:

  • Подписывали договор в качестве физлица;
  • Страховка не является обязательной (добровольное страхование);
  • Оформляли любой вид кредита: ипотечный, потребительский или др.

Сентябрьские нововведения обязывают банки возвращать страховую сумму полностью только по потребительским кредитам (ипотека не включена). Но согласно ранее принятому указанию Банка России страхование ипотечного кредитования все равно попадает под этот пункт. А значит, у вас есть все шансы вернуть страховую сумму в полном объеме.

Как вернуть страховку по действующему кредиту?

В случае, если вы купили страховку раньше, чем 2 недели назад, для возврата средств действуют другие условия. Здесь уже начинается отсчет времени, в течение которого вы находитесь под защитой страховой компании.

Сумма, которую вы выплачиваете за страховку, растянута на срок кредитования. То есть если прошел 1 месяц, будет считаться, что в течение этого время вы пользовались услугами страховой компании, так как находились под ее защитой. А поэтому вам вернут сумму за вычетом этого срока.

Обратите внимание! Теперь закон официально разрешил банкам увеличивать процентную ставку по кредиту, если вы аннулируете договор страхования. Но она не может быть выше той ставки, которая была действительна на момент оформления кредита. Другими словами, в банке должна быть информация о процентах для оформивших страховку и для тех, кто ее не оформляет.

Если кредит погашен досрочно

Здесь все гораздо проще, чем в прошлом случае. Если вы досрочно погасили кредит, банк уже не сможет увеличить вашу процентную ставку и пересмотреть размер долга. Но здесь действуют аналогичные правила по возврату: вам вернут только ту часть страховки, которую вы не использовали, опираясь на остаток срока кредита по договору.

Актуально только в том случае, если страховой случай не наступал на протяжении всего срока действия договора.

О своем намерении вернуть часть суммы вы должны сообщить банку не позднее 10 дней после даты погашения кредита. К заявлению обязательно прикладывайте заверенный банком документ о факте досрочного погашения кредита.

Если кредит погашен в срок

В некоторых договорах прописано условие, которое лишает вас права вернуть часть страховой суммы после погашения кредита. На этот пункт могут сослаться при отказе. Но согласно последним дополнениям кредитный договор в этом случае считается недействительным. С этими данными можно смело подавать иск в суд.

Заявление о расторжении страхового договора

Заявление лучше относить лично в двух экземплярах, где на ваших документах представитель страхового лица (сотрудник) должен поставить подпись, печать и номерной знак, что говорит о том, что заявление принято к рассмотрению. Есть еще вариант — отправить письмо с уведомлением.

К заявлению приложите документ, подтверждающий статус вашего кредита, копию страхового и кредитного договора, паспорт (ксерокопия).

Что делать, если банк отказал или не ответил?

Статистика показывает, что банки редко соглашаются возвращать деньги за страховку. Будьте готовы к тому, что придется писать заявление в Роспотребнадзор и суд. Судебная практика по возврату страховых сумм уже накоплена достаточно, поэтому при отсутствии в вашем деле особенных моментов, дело не должно затянуться.

Добавить комментарий Отменить ответ

11 комментариев

Анна Редакция
13.10.2022 23:43

Добрый вечер. Взяли кредит в сумме 400 тысяч на пять лет. Со страховкой сумма составила 510 тысяч. Досрочно погасили через пять месяцев и написали заявление на частичный возврат страховой суммы. Вернули 1987 руб, ссылаясь на то, что страховая премия 3150 руб. Получается больше 100 тысяч прикарманили… Как же дополнения после 2020 года? Какими могут быть действия дальше?

Зухра Редакция
19.03.2022 10:11

Здравствуйте Взела кридит почто банке 200т р страховка 76 т. р сломала руку не оплатили не рубля что делать? 89177590177

Кристина Редакция
22.03.2022 07:17

Добрый день! Обратитесь в страховую, где оформляли полис.

Елена Редакция
22.02.2022 15:44

Здравствуйте! Потребительский кредит взят 19 апреля 2021 года , сроком на 3 года, погашен 15 февраля 2022, в Сбербанке. Написала заявление на возврат части страховки, банк отказал, ссылаясь на пропуск 14 дневного срока. Что мне делать дальше?

Светлана Редакция
18.01.2022 14:17

Здравствуйте. Весной 2020г оформила в Банке Открытие потреб. кредит на 3 года, при навязанной страховке от Росгосстраха. В декабре 2021 г досрочно погасила, 24 декабря подала в страховую заявление на возврат неиспользованной части страховки. Обещали перечислить в течение 14 дней, теперь отказали, ссылаясь на законодательство, что нужно предпринять?

Кристина Редакция
22.01.2022 09:11

Добрый день! Не можем подсказать.

Евгения Редакция
16.12.2021 17:35

Добрый вечер. Досрочно погасила кредит. Позвонила в страховую, они говорят у вас страхование жизни на время кредита, а не страховка кредита вам не положенно… Это вообще законно. Страховка на 5 лет погасила за 1 год

Полис Редакция
20.12.2021 11:22

Добрый день, Вам нужно обращаться в страховую компанию. Даже если страховка у Вас на
5 лет, то платите Вы за каждый год отдельно. Вы не оплачивали страховку на все 5 лет сразу.

ильяс Редакция
09.12.2021 21:24

Скажите, если я отправил заявление (по почте) на возврат страховки в течение 14 дней, но страховая получила это письмо по прошествию «периода охлаждения» могу ли я рассчитывать на возврат страховой части.

Кристина Редакция
11.12.2021 22:24

Добрый день! Зависит от страховой компании.

Как вернуть страховку по кредиту: инструкция и сроки возврата

Фото: SaiArLawKa2 / Shutterstock

Страховка по кредиту — это общее понятие, которое включает в себя различные страховые продукты, предлагаемые заемщику при оформлении кредита. Некоторые полисы по закону необходимо приобрести, а покупка других является добровольным выбором. Хотя банки часто навязывают клиентам страховки, которые по закону необязательны.

Обязательные страховки

По закону, банк вправе потребовать оформить в обязательном порядке следующие страховые полисы:

  • страхование имущества по ипотечному договору.
    На сегодня это единственный обязательный страховой продукт, который необходимо оформить при получении кредита, в данном случае — ипотечного. Как правило, такая страховка покрывает разрушение конструктивных элементов жилья: стен, перекрытий. То есть страховка будет действовать в случае пожара, взрыва, затопления квартиры или дома.
    Вместо этого базового полиса банки иногда предлагают клиентам более дорогую расширенную страховку, которая может покрывать также внутреннюю отделку, мебель и прочее движимое имущество. Но включение в полис таких дополнительных опций уже является добровольным;
  • страхование предмета залога, под который выдается залоговый кредит.
    Некоторые банки предлагают взять потребительский кредит под залог уже имеющегося имущества, чаще недвижимости или автомобиля. В этом случае по закону банк может потребовать застраховать предмет залога.

Все остальные страховые полисы, которые могут предлагаться заемщику, являются добровольными. Банки не имеют права требовать от клиента приобрести страховку под угрозой невыдачи кредита. Согласно Закону о защите прав потребителей, одну услугу нельзя ставить в зависимость от покупки другой.

На практике многие кредитные учреждения разными способами стимулируют заемщиков приобрести тот или иной страховой продукт. Например, снижают ставку по кредиту в случае покупки полиса.

Фото:Shutterstock

Добровольные страховки

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

К добровольным страховым продуктам относятся:

  • КАСКО при автокредите.
    В России не существует ни одного законодательного акта, который обязывает автовладельца приобретать полис КАСКО. Обязательно только оформление полиса ОСАГО. Но на практике взять автокредит без КАСКО почти невозможно. Дело в том, что банк тоже не обязан выдавать всем желающим кредитные средства, а также обосновывать отказ. Поэтому в кредитных документах оформление КАСКО как обязательное условие не указывается, однако если клиент не приобретает полис, то его заявку, скорее всего, отклонят;
  • страхование жизни и здоровья.
    Такая страховка покрывает случаи частичной или полной нетрудоспособности заемщика из-за болезни или несчастного случая, а также его гибели. Эта услуга не является обязательной, но в случае отказа от нее банки, как правило, увеличивают процентную ставку по ипотечному кредиту.
    При этом директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова отмечает, что банки не могут повышать ставку по кредиту, если клиент отказался от заключенной при подписании кредита страховки, но сразу же перестраховался в другой компании;
  • титульное страхование.
    Это страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и других спорных ситуациях. В отличие от других страховых продуктов такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент заключения договора.

Фото:Shutterstock

Можно ли вернуть страховку по кредиту

При заключении договора со страховой компанией клиент оформляет полис, который действует на протяжении всего срока кредитования. И заемщик регулярно перечисляет не только платежи по кредиту, но и страховые взносы. Уже уплаченную часть страховой премии в ряде случаев можно вернуть, но в некоторых ситуациях это невозможно.

Возврат в «период охлаждения»

«Период охлаждения» — это срок, в течение которого покупатель страховки может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Но одно из главных условий, подчеркивает Анна Волкова, чтобы к моменту написания заявления на отказ от страховки не произошел страховой случай — тогда деньги получить обратно не получится.

«Период охлаждения» действует 14 календарных дней с момента заключения договора. Если в момент отказа страховка еще не действовала, то вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае страховая компания оставит себе премию за дни действия страховки, а оставшуюся сумму вернет.

Условия «периода охлаждения» обязательно прописаны в правилах страхования компании и в самом тексте договора.

В течение «периода охлаждения» вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование от несчастных случаев;
  • КАСКО и т. д.

Однако стоит помнить, что отказ от страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО вместе с автокредитом может повлечь изменение процентной ставки по кредиту.

В «период охлаждения» нельзя вернуть обязательные при оформлении кредита страховые продукты:

  • страхование имущества по ипотечному договору;
  • страхование предмета залога при залоговом кредите.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Возврат при досрочном погашении кредита

Если заемщик погашает кредит досрочно, то страховка ему больше не нужна. Согласно закону, который вступил в силу с 1 сентября 2020 года, такие заемщики имеют право на возврат части уплаченной страховой премии. Однако есть ряд нюансов. Во-первых, вернуть можно не все страховки.

По какому виду страхования можно вернуть страховую премию

  • Страхование имущества по ипотечному договору: нет.
  • Страхование предмета залога при залоговом кредите: нет.
  • КАСКО при автокредите: нет.
  • Страхование жизни и здоровья: да.
  • Титульное страхование: да.

Во-вторых, закон, который обязывает страховые компании возвращать неиспользованную часть страховки, действует только для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года. Если договор был заключен до этой даты, то все зависит от условий конкретного договора.

И в-третьих, если страховой случай по страховке уже наступил, то деньги вам даже при досрочном погашении не вернут.

Фото:PaeGAG / Shutterstock

Как вернуть страховку по кредиту

Возврат в «период охлаждения»

  • Проверьте, подпадает ли ваш случай под условия «периода охлаждения». Это можно сделать на сайте Банка России.
  • Если страховка соответствует критериям возврата, то нужно направить в страховую компанию письменное заявление о возврате. Можно лично прийти в офис или отправить документы по почте.
  • Заявление лучше подготовить в двух экземплярах: один отдать страховой, на другом — попросить поставить отметку о дате приема и оставить себе.
  • Компания должна вернуть вам деньги в течение десяти рабочих дней.
  • Если возврата не произошло, можно обратиться в Банк России или Роспотребнадзор.

Возврат при досрочном погашении

  • Если договор был заключен после 1 сентября 2020 года, тогда он подпадает под действие нового закона и страховая компания обязана вам вернуть часть уплаченной премии — за оставшиеся дни. В этом случае клиенту надо направить письменное заявление на возврат.
  • Если договор был заключен до 1 сентября 2020 года, то под действие закона об обязательном возврате части средств он уже не подпадает. В этом случае все зависит от условий конкретного договора

Необходимые документы при возврате страховки по кредиту

  • Паспорт страхователя.
  • Чек, подтверждающий оплату страхового полиса.
  • Оригинал страхового полиса.
  • Заявление о расторжении договора страхования и возврате части средств.
  • Кредитный договор.
  • Справка об отсутствии задолженности перед банком по кредитному договору.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

При оформлении кредита банк предлагает клиенту заключить договор страхования, чтобы обезопасить себя от рисков. Случаются ситуации, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку: заемщика могут сократить, уволить, он может тяжело заболеть, попасть в аварию. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке. Банк хочет быть уверенным, что его средства с процентами вернуться полностью, а при наступлении страхового случая долг погасит уже страховая компания.

Что говорит закон?

Статьи действующего Закона о страховании предусматривают два вида страховки, которые являются обязательными при оформлении кредита:

  • полис КАСКО при автокредитовании;
  • страхование объекта недвижимости при ипотеке или оформлении залога.

Какую страховку можно вернуть?

Во всех остальных случаях заемщик сам определяет, будет ли он приобретать страховку. Однако банки могут навязывать страховки даже к потребительским кредитам, а к ипотекам дополнительные виды страхования – страхование жизни и здоровья, на случай потери трудоспособности или от финансовых рисков, которые также необязательны. Чаще всего стоимость страховки включают в кредит. При этом фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре – за нее также необходимо выплачивать проценты.

Разберем два сценария, когда деньги за страховку все равно можно вернуть: при досрочном погашении кредита и при навязанной страховке по потребительскому кредиту.

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита?

Например, вы брали потребительский кредит на бытовую технику и согласились на страхование жизни, и эта страховка была включена в тело кредита. Вы брали кредит на 3 года, но погасили его за год. В 2020 г. вступили в действие поправки к закону «О потребительском кредите», по которым заемщик может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита.

Необходимые документы при возврате страховки

Что для возврата средств нужно:

  • Получить справку из банка, о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт
  • Обратиться в страховую компанию (СК) в течение семи дней с момента полного возврата долга.
  • В заявлении на возврат в СК необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств, предъявив копию кредитного договора.

Согласно информационному письму ЦБ от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50, страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам.

Если за время выплаты кредита наступил страховой случай, то получить назад средства при досрочном погашении уже нельзя.

Как вернуть деньги за страховку, если вам ее навязали?

Например, вы брали потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г. ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Например, банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дне, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.

Какую сумму можно вернуть?

Все зависит от того, успела ли страховка вступить в действие.

  • Если не вступила: вернут полную сумму
  • Если уже уступила: вычтут часть денег за те дни, которые она действовала.

Период охлаждения действует только для физических лиц и не распространяется на: медицинское страхование для тех, кто не имеет гражданство РФ, страхование профессиональной ответственности, «Зеленой карты» и страхование выезжающих за рубеж.

Что нужно сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

Определить, действует ли период охлаждения

Если не прошло 14 дней, с этим проблем нет. Если прошло больше времени, нужно изучать договор и правила страхования.

Написать заявление в страховую компанию

Даже если страховка была оформлена в банке, обращаться нужно в СК. Заявление можно подать лично в офисе, отправив письмо или через интернет-форму, если это предусмотрено компанией. Заявление можно подавать в свободной форме, прикрепив к нему:

  • Копию паспорта
  • Банковские реквизиты, куда вы хотите получить обратно свои средства
  • Оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует СК

Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *