Организации которые занимаются привлечением сбережений и выдачей кредитов
Перейти к содержимому

Организации которые занимаются привлечением сбережений и выдачей кредитов

  • автор:

Виды банков

Банк — кредитно-финансовая организация, особый вид финансовых посредников, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
Банковская система представляет собой многообразие видов банков, поэтому может быть классифицирована по различным признакам.

Классификация банков по организационно-правовой форме

По форме собственности на банковский капитал и организационно-правовой форме выделяют:

  1. Акционерные банки, которые создаются по принципу АО. Как правило, учреждения подобного вида создают с целью финансирования конкретных программ.
  2. Частные банки – капитал которых сформирован за счет индивидуальных собственников или партнеров. В странах с развитой рыночной экономикой подавляющее большинство банков организованы в этой форме.
  3. Кооперативные банки – основанные за счет кооперативной собственности их участников. Цель деятельности таких кредитных организаций заключается не в получении прибыли, а в удовлетворении потребностей ее членов в банковских услугах.
  4. Муниципальные, или коммунальные банки, основанные местными органами власти. Создаются для кредитования коммунального хозяйства и других местных нужд.
  5. Государственные банки. Их деятельность направлена на реализацию определенных задач общегосударственного значения. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные и т. п.
  6. Смешанные банки – частично созданные за счет государства;
  7. Межгосударственные банки.

Классификация банков по характеру деятельности

По характеру своей деятельности банки бывают двух типов: универсальные и специализированные.

  • Универсальные банки обладают лицензией с возможностью осуществления одной кредитной организацией максимально возможного количества банковских операций. На современном банковском рынке преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности.
  • Специализированный банк осуществляет один или только несколько видов банковской деятельности, в зависимости от целей, ради которых основали учреждение. Специализированные банки различаются по функциональной, отраслевой, территориальной, технологической специализации, или же бизнес-специализации.

Классификация банков по функциональному назначению

По функциональному назначению различают:
1) Коммерческие банки – специализируются на обслуживании текущей коммерческой деятельности компаний и физических лиц.
2) Инвестиционные банки – специализируются на операциях с ценными бумагами: занимаются эмиссией корпоративных акций и облигаций, осуществляют посреднические операции на вторичном рынке ценных бумаг и т. д.
3) Депозитный банк – специализируется в основном на привлечении свободных денежных средств и выдаче краткосрочных кредитов.
4) Ипотечный банк – занимается предоставлением кредитов под залог недвижимого имущества. Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими банковскими учреждениями. Ипотечные банки получают государственную поддержку, что значительно снижает риски деятельности. Как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны, которая регламентирует и регулирует сделки с недвижимостью, в том числе с землей.
5) Ссудо-сберегательные банки аккумулируют сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Их задача заключается в стимулировании граждан для сбережения и приумножения денег. Сбербанки занимаются также кредитованием клиентов со своего региона, отдавая предпочтение экономически слабым слоям населения.
6) Венчурный банк – создаваемый для кредитования «рисковых» проектов, стартапов, других долгосрочных программ, связанных с инновационными разработками. Кредитные ресурсы венчурного банка формируются в основном за счет спонсорской поддержки.

Ссылки

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Кредитные компании

Кредитная компания — это организация, которая занимается выдачей потребительских займов для населения и кредитованием бизнеса. Как правило, если упоминают кредитную компанию, то на ум сразу приходят банки. Потому что, именно банки зачастую предоставляют услуги по займам. Достаточно обратить внимание на огромное количество рекламы, предлагаемой банками. Обычно такая реклама призывает Вас оформить кредит для приобретения квартиры, машины или какой-нибудь другой нужной вещи. Однако кроме банков на финансовом рынке в последнее несколько лет появилось множество других кредитных организаций, которые могут дать Вам кредит под проценты.

Общеизвестными видами таких компаний являются ломбарды, которые предлагают взять у них денежные средства под залог определенных ценностей. Так же набирают обороты и кредитные потребительские кооперативы для населения. Правда, прежде чем взять кредит, нужно сначала стать пайщиком такого кооператива.

  • привлечением денежных средств от юридических лиц для вкладов на определенные сроки;
  • размещение привлеченных средств от юридических лиц;
  • операции по купле-продаже иностранной валюты безналичным расчетом;
  • выдача определенных «банковских» гарантий.
  • неудовлетворительная кредитная история — когда заемщик вовремя не погашал взятые ранее у банка кредиты;
  • наличие долговых обязательств перед несколькими банками сразу, что затрудняет своевременные выплаты по всем кредитам;
  • отсутствие постоянной регистрации — в таких случаях, банки не берут на себя подобного риска, так как в случае невыплаты будет сложно определить место жительства;
  • подтверждение реальных доходов не является возможным;
  • сроки оформления кредита — зачастую, деньги бывают нужны очень срочно, а банки иногда рассматривают заявление до нескольких дней.

На сегодняшний день банковское кредитование очень быстро развивается. Банки более активно вступают в борьбу за своих клиентов, открывая новые филиалы в различных регионах страны. Стремительный рост конкуренции ведет к тому, что банки смягчают требования к заемщикам и проводят оперативное рассмотрение заявлений. Если такие темпы сохранятся, то смогут ли другие кредитные компании сохранить свое место на рынке кредитования России? Исходя из практики, пока могут. Для небольшой кредитной организации всегда найдется свободная ниша, в которой спокойно можно конкурировать с крупными банками. Однако в таких условиях, зачастую, заработать много не всегда получается. Но возможность взять кредит, пусть и с высокой процентной ставкой, намного выгоднее большему количеству будущих заемщиков в вышеупомянутых условиях или по каким-либо другим причинам, не рассматриваемых банками. Для маленьких кредитных компаний такой стабильный спрос будет хорошим шансом для прочного становления в условиях финансовой конкуренции.

Коммерческие банки

Коммерческие банки

Коммерческий банк – это кредитная организация, осуществляющая на коммерческой основе банковскую деятельность – привлечение вкладов и выдача кредитов, открытие и ведение банковских счетов, а также проведение платежей. Коммерческие банки являются одними из посредников между теми, у кого есть лишние деньги (сбережения) и кому нужны деньги.

Зачем нужны коммерческие банки?

Коммерческие банки являются «кровеносной системой» экономики, обеспечивая ее необходимыми финансовыми средствами посредством распределения накопившихся сбережений населения и бизнеса. Это посредничество является основным фактором обеспечения экономики страны необходимым «топливом» для дальнейшего развития.

Как посредники коммерческие банки привлекают вклады с условием, что выплатят проценты за использование средств, и предоставляют их населению и предпринимателям под процент в виде кредитов и инвестиций.

В Узбекистане для осуществления банковской деятельности необходимо получить лицензию от Центрального банка. Данная лицензия бессрочна и не подлежит передаче третьим лицам.

Какие услуги предоставляют коммерческие банки?

Во-первых, коммерческие банки принимают ваши свободные деньги во вклады в целях их эффективного использования, обеспечения сохранности и приумножения, что проявляется посредством уплаты вам процентов.

Важно. Сохранность вашего вклада гарантируется в полном объеме независимо от его размера и валюты Фондом гарантирования вкладов Республики Узбекистан.

Во-вторых, когда вам нужны средства или не хватает собственных сбережений для приобретения чего-либо необходимого, коммерческие банки могут предоставить вам кредиты. Например, вы можете получить кредиты для покупки жилья, машины, техники, мебели, оплаты обучения и на другие цели.

В-третьих, через кассы и мобильные приложения банков легко оплачивать приобретение товаров, счета за оказанные услуги и выполненные работы, штрафы и многое другое.

В-четвертых, вы можете открыть счета в коммерческих банках, чтобы оплачивать с помощью безналичных средств. Это наиболее удобно, когда вы оплачиваете покупки, совершенные в онлайн магазинах. Поместив ваши средства на банковский счет, вы обеспечиваете их безопасность от краж.

Кроме того, коммерческие банки оказывают услуги, связанные с покупкой и продажей иностранной валюты в наличной и безналичной формах, оказанием банковских консультационных и информационных услуг, предоставлением в аренду ячеек, сейфов для хранения документов и иных ценностей и т.д.

Виды услуг коммерческих банков:
  • Денежные переводы
  • Вклады
  • Банковские карты
  • Кредитные продукты
  • Конверсионные операции
  • Мобильный банкинг
  • Индивидуальные сейфы и ячейки
  • Расчётно-кассовое обслуживание
  • Приём платежей
  • Оплата коммунальных услуг
  • Сберегательные сертификаты
  • Доверительное управление имуществом
  • Денежные переводы
  • Депозиты
  • Банковские карты
  • Кредитные продукты, в том числе в иностранной валюте
  • Лизинг
  • Факторинг
  • Конверсионные операции
  • Интернет-банкинг
  • Индивидуальные сейфы и ячейки
  • Расчётно-кассовое обслуживание
  • Международные кредитные линии
  • Проектное финансирование
  • Заключение договора страхования от имени страховых организаций
  • Депозитные сертификаты
  • Доверительное управление имуществом

При этом коммерческим банкам запрещено непосредственно заниматься производственной, торговой, страховой и иной деятельностью, не связанной с осуществлением финансовых операций.

Как было отмечено выше, основной целью коммерческих банков является получение прибыли. Давайте рассмотрим, как коммерческие банки получают прибыль.

Коммерческие банки получают:
  • кредитам
  • заемным средствам, предоставленным
    другим коммерческим банкам
  • инвестициям
  • соглашениям о покупке ценных бумаг
    с обратным выкупом
  • счетам в Центральном банке
  • вложениям в долговые обязательства
  • лизинговым операциям и т.д.
  • расчетно-кассовому обслуживаниию клиентов
  • предоставлению банковских гарантий
  • обслуживанию валютных контрактов клиентов
  • конверсионным операциям
  • брокерским и депозитарным услугам
  • операциям с пластиковыми картами
  • операциям доверительного управления
  • факторинговым услугам
  • услугам депозитного хранения и др.
Наряду с доходами у коммерческих банков также есть свои расходы, такие как:
  • процентные расходы по: депозитам до востребования, срочным депозитам, счетам к оплате Центральному банку и другим коммерческим банкам, кредитам к оплате;
  • беспроцентные расходы по: комиссионным расходам и расходам за услуги (такие как реклама банка или проведение мероприятий), убытки от негативного изменения курса иностранной валюты, инвестиций и другим;
  • операционные расходы по: заработной плате, аренде и содержанию зданий банка, командировочным и амортизационным отчислениям, страхованию, налогам и другим;
  • членские взносы в ассоциации, где они являются членами, а также взносы в фонд гарантирования вкладов граждан.

Прибыль коммерческого банка представляет собой разницу между вышеперечисленными доходами и расходами. Это в свою очередь, объясняет почему процентные ставки по депозитам и кредитам отличаются.

Урок экономики по теме «Банк. Банковская система». 10-й класс

Назад Вперёд

  • рассмотреть виды банков и их основные функции в современной экономике, роль Центрального банка в регулировании кредитно-денежной системы;
  • выяснить суть кредитной эмиссии.

Основные понятия урока: банк, банковская система, Центральный банк, активы, пассивы банка, кредит, эмиссия, депозиты, залог, маржа.

Тип урока: комбинированный.

Оборудование: проектор, доска интерактивная, презентация к уроку “Банковская система”.

  • рассмотреть виды банков и их основные функции в современной экономике, роль Центрального банка в регулировании кредитно-денежной системы;
  • выяснить суть кредитной эмиссии.

I. Организационный момент: ознакомление со структурой и задачами урока.

II. Контрольная проверка знаний:

Тест. Тестовое задание “Деньги”

1. Назовите функции денег.

А) мировые деньги;

Б) средство обращения;

В) средство платежа;

2. Уравнение И.Фишера определяет, что денежная масса зависит от:

А) скорости обращения денег;

Б) уровня цен;

В) объема сделок;

Г) золотовалютных резервов.

3. Эмиссию наличных денег в Российской Федерации монопольно осуществляет:

А) Министерство финансов и экономического развития;

Б) Федеральное казначейство;

В) Центральный банк;

Г) Федеральная резервная система.

4. Если Центральный банк предполагает увеличить предложение денег, то он может:

А) выполнять операцию по покупке ценных бумаг на открытом рынке;

Б) снизить учетную ставку;

В) нет правильного ответа.

5. Покупательная способность денег в условиях инфляции:

А) не изменяется;

Б) может и повышаться, и снижаться;

В) прямо пропорциональна темпу инфляции;

Г) снижается.

6. Денежная масса увеличивается за счет:

А) выпуска государственных облигаций;

Б) эмиссионного покрытия дефицита госбюджета;

В) увеличения золотого запаса государства;

Г) продажи валюты иностранных государств.

7. количество денег в обращении в течении нескольких дней увеличилось, если:

А) кто-то взял взаймы некоторую сумму у своих друзей;

Б) начался сезон отпусков;

В) предприятие задержало выплату зарплаты.

8. Ценность современных денег определяется:

А) золотым запасом страны;

Б) уровнем цен;

В) абсолютной ликвидностью.

Г) количеством денег находящихся в обращении.

9. Уравнение Фишера показывает, что:

А) ценность бумаг прямо пропорциональна их количеству;

Б) мера стоимости денег не зависит от их количества в обращении;

В) количество обращающихся денег находится в прямой зависимости от имеющейся товарной массы;

Г) сумма товарных цен находится в прямой зависимости от обращающейся денежной массы.

10. предложение денег увеличится, если:

А) бизнесмен занял крупную сумму наличных денег под 5% ежемесячно;

Б) Центробанк представил займ коммерческому банку;

В) Центробанк продал краткосрочные государственные обязательства на открытом рынке ценных бумаг.

III. Изучение нового материала.

1. Причины появления банков.

Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что впервые банк возникли ещё на Древнем Востоке в VII-VI вв. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватил Древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги ни хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей- купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!

Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.

2. Виды и функции банков.

Банк- это финансовая организация, основной функцией которой является получение денежных ресурсов от тех людей, у которых они временно высвобождаются, и представляют их тем, кому они сейчас необходимы.

Центральный банк – это главный банк страны, который действует как банкир государства и всей кредитной системы.

Практически во всех странах банковская система организована по одному и тому же принципу двух уровней банков – рассмотрим схему:

1 уровень

Центральный банк — главный банк страны, который имеет исключительное право на эмиссию национальной валюты и контролирует деятельность других банков.

  • осуществляет монопольное право выпуска кредитных денег (банкнот);
  • регулировать обращение денежной массы в стране и обменный курс национальной валюты;
  • хранить централизованный и золотой запас;
  • быть главным банкиром и финансовым консультантом правительства;
  • оказывать помощь правительству в управлении бюджетом;
  • оказывать разнообразные услуги и другим кредитным учреждениям и контролировать работу других банков;
  • проводить денежно-кредитную политику.

2 уровень

2 уровень кредитной системы представлен коммерческими банками, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

Коммерческий банк — фирма, которая занимается привлечением сбережений домохозяйств и других фирм на депозиты и выдачей кредитов.

  • открытие и ведение денежных счетов.
  • предоставление кредитов для нужд граждан и деятельности фирм.
  • обмен валюты.
  • покупка и продажа ценных бумаг.
  • осуществление безналичных расчетов и др.

Виды коммерческих банков (групповая работа – 2 учащихся) – ребята получают задание соотнести название коммерческого банка и выполняемые функции (в таблице указать стрелками):

выдают в долг денежные ссуды;

выполняют различные расчетные операции с населением;

3. Принципы кредитования.

Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” — ссуда, долг . Кредит имеет денежную природу. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредит — форма движения ссудного капитала.

Кредитование – это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату.

Депозиты – все виды денежных средств, преданные их владельцами на время хранение банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

Кредитный договор – соглашение между банками и тем, кто одалживает у него деньги (заемщик), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за использование им и гарантии возврата денег банку.

Кредитоспособность – наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, то есть вернуть основную сумму займа и выплатить процент по нему.

Залог – собственность заёмщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая её продать, если он сам не сможет вернуть долг.

Кредитная эмиссия — увеличение банком денежной массы страны за счёт создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.

  • Физические лица
  • Юридические лица
  • Отраслевая направленность
  • Организационно правовая форма
    Банковская гарантия.
  • Залог (движимого имущества, недвижимого имущества, имущественных прав).
  • Поручительство (юридических лиц, физических лиц).
  • Неустойка (пени, штраф).

Принципы современной системы кредитования в России:

— цена кредита (ставка ссудного процента) определяется соотношением спроса на кредитные ресурсы и предложением; естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ ;

— кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

— переход от кредитования объекта — государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – заемщика;

— демонополизация единого ссудного фонда, кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

— Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования.

IV. Закрепление изученного материала.

Заемщик берет в банке кредит в размере 10 тысяч рублей под 100% годовых сроком на 2 года. Какую сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит. (Ответ: 30 тысяч рублей)

Начислите проценты по кредиту выданному на 2 года и семь месяцев под 12 % годовых. Используйте правила обычной практики банков. (Ответ: 34,22 %)

V. Подведение итогов урока.

VI. Домашнее задание.

Учебник И.В. Липсица глава 6. 1-3 задания.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *