На что берут кредиты статистика
Перейти к содержимому

На что берут кредиты статистика

  • автор:

На что россияне берут кредиты чаще всего

Заместитель Председателя Правления Банка Уралсиб, руководитель розничного бизнеса Станислав Тывес рассказал «РБК Трендам», как меняется рынок розничного кредитования и какие новые продукты могут появиться в этом сегменте.

Станислав Тывес

Станислав, как клиенты банков реагировали на события прошлого года? Менялись ли объемы использования банковских продуктов?

На рынке кредитования мы наблюдали шок в конце февраля 2022-го, которому сопутствовал рост ключевой ставки (ЦБ поднял ее более чем вдвое, с 9,5 до 20%. — Прим. ред.). Ставки по кредитам наличными выросли с 20 до 40% годовых.

В марте наблюдался резкий рост транзакций: люди побежали к банкоматам, чтобы снять наличные. Положили деньги «под подушку», но потом паника прошла, и на фоне высоких процентных ставок по депозитам клиенты все вернули назад.

Осенью после начала частичной мобилизации мы заметили некоторое падение по карточным операциям. В декабре рост возобновился. В целом итоги года по банку вполне позитивные: прибыль увеличилась в 1,7 раза по сравнению с 2021 годом, выросли активы и капитал.

Портрет банковских клиентов изменился в последнее время?

В целом по рынку в прошлом году росла доля клиентов с большим количеством кредитов. Это неприятная статистика. На начало 2022 года 5% клиентов имели пять и более активных кредитов или микрозаймов, к концу года таких было уже 7%. Люди продолжали закредитовываться.

При этом перестала расти доля клиентов с займами в МФО (микрофинансовых организациях. — Прим. ред.). Доля клиентов, имеющих только банковский кредит, на конец четвертого квартала 2022 года составила 83%. Раньше она все время падала, люди все больше кредитов брали в МФО. Но в 2022 году тренд остановился, увеличение доли МФО на рынке прекратилось.

Если говорить про Уралсиб, то у нас серьезно увеличилась доля клиентов в Московском регионе и Санкт-Петербурге. Это вызвано в том числе сделкой с Ситибанком, у которого большая часть клиентов была сконцентрирована в двух столицах.

Мы также провели ребрендинг, поменяли позиционирование, чтобы привлечь более молодую часть аудитории, и нам это удалось. Средний возраст клиента снизился.

За 5 месяцев 2023 года объем выдач кредитов физическим лицам по сравнению с таким же периодом прошлого года увеличился на 49%. Такие данные приводит Frank Media. Рост наблюдался во всех сегментах кредитования

Какие главные тренды и факторы определяют развитие рынка кредитования?

Рынок приспосабливается к новым регуляторным изменениям. С января заработали макропруденциальные лимиты для беззалоговых кредитов. По новым правилам доля кредитов наличными на срок более пяти лет не может превышать 10% от их общего объема. Для понимания: до 1 января 40% кредитов наличными Уралсиб выдавал на более длительные сроки.

Мы старались подстроиться под нужды клиентов, уменьшить платеж и увеличить горизонт выплат. Теперь этого делать нельзя. Мы не отказываем клиентам, просто выдаем деньги на более короткие сроки и зачастую в меньшем объеме. Ограничения по кредитам для клиентов с высокой долговой нагрузкой, рассчитанной по методологии Центробанка, тоже накладывают свой отпечаток.

Банк вынужден снижать средний чек, что заставляет нас увеличивать количество выдаваемых кредитов для сохранения уровня доходов. Поэтому мы активно смотрим на выход в POS‑кредитование. Сам по себе это не самый прибыльный для банков сегмент, но мы видим здесь серьезный источник расширения клиентской базы.

Сколько клиентов вы планируете привлечь таким образом?

Мы нацелены на объемы 45−50 тыс. клиентов в месяц. Они нужны нам для последующей продажи основных банковских продуктов: кредитных карт, кредитов наличными и дебетовых карт.

Привлекая таких клиентов, будем уже на следующий день после выдачи POS‑кредита предлагать им свои продукты. Мы не первые на рынке, кто так делал. Хотим повторить те стратегии, которые наши конкуренты довольно долго применяли.

Насколько высока сейчас конкуренция на рынке POS‑кредитования?

Там меньше банков, чем в автокредитовании или ипотеке. Но они довольно хорошо этот рынок знают, давно на нем работают и понимают его лучше, чем мы. Основные игроки всем известны — МТС‑банк, ОТП, «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит».

Из-за ограничений, которые Центробанк ввел для обычных кредитов наличными, на рынок POS‑кредитования могут пойти многие. Недавно туда вышел Локо-банк, возвращается Альфа-банк, все более активным игроком становится «Тинькофф». Это значит, что конкуренция будет усиливаться.

Какие цифровые технологии банки используют при выдаче POS‑кредитов?

Инструменты во всех сегментах кредитования более или менее схожи. Для оценки заемщиков мы используем данные кредитных бюро и наши модели искусственного интеллекта, машинного обучения.

С согласия клиента также запрашиваем данные телекоммуникационных операторов: как люди пользуются мобильным телефоном, как они оплачивают сотовую связь, какая у них модель смартфона. Все это помогает понять риски при выдаче кредита конкретному заемщику.

Но наши технологии заточены под определение уровня риска по классическим продуктам — кредитным картам, кредитам наличными, ипотеке. Все-таки сегмент товарных кредитов несколько иной. Если мы пойдем туда с прежними моделями, можно не совсем правильно оценить риск. Поэтому будем использовать различные внешние скоринги и дополнительные сервисы, которые предоставляют бюро кредитных историй и телеком­операторы.

Есть ли какие-то технологические особенности и сложности при работе в этом сегменте?

Проблема POS‑кредитования в том, что заявка, которая принимается в розничной сети, уходит одновременно в несколько кредитных организаций, в том числе МФО. И помимо того что нужно точно все оценить, сделать это надо максимально быстро. Если ты будешь оценивать клиента, условно, больше минуты, никто ответа ждать не будет — тебя просто обгонят конкуренты. Важно не только качество источников и моделей, но и скорость работы инфраструктуры, модуля принятия рисковых решений.

по данным аналитической компании Frank RG, в мае 2023 года Российские банки выдали кредитов наличными на сумму 662,5 млрд руб. это рекордный с 2013 года объем, почти в 3,4 раза превышающий показатель мая 2022-го. объем ипотечных кредитов за месяц вырос на 4% и достиг 591,5 млрд руб. автокредитов было выдано на сумму 117,9 млрд руб., что также стало максимумом с 2013 года

Вы сможете конкурировать на таком быстром рынке?

Мы уже работаем на очень конкурентных рынках, в том числе автокредитования. Оно похоже на сегмент POS‑кредитов в том смысле, что заявка из дилерского центра тоже уходит в разные банки и нужно быть быстрым и технологичным. С точки зрения инструментария мы абсолютно готовы.

Полтора года назад мы также начали серьезную экспансию на рынок кредитных карт через цифровые каналы. До этого выдавали кредитки, по сути, только действующим клиентам. Но затем вышли на лидогенераторы, маркетплейсы, профильные онлайн-­платформы, где очень велика конкуренция за клиентов.

По результатам 2022 года у нас был самый быстрый в процентном соотношении темп роста портфеля кредитных карт на рынке. 60% карт мы выдали новым клиентам, о которых ничего не знали до того, как они подали заявку. И с оценкой риска не ошиблись.

Мы с нуля смогли вой­ти в нишу, где раньше Уралсиба не было, и с POS‑кредитами постараемся это повторить. Естественно, будем усиливать команду, привлекать продуктовиков и рисковиков, которые знают этот сегмент.

Как вы оцениваете эффективность цифровых каналов для рекламы кредитных продуктов?

Мы очень довольны тем, как получается работать с рекламой в интернете. Все можно посчитать, отследить путь каждого клиента: откуда пришел, как отработала воронка, на что потрачен каждый руб­ль.

Бывают случаи мошенничества, когда клиенты заведомо вступают в сговоры с блогерами или какими-то небольшими площадками. Человек выполняет целевое действие, чтобы получить маркетинговые деньги, а потом перестает пользоваться продуктом. Но все это отслеживается, подобные контрагенты быстро отключаются.

может вырасти рынок кредитных карт в 2023 году

А что насчет телевизионных кампаний? Они не потеряли актуальность?

Здесь другая ситуация. Когда мы запускали телевизионные кампании три — пять лет назад, то видели несколько более активный рост количества заявок на открытие расчетного счета. Последние пару лет объемы увеличиваются не так значимо.

Но и совсем уйти из ТВ мы не готовы, все-таки свои плоды эти кампании приносят, да и об узнаваемости бренда не стоит забывать. Хотя, конечно, в ТВ‑кампаниях, так же как и в наружной рекламе, спонсорстве, отследить эффективность потраченных средств гораздо сложнее, чем в диджитале.

На оплату каких товаров россияне чаще всего оформляют кредиты?

Нас пока нет в POS‑кредитовании, поэтому не могу привести цифры по этому сегменту.

Если говорить про кредиты наличными, то при выдаче клиент заполняет анкету. Там есть пункт о том, на что человек берет деньги. Но кредит нецелевой, и он может тратиться совсем не на то, о чем написано в анкете.

Зачастую на кредит наличными люди покупают подержанный автомобиль, делают ремонт, оплачивают обучение для себя или детей, отпуск. Это основные траты.

Также есть траты, связанные с загородной недвижимостью. Банки не слишком охотно одобряют ипотечные кредиты на покупку коттеджей, дачных участков. Чаще для этого используется беззалоговое кредитование.

Для собственников бизнеса, особенно новых клиентов, кредитование тоже доступно не всегда. Сложно получить заемные средства тем, у кого нет достаточной кредитной истории или солидной транзакционной активности. Поэтому многие пытаются получить кредит наличными как физическое лицо и использовать деньги на бизнес-цели, запуск стартапа.

Если ты хочешь купить электронику в Китае и продать ее на известных маркетплейсах, банк не будет разбираться, на что нужен условный миллион рублей. Банк просто посмотрит, что у тебя хорошая кредитная история, на что ты регулярно тратишь деньги по карте, и выдаст заем.

Могут ли банки предложить потребителям какие-то новые кредитные продукты в ближайшем будущем?

Мы размышляем над введением нового продукта в кредитных картах. В нем нет процентных платежей. Просто за каждый день в овердрафте взимается определенная сумма. Очень простой продукт: взял 10 тыс. руб. в долг, каждый день платишь за это 30−50 руб. Закроешь завтра — больше не надо ничего платить. Не нужно читать выписку, отслеживать беспроцентный период для погашения. Банки уже начинают предлагать такой продукт, и мы тоже рассматриваем возможный выход в этот сегмент.

Также давно смотрим на лизинг для физических лиц в автотранспорте и недвижимости. Но пока классическая ипотека и автокредиты нормально работают. Люди не интересуются альтернативами, а банки не особо пытаются их развивать.

Вообще, розничное кредитование старо как мир. Не думаю, что в ближайшие годы кто-то придумает что-то совершенно новое.

Какой динамики вы ожидаете в разных сегментах кредитования в 2023 году?

Рынок кредитных карт будет продолжать расти примерно теми же темпами, что мы видели в последние годы — 15−20%. Сегмент кредитов наличными должен прибавить 10−15%.

В ипотеке все зависит от того, будет ли государство продолжать свои льготные программы. Если все останется, как сейчас, сохранится семейная ипотека, то тут тоже можно ожидать такого же прироста.

Самый непонятный сегмент — автокредиты. Ситуация напрямую зависит от того, что происходит на рынке новых автомобилей. Будут ли вообще новые машины и из каких стран? Кто, помимо китайцев, останется на российском рынке? Много тумана. Так что рост в автокредитах может составить 1%, а может — и 30−40%.

В целом люди продолжают жить, жениться, разводиться, покупать себе машины, делать ремонт, учиться. На все это им нужны деньги. И если не будет серьезных шоков, подобных тем, которые мы видели в феврале прошлого года, то рынок, за исключением автокредитов, прирастет в среднем на 10−15%.

Какие главные риски вы видите на ближайший год?

Все зависит от состояния реальных доходов населения. Если они продолжат стагнировать или сокращаться, то люди все больше и больше будут закредитовываться. Это коснется наиболее бедных слоев населения.

С одной стороны, это определенная угроза. С другой — российские банки довольно хорошо считают риски. Судя по всему, они умеют управлять рисками лучше, чем те же американские банки в Кремниевой долине. Кроме того, ЦБ уже ввел дополнительные ограничения на кредиты наличными.

В случае снижения доходов банки будут реагировать ужесточением кредитной политики, объемы сократятся. Но кредитные организации будут удерживать риски, чтобы все депозиты клиентов остались в сохранности. Значимых проблем мы здесь не ожидаем. Участники нашего рынка уже научились быстро реагировать на изменение ситуации.

Источник: «РБК Тренды»
Текст: Юлия Живикина

Социологи выяснили, на что чаще всего россияне берут кредит

Россияне чаще всего берут кредиты на покупку машины и бытовой техники, показало исследование сервиса «Работа.ру», которое приводит RT.

Отмечается, что 26% опрошенных россиян берут кредит на покупку автомобиля и бытовой техники, 25% — на покупку квартиры, 19% — на ремонт, 13% — на оплату обучения, 10% — на путешествие. Реже к кредиту обращаются в случае необходимости помочь близким, подготовить детей к школе, открыть бизнес или организовать свадьбу.

При этом социологи выяснили, что большая часть россиян уже брали кредиты (72%), многие еще выплачивают займ (44%). Лишь почти треть россиян смогли закрыть кредит досрочно (28%).

В опросе приняли участие 2,8 тысячи россиян из всех регионов страны.

Ранее «Российская газета» писала о том, что мотивирует россиян к труду помимо зарплаты.

На что берут кредиты статистика

Фото: Роман Пименов/«Петербургский дневник»

В ВТБ выяснили, для чего чаще всего россияне берут кредиты. Так, каждый четвертый заемщик берет заем на ремонт квартиры или частного дома. На втором месте по популярности – средства на рефинансирование, на третьем – кредиты на крупные покупки, такие как автомобиль, бытовая техника и электроника, говорится в итогах опроса, проведенного ВТБ среди клиентов российских банков.

Опрос проводили в крупных городах России. В нем участвовали 6 тысяч клиентов в возрасте от 18 до 75 лет.

«Из имеющих потребительский кредит каждый четвертый оформлял его на ремонт – такую опцию выбрали 27% заемщиков, причем 16% потратили эти деньги на ремонт квартир, а 11% – на ремонт или строительство частного дома. При этом в прошлом году кредиты на ремонт частного дома брали чаще, чем на ремонт квартир, – 13 и 12% соответственно», – отметили в ВТБ.

14% заемщиков оформляют заем на рефинансирование уже существующих кредитов и столько же клиентов – на покупку автомобиля и на приобретение бытовой техники или электроники. На текущие траты в долг у банка деньги брали 13% клиентов.

7% заемщиков потратили деньги на отпуск, 5% – на покупку недвижимости, и такое же количество опрошенных брали деньги в банке на лечение. 4% респондентов отметили, что потратили кредит на образование.

«Наш опрос показал, что россияне чаще всего брали средства в российских банках для ремонта и обстановки жилья, что связано с высоким спросом на ипотеку, которая традиционно влечет за собой обустройство приобретенной квартиры или дома. А спрос на рефинансирование обусловлен высокими ставками по кредитам весной этого года. Когда ситуация на рынке улучшилась вслед за снижением ключевой ставки, клиенты банков перекредитовались по более комфортным и выгодным условиям», – рассказал главный аналитик розничного бизнеса ВТБ Сергей Дырин.

В ВТБ напомнили, что потребительский кредит можно получить по ставке от 4,4% и подать заявку онлайн. Кредит выдается на срок до 7 лет, максимальная сумма составляет до 7 миллионов рублей. Для оформления кредита до 300 тысяч рублей потребуется только паспорт.

Всего с начала текущего года в ВТБ оформили более 750 тысяч кредитов наличными на почти полтриллиона рублей.

​На какие цели россияне чаще всего берут кредиты

Топ-7 крупных покупок, которые россияне совершают в кредит

2. Ремонт квартиры или строительство частного дома.

4. Бытовая техника и электроника.

Также россияне нередко берут средства в банке на рефинансирование уже существующих кредитов или ипотеки.

Рассмотрим каждый пункт подробнее и приведем любопытные цифры.

Покупка и ремонт квартиры

Большой популярностью в нашей стране пользуется ипотечное кредитование. В 2022 году свыше 1,4 млн россиян заключили договор с банком на приобретение квартиры или дома. Хотя это внушительная цифра, в прошлом году показатель был выше на 30%.

Ремонт квартиры, а также строительство частного дома — это еще одна частая причина оформления кредита. Эксперты банка ВТБ сообщили, что среди 6 000 опрошенных клиентов в возрасте от 18 до 75 лет более 1 600 человек (27%) взяли кредит наличными именно на обустройство своего жилья.

Приобретение автомобиля

Каждый второй автомобиль в России куплен в кредит. Большинство банков отмечает, что свыше половины выданных автокредитов приходится на льготные программы от государства «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль».

В рамках программы «Первый автомобиль» предоставляется скидка 20% на машину, что позволяет водителям-новичкам быстрее обзавестись транспортным средством.

Программа «Семейный автомобиль» создана для пар, состоящих в браке и имеющих как минимум одного ребенка в возрасте до 18 лет. Государство выделяет субсидию в размере 10% для уплаты первоначального взноса при покупке машины.

Электроника и бытовая техника

В 2022 году специалисты МТС Банка провели исследование среди россиян и выяснили, что каждый второй из опрошенных респондентов хотя бы раз брал кредит на покупку электроники и бытовой техники.

Самая популярная категория — смартфоны (27%), на втором месте — крупная бытовая техника: телевизоры, плиты, стиральные машины и холодильники (19,9%), замыкают тройку аксессуары, к ним относятся беспроводные наушники, смарт-часы и аккумуляторы (16,8%).

Для приобретения мелкой бытовой техники необязательно обращаться в банк. Рекомендуем заглянуть на сайт «БыстроЗайма», здесь вы сможете получить сумму до 30 000 рублей. Заполнение заявки занимает всего пять минут, нужен лишь паспорт, а после средства моментально поступят на вашу карту.

Отпуск и путешествие

В мае 2022 года сервис «Зарплата.ру» устроил опрос «Готовы ли вы взять кредит на отпуск?». В исследовании приняли участие 2 060 работающих граждан России, 19% из которых утвердительно ответили на заданный вопрос.

Почти все респонденты заявили, что идеальный отпуск обойдется минимум в 100 000–200 000 рублей, причем половину из этой суммы они готовы взять в кредит.

Что касается направлений для путешествий, то в топ популярных зарубежных стран попали Турция, Египет, Таиланд и Объединенные Арабские Эмираты.

Внутренний туризм также продолжает набирать обороты. Самыми посещаемыми регионами прошлого года стали Москва и Подмосковье, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Карелия, Мурманская область, Камчатка и Татарстан.

Лечение

Крупные банки предлагают медицинский кредит на выгодных условиях, потратить который можно на лечение и имплантацию зубов, дорогостоящие операции и другие услуги медицинских клиник.

По сравнению с 2021 годом количество кредитов, оформленных на лечение, в 2022 году выросло на 20%.

Образование

Также растет спрос и на образовательные кредиты. В 2020 году указ президента обязал банки снизить ставку до 3% и увеличить срок погашения кредита до 15 лет. Чаще всего заемщиками становятся родители абитуриентов, планирующих поступать в российские вузы.

Почему россияне берут кредиты на крупные покупки?

Среди преимуществ кредитования жители нашей страны отмечают возможность оперативно совершить желаемую покупку, нежелание занимать деньги у друзей и близких, а также неумение делать накопления.

Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, за 2022 год количество потребительских кредитов составило 12,53 млн на сумму 10,7 трлн рублей. Этот показатель на 27,1% ниже, чем в 2021 году.

Если вы пока не готовы обращаться в банк за кредитом, но желаете реализовать свою мечту, посетите сайт «БыстроЗайма». Тысячи клиентов уже обратились в компанию и через пару минут получили краткосрочные займы всего под 1% в день без налога и поручителей.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *