Почему страхование регулируется федеральными законами
Перейти к содержимому

Почему страхование регулируется федеральными законами

  • автор:

Почему страхование регулируется федеральными законами

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее — Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее — нормативные правовые акты).

(п. 2 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Для целей настоящего Закона федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

5. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, страхованию импортных кредитов от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемым в соответствии с Федеральным законом от 8 декабря 2003 года N 164-ФЗ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности».

(п. 5 в ред. Федерального закона от 26.03.2022 N 71-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Действие настоящего Закона распространяется на страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом особенностей, установленных Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

(п. 6 введен Федеральным законом от 29.11.2010 N 313-ФЗ)

Почему страхование регулируется федеральными законами

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Правовое регулирование страхования в России Текст научной статьи по специальности «Право»

Статья посвящена одной из наиболее актуальных проблем гражданского права и, безусловно, представляет собой интерес с научной точки зрения. В работе сделана попытка подробно провести анализ действующего законодательства в сфере страхования , рассмотрена сущность понимания страхования в сфере предпринимательских рисков в современном мире, освещены общие проблемы состояния сегодняшнего российского законодательства в области страхования , по которому темпы развития государства, а также предпринимательской деятельности в нем существенно опережают создание правовой базы, адекватной современному этапу.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Лутовинова Наталья Викторовна

Сравнительный анализ правового статуса страхового агента и страхового брокера при осуществлении ими представительской деятельности

Особенности обеспечения финансовой устойчивости обществ взаимного страхования
Правовая классификация видов обязательного страхования по законодательству Российской Федерации

Межстрановая интеграция как фактор гармонизации национальных систем регулирования страховой деятельности

Государственное регулирование страховой деятельности в Великобритании
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Legal regulation of insurance in Russia

The article is devoted to one of the most pressing issues of civil rights and, of course, is of interest from a scientific point of view. The paper attempts to analyze in detail the current legislation in the field of insurance, is considered the essence of understanding in the field of insurance business risks in the modern world, highlighted the general problem of today’s state of Russian legislation in the field of insurance, in which the pace of development of the state and business in it significantly ahead of the creation of a legal framework adequate to the modern stage.

Текст научной работы на тему «Правовое регулирование страхования в России»

3.2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Лутовинова Наталья Викторовна. Должность: старший преподаватель. Место работы: Российский государственный социальный университет. Подразделение: кафедра финансового, банковского и административного права. E-mail: nlutovinova@mail.ru

Аннотация: Статья посвящена одной из наиболее актуальных проблем гражданского права и, безусловно, представляет собой интерес с научной точки зрения. В работе сделана попытка подробно провести анализ действующего законодательства в сфере страхования, рассмотрена сущность понимания страхования в сфере предпринимательских рисков в современном мире, освещены общие проблемы состояния сегодняшнего российского законодательства в области страхования, по которому темпы развития государства, а также предпринимательской деятельности в нем существенно опережают создание правовой базы, адекватной современному этапу.

Ключевые слова: правовое регулирование, страхование, страховое право, предпринимательские риски.

LEGAL REGULATION OF INSURANCE IN RUSSIA

Lutovinova Natalya Viktorovna. Position: senior lecturer. Place of employment: Russian state social university. Department: financial, banking and administrative law chair. Email: nlutovinova@mail.ru

Annotation: The article is devoted to one of the most pressing issues of civil rights and, of course, is of interest from a scientific point of view. The paper attempts to analyze in detail the current legislation in the field of insurance, is considered the essence of understanding in the field of insurance business risks in the modern world, highlighted the general problem of today’s state of Russian legislation in the field of insurance, in which the pace of development of the state and business in it significantly ahead of the creation of a legal framework adequate to the modern stage.

Keywords: legal regulation, insurance, insurance law, business risks.

Нормативные правовые акты, регулирующие отношения по страхованию, разнообразны. И главная причина заключается в том, что характер регулируемых страхованием отношений разнороден [11, с.7].

В системе нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию, можно условно выделить два уровня правового регулирования.

Первый уровень правового регулирования включает в себя общие положения о страховании, предусмотренные Конституцией РФ, ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [3, ст. 56].

Из всех имеющихся источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ. Страхование дважды упоминается в Конституции РФ. В п. 3 ст. 39 Конституции Российской федерации написано о поощрении добровольного социального страхования, создании дополнительных форм социального обеспечения, а также благотворительности. Пункт 1 ст. 41 Конституции РФ содержит положение о том, что медицинская помощь в муниципальных и государственных учреждениях здравоохранения оказывается

всем гражданам страны бесплатно (за счет бюджетных средств, страховых взносов и прочих поступлений).

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает ГК РФ, и, в первую очередь, глава 48 ГК РФ «Страхование». По нормам главы 48 ГК РФ регулируются гражданско-правовые отношения в области страхования (в том числе, обязательства), для каждого из видов устанавливаются общие правила. ГК РФ регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования, устанавливает основные положения о договорах, обязательствах, возмещении ущерба и т.д.

В отдельный вид имущественного страхования в ГК РФ выделено страхование предпринимательских рисков (ст. 929 ГК РФ). Страхование предпринимательских рисков, как отдельный вид имущественного страхования, появилось с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторые законодательные акты РФ» [13, ст. 4858], когда, наряду с имущественным страхованием, предпринимательский риск был выделен в качестве самостоятельного объекта страхования.

Итак, российские страховые обязательства урегулированы ГК РФ. Соответственно, они не могут быть включены в предметную сферу иных законов. Договоры страхования (помимо исключений, предусмотренных в абзаце 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведены гражданским кодексом в ранг универсальной формы осуществления любых видов имеющих место обязательств по страхованию.

Законом РФ «Об организации страхового дела» определены основные понятия страхования. В нем содержатся требования к субъектам страховых отношений и страхового дела, регулируются общие вопросы его организации, а также вопросы по надзору за деятельностью субъектов страховых отношений.

П. 3 ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела» гласит о том, что данный закон и прочие федеральные законы, нормативные правовые акты (постановления Правительства РФ, указы Президента РФ, а также нормативные акты федеральных органов власти) являются составными частями государственного страхового законодательства. Таким образом, п. 3 ст. 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» устанавливает круг нормативно-правовых актов, которые могут входить в состав страхового законодательства (правовую основу). Это нормативные правовые акты, принятые на федеральном уровне, причем нормативные правовые акты, изданные в субъектах РФ (региональные), не могут включаться в правовую базу, регулирующую вопросы страхования. Связано это с тем, что страхование как правовой институт входит в систему гражданского права, которое согласно п. «о» ст. 71 Конституции РФ относится к ведению РФ [4, с.4].

Между тем, следует внимательно подходить при определении круга нормативно-правовых актов, которые регулируют непосредственно тот или иной вопрос страхования на практике. Так, например, отношения по обязательному медицинскому страхованию, регулируются федеральным законодательством [14, ст. 6422], в том числе и Законом РФ «Об организации страхового дела» [13, ст. 4858] однако при этом в правовую основу обязательного медицинского страхования включаются и нормативно-правовые акты субъектов РФ, так

как вопросы обязательного медицинского страхования как особого вида социальной защиты населения и охраны здоровья относятся к совместному ведению РФ и субъектов РФ (хотя основы такого страхования всегда устанавливаются только федеральным законодательством).

Страхование предпринимательского риска предусмотрено в п. 22 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела». Кроме того, страхование предпринимательского риска упоминается в ряде федеральных законов. Так, например, Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» [15, ст. 6047] указывает, что объектами взаимного страхования являются имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). В соответствии со ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» осуществляется страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков.

Кроме того, необходимо помнить о том, что не каждый нормативно-правовой акт может входить в состав страхового законодательства, а только тот, который отвечает требованиям нормативности, т.е. принят в особом порядке уполномоченным органом с обязательным опубликованием такого нормативно-правового акта. На практике встречаются случаи ошибочного применения в качестве нормативно-правовых актов официальных разъяснений государственных органов в форме писем, разъяснений и т.д., хотя, такие письма носят лишь характер документов официального толкования норм права, инструкций и обобщений, сложившейся практики правоприменения и (или) судебной практики и призваны разрешить спорные, «размытые», вопросы и пробелы в страховом законодательстве. Однако положения, содержащиеся в таких документах, не обязательны к исполнению правоприменителем, в отличие от нормативно-правовых актов, и выполняют вспомогательную «техническую» функ-цию[4, с.4].

Второй уровень правового регулирования включает в себя специальные положения о страховании. Это, прежде всего, нормативно-правовые акты, федеральных органов исполнительной власти, Правительством РФ и Президентом РФ, которые призваны регулировать специальные (специфические) вопросы страхования, а также отдельные федеральные законы, регулирующие специальные виды страхования. К ним относятся правовые акты, некоторые из которых закладывают основы будущего регулирования отношений страхования на законодательном уровне. Примером может послужить Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» [8, ст. 5557], Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» [12, ст. 1174] и пр. В отношении правового регулирования страхования предпринимательского риска данный уровень может быть представлен, например, постановлением Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964 [9, ст. 6936], которым были утверждены Правила осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков [7, с.166-168].

В регулировании конкретных страховых отношений, в том числе и отношений по страхованию предпринимательских рисков, большое значение имеют и правила страхования, которые принимаются, одобряются, а также утверждаются страховщиком (объединением страховщиков), несмотря на то, что они не являются источником права (ст. 943 ГК РФ). Тенденция усиления конкуренции на страховом рынке вынуждает страховые организации искать новые способы привлечения клиентов. Так, для удобства страхователей и снижения затрат со стороны страховщиков на рынке появилась новая услуга — продажа страховых полисов с использованием информационных технологий, в первую очередь с помощью сети Интернет. В зарубежных странах продажа страховых продуктов в режиме онлайн — явление довольно распространенное и весьма удобное. Онлайн-страхование представляет собой заказ страхового полиса через сайт страховой компании либо компании-посредника, при котором осуществляется выбор страхового продукта, расчет тарифа и страховой суммы, оплата, организация осмотра имущества и доставка полиса. При этом стремительное развитие электронной торговли, активное появление предложений об онлайн-страховании на сайтах страховщиков позволяет прогнозировать скорое внедрение электронного полиса в сфере имущественного и личного страхования [2, с. 237].

Кроме того, нельзя не отметить, что, поскольку на сегодняшний день в РФ нет единого, консолидирующего все страховые акты закона, от этого страдает все страховое право. Вместе с тем, следует подчеркнуть, что в российском гражданском праве все же предпринимаются попытки разработать и принять закон о страховом договоре и иные акты. Так, например, С.В. Дедиков предлагает подготовить и принять специальный закон «О договоре страхования», однако ничего не говорит о Страховом кодексе РФ [1, с. 145-148]. Вместе с тем, как представляется, такая постановка вопроса носит частный характер и не совсем полно отражает требования времени. Сегодня, когда резко усложнились гражданско-правовые, и в частности страховые, отношения, необходимо вести речь не о подготовке и принятии отдельного, частного закона о договоре страхования, а о подготовке и принятии крупного, кодифицированного нормативно-правового акта — Страхового кодекса РФ [10, с. 9].

Страховой кодекс РФ может включать в себя четыре части, а именно: общие положения; правовое регулирование форм и видов страхования; механизм правового регулирования отдельных видов страховых отношений; порядок лицензирования и прекращения страховой деятельности в РФ. При этом общие положения Страхового кодекса РФ могут включать определение основных начал страхового законодательства, состава, субъектов и объектов страховых отношений, исходных и вспомогательных элементов страхования, предпосылок страховых правоотношений и др. Второй раздел может быть посвящен правовому регулированию форм и видов страхования. Механизм правового регулирования страховых отношений может включать: понятие, элементы и стадии данного механизма, сам договор страхования, порядок его заключения, исполнения и прекращения, суброгации. Последняя часть Страхового кодекса РФ должна быть посвящена порядку лицензирования и прекращения страховой деятельности в РФ, и включать в себя конкретные аспекты лицензирования и прекращения страховых правоотношений в обществе.

Страхование в зарубежных странах принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования [5, с. 70].

Наиболее либеральная система страхования создана в Великобритании. Первые договоры страхования в этой стране были заключены еще в 1426 году. Тем не менее, институт госрегулирования страховой деятельности появился лишь в середине XIX века. До середины XX века принцип главным принципом страхования здесь оставался «свобода и отчетность», что означало право страховых компаний устанавливать размер страховых премий, а также решать любые финансовые вопросы по собственному усмотрению. Важнейшим инструментом контроля за их деятельностью, являлся отчет о финансовом положении, который опубликовывался ежегодно. Произошедшие в 1960-х годах скандалы с компаниями, которые осуществляли огневое, морское и автомобильное страхование, выявили их мошеннические действия в отношении своих клиентов. Это, в свою очередь, привело к осознанию необходимости укрепления роли государства в законодательном регулировании сферы страхования, а также усилению надзора за деятельностью страховщиков [8, с. 68].

Немалую роль в развитии надзора за сферой страхования Великобритании сыграло вступление страны в Европейский Союз. Являясь членом ЕС с 1973 г., Великобритания обязана приводить свои законодательные нормы в соответствие с Европейским законодательством, а также с договорами и конвенциями Европейского Союза. Важнейшим документом в области страхования является Договор, который учреждает Европейское Сообщество (Рим, 25 марта 1957 г.), предусматривая «право свободного перемещения услуг» (ст. 59) и «право учреждения» (ст. 52), т. е. страховщики имеют возможность свободно создавать свои отделения и предоставлять услуги в любых странах Европейского Союза.

Главными вехами Европейской системы регулирования страховой деятельности стали три основополагающих документа — Директивы по страхованию.

Первая директива 73/239/ЕЭС Европейского парламента и Совета «О координации законодательных, регламентарных и административных положений в отношении доступа к деятельности по прямому страхованию, отличному от страхования жизни, и ее осуществления», была принята в 1973 г. Основной задачей Директивы стало развитие принципа «права учреждения». Согласно этой Директиве страховые организации стран — членов Европейского Союза смогли заключать договоры страхования по видам иным, чем страхование жизни, во всех других странах Европейского Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения. Сущностью Директивы явилось создание общего режима платежеспособности с целью подвести фундамент под систему взаимного признания систем надзора. В соответствии со ст. 10-12 Директивы каждая страховая компания обязана быть официально зарегистрирована на территории одной из стран Европейского Союза. Зарегистрировавшись, компания получала право на открытие отделений в любом государстве Евросоюза. За каждой страховой компанией, ведущей бизнес в странах -членах Европейского Союза, должен быть установлен надзор, осуществляемый специальным органом, находящимся в стране, где располагается головной офис

компании. Разрешение на ведение бизнеса должно приниматься на основании адекватного превышения доходов над расходами — маржи платежеспособности, которая должна отвечать минимальным требованиям. Последующая Директива «О платежеспособности» предусмотрела индексацию маржи платежеспособности с учетом инфляции, а также установила требование учреждения в каждой компании гарантийного фонда. Для противопожарного страхования, например, размер такого фонда составляет не менее 2 млн. евро. При устойчивом контроле маржи платежеспособности органом надзора в своем государстве страховым компаниям разрешалось учреждать отделения в других странах Европейского Союза. Поэтому небольшие компании считают, что этот минимум является для них бременем и удерживает их от выхода на мировой рынок. Кроме разрешения учреждать отделения в странах Европейского Союза, Директива разъяснила основы, на которых органы надзора могут вмешиваться в деятельность компании. Такое вмешательство в целом ограничено, если компания поддерживает минимальный уровень маржи платежеспособности. Если превышение доходов над расходами снижается ниже уровня маржи, орган надзора вправе потребовать у компании подготовить и внедрить «план восстановления стабильного финансового положения». В том случае, если превышение доходов над расходами снижается до уровня одной трети от маржи, то орган надзора вправе потребовать у компании подготовить «краткосрочную финансовую схему», которая обычно влечет за собой вливание капитала или восстановление капитала, или продажу бизнеса. В противном случае орган надзора имеет право отозвать лицензию компании [8, с. 69].

Промежуточной ступенью к возможности открытия коммерческого рынка страхования явилась вторая Директива 88/357/ЕЕС Совета Европы от 22 июня 1988 года «О координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении прямого страхования. и об изменении Директивы 73/239/ЕЕС». В соответствии с данным документом учрежденная в государстве, являющимся членом Европейского Союза, страховая организация имела право страховать риски и в другом государстве, независимо от юридического адреса или гражданства страхователя. Эта Директива в настоящее время отменена Директивой Европарла-мента и Евросоюза 2009/138/ЕС от 25 ноября 2009 г. «Об учреждении и осуществлении бизнеса в области страхования и перестрахования».

Третья директива № 92/49/СЕЕ Совета Европейских Сообществ от 18 июня 1992 года «По координации законодательных, регламентирующих и административных положений, касающихся прямого страхования иного, чем страхование жизни, с изменениями, касающихся Директив 73/239/СЕЕ и 88/357/СЕЕ провозгласила полную свободу предоставления услуг, а также единый режим лицензирования. Согласно этой Директиве страховщик может получить лицензию на ведение бизнеса лишь в одной стране-члене Евросоюза с тем, чтобы обладать правом оказания страховых услуг за рубежом либо на основании принципа свободного предоставления услуг либо путем создания собственного отделения в любом государстве — члене ЕС.

Одним из наиболее успешно и динамично развивающихся страховых рынков современности является рынок Германии. С 1 июля 1990 года в этой стране действует единый «Закон о страховом надзоре». Следует отметить, что еще при создании Германского тор-

гового уложения и Германского гражданского уложения в 1893 году национальная правительственная комиссия по подготовке законопроектов рассматривала два различных варианта кодификации страхового права. Так, в первом варианте предусматривалось включение в Торговое уложение раздела о страховании. В качестве альтернативы данному варианту вносились предложения по изданию совершенно отдельного закона, посвященного вопросам страхования. В настоящее время Торговое и Гражданское уложения носят субсидиарный характер в отношении к действующему Закону ФРГ «О страховом договоре». Вступивший в силу 1 января 1902 года закон «Об организации частного предпринимательства в области страхования» (закон о страховом надзоре) стал первым нормативным документом, урегулировавшим отношения в области страхования на территории страны. В 1903 году Министерство юстиции Германии опубликовало проект Закона «О страховом договоре», ставшим основой для принятого в 1908 году одноименного закона. Следует отметить, что «Закон о страховом договоре» вместе с «Законом об обязательном страховании» и «Законом о страховом надзоре» образует основную государственную законодательную базу, касающуюся страхового частного права Германии. При этом «Закон о страховом договоре» от 30 мая 1908 года в ходе своей столетней истории претерпел всего лишь незначительные изменения. Данный закон позволил урегулировать существующие виды страхования, а также послужил базой для успешного развития страхования в стране, позволил создать новые виды различных страховых услуг. К примеру, в Германии широкое распространение сегодня имеет т. н. комбинированное страхование, которое включает в себя всевозможные виды страхования. Итак, «Закон о страховом договоре» регламентирует область страховых отношений. Исключением является морское страхование, регулируемое нормами Торгового кодекса 1897 года, несколько измененными новеллой 1908 года и Общегерманскими правилами морского страхования от 1919 года [10, с. 9].

Кроме того, следует отметить, что 1 января 2008 г. вступил в силу Закон, предусматривающий реформу страхового права Германии (VVG 2008 г.). Данный закон уделяет особое внимание защите страхователей и налагает на страховщика многочисленные обязанности информировать данных лиц об их правах и обязанностях. В соответствии с VVG 2008 г. любое договорное соглашение, освобождающее страховщика от возмещения ущерба, когда страхователь признает или удовлетворяет иски третьей стороны против него без согласия страхователя, недействительны. Более того, теперь невозможно препятствовать страхователю путем общих условий страхования, суброгировать иск о возмещении убытков, поданный в отношении страховщика, на третью сторону. В отношении обязательного страхования ответственности перед третьей стороной прямой иск пострадавшей стороны о возмещении ущерба страховщику уже не ограничивается страхованием автогражданской ответственности. Эта форма прямого иска была распространена на все формы обязательной ответственности перед третьими сторонами, когда процесс о несостоятельности происходит в отношении активов страхователей, когда запрос о таком процессе был отклонен из-за отсутствия активов, когда был назначен временный банкротный управляющий, или когда неизвестно место жительства страхователя. Кроме того, закон VVG 2008 г. дает страхователю право участвовать в прибыли, получен-

ной компаниями, страхующими жизнь, включая предписанные статутом скрытые резервы страховщика. И в частности, страхователю причитается половина скрытых резервов, полученных с помощью его страховых взносов, если он прекращает действие полиса, если только участие в прибыли не было исключено из точно сформулированного договора. Страховщик обязан раскрыть скрытые резервы и информировать страхователя ежегодно о его доле.

Французский страховой рынок является одним из крупнейших в мире. Страховое законодательство Франции сведено в Страховой кодекс, который был введен декретами № 76-666 и 76-667 и решением министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. Страховой кодекс представляет собой определенную кодификацию действующих законов и подзаконных нормативных актов в области страхования, разделенных на три части. В первой части Страхового кодекса сгруппированы основные положения законов в страховой сфере, во второй — постановления правительства в данной области и в третьей — предписания других государственных органов, касающиеся страховой деятельности.

Говоря о страховании предпринимательского риска, следует отметить, что оно не везде выделяется в роли отдельного вида страхования, еще и с особым и чрезвычайно жестким режимом правового регулирования. В странах СНГ оно упоминается в качестве такового, например, в ст. 810 ГК Республики Казахстан; пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 822 ГК Республики Беларусь, в абз. 4 ч. 2 ст. 915, ст. 920 ГК Республики Узбекистан. В то же время подобный вид договора страхования не вычленяется в украинском страховом законодательстве. В дальнем зарубежье договор страхования предпринимательского риска в качестве самостоятельного вида не выделяется, хотя довольно широко используется в страховой практике.

Итак, на сегодняшний день законодательство о страховании включает в себя всевозможные нормативные правовые акты, различные по правовым свойствам. Система нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию, в том числе и по страхованию предпринимательских рисков, условно обладает двумя уровнями правового регулирования: общие положения о страховании, предусмотренные Конституцией РФ, главой 48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела»; специальные положения о страховании — прежде всего, нормативно-правовые акты, которые издаются федеральными органами государственной исполнительной власти, Правительством РФ и Президентом РФ, которые призваны регулировать специальные (специфические) вопросы страхования, а также отдельные федеральные законы, регулирующие специальные виды страхования. Кроме того, поскольку в РФ нет единого, консолидирующего все страховые акты закона, от этого страдает все страховое право. В связи с этим с целью упорядочения законодательства о страховании представляется необходимым принять кодифицированный нормативно-правовой акт — Страховой кодекс РФ. Относительно правового регулирования страхования в зарубежных странах, следует отметить, что оно представляет собой часть международного страхового рынка. Анализ международных нормативных актов, участниками которых являются страны, относящиеся к разным правовым системам, демонстрирует стремление этих стран-участников к разработке специальных механизмов регулирования страховых правоотношений за счет при-

нятия специального законодательства, в том числе кодифицированного. При этом договор страхования предпринимательского риска в международном страховом рынке в качестве самостоятельного вида не выделяется, однако достаточно широко применяется в страховой практике.

1. Анохин С.А. Предпринимательские риски и их оптимизация // «Бизнес в законе». № 1. 2013.С. 145-148.

2. Бакулин Е.В. Рисковое страхование на развитых и развивающихся рынках в условиях кризиса// «Бизнес в законе». № 6. 2011. С.237.

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., № 2. Ст. 56.

4. Кабанцева Н.Г., Ларионова В.А., Захарова Н.А., Бевзюк Е.А., Слесарев С.А. Комментарий к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». М., 2012. С. 4.

5. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. М., 2010. С. 70.

6. Медведева А.А. Влияние Европейских директив по страхованию на законодательство Великобритании в области регулирования страховой деятельности // «Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации». 2009. № 3(4). С. 68-69.

7. Морозов И.Н. Вопросы финансирования, кредитования и страхования инвестиционных и инновационных проектов. // «Бизнес в законе». № 1. 2013 С. 166168.

8. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 2 декабря 1996 г. № 49. Ст. 5557.

9. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 ноября 2011 г. № 48. Ст. 6936.

10. Рассолова Т.М. Проблемы правового регулирования страховых отношений // «Юридическая и правовая работа в страховании». 2009. № 3. С. 9.

11.Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М., 2012. С. 7.

12. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 11 апреля 1994 г., № 15. Ст. 1174.

13. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 декабря 2003 г. № 50. Ст. 4858.

14. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 6 декабря 2010 г. № 49. Ст. 6422.

15. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Собрании законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2007 г. № 49. Ст. 6047.

На статью «Правовое регулирование страхования в России» Лутовиновой Натальи Викторовны, научная направленность работы: гражданское право.

Актуальность работы: В настоящее время крайне значимым является определение юридической природы страхования, в том числе и страхования в сфере предпринимательских рисков. Между тем, правовая база, отражающая основные принципы страховой защиты интересов предпринимателя, остается крайне несогласованной, а ее совершенствование в значительной степени зависит от наличия исследований, которые раскрывают содержательную сторону предпринимательского риска как правового явления.

Оценка достоверности представленных результатов:

Теоретическая значимость данной статьи заключается в правовом анализе нормативных актов в области страхования в различных системах права.

В работе подробно рассмотрена система страхового права в сфере международного частного права. Кроме этого, проведен сравнительный анализ правового регулирования страхования в Европе и России, изучены основные проблемы их правоприменения, что имеет принципиальное значение, так как от их правильного определения зависит и дальнейшая правовая регламентация отношений на рынке страховых услуг непосредственно в России.

Автор доказывает, что именно страхование традиционно является действенным и потому важным финансовым механизмом возмещения убытков. Вместе с тем, несмотря на теоретическую выгодность данного вида страхования, современная практика деятельности страховых компаний свидетельствует, что страховщики весьма неохотно берутся за страхование предпринимательских рисков, проявляя при этом крайнюю осторожность.

Характеристика статьи на оформление: Материал статьи изложен последовательно. Рекомендации к публикации: Статья актуальна, представляет научный и практический интерес и может быть рекомендована к публикации.

Зав. кафедрой административного и международного права ОУП ВО Академии труда и социальных отношений, к.ю.н., профессор В.А.Мальцев

Федеральный закон от 27 ноября 1992 года № 432-ФЗ

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

  1. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

О применении судами законодательства, регулирующего отношения в области добровольного страхования имущества граждан, см. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20.

  1. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 29.06.2015 N 155-ФЗ, от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

3.1. В целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования (далее – единая автоматизированная система). Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. Порядок создания и эксплуатации единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информации, перечни видов информации, предоставляемой страховщиками в обязательном порядке, устанавливаются Банком России.

(п. 3.1 введен Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *