Почему кредит недоступен для рефинансирования в сбербанке
Перейти к содержимому

Почему кредит недоступен для рефинансирования в сбербанке

  • автор:

Почему кредит недоступен для рефинансирования в сбербанке

6 МИН

Как рефинансировать кредит для бизнеса

С помощью специальных банковских программ можно уменьшить ставку по имеющемуся кредиту, увеличить срок выплаты или упростить общую схему расчёта. Объясняем, как рефинансировать кредит под более низкий процент.

Как это работает

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Зачем обращаться в другой банк

Первая причина — уменьшение процентной ставки.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

Какие кредиты можно рефинансировать

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев на этот счёт нет.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Как получить новый кредит

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Шаг 1. Обратитесь в новый банк

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Шаг 2. Погасите старый кредит с помощью нового банка

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Шаг 3. Передайте в новый банк справки о погашении

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю владельца бизнеса можно с помощью Госуслуг , на сайте ФССП или СберБанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Статью актуализировали 20 октября 2022

Кредит недоступен для рефинансирования в Сбербанке

Кредит недоступен для рефинансирования в Сбербанке

Немало людей сталкиваются с тем, что их кредиты недоступны для рефинансирования в Сбербанке. Такие заявки отклоняются сразу же. Возникает резонный вопрос: «Почему?». Неужели банку не нужны новые заемщики? Разберемся, каким требованиям должны соответствовать погашаемые в Сбере займы.

  • 1 Изучите требования к рефинансируемым кредитам
  • 2 Требования к заемщику и его бумагам
  • 3 Зачем делать рефинансирование именно сейчас?

Изучите требования к рефинансируемым кредитам

Причины отклонения заявки на перекредитование могут быть разными. Иногда дело в заемщике, например, его недостаточной платежеспособности, низком финансовом рейтинге или высокой закредитованности. Часто в рефинансировании отказывают, так как задолженность не соответствует требованиям банка. О каких критериях идет речь?

На сайте Сбербанка опубликован перечень требований к рефинансируемым кредитам. Прежде чем подавать заявку, рекомендуется ознакомиться со всеми пунктами. Расскажем о каждом подробнее.

Как банк анализирует просрочку

  • Отсутствие просрочек за последний год. Это значит, что в течение крайних 12 месяцев взносы должны были оплачиваться своевременно и в полном объеме.
  • Отсутствие активной просрочки.
  • Кредит не должен быть рефинансирован или реструктурирован ранее. Повторная процедура недопустима, система сразу отклонит заявку.
  • В одной заявке можно объединить до 5 кредитов. Если их больше, в рефинансировании будет отказано.
  • Минимальный размер рефинансируемого займа – 30 тысяч рублей (когда погашаются только кредиты Сбербанка, то 60000 руб.).
  • Если в рамках программы рефинансируются только кредиты Сбера, то срок их действия должен составлять минимум полгода на дату подачи заявки.

В Сбербанке допускается рефинансировать потребительские ссуды, ипотеку, автокредиты, товарные займы, задолженность по кредиткам и дебетовым картам с овердрафтом.

Если кредиты полностью соответствуют запросам Сбера, значит причина отказа кроется в личности клиента. Дело может быть в низкой платежеспособности физического лица, высокой закредитованности, неполном пакете документов. Разберемся, что требует банк от претендентов на участие в программе рефинансирования.

Требования к заемщику и его бумагам

Сбер, как и любой другой банк, изучает потенциальных заемщиков. Обязательно проверяется кредитная история заявителя. Данные обо всех кредитах и просрочках физического лица есть в единой базе. Если клиент несвоевременно вносил ежемесячные платежи ранее, в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.

На сайте Сбербанка перечислены минимальные требования к претендентам на рефинансирование. Получить заем могут физические лица:

  • в возрасте от 18 до 80 лет;
  • со стажем на текущем месте работы от полугода.

Перечень запрашиваемых у потенциальных заемщиков документов небольшой. При оформлении кредита в офисе банка потребуется:

  • паспорт;
  • справка или выписка по рефинансируемому займу;
  • 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.

Зарплатные клиенты могут рефинансировать кредит на любую сумму только по паспорту.

требуют много документов

Справка по рефинансируемому займу заказывается у текущего кредитора. В ней должен быть отражен:

  • остаток задолженности вместе с процентами;
  • номер кредитного договора, дата его заключения;
  • актуальный график платежей;
  • реквизиты для перечисления денег.

Подать заявку можно не только в отделении, но и через интернет. При оформлении кредита в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» никаких документов предоставлять не нужно. Решение по заявлению принимается в течение 1 рабочего дня.

Зачем делать рефинансирование именно сейчас?

Многие заемщики стремятся рефинансировать имеющиеся кредиты. Зачем им это нужно? У каждого клиента есть свои причины пройти данную процедуру. Расскажем, что может дать перекредитование.

считает деньги на калькуляторе

  • В ходе рефинансирования можно добиться более комфортных условий кредитования: снизить годовую, растянуть срок погашения, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Например, долг по кредитке под высокий процент можно закрыть в рамках этой программы и получить более выгодную ставку.
  • Получить дополнительные деньги на любые личные нужды. Можно не оформлять второй кредит, а просто перевести в Сбербанк первый, взяв «сверху» необходимую сумму.
  • Рефинансировав кредит, можно вывести имущество из-под залога. Например, квартиру, являющуюся обеспечением по ипотечному займу, продать нельзя. Остаток долга небольшой, всего 300000 рублей. Погасив ипотеку обычной ссудой, получится снять обременение с недвижимости.

Некоторые заемщики хотят «собрать» все свои займы в одном банке, для удобства обслуживания задолженности. Так не придется держать в голове разные даты платежей. Поэтому ответить на вопрос, стоит ли делать рефинансирование именно сейчас, сможет только сам клиент, проанализировав свои желания и потребности.

Почему банки не рефинансируют собственные кредиты?

Почему банки не рефинансируют собственные кредиты?

Рынок рефинансирования кредитов переживает настоящий расцвет. Причина проста: среднерыночные ставки за последние пару лет существенно снизились, и многие люди, кто брал кредиты в 2014-2016 году, сегодня ищут способ оптимизировать свои расходы на погашение долгов. Рефинансирование — как раз инструмент, который позволяет при минимальных затратах на оформление новой сделки с банком, снизить ежемесячный платеж или существенно сократить срок выплаты кредита. Даже за счет разницы в процентной ставке на 1 процентный пункт, можно добиться экономии в несколько тысяч рублей на ежемесячном платеже. Конечно, это усредненное значение, все зависит от конкретных условий, суммы, срока и ставки по кредиту, но чаще всего выгода заметна. Особенно это актуально для кредитов на большие суммы и сроки, как ипотека. Если не верите, почитайте наш эксперимент по рефинансированию ипотеки, в котором за счет снижения ставки на с нашему журналисту удалось сэкономить около 800 тысяч рублей, и это за вычетом расходов (на страховку, госпошлины и т.п.).

Однако для сегодняшнего рынка характерно рефинансирование только «чужих» кредитов. Банки с удовольствием переманивают более выгодными условиями клиентов других кредитных организаций, но, в то же самое время, теряют своих. Сами же клиенты сетуют на то, что оказались «не в почете» в своем банке, даже несмотря на хорошую кредитную историю и финансовую репутацию. Они, может, и остались бы в своем банке, да только ставку он снижать для своих, проверенных временем клиентов отказывается, в отличие от новых заемщиков с улицы. Почему банки не рефинансируют собственную ипотеку и потребительские кредиты? Разбираемся вместе с экспертами.

Причина №1. Цена денег

Основная причина, о которой говорят банки, это стоимость фондирования для банка. Это как в розничной торговле: цена товара на полке в магазине во многом определяется ценой закупа. Если магазин купил, например, телефоны у производителя за 10 тысяч рублей, а спустя год их не распродал, то продавать их дешевле закупочной стоимости будет невыгодно, даже если телефоны данной модели за это время существенно потеряли в цене. Но в случае с разовыми покупками дела обстоят проще: никто не приходит в салон связи спустя год и не просит вернуть разницу в цене телефона. А вот в случае с рефинансированием действующего кредита в родном банке, происходит как раз примерно такая ситуация. Банк встает перед выбором: согласиться и сохранить клиента, но потерять в прибыли, или отказать. Пока кредитные организации чаще отказывают.

Комментарий

Наталья Брусницына, начальник отдела ипотеки Райффайзенбанка в Екатеринбурге:

— Процентная ставка по кредиту для заемщика всегда находится в прямой зависимости от стоимости фондирования для банка. Когда мы выдавали ипотеку в 2010 или в 2012 году, ставка была выше — не только по ипотеке, но и ставка, по которой сам банк получил эти средства.

Причина №2.

Законодательные ограничения Кроме материальных мотивов, банками движут и конкретные законодательные ограничения, а также запреты, которые накладывает типовой кредитный договор.

Некогда, чтобы защитить потребителя от практики повышения процентных ставок в ходе выплаты кредита и от требований его досрочного погашения, были введены нормы закона, которые запретили банку в одностороннем порядке менять условия договора. Сегодня эти ограничения сослужили плохую службу самим заемщикам.

Комментарий

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге

— Банк не может изменить параметры кредита (процентную ставку, срок и пр), так как это противоречит условиям договора. В соответствии с действующими нормами кредитный договор не может быть расторгнут (прекращен) без погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке.

Причина №3. Неоднозначная оценка регулятора

Отдельно стоит выделить сложности, связанные с надзором. Дело в том, что рефинансирование собственных кредитов Центральный банк расценивает как реструктуризацию, а реструктуризация, в свою очередь, это кредит не самого лучшего качества, с точки зрения регулятора.

Комментарий

Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва»:

— Если свой кредит рефинасировать, то ЦБ расценивает такую ссуду как реструктурированную. А по реструктуризированным кредитам регулятор, как правило, требует создания резервов. Чтобы делать этого не пришлось, нужно сделать ряд телодвижений: собрать документы и обосновать регулятору, что кредит, на самом деле, хороший, не проблемный.

При этом, как замечает эксперт, налаженной практики в этом вопросе нет и не факт, что в случае чего ЦБ все-таки не попросит банк досоздать резервы на такие кредиты. Опасаясь этого, банки предпочитают даже не пробовать. А реструктуризацию применяют только для действительно проблемных ссуд.

Комментарий
Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

— В некоторых случаях банк идет клиентам навстречу и соглашается по сути рефинансировать кредит, то есть изменить условия кредитования. Однако это происходит при наличии объективных причин: клиент не может своевременно и в полном объеме выполнять кредитные обязательства по независящим от него обстоятельствам. При этом ухудшение платежеспособности клиента, допущение просрочки становится фактором для отнесения клиента к высокорисковой категории, при кредитовании которой применяются повышенная ставка.

Такой же позиции придерживаются и в розничном бизнесе банка ВТБ и ВТБ24: программы рефинансирования предназначены только для закрытия кредитов в других банках, а реструктуризация применяется «в случаях бракоразводных процессов и раздела имущества, наследования имущества, перевода кредитов из иностранной валюты в рубли, замены переменных процентных ставок фиксированными или увеличения суммы кредита», пояснили в пресс-службе кредитной организации.

В Сбербанке единственное исключение сделали для своих сотрудников. Причем, служащим госбанка даже не нужно собирать дополнительные документы, оформлять заявление и тратить время и силы на прочую бюрократию.

Комментарий
Пресс-служба Уральского банка Сбербанка:

— Сбербанк осуществляет поэтапное снижение ставок по собственным ипотечным кредитам. Так, до конца июня произойдет очередное снижение ставок по действующим жилищным кредитам сотрудников. Подобная политика, проводимая банком в сфере жилищного кредитования, как раз и реализует основную идею рефинансирования — получение клиентом более выгодных условий по ипотеке, с той лишь разницей, что для этого не нужно тратить свои ресурсы на поиск подходящей программы и надлежащее оформление сделки. Сотруднику банка с действующим ипотечным кредитом не нужно оформлять заявление на снижение процентной ставки и собирать дополнительные документы, так как вся процедура будет произведена автоматически.

Что делать?

Выход, собственно, только один: спросить свой банк, может ли он понизить вам ставку и при каких условиях. Отдельные игроки иногда все-таки идут на этот шаг несмотря на перечисленные сложности и риски. Если ответ отрицательный — идти в другой банк. А при желании в первый банк можно вернуться, спустя какое-то время.

Комментарий
Наталья Брусницына, начальник отдела ипотеки Райффайзенбанка в Екатеринбурге:

— Как вариант, можно менять банки, постоянно рефинансируя свой кредит. Если это выгодно, и клиент понимает, что каждый раз, переходя из одного банка в другой, он экономит на ставке и несет меньше расходов, то можно бесконечно искать более дешевые предложения. На налоги это не влияет: по рефинансируемым кредитам вычет также можно получать.

СБЕРБАНК не хочет рефинансировать кредит

Пишу о сложившейся ситуации с рефинансированием потребительского кредита. 18.11.2019 взял кредит через Сбербанк-онлайн. Сразу же был, мягко говоря, удивлен ставке — 15,9% для зарплатного клиента с отличной кредитной историей и низким ПДН. По прошествии 180 дней, как и указано в программе рефинансирования, 18.05.2020 обратился в мобильном приложении за данной услугой, в которой мне было отказано: указанный потребительский кредит ни тогда не сейчас не выбирается для целей рефинансирования. А ставка по рефинансируемым кредитам, между прочим, 12,9%. Три процента минус — мелочь, но приятно. 21.05.2020 мне сообщили, что мое обращение №200518-0126-417700 рассмотрено, проведена актуализация по кредиту №93884138. В БКИ данные обновятся через 10 дней, в Сбербанк онлайн информация будет обновлена в течение 45 дней. ТАКИЕ сроки рассмотрения элементарных обращений клиентов считаю недопустимыми. Как я понимаю, кредитор решил «потянуть» с данным вопросом. Новый кредит взять вообще не вариант — сейчас ставки начинаются от 17,9%. Карл. 17,9% при ключевой ставке (на утро сегодняшнего дня) 5,5%. Куда смотрит ЦБ РФ, да и Прокуратуре следовало бы заняться этим вопросом. Это откровенный грабеж и просто сумасшедшая рентабельность (мне кажется, даже в наркоторговле прибыль меньше). Смотреть на это просто противно. По итогу требую рефинансировать мой кредит под ставку 12,9% и пересчитать проценты с 18.05.2020 (дата, с которой я стал подходить под условия программы рефинансирования).

Администратор народного рейтинга

2020-07-09T19:41:02+03:00

Спасибо за отзыв. По правилам нашего рейтинга кредитная политика банка не оценивается, поэтому оценку не засчитываем. 20.07.2020 отзыв возвращен на проверку. 12.11.2020 оценка зачтена

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *