На что смотрят банки при одобрении кредита
Перейти к содержимому

На что смотрят банки при одобрении кредита

  • автор:

Как повысить свои шансы на одобрение кредита

Неважно, берёте вы кредиты регулярно или только в случае непредвиденных обстоятельств, для одобрения заявки вам потребуется сначала пройти проверку. От её результатов зависит решение банка о выдаче кредита. Интуитивно понятно, что банки оценивают свои риски, платежеспособность клиента, проверяют достоверность данных, указанных в документах. Механизм оценки и проверок весьма сложен, и есть нюансы, которые стоит учесть заранее, до того, как вы подадите заявку на кредит. В этой статье рассказываем, как банки проверяют заёмщиков и что можно сделать, чтобы с большей вероятностью получить кредит.

Как банки проводят проверку

Каждый банк разрабатывает собственную систему проверки — скоринговую модель оценки потенциального заёмщика, использующую статистические данные, которые есть у банка. Скоринговая программа анализирует данные всех предыдущих клиентов, которые брали кредит, и сопоставляет их с информацией о выданных кредитах. С помощью такого анализа можно определить портрет заёмщика, который представляет риск для потенциального кредитора. Скоринговая программа автоматически рассматривает заявку на получение ипотечного кредита. За каждый пункт анкеты начисляется скоринговый балл, рассчитанный с использованием статистических и математических методов, для положительного решения нужно набрать определённое число баллов. Процедуру скоринга используют для получения быстрого решения, набранный необходимый итоговый балл повышает вероятность одобрения заявки. Как понять, что именно банки оценивают? Каждая система настраивается конкретным банком, и узнать эти настройки не получится, но есть общие принципы, которые помогут вам сориентироваться.

Что проверяют банки

Достоверность персональных данных, которые вы указали в анкете. К ним относятся ФИО, серия и номер паспорта, место прописки и регистрации.

Платежеспособность заёмщиков. Здесь учитывается соотношение доходов и расходов, долговые обязательства: алименты, платежи по другим кредитам.

Кредитный рейтинг клиента. Банк анализирует кредитную историю: какова долговая нагрузка, сколько кредитов клиент уже выплачивает, вовремя ли поступают платежи по другим кредитам.

Риски, связанные с возвратом.
Сведения, которые относятся к конкретной кредитной программе, например, семейное положение.

В анкете предоставьте банку только достоверную информацию, при выдаче кредита тщательно проверяют все сведения. Главные источники информации — это кредитная история, данные, предоставленные клиентом в анкете, и собственная информация банка (например, данные о ваших платежах по карте этого банка). Из кредитной истории кредитор узнаёт, сколько у потенциального клиента сейчас кредитов, видит наличие просрочек — как часто они были, на сколько запаздывали платежи.

Почему могут не одобрить заявку на кредит

Низкий уровень дохода

Первое, что оценивается банком. На что обращают внимание, какой должен быть размер дохода? Расчёт может быть произведен так: зарплата минимум в два раза выше, чем ежемесячный платёж, и если это условие не соблюдается, клиент не проходит проверку платежеспособности. Также в проверке может учитываться, как часто клиент менял работу. Для банка важно, чтобы платежи вносились вовремя по графику, поэтому постоянная смена работы — это риск для кредитора. Даже если клиент повышает свой уровень дохода с каждым новым местом работы, есть вероятность, что он не сможет вовремя заплатить во время перехода из одной компании в другую. Также может повлиять небольшой рабочий стаж на последнем месте работы — меньше полугода. Иногда в кредите отказывают и клиентам с высоким доходом. Речь о тех, кто запускает или ведёт свой бизнес, — о стартаперах и индивидуальных предпринимателях. Банк при проверке может посчитать их клиентами с нестабильным доходом.

Низкий кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Плохая кредитная история влияет на решение банка. Не получится скрыть просрочки по платежам в другом банке, эта информация есть в бюро кредитных историй. Там же отражается информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, поэтому если вы допускаете мысль о том, что вам может срочно понадобиться кредит, оплачивайте квитанции ЖКХ вовремя. Что делает кредитную историю плохой?

есть другие открытые кредиты
были нарушения кредитного договора
выплаты процентов или основной суммы были просрочены
штрафы или пени

Полное отсутствие кредитной истории также может негативно повлиять на выдачу кредитов. У банка нет фактов о поведении потенциальных клиентов, поэтому одобрение такой заявки — риск, на который не всегда готовы идти. Обратите внимание, что кредитная история может быть пустой не только в том случае, если вы никогда не брали кредиты, но и если закрыли их больше 7 лет назад. Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории. По истечении этого срока данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение 3 лет).

Нет необходимого залога

Некоторые банковские программы предполагают обязательный залог, чаще всего это ликвидное имущество. Если клиент не может выполнить это условие, банки отказывают в кредите.

Возраст

Требования к возрасту заёмщика отличаются в разных банках. Нижняя возрастная планка может быть 18 лет, в некоторых банках — 21. Очень внимательно рассматривают пенсионеров и клиентов предпенсионного возраста.

Другие факторы
К ним относятся:
ошибки в персональных данных
судимости, проблемы с законом
заведомо ложные сведения, предоставленные клиентом

Как повысить свои шансы на кредит

Подтвердите источники дохода

Если у вас официальное трудоустройство, во-первых, подтвердите его. Для этого достаточно дать банку разрешение на получение выписки из ПФР через Госуслуги. Не нужно ходить в отдел кадров и брать справку, ПФР направит справку сразу в банк в режиме онлайн. Подумайте, если у вас другие источники дохода, которые вы можете подтвердить? Помимо зарплаты это могут быть пенсия, компенсации, пособия и другие соцвыплаты. Если вы подтверждаете доход от индивидуального предпринимательства, предоставьте копию декларации 3-НДФЛ. Приложите к ней уведомление о том, что налоговая приняла декларацию, оно должно быть заверено электронной подписью. Если у вас низкая зарплата, попробуйте уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредитования.

Следите за кредитной историей

Хорошо, если она вообще есть. Будет лучше, если вы берёте кредит, вносите по графику все платежи, закрываете его, а уже потом берёте новый. Кроме того, оплачивайте услуги ЖКХ и штрафы вовремя, не копите долгов. Обратите на этот пункт внимание, даже если вы не собираетесь в ближайшее время подавать заявку на кредит. Жизненные обстоятельства меняются непредсказуемо, а положительная кредитная история не появится в одно мгновение по вашему желанию. Как можно улучшить кредитную историю? Заведите кредитную карту с небольшим лимитом и регулярно используйте её. Сведения об использовании карты попадут в кредитную историю, это особенно поможет тем, кто никогда не брал кредитов или закрыл их давно. О том, как выгодно пользоваться кредитной картой, читайте в нашей статье.

Предоставьте залог

Как правило, кредит чаще одобряют, если клиенты предоставляют залог. Обеспечить кредит может ликвидное имущество. Ликвидным считают такое имущество, которое можно быстро продать за рыночную цену. Предоставление залога может повлиять на одобрение кредита и, возможно, на снижение процентной ставки или на увеличение суммы. Банк ДОМ.РФ не требует залога, это делает получение наличных быстрее и проще.

Приложите копию документа об образовании

Неважно, на какие оценки вы учились, сам факт законченного высшего образования повышает ваши шансы на получение кредита. Если вы заканчивали не вуз, а, допустим, колледж или техникум, все равно подтвердите своё образование.

Воспользуйтесь другими услугами этого банка

Откройте расчётный счёт или вклад в банке, в котором хотите взять кредит, или оформите получение зарплаты — это может положительно повлиять на решение по заявке на получение кредита. в этом банке. В частности, если вы давно получаете зарплату на карту этого банка, кредитор может предложить вам более выгодные условия по кредиту, чем те, на которые вы рассчитывали изначально.

Все эти советы можно рассматривать как часть необходимой каждому финансовой грамотности: вовремя платите по обязательствам, делайте расчёты, прежде чем взять нагрузку, не бойтесь кредитов, а используйте их как финансовый инструмент.

Вы можете оформить кредит в АО «Банк ДОМ.РФ» — удобный калькулятор поможет вам рассчитать оптимальный ежемесячный платёж.

Почему банк отказывает в кредите и как его переубедить

Почему банк отказывает в кредите и как его переубедить

Получить кредит не всегда просто — банк может согласовать сумму меньше необходимой, установить высокий процент или вовсе отказать в выдаче денег. Разбираемся почему кредит могут не одобрить и как повысить свои шансы.

Что проверяют банки при оценке заемщика

Банк анализирует вас как потенциального заемщика, чтобы определить собственные риски. Оценивает вероятность того, вернете ли вы деньги и сделаете ли это вовремя. «В целом при принятии решения о выдаче кредита, банк оценивает несколько факторов. Среди них — кредитная история, то есть наличие задолженностей, просрочек в платежах и так далее», — говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Еще банк оценивает кредитный рейтинг. На него влияют все прежние отношения с кредитными организациями: наличие, длительность и сумма просрочек, виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, а также другие факторы. Вы можете рассчитать свой рейтинг с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. Наконец, банк учитывает и другие факторы, такие как место работы, возраст, срок кредита, цель кредитования и другие — у каждой организации свои критерии.

Что увеличивает шансы на одобрение кредита

Угадать все требования банка невозможно, однако ключевые критерии, на которые сотрудники кредитной организации обратят внимание, известны. Разберемся для начала, что станет вашим преимуществом.

Хорошая кредитная история

Кредитная история представляет собой хронологию того, как вы выплачивали предыдущие кредиты. История у каждого человека одна, но может храниться в разных бюро кредитных историй — туда данные поступают от всех банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно выяснить, в каком именно БКИ она хранится. Сделать это можно через запрос на «Госуслугах» или на официальном сайте Банка России, а также через кредитные организации, нотариуса или почтовое отделение с телеграфом. В нужном БКИ кредитную историю можно запросить напрямую. Бесплатно выписку дают в бумажном виде раз в год, в электронном — два раза в год. Платно (в среднем от 250 до 500 рублей) можно запрашивать выписку сколько угодно.

Предоставление информации о доходах

Кредитору нужно быть уверенным, что у вас есть стабильный доход. Как правило, в банке, на карту которого вы получаете зарплату, о доходах уже осведомлены и не требуют подтверждения. В другом банке вам достаточно подтвердить стабильную зарплату справкой 2-НДФЛ.

Залог

Владимир Кузнецов говорит, что наличие имущества, которое можно использовать в качестве залога, также может положительно повлиять на решение банка. Это обеспечение гарантирует погашения долга в случае, если вы не сможете выплачивать кредит.

Справка о трудоустройстве по форме банка

Иногда вместо справки 2-НДФЛ или даже вместе с ней нужно предоставить справку о трудоустройстве по форме банка. Как правило, банки требуют, чтобы в ней содержались Ф. И. О. заемщика, его должность, стаж работы, срок действия трудового договора, средняя зарплата за последние несколько месяцев и зарплата за последний год с разбивкой по месяцам. Как правило, таким документом предлагают заменить справку 2-НДФЛ, если компания не всю зарплату выплачивает как официальный заработок. Но поскольку это является подтверждением использования «серой схемы» оплаты труда — не все работодатели такой документ готовы предоставить.

Что уменьшает шансы на одобрение кредита

Причину отказа банки обычно не называют. Но и тут есть критерии, которые играют ключевую роль.

Плохая кредитная история

Плохой кредитная история может стать не только из-за просрочек по кредиту. Поводом для отказа в займе могут стать даже долги по алиментам. В Бюро кредитных историй хранится информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, сведения об алиментах. Как ранее отмечали в Центробанке, часто банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам за ЖКУ.

Низкая платежеспособность

Низкая платежеспособность — это не всегда маленький доход, чаще речь идет о высокой долговой нагрузке. В идеале ежемесячные платежи по всем кредитам и займам, включая тот, который вы надеетесь получить, не должны превышать трети вашего заработка. Если же долговая нагрузка больше половины вашего бюджета, то у банка есть основания сомневаться, что вы справитесь с платежами, если возникнут какие-то трудности.

Непогашенная или просроченная задолженность

Вы можете даже не знать о том, что у вас есть долги — если, например, кредит на ваше имя оформили мошенники. Мы о таких случаях рассказывали, вот один из них. Узнать о том, что отказали именно из-за действий мошенников, вы не сможете, пока не изучите свою кредитную историю. Если там найдется кредит, который вы не брали, сообщите об этом в банк, где он был оформлен, и напишите заявление в полицию. Подробную инструкцию почитайте здесь.

Банкротство в прошлом

В течение пяти лет после прохождения процедуры банкротства при оформлении новых кредитов или займов вы обязаны сообщать, что ранее становились банкротом. После этого банк, скорее всего, откажет в кредите — ведь однажды вы уже не справились с кредитной нагрузкой.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Повысить ваши шансы на получение кредита может хорошая кредитная история. «Перед обращением в банк следите за тем, чтобы своевременно выплачивать имеющиеся долги, избегайте просрочек и уменьшайте количество кредитных запросов, чтобы не ухудшать свой рейтинг», — советует Владимир Кузнецов. Если кредитная история испорчена, ее можно исправить. Правда, это не быстрый процесс. А если кто-то предлагает сделать это за деньги, знайте — вас пытаются обмануть мошенники. Единственный способ исправить свою кредитную историю — показать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Выплачивайте старые долги, а потом берите новые займы и аккуратно, в срок их погашайте. Эксперты рекомендуют предоставлять банкам полную информацию о своей финансовой и трудовой ситуации. Среди документов, подтверждающих платежеспособность, может быть не только справка 2-НДФЛ, но и иная налоговая документация — например, если вы получаете дополнительный доход от сдачи в аренду квартиры или зарегистрированы в качестве самозанятого. «Не стоит недооценивать обеспечение и первоначальный взнос, поскольку эти инструменты позволяют сгладить недостатки в виде, например, невысокого дохода. Так выше шанс, что банк примет положительное решение по кредитной заявке. Также вы можете привлечь созаемщика, что особенно актуально для супругов», — советует Владимир Кузнецов.

Портрет идеального заемщика

  • имеет стабильный доход и имущество;
  • ранее брал кредиты и не допускал просрочек по ним, то есть у него хорошая кредитная история.

Если вы никогда не брали кредиты, это тоже минус, как и высокая долговая нагрузка. Ведь банку сложно оценить, как вы выплачиваете долги. А вот наличие уже погашенных в срок кредитов, напротив, пойдет на пользу.

Владимир Кузнецов говорит, что банки также могут обращать внимание на возраст и семейное положение человека: по словам эксперта, идеальный заемщик — это человек средних лет, в браке, желательно с ребенком.

Сколько времени рассматривается анкета

Сроки рассмотрения заявки на кредит зависят от банка, размера кредита, его назначения и других индивидуальных особенностей. Как правило решение по потребительским кредитам и кредитным картам принимают в течение двух дней, заявку на ипотеку могут рассматривать дольше.

Что делать, если отказали

Для начала попробуйте выяснить, в чем причина отказа. Если банк не готов давать разъяснения, можно самостоятельно оценить, по каким критериям вы не прошли, и попробовать их исправить. В некоторых случаях достаточно обратиться в другой банк, у которого окажутся более лояльные требования к заемщикам.

Можно воспользоваться услугами кредитного брокера, который лучше знает подводные камни кредитных программ и помогает повысить шансы на одобрение. Как выбрать такого специалиста и не нарваться на мошенников, мы рассказывали в этом материале.

Еще один вариант — воспользоваться сервисом Банки.ру. Нужно заполнить анкету, указать основную информацию о себе и о том, какой кредит вам нужен. Сервис подберет предложения банков, которые с высокой вероятностью одобрят вам займ. Останется только сравнить условия и выбрать самое подходящее. Это бесплатно и займет около 10 минут.

Если деньги нужны срочно, а кредитная история плохая и банки отказывают, попробуйте оформить микрозайм. Для новых клиентов МФО предлагают ставку 0%. Подробнее об этой услуге можно почитать по ссылке.

Как увеличить шансы на одобрение кредита: памятка

  1. Не допускайте просрочки по платежам, если у вас возникли трудности — своевременно сообщите в банк, чтобы оформить кредитные каникулы или реструктуризацию.
  2. Выполняйте иные финансовые обязательства — оплачивайте счета вовремя.
  3. Проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя отследить возможные просрочки или взятые мошенниками кредиты.
  4. Перед обращением в банк подготовьте исчерпывающую информацию о своих доходах, если есть дополнительные источники дохода — подтвердите документами
  5. Найдите человека, который при необходимости сможет выступить созаемщиком или поручителем

Проконсультируйтесь с кредитным брокером или воспользуйтесь бесплатным сервисом по подбору кредита на Банки.ру.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Какую личную информацию о заемщике проверяет банк перед выдачей кредита

%Договор - ПРАЙМ, 1920, 18.12.2021

МОСКВА, 18 дек — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Все знают, что для получения кредита принципиальное значение имеют качество вашей кредитной истории, уровень дохода и долговой нагрузки. Но не все в курсе, что при приеме заявки банки проводят еще и визуальную оценку потенциального кандидата, на основании которой вам могут, как одобрить кредит, так и отказать в нем.

Подсчет - ПРАЙМ, 1920, 15.12.2021

Россияне в ноябре стали брать больше кредитов
15 декабря 2021, 12:12

ВСТРЕЧАЮТ ПО ОДЕЖКЕ

При оформлении заявки на кредит сотрудник банка обычно проводит визуальную оценку заемщика — внешний вид и поведение.

Для этого банки разрабатывают специальные инструкции. В них четко прописываются признаки, при наличии которых выдавать кредиты точно не стоит. К таким признакам относятся, например, неадекватное поведение, ярко выраженные психические расстройства, алкогольное опьянение, рассказывает доцент кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета РУДН Оксана Савчина.

Всю информацию о визуальной оценке потенциального заемщика сотрудник банка вносит в электронную анкету, которую проанализируют соответствующие службы вместе с финансовой и прочей информацией.

Период ожидания одобрения кредита банком может занимать от нескольких минут до двух недель в зависимости от вида и суммы кредита.

Клиент Сбербанка вносит наличные деньги в банкомат - ПРАЙМ, 1920, 15.12.2021

Сбербанк ждет роста кредитования в 2022 году
15 декабря 2021, 16:24

По словам экономиста, у каждого банка своя скоринговая методика оценки потенциального заемщика. При этом оценивается достоверность информации, изложенной в анкете, подлинность документов, финансовая надежность, платежеспособность заемщика, а также риски, связанные с возвратом кредита.

ВНИМАНИЕ НА РЕЙТИНГ

Особое внимание банки уделят вашему материальному положению, кредитной истории, своевременности выплат по долговым обязательствам, наличию или отсутствию просроченной задолженности, кредитному стажу и персональному кредитному рейтингу, который автоматически рассчитывает Бюро кредитных историй (БКИ). Чем он выше, тем ниже уровень кредитного риска заемщика и, соответственно, больше вероятность одобрения кредита.

В настоящее время средний персональный кредитный рейтинг заемщика, например, по потребительским кредитам — более 620 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к персональному кредитному рейтингу.

«При этом своевременное внесение платежей по кредиту, длительный кредитный стаж и разнообразные виды полученных кредитов повышают персональный кредитный рейтинг заемщика», — напомнила Савчина.

«А просроченная задолженность и большое количество одновременно поданных заявок на кредит в несколько банков, напротив, снижают», — добавила она.

Когда в истории есть просрочки выплат по займам, реструктуризация, информация о банкротстве — всё вместе или даже что-то одно из вышеперечисленного ухудшает кредитную историю, согласен руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Таким заёмщикам банки либо отказывают в выдаче новых займов, либо предлагают очень высокий процент, считая сделку рискованной», — говорит он.

Подготовка к Рождеству - ПРАЙМ, 1920, 15.12.2021

Банки оставили россиян без новогодних вкладов
15 декабря 2021, 03:18

Для банков оценка качества кредитоспособности заемщика важна, чтобы минимизировать риски, а также, чтобы не увеличивать начисляемые резервы — сумму денег, которые банк обязан хранить на корреспондентском счете в Центробанке. Чем выше качество заемщика, тем ниже требования по резервам, объясняет советник по специальным проектам Коллегии адвокатов А1 Сергей Дёмкин.

Большое значение имеет и уровень долговой нагрузки — соотношение суммы платежей по кредитам к доходу — если он высокий, вероятность отказа в получении новой ссуды возрастает даже при высоком рейтинге и хорошей истории, предупреждает Крамарский. «Банк не выдаст вам кредит, если ваша долговая нагрузка высокая, и у вас не остается денег на жизнь», — признает и Демкин. Отсюда вопросы во всех анкетах о ежемесячных расходах, количестве иждивенцев. Особое внимание при этом банки уделят оценке работодателя, чтобы оценить риск увольнения, сокращения и т.п.

Банки настороженно отнесутся и к частым запросам кредитной истории, ведь их можно трактовать как отказ в выдаче займа (запросов было много, а открытых и/или закрытых кредитов нет). Наличие в кредитной истории займов в МФО также добавит «повышенный риск-вес» такому заёмщику, поскольку банки чаще будут трактовать этот факт, как показатель низкой платежеспособности клиента.

МАРКЕРЫ РИСКА

Банку важна и обеспеченность запрошенного кредита (поручительство, ипотека, залог другого имущества). Ведь чем лучше обеспечен кредит, тем больше шансов у банка его вернуть.

«Например, если вы берете кредит на приобретение жилья в размере 50% от его стоимости, страхуете собственную жизнь, и приобретенную квартиру предоставляете в залог, то такие кредиты для банка являются безрисковыми», — указывает Демкин.

Есть и другие немаловажные факторы — предоставление кредита на льготных условиях, наличие созаемщиков, чье финансовое положение может ухудшиться, продолжает партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский.

Отток - ПРАЙМ, 1920, 14.12.2021

Куда уходят деньги из России и можно ли их удержать
14 декабря 2021, 17:37

При прочих равных лучше не допускать появления долгов по ЖКХ, сотовой связи и штрафам — на это банки тоже смотрят. Также важно предоставлять реальные контакты, сведения об уровне доходов и месте работы.

Если дело касается ипотеки, то значение имеет и размер первоначального взноса — для банков это также маркер рискованности сделки. И чем больше первоначальный взнос, тем лучше будут условия по кредиту, считает специалист.

«Так или иначе, в зависимости от параметров кредита, а также личности заемщика (физическое или юридическое лицо, например), скоринговая система и сотрудники банков могут быть ориентированы на углубленную проверку определенных параметров, придание повышенного значения одним факторам с одновременным неучетом других обстоятельств», — заключает Павловский.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Фото Bloomberg / Getty Images

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получения кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки, — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения, они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе. «Личные данные проверяет служба безопасности банка, и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, который дает возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги, перед тем как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий, и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *