Отключение корреспондентских счетов чем грозит
Перейти к содержимому

Отключение корреспондентских счетов чем грозит

  • автор:

SWIFT: что это такое и чем грозит отключение России от системы межбанковских расчетов

Из-за введения санкций со стороны других государств, России грозит отключение от системы межбанковских расчетов SWIFT. При этом глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина 28 февраля сообщила, что даже без SWIFT в нашей стране не возникнет перебоев с финансовыми операциями. Ее планируется заменить Системой передачи финансовых сообщений (СПФС). BankNN попросил экспертов, рассказать что такое SWIFT, как она работает и чем грозит отключение от нее России.

SWIFT: чем грозит отключение России от системы межбанковских расчетов

  • Что такое SWIFT
  • Как работает SWIFT и есть ли у нее альтернативы
  • Что будет, если Россию отключат от SWIFT

Что такое SWIFT

SWIFT — это международная система межбанковских расчетов. С ее помощью банки могут быстро и надежно передавать данные о платежах, обмене ценными бумагами и других действиях с финансами. Оператором системы SWIFT выступает Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). С 1995 года интересы российских пользователей сети представляет Российская национальная ассоциация SWIFT («Россвифт»).

Сейчас система SWIFT объединяет почти все банки мира, к ней подключены более 10000 финансовых организаций, и не все из них — банки. К системе подключены крупные корпорации, через нее они управляют своими финансами.

До недавнего времени российский рынок SWIFT занимал по объему второе место в мире после США, а во внутреннем российском рынке почти 80% расчетов проходило с помощью системы, — отметил эксперт цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор» Евгений Венгеровский.

SWIFT: чем грозит отключение России от системы межбанковских расчетов

Как работает SWIFT и есть ли у нее альтернативы

Когда банку нужно подтвердить сделку или произвести платеж другому финансовому учреждению, он формирует сообщение с указанной информацией, отправляет его в зашифрованном системой SWIFT виде, при помощи специального терминала. Об этом рассказал руководитель интернет-агентства Shulepov-Code Александр Шулепов.

По его словам, передаваемое сообщение состоит из заголовка и основного текста. Специальный терминал позволяет мгновенно связаться с универсальным компьютером для отправки и получения таких сообщений.

Говоря об аналогах SWIFT, наш эксперт Евгений Венгеровский отметил, что подобные системы разработаны в ЕС и Китае. В России с 2014 года введена аналогичная система передачи финансовых сообщений (СПФС), а с прошлого года она ориентирована и на внешние финансовые рынки некоторых стран СНГ.

При этом, как считает исполнительный директор и руководитель департамента банковских операций и обслуживания платежных карт банка «Ренессанс Кредит» Михаил Лейтес, SWIFT — это всемирное сообщество, которое не связано ни с одной из стран мира. Он пояснил, что подключение финансовой организации к этой системе в любой точке мира абсолютно одинаково: используются единые форматы, регламенты обеспечения безопасности и требования к аппаратному обеспечению. Соблюдается также принцип равноправия всех участников.

Для того чтобы сделать полноценную альтернативу, надо фактически выстроить подобную международную систему, которой доверяли бы все финансовые институты мира. В тоже время система не должна быть связана только с одной страной, у нее должны быть простые форматы обмена и одинаковые регламентационные требования ко всем участникам. На базе любой отдельно взятой национальной платежной системы такое повторить невозможно, — подчеркнул Михаил Лейтес.

Эксперт добавил, что российская Система передачи финансовых сообщений полностью заменяет SWIFT при расчетах между российскими банками, банками стран СНГ, банками Кубы и дочерними банками российских банков в Европе.

Форматы сообщений абсолютно соответствуют формату SWIFT, но пересылка их идет через платежную систему Банка России, а не через SWIFT. Одновременно это ограничивает возможность в подключении иностранных банков. Для работы с СПФС, им надо фактически провести интеграцию с платежной системой Банка России, что требует дополнительных ресурсов. Поэтому, на данный момент, СПФС не может полностью заменить систему SWIFT, к которой подключены все банки мира, — рассказал спикер банка «Ренессанс Кредит».

Что будет, если Россию отключат от SWIFT

Михаил Лейтес считает, что вероятность отключения российских банков от SWIFT повышается, но это крайний шаг, на который вряд ли пойдут. Эксперт объяснил свое мнение тем, что отключение России от системы нанесет удар и по бизнесу западных компаний, который они ведут в нашей стране. Но он подчеркнул, что нужно детально рассматривать возможные проекты решений, чтобы понимать, что именно будет подразумеваться под отключением от SWIFT.

Сейчас практически у всех российских банков есть системы дистанционного банковского облуживания (ДБО) своих корреспондентских счетов в иностранных банках. Если с отключением от SWIFT банки отключат и от этих систем, запретят проводить платежи через корреспондентские счета в иностранных банках (по примеру Ирана), то это будет финансовый коллапс не только для России, но и для всей мировой финансовой системы. Если доступ к ДБО оставят или будет возможность проводить платежи с корреспондентских счетов в иностранных банках, то это лишь приведет к увеличению затрат на проведение платежей, но глобальных последствий не будет, — рассуждает Лейтес.

SWIFT: чем грозит отключение России от системы межбанковских расчетов

Эксперт цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор» Евгений Венгеровский предположил, что при отключении Россия сможет использовать китайские ресурсы или же расширить свою систему. Но резкое отключение, по словам специалиста, ударит по ряду финансовых институтов и потребует время для преодоления кризисных явлений.

Венгеровский добавил, что в качестве одной из мер компенсации отключения от SWIFT может стать легализация криптовалюты в России. Такими же мыслями поделился и исполнительный директор банка «Ренессанс Кредит» Михаил Лейтес.

Прорабатываемые в настоящий момент разными государствами решения по созданию цифровых валют, могут стать прообразом будущей перспективной мировой платежной системы. При условии, что эта система будет строиться на принципах блокчейна и равноправия участников, как возможная надстройка над национальными платежными системами. Но для этого уже сейчас странам надо заниматься синхронизацией своих концепций цифровых валют в рамках создания новой мировой платежной системы, — заметил он.

Как метод внешнего воздействия, отключение России от системы — неразумный шаг, отметил генеральный директор компании «Мой Автопрокат» Дмитрий Матвеев. Это создаст проблемы многим странам, у которых выстроены торговые отношения с нашей страной. К тому же, по мнению собеседника BankNN, США совсем не заинтересованы в создании аналога SWIFT.

Самое плохое, чем может обернуться отключение от SWIFT для граждан — влияние на обесценивание рубля. Также россияне за границей не смогут использовать Mastercard и VISA. Станет меньше импортных товаров, а на какие-то товары образуется дефицит. Это будет связано с тем, что международные бизнес-платежи будут идти дольше, а стоить значительно дороже, — сказал Дмитрий Матвеев.

Эксперт Александр Шулепов добавил, что отключение банков от доступа к SWIFT ограничивает потоки в эту страну и из нее, а это ведет к экономическим потерям.

Россия проводит огромное количество сделок по всему миру. Она — ключевой поставщик энергоресурсов в Европу и на весь мир. Наша страна поставляет все: от полупроводников до удобрений, — резюмировал спикер.

Между тем в Центробанке уверены, что у России есть все необходимые ресурсы и инструменты, чтобы поддерживать стабильность работы финансового сектора. Регулятор утверждает, что Система передачи финансовых сообщений гарантирует бесперебойность обмена финансовыми сообщениями как внутри страны, так и за ее пределами. К ней подключены более 20 белорусских банков, армянский «Аршидбанк», киргизский «Банк Азии». Кроме того, к СПФС имеют доступ дочерние структуры крупных российских банков в Германии и Швейцарии.

Евросоюз согласовал отключение Сбербанка от системы обмена платежными данными SWIFT

Лидеры Евросоюза согласовали отключение Сбербанка от международной межбанковской системы платежей SWIFT. Эта мера войдет в шестой пакет санкций против России, который ЕС обсуждал на саммите в Брюсселе. От SWIFT уже отключили семь российских банков, сам «Сбер» попал под блокирующие санкции США с 24 февраля

Сбербанк отключат от межбанковской системы передачи информации и платежей SWIFT, эту меру лидеры Евросоюза согласовали на саммите в Брюсселе, обсуждая шестой пакет санкций против России. Об этом сообщил в Twitter глава Евросовета Шарль Мишель.

Он написал, что пакет санкций включает в себя жесткие меры, в том числе «десвифтинг крупнейшего российского банка — Сбербанка». В начале мая глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен, выступая в Европарламенте, заявила, что европейские власти намерены отключить Сбербанк и два других крупных российских банка от системы передачи финансовых сообщений SWIFT. От системы обмена информацией между банками, используемой по всему миру, в рамках санкций уже отключено семь российских финансовых организаций: ВТБ, «Открытие», «Россия», Промсвязьбанк, Совкомбанк, Новикомбанк и ВЭБ.РФ.

Материал по теме

Сбербанк с начала «специальной военной операции»* России на Украине находится под жесткими санкциями, которые фактически закрыли его клиентам переводы в зарубежные банки. 24 февраля власти США внесли Сбербанк в так называемый список CAPTA, что означало блокировку корреспондентских счетов банка. Аналогичные санкции против Сбербанка 1 марта ввела Великобритания.

С 18 марта клиенты банка лишились возможности переводить валюту в другие банки в американских и канадских долларах, датских и шведских кронах, а также фунтах стерлингов. С 6 апреля санкции против Сбербанка ужесточились — США внесли банк в список SDN, что означает блокировку активов и запрет для американских компаний и физлиц на взаимодействие с организацией. На следующий день банк прекратил для своих клиентов все валютные переводы за границу. Российский посол в США Анатолий Антонов назвал в апреле американские санкции против Сбербанка «прямым ударом» по обычным жителям России, которые хранят там свои сбережения.

Материал по теме

* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.

Citi и JPMorgan прекратят корреспондентские отношения с банками России

Американские банки Citi и JPMorgan прекращают корреспондентские отношения с российскими банками. Об этом пишет Frank Media со ссылкой на топ-менеджеров сразу трех банков и источник в Ситибанке. Такие письма действительно приходят кредитным организациям, в августе счета отключат, сказал РБК источник в крупном банке. По данным издания, российские банки, которые держат корсчета в Citi и JPMorgan, в конце июля начали получать письма от этих организаций о закрытии счетов. Даты прекращения корреспондентских отношений у всех контрагентов отличаются. JPMorgan оставляет корсчета только для Газпромбанка, который принимает оплату за газ, и для структуры Мосбиржи — Национального клирингового центра (НКЦ), уточнили два источника издания.

Еще один собеседник Frank Media добавил, что помимо них корсчета сможет сохранить ЮниКредитбанк, чьи корсчета находятся в материнской UniCredit. Citigroup также обсуждает закрытие корсчетов, за исключением ГПБ и Московской биржи, говорится в статье.

Фото:Leon Neal / Getty Images

В мае источники РБК сообщали, что немецкий Deutsche Bank также прекратил отношения с рядом российских банков, у которых были открыты в нем корреспондентские счета в евро. Еще один собеседник подтвердил, что Deutsche Bank еще в марте закрыл счета неподсанкционным банкам. Решение о закрытии корсчетов для ряда российских банков в апреле приняла и австрийская банковская группа Raiffeisenbank International (RBI). Такое решение было принято для того, чтобы «проактивно» контролировать объем операций, который RBI может своевременно обрабатывать в пользу клиентов с открытыми корсчетами.

SWIFT: что это, как работает и есть ли у него альтернативы

Фото: Shutterstock

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, Сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций) — это международная система передачи финансовых сообщений, которая унифицирует денежные переводы и делает их безопасными.

Руководитель управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонид Назаров отметил, что, по сути, это мессенджер, который обеспечивает доставку сообщений от одного банка или подключенной к SWIFT компании к другому. Сообщения в этом мессенджере стандартизированы, формат и правила проверки полей четко регламентированы, что гарантирует корректную интерпретацию сообщений отправителем и получателем, добавил эксперт.

Что такое SWIFT и зачем она нужна

Таким образом, SWIFT не является платежной системой, не управляет счетами своих членов и не является держателем каких-либо активов, рассказал доцент Департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян. Она только шифрует, передает и хранит данные о переводах.

«Создание SWIFT во многом было обусловлено необходимостью упорядочения взаимодействия между банками по осуществляемым ими международным расчетам и платежам», — отметил Джагитян. Чем активнее развивалась международная торговля, тем насущнее становилась потребность в системе, которая создаст безопасную среду для расчетов в разных валютах с плавающими курсами.

Систему создали в 1973 году в Бельгии в виде независимой ассоциации, в создании участвовали 239 банков из 15 стран. Сейчас к этой системе подключены более 11 тыс. финансовых организаций почти во всех странах мира. В 2021 году система SWIFT ежедневно в среднем обрабатывала свыше 42 млн финансовых операций. Самым загруженным днем прошлого года было 30 ноября — тогда система обработала более 50 млн сообщений. В среднем в сентябре 2022 года этот показатель составлял почти 44,8 млн.

Последствия отключения России от SWIFT

По словам Эдуарда Джагитяна, среди преимуществ SWIFT:

  • мгновенное совершение операций, даже если контрагенты по сделке обслуживаются в разных банках и находятся в разных странах и в разных часовых поясах;
  • стандартизация финансовых сообщений — для каждого вида сообщений используется унифицированный формат с единой структурой;
  • безопасность. Передаваемая финансовая информация защищается с помощью уникального шифрования каждой конкретной операции, что обеспечивается практически бесконечной комбинацией знаков;
  • бесперебойность;
  • независимость от государственных органов, финансовых регуляторов и членов SWIFT.

Фото:Shutterstock

SWIFT в России

Первым отечественным банком, подключившимся к этой системе, стал Внешэкономбанк в 1989 году. Постепенно к нему присоединились несколько организаций — к 1992 году в России членами SWIFT стали еще три банка, а спустя шесть лет их число превысило 200. В 1995 году появилась Российская Национальная Ассоциация СВИФТ (РОССВИФТ). Финансовый кризис 1998 года замедлил процесс вовлечения российских организаций в международную ассоциацию, но их количество продолжало расти.

Пик по количеству российских пользователей SWIFT пришелся на 2013 год — тогда их насчитывалось 598, но впоследствии это число стало уменьшаться. К 2021 году к системе были подключены почти 300 российских банков, финансовых учреждений и корпораций. Это больше половины зарегистрированных на тот момент финансовых организаций.

Из-за санкций от SWIFT отключили десять российских банков:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Промсвязьбанк;
  • Новикомбанк;
  • Банк «Открытие»;
  • Совкомбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Московский кредитный банк;
  • Банк «Россия»;
  • ВЭБ.РФ.

SWIFT — это, по сути, мессенджер, через который банки по всему миру общаются друг с другом при международных переводах

SWIFT — это, по сути, мессенджер, через который банки по всему миру общаются друг с другом при международных переводах (Фото: Shutterstock)

Как работает SWIFT

Чтобы понять, как работает SWIFT и для чего такая система нужна, необходимо понимать специфику денежных переводов между банками. По сути, при переводе деньги не перемещаются между странами, они уже находятся в нужной стране. По указанию заказчика перевода средства перекладываются на другой счет. Разбираемся, как это происходит.

Банки, которые готовы сотрудничать друг с другом, обоюдно открывают счета. Например, банк А находится в России, он сотрудничает с банком Б в Португалии, в нем он открывает счет и кладет туда крупную сумму. Теперь каждый раз, когда клиент банка А хочет перевести клиенту банка Б, например, €500, он отдает деньги банку А, а тот в свою очередь просит банк Б перевести с его счета те же €500 на счет клиента банка Б. Таким образом, происходит перевод. Чтобы исключить любые ошибки в передаче средств, используется мессенджер SWIFT. Банк А заполняет в нем заявку, указывая свои данные и данные клиентов, банк Б получает ее по SWIFT, как по телеграфу, и исполняет. Благодаря этой системе переводы проводятся быстро и надежно.

Для осуществления платежей в системе каждому банку, включая его отделения и филиалы, присваивается индивидуальный код (BIC — Bank Identifier Code), рассказал Эдуард Джагитян. По словам эксперта, код доступен всем организациям, которые используют каналы передачи сообщений SWIFT.

Джагитян отметил, что в сфере международных финансов также используется IBAN (International Bank Account Number). Это международный номер банковского счета для идентификации банковских счетов организаций, осуществляющих международные расчеты. По словам эксперта, система IBAN появилась в 1997 году, но не получила широкого распространения по сравнению со SWIFT — сейчас ею пользуются 78 стран.

Фото:Shutterstock

Что будет, если отключат SWIFT: последствия

Само по себе отключение банка от SWIFT — не препятствие для осуществления международных переводов. По сути, это запрет использования универсального мессенджера. По словам руководителя управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонида Назарова, отключение от SWIFT повлияет только на регламент коммуникации между банками: им придется договариваться между собой об использовании альтернативных каналов обмена сообщениями.

Если запрет не сопровождается блокировкой счетов в банках-партнерах, то переводы возможны, но проводить их будет сложнее, дольше, велик риск ошибок и банки сами могут отказаться их производить.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Для граждан России

«Полное отключение российских организаций от SWIFT не затронет внутрироссийские расчеты — они будут выполняться посредством СПФС (Система передачи финансовых сообщений Банка России. — Прим. «РБК Инвестиций») в обычном режиме», — рассказал Эдуард Джагитян. По его словам, осуществление международных расчетов, скорее всего, столкнется с большими трудностями.

Для обычных граждан внутри России не меняется ничего. Все зарплаты и соцпособия выплачиваются со счетов, расположенных в российских банках. Поэтому никаких задержек и проблем в трансфере быть не может — SWIFT во внутрироссийских переводах не задействуется. А вот передавать деньги в другую страну стало сложнее. Большинство банков, даже не отключенных от системы, могут отказывать в переводах, боясь рисков отказа банка-корреспондента.

С весны 2022 года российские банки начали ухудшать условия по SWIFT-переводам за границу после того, как иностранные кредитные организации усилили проверку операций из России, а также начали закрывать их корреспондентские счета, которые нужны для валютных переводов.

Например, в Газпромбанке заявляют, что из-за санкций на финансовую систему России «платежи в долларах США, евро и других валютах, относящихся к недружественным юрисдикциям, проходят со значительными задержками или не проходят вовсе». Кроме того, в банке отмечают, что есть риск заморозки денег со стороны иностранных банков-корреспондентов, «которые более не способны выполнять взятые на себя ранее обязательства». В связи с этим Газпромбанк не может гарантировать, что перевод пройдет своевременно, а также сохранность средств при таких операциях, добавляют в кредитной организации.

В связи с такими условиями «Тинькофф Банк», например, ограничил исходящие SWIFT-переводы. В частности, отключил переводы в евро и сократил количество стран, куда можно отправлять переводы в рублях и валюте.

Для российского бизнеса

«Само по себе отключение — не критично, основные риски заключаются в том, что корреспонденты не хотят работать с банками, подпавшими под санкции», — отметил Леонид Назаров. По его словам, отказ корреспондента уже становится проблемой, поскольку найти новых корреспондентов российским банкам сейчас очень сложно, что ограничивает возможности по отправке переводов за границу.

Это значит, что больше всего пострадают те бизнесы, которые завязаны на импортируемых компонентах. К сложностям с логистикой прибавятся трудности с оплатой поставок. Однако следует отметить, что страны Азиатского региона и Ближнего Востока никак не ограничивали российские банки официально.

Для зарубежного бизнеса

Для зарубежного бизнеса возможности осуществлять перевод по SWIFT в Россию не менее важны. Импорт и экспорт товаров завязан на их оплате, которая полностью зависит от международных переводов. Поэтому некоторые европейские страны были против отключения России от системы — по данным Bloomberg, среди них были Германия, Франция и Италия, так как власти этих государств опасались, что отключение России от SWIFT ударит по их собственным экономикам, затруднив проведение платежей за поставки российских газа и нефти.

«Усиление внимания со стороны властей США за соблюдением ранее введенных против России санкций может обернуться вторичными санкциями для тех нероссийских финансовых институтов, которые за дополнительную комиссию попытаются стать посредниками в таких расчетах», — считает Эдуард Джагитян. По его мнению, это может спровоцировать дополнительные ограничения, а такая аккумуляция санкций способна вызвать мультипликативный эффект: дальнейшее нарушение логистических цепочек и рост цен, усиление инфляции, волатильность рубля и процентных ставок, доступность и востребованность кредитов и так далее.

«Будет поставлена под вопрос возможность расчета в рублях с зарубежными контрагентами», — полагает эксперт. Правда, по мнению Джагитяна, такого поворота можно ждать, только когда российский рынок покинет последняя компания из недружественных стран.

Фото:Shutterstock

Фото: Shutterstock

Есть ли альтернативы SWIFT

SWIFT не единственная в мире система быстрого обмена финансовыми сообщениями, есть альтернативы. Но она самая популярная и является лидером по количеству подключенных к ней странам и банкам.

«У подобных систем, как и у обычных мессенджеров, существует очень высокая зависимость от количества подключенных пользователей. Существует множество локальных аналогов SWIFT (например, в Китае CIPS, в Иране CIMS), но SWIFT — самый распространенный межбанковский мессенджер, поэтому никто не хочет его менять», — говорит Леонид Назаров.

В России с 2014 года работает Система обмена финансовыми сообщениями Банка России (СПФС). Изначально она разрабатывалась для того, чтобы банки под санкциями могли проводить платежи внутри страны.

По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, СПФС работает по стандартам SWIFT, к ней присоединились большинство российских банков, а также 52 иностранные организации из 12 государств. Всего у нее более 400 российских и зарубежных пользователей. В частности, все белорусские банки, а также кредитные организации из Киргизии, Армении, Кубы и других стран. Однако пока она не может полностью заменить SWIFT. Кроме того, в России с 2019 года есть Система быстрых платежей (СБП), запущенная ЦБ, но пока она действует только внутри страны.

Похожие альтернативы есть и в Евросоюзе, а также в Китае и других странах, но объем проводимых ими платежей значительно меньше. Эдуард Джагитян рассказал, что в КНР с 2015 года функционирует система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System), которая была задумана специально для целей интернационализации юаня. К системе CIPS подключены 1280 организаций из 103 стран. Общая сумма обработанных платежей в 2021 году составила $12,7 трлн, что на 75% больше, чем в 2020 году. Для сравнения: годовой объем платежей, обработанных SWIFT в 2021 году, составил около $1,4 квадрлн ($1400 трлн), отметил доцент НИУ ВШЭ. По его словам, в Индии аналог SWIFT с 2001 года — SFMS (Structured Financial Messaging System).

  • Как перевести деньги в Россию
  • Как перевести деньги из России за границу

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *