На какой срок лучше брать кредит
Перейти к содержимому

На какой срок лучше брать кредит

  • автор:

На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?

Когда вы берете займ, вы так или иначе делаете расчеты — каким будет платеж, через сколько я рассчитаюсь и сколько мне дадут денег в кредит. Вы приходите в банк, делаете заявку на займ и по результатам банк говорит, что вашей зарплаты недостаточно для кредита на 1 год. Можно взять этот кредит на 3 года, при этом ежемесячный платеж будет меньше. Круто — думаете вы. Но есть маленький нюанс — переплата по ссуде в случае если вы решили взять ссуду на 3 года будет больше. Причем более чем в 3 раза. Чтобы снизить переплату, нужно брать займ на более короткий срок. Но вашей зарплаты может не хватить для оплаты ежемесячного платежа и банком могут быть предложены условия кредита только на более долгий срок.

Тут действует правило: Чем больше срок, тем меньше платеж, но больше суммарная переплата. Большая суммарная переплата — это плохо для заемщика. Нужно пытаться платить банку как можно меньше процентов.
Поэтому важно брать кредит на оптимальный срок — чтоб и зарплаты хватало на оплату ежемесячного платежа и переплата была минимальной.

Пример расчета и сравнения кредита на 1 и 3 года

Рассмотрим ссуду на 100 тыс. рублей под 20%. Это типичный потребительский займ в Home Credit банке.
На какой срок взять кредит? — спросите вы. На меньший срок лучше. Переплата будет меньше.
Если рассчитать данный займ с аннуитетными платежами на 1 год с помощью кредитного калькулятора

Результаты расчета кредита на 1 год
Переплата по займу 11170.38
Текущий платеж 9263.45

В случае если мы берем ссуду на 3 года, получаем

Результаты расчета кредита на 3 года
Общая переплата по займу 33781.81
Текущий ежемесячный платеж 3716.36

Как видно из вычислений, переплата по займу в случае 3х лет больше чем переплата за 1 год примерно в 3 раза.

Отношение переплат = 33781.81/11170.38 = 3
Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Когда кредит на длительный срок выгоднее?

График платежей на 3 года

Обратимся к математике: Брать займ на больший срок без досрочных погашений не выгодно. Процентов за 3 года набежит больше, чем за 1 год. При одинаковых ставках это правило действует всегда.
Но есть одно исключение. Это правило не действует в случае, если вы погашаете кредит досрочно полностью. При досрочном погашении вы закрываете договор займа и перестаете выплачивать проценты. Встает вопрос — когда лучше досрочно погашать кредит? Рассмотрим случай, когда кредит на 3 года будет выгоднее чем, кредит на 1 год. Для этого обратимся к графику платежей на 3 года

Нам нужно найти месяц, после которого сумма выплаченных процентов по займу 1 будет меньше чем по займу 2.

Сумма переплаты по первому займу = 11170.38

А теперь по графику нужно посчитать месяц, после которого сумма процентов становится больше суммы переплаты по первому займу Посчитаем платежи по займу за первые 7 месяцев

1696.83 + 1659.78 + 1520.11 + 1587.74 + 1501.62 + 1514.16 + 1429.21= 10909.45

График платежей после досрочного погашения

Таким образом, мы заплатим по второму кредиту такую же сумму процентов, что и за весь срок первого, но только за 7 месяцев.
Чтобы второй займ был выгоднее по переплате, нужно досрочно погасить займ до 7 месяца пользования деньгами банка.
Проиллюстрируем это на графике платежей. Допустим мы погасили после остаток долга 15 июня 2012 года. В результате получим следующий график погашения займа:

Как видно в данном случае переплата по 2-му займу будет меньше, чем переплата по первому

10909.45 < 11170.38

Но повторяю еще раз, нужно правильно рассчитать свои силы. Какой срок — решать вам. Вы должны все равно прикинуть ежемесячный платеж и возможность досрочного погашения. Более подробно подробный пример объяснен в данном видео

Предложения банков на разные сроки

Рекомендую воспользоваться одним из предложений нижеуказанных банков в области кредитования для получения займа. Срок займа обычно выбирается исходя из размера ежемесячного платежа.

Заявка на кредит в Ренессанс банк
Лицензия ЦБ РФ №3354

Заявка на кредит в Ренессанс банк

  • Сумма займа от 30 тыс 2 000 000 тыс., ставка 4,5% — 24,5%
  • Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
  • Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
  • Срок до 84 месяцев
  • Первый платеж по кредиту только через 45 дней

Подробно о сроках кредитования: можно ли взять кредит на неделю или на месяц

Баннер

Бывают ситуации, когда деньги в долг нужны срочно и на короткий срок. В таких случаях можно обратиться в банки, которые выдают кредиты от 1 месяца до 5-7 лет. На какой срок выгоднее брать кредит и когда переплата будет меньше – расскажем в этой статье.

  • На какие сроки банки выдают кредиты
    • Долгосрочное кредитование
    • Краткосрочное кредитование
    • Для чего проводить пролонгирование

    Руслан и Евгения – молодая семья. Они хотят обновить авто и уже нашли интересный вариант, но никак не могут продать старую машину. Чтобы не упустить выгодную покупку, они решают взять кредит. По их расчетам деньги у них появятся совсем скоро, поэтому их интересует заем на короткий период.

    Разберемся вместе с ребятами, на какие сроки банки выдают кредиты и выгодно ли оформлять заем на малый период.

    На какие сроки банки выдают кредиты

    • Экспресс-займы (не очень большие суммы под высокий процент, для их оформления не требуется много документов и времени) – выдают на 2-3 года.
    • Потребительские (выдают без определенной цели, можно тратить на свое усмотрение) – на 3-5 лет.
    • Автокредиты (для покупки авто) – на 5-7 лет.
    • Под залог недвижимости (крупные суммы на разные цели) – на 20 лет.
    • Ипотека (крупные суммы на покупку жилья с залогом недвижимости) – на 25-30 лет.

    Самым распространенным вариантом является потребительский кредит. Минимальный срок кредита – 1 месяц. Вердикт банка зависит от суммы и результатов скоринговой проверки . Кто-то устанавливает срок точно до месяца, но в большинстве случаев это шаг в полгода или год. Например, 6, 12, 18 месяцев или 1, 2, 3 года. Для большинства банков максимальный срок кредита наличными – 5 лет.

    В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

    Долгосрочное кредитование

    В зависимости от срока кредита займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. Срок кредитования определяет сумму займа и процентную ставку: обычно долгосрочные программы оформляют, когда речь идет о крупной сумме, например, для покупки жилья.

    Что предполагает долгосрочное кредитование?

    • Сумма – от 5 млн рублей. Чем выше сумма кредита, тем дольше срок погашения.
    • Ставка. По долгосрочным кредитам могут взиматься более низкие процентные ставки из-за более длительного срока и меньшего риска неуплаты.
    • Срок. Для долгосрочных займов срок варьируется от 6 до 20 лет.

    Краткосрочное кредитование

    Краткосрочное кредитование – заем на небольшой срок, как правило, без залога и не целевой.

    Каковы характеристики краткосрочного займа?

    • Сумма – до 5 млн рублей. Чем ниже сумма, тем короче срок.
    • Ставка. Краткосрочные продукты предполагают более высокие процентные ставки, что компенсирует короткий период погашения и риски кредитора, так как предоставляются без залога.
    • Срок. Займы предоставляются на срок от 1 месяца до 5 лет.

    Как переплата зависит от срока кредита

    Как правило, чем дольше период, тем больше количество ежемесячных платежей и ниже их сумма, но выше переплата. А если период короткий, то ежемесячных платежей меньше и они высокие, но переплата ниже.

    Рассмотрим на примерах. Если Руслан и Евгения возьмут 1 000 000 рублей под 20% годовых на 3 года, переплата составит порядка 340 000 рублей, а ежемесячный платеж – около 40 тысяч рублей. А если возьмут 1 000 000 под 20% годовых на 6 месяцев, переплата составит порядка 60 000 рублей, ежемесячный платеж – около 180 тысяч в месяц.

    Раньше некоторые банки ставили ограничение на минимальное время выдачи займа и запрещали закрывать его досрочно. Но теперь моратория на досрочное погашение нет. Можно взять деньги в долг на любой период и вернуть их хоть спустя неделю. Кроме того, за быстрыми займами теперь не обязательно обращаться в сомнительные микрофинансовые организации. Оперативно оформить заем можно в крупных и проверенных банках.

    Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

    • одна часть – выплата «тела» долга,
    • вторая часть – выплата процентов.

    Эти части не равны между собой.

    1. Сначала большую долю занимает процентная часть.
    2. Постепенно доли выравниваются.
    3. Затем большую часть занимает выплата основной задолженности.

    Проценты при этом начисляются на остаток «тела» долга.

    Такая схема позволяет банкам перестраховаться: они получают проценты сразу, и даже если заем погасят досрочно, ничего не потеряют.

    Заемщику стоит выбирать длительность кредита исходя из своего финансового положения.

    • Если деньги нужны срочно и вы знаете, что не сможете вносить крупный ежемесячный платеж, выбирайте долгий срок – такой, при котором сумма регулярных отчислений точно будет для вас посильной. Так вы обезопасите себя от просрочек и штрафов и потихоньку выплатите долг, пусть и с большой переплатой.
    • А если понимаете, что точно потянете крупные выплаты в любой ситуации – даже в случае болезни или временной безработицы, – берите период поменьше.

    Например, Руслан и Евгения имеют подушку безопасности, которая точно позволит им выплатить пару платежей, а за это время они продадут свой автомобиль и погасят всю сумму досрочно.

    • заработную плату,
    • долговые обязательства,
    • наличие детей.

    Финансовые организации делают это, чтобы быть уверенными, что клиент сможет вносить ежемесячный платеж, при этом покрывая расходы на себя и семью. Если запрос клиента удовлетворить нельзя, ему предложат увеличить срок кредитования или взять меньшую сумму.

    Можно ли изменить срок кредита после подписания договора

    Изменить срок кредита после подписания договора можно, но только в сторону увеличения.

    Руслан и Евгения не смогли продать автомобиль так быстро, как планировали. К тому же у пары родился ребенок, и теперь Руслан содержит супругу с сыном и два автомобиля. Он обратился в банк, чтобы увеличить период выплаты и уменьшить ежемесячный платеж. Банк рассмотрел их ситуацию, запросил все необходимые документы и пошел навстречу. Новые платежи будут Евгению по карману. Если раньше он должен был платить ежемесячно по 32 220 рублей на протяжении трех лет, то теперь по 21 198 рублей на протяжении пяти лет. Разница в 10 тысяч рублей для семьи весома.

    Можно ли увеличить срок выплаты кредита

    • Кредитные каникулы.

    Это право заемщика согласно ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Если заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию и может это доказать, банк предоставляет ему временную отсрочку.

    Это увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Такая процедура выгодна обеим сторонам – клиент сможет спокойно выплатить заем без просрочек, а финансовая организация получит большую переплату.

    Также можно воспользоваться услугой рефинансирования: взять заем в банке на новых, более удобных условиях, и перекрыть им прошлый долг.

    Рефинансируйте кредит в Совкомбанке: предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

    Для чего проводить пролонгирование

    Причина пролонгирования до боли простая: сегодня денег может быть предостаточно, а завтра жизнь сделает крутой вираж.

    Затянувшаяся болезнь, сокращение на работе, пополнение в семье – все эти факторы значительно влияют на бюджет. А для заемщика такие изменения могут стать фатальными.

    Радует, что банку тоже не выгодны просрочки. Если условия договора будут соблюдаться, в плюсе останутся все. Поэтому в действительно сложной ситуации не нужно бояться обратиться к банку за помощью. Главное – собрать документы, которые позволят подтвердить изменившиеся обстоятельства. Это могут быть:

    • выписка из больницы,
    • копия трудовой книжки с записью об увольнении,
    • справка о доходах,
    • свидетельства о рождении детей.

    Если у заемщика есть документы, у него хорошая кредитная история и в договоре прописана возможность пролонгации, велика вероятность, что банк пойдет навстречу.

    Но если причины сомнительны и ничем не подтверждены, а кредитная история полна просрочек, одобрения может и не быть.

    Для улучшения кредитной истории (КИ) никогда не поздно обратиться за помощью к профессионалам. Услуга «Кредитный доктор» позволяет законно улучшить КИ, чтобы впоследствии быстро получить одобрение в любой финансовой организации.

    Можно ли сократить срок кредита

    Изменить условия в меньшую сторону прямо в договоре нельзя. Но можно поступить проще.

    Например, можно вносить большую сумму чем та, что указана в договоре. Ее зачислят в счет тела займа, и это уменьшит переплату. В конечном счете вы выплатите долг раньше.

    Важно: иногда зачисление происходит автоматически, но в некоторых банках нужно писать заявления, чтобы платеж приняли в счет основной задолженности.

    Руслан и Евгения все-таки смогли продать свое авто. Половину денег они потратили на первоначальный взнос для покупки большой квартиры для семьи. А оставшуюся сумму оставили для оплаты займов. И теперь они вносят б о льшие суммы, чем прописано в договоре. Это позволит им закрыть долг раньше и планировать новые крупные покупки.

    Как выбрать срок кредита, максимальный и минимальный срок потребительского кредита

    При выборе кредитной программы заемщики обычно уделяют много внимания процентной ставке и сумме займа, и не всегда задумываются о том, какой срок погашения будет для них не только самым комфортным, но и выгодным. Но именно от этого показателя будет в первую очередь зависеть итоговая сумма переплаты. В статье разберемся, на какой срок лучше брать кредит в разных ситуациях, а также ответим на другие связанные с этим вопросы.

    Команда Райффайзен Банка

    На какие сроки банки дают кредиты?

    На данный момент нет установленного законом максимального и минимального значения. Точные временные промежутки зависят от конкретной кредитной программы, но можно выделить средние показатели, которые встречаются в большинстве банков.

    • Потребительский – от 6 месяцев до 5-7 лет.
    • Автокредитование – от 1 года до 5-7 лет.
    • Кредитование под залог недвижимости – от 1 года до 10-30 лет.
    • Ипотека – от 1 года до 30 лет.

    При рассмотрении заявки банк будет определять сумму и срок кредита в зависимости от платежеспособности конкретного клиента. Заемщику предложат только те условия, при которых он сможет вносить ежемесячные платежи без значительного ущерба для семейного бюджета. Обычно одобрение получают клиенты, у которых сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода, в редких случаях этот показатель может достигать 50%. Например, при зарплате в 40 000 рублей сумма ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 16 000 рублей. Чтобы определить, на какой срок брать кредит, проще всего воспользоваться кредитным калькулятором. В нем отображается вся необходимая информация, в том числе сумма, ставка и ежемесячный платеж.

    Как переплата по кредиту зависит от срока?

    Переплата по займу напрямую зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем больше в итоге придется заплатить процентов. И наоборот, чем короче кредит, тем меньше получится переплата.
    Рассмотрим на примере. Семья Ивановых собирается взять 500 000 рублей под 11,99 % годовых. Они пытаются определить, какой срок кредита выгоднее, для чего используют кредитный калькулятор выбранного банка.

    • При погашении за 1 год — ежемесячный платеж составит 42 770 руб. Итоговая переплата по процентам — 13 240 руб.
    • При погашении за 2 года — ежемесячный платеж составит 25 134 руб. Итоговая переплата по процентам — 103 216 руб.
    • При погашении за 3 года — ежемесячный платеж составит 18 113 руб. Итоговая переплата по процентам — 152 068 руб.
    • При погашении за 4 года — ежемесячный платеж составит 14 632 руб. Итоговая переплата по процентам — 202 336 руб.
    • При погашении за 5 лет — ежемесячный платеж составит 12 618 руб. Итоговая переплата по процентам — 257 080 руб.

    Так как ежемесячный доход заемщика (им будет выступать муж) составляет 65 000 рублей, Ивановы решают взять заем на 2 года: платеж 25 134 руб. не станет непосильным, а итоговая переплата будет значительно ниже, чем при максимальном сроке потребительского кредита.
    Как видно из примера, чем короче срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж, но меньше итоговая переплата.

    Как определиться с продолжительностью кредита?

    Чтобы определить для себя оптимальный срок погашения, важно найти золотую середину, так как минусы и плюсы есть у обоих вариантов.

    • Минимальный срок. При краткосрочном кредитовании чаще всего не нужно объяснять цель получения денег, предоставлять залог и собирать большое количество документов. Но взять крупную сумму на 1-2 года не получится — банк просто не одобрит заявку. Иногда банки повышают ставку по «коротким» кредитам, чтобы компенсировать свои риски.
    • Максимальный срок. Долгосрочное кредитование предполагает значительные выплаты по процентам, но при этом считается более безопасным и комфортным вариантом с точки зрения ежемесячных выплат. При длительном сроке погашения у заемщика есть возможность взять в кредит большую сумму, при этом банки зачастую предлагают сниженную ставку.

    Перед выбором условий кредитования объективно оцените свое финансовое положение. Не нужно выбирать минимальный срок погашения в погоне за максимальной выгодой. Учтите все обстоятельства и просчитайте, какую сумму вы точно сможете вносить каждый месяц, даже если внезапно ваше финансовое положение станет хуже (например, из-за сокращения на работе, длительной болезни, задержки зарплаты и т. д.). Рассчитать срок кредита по ежемесячному платежу не получится, так как нельзя выбрать продолжительность погашения с точностью до месяца (в большинстве случаев показатель должен быть кратен 6 месяцам или 1 году). Но при помощи кредитного калькулятора можно сравнить ежемесячные платежи, изменяя сумму и срок, — это поможет подобрать оптимальный для себя вариант.

    Можно ли изменить срок после оформления кредитного договора?

    В ряде случаев есть возможность изменить продолжительность кредитования в сторону увеличения. Есть несколько вариантов, как именно можно это сделать.

    • Взять кредитные каникулы. Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право взять отсрочку по платежам, если его жизненные условия изменились в худшую сторону, и он может это доказать. На срок от 1 до 6 месяцев банк может уменьшить ежемесячные платежи или разрешить полностью не платить по кредиту.
    • Подать заявку на реструктуризацию. Заемщик может направить в свой банк заявку с просьбой реструктуризировать кредит, увеличив его срок и уменьшив сумму ежемесячных платежей. Это решение выгодно обеим сторонам: банк получает гарантию, что клиент сможет вносить платежи без просрочек, а заемщик снижает свою кредитную нагрузку.
    • Подать заявку на рефинансирование в другой банк. Этот вариант по своей сути подразумевает открытие кредита в другом банке с параллельным закрытием в нынешнем. При этом измениться может не только срок кредитования, но и процентная ставка.

    Для кредитования выбирайте надежные банки. В Райффайзен Банке можно онлайн оформить потребительский кредит на любые цели на срок до 5 лет.

    Кредит на любые цели

    Оформите в приложении Райффайзен Онлайн, если вы уже клиент, или на сайте — если пока нет

    5 млн ₽

    Что выгоднее: брать кредит на меньшую сумму или взять большой, но погасить досрочно?

    Аватар автора

    Собираюсь брать ипотеку на квартиру стоимостью 10,6 млн рублей. Ставка — 8,4%. Есть 2,12 млн на первоначальный взнос, и еще остаются свободные 900 тысяч.

    Если я на второй день действия кредита положу эти 900 тысяч рублей в счет досрочного погашения, то платеж уменьшится. Допустим, будет не 64 тысячи, а на 10 тысяч меньше. Тогда во все последующие месяцы за счет этой разницы я смогу погашать тело кредита досрочно. И таким образом уменьшить срок с 30 до 20 лет.

    Выгодно ли погасить свободными деньгами кредит на второй день или же лучше сразу взять меньшую сумму?

    Аватар автора

    знает все про кредиты

    Павел, насколько я поняла, вы ищете способ заплатить как можно меньше процентов по ипотеке. Самый выгодный вариант — сразу сделать больший первоначальный взнос, а потом вносить досрочные платежи согласно вашему плану. Объясню все на примерах.

    Для наглядности расчетов я буду использовать кредитный калькулятор.

    Ваша переплата, если внести деньги на второй день

    Итак, вы планируете взять кредит на сумму 8 480 000 ₽, при этом у вас есть свободные 900 000 ₽.

    Если вы просто возьмете в ипотеку 8 480 000 ₽ на 30 лет, то ваш ежемесячный платеж составит 64 603 ₽, а переплата — 14 759 936 ₽.

    Обложка статьи

    При этом вы планируете внести в счет частичного досрочного погашения 900 000 ₽ на следующий день. После этого переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 ₽. А платеж — до 57 751 ₽.

    Если выплачивать ипотеку без частичных досрочных погашений, за 30 лет переплатите 14 759 936 ₽

    Если выплачивать ипотеку без частичных досрочных погашений, за 30 лет переплатите 14 759 936 ₽

    После досрочного погашения переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 ₽

    После досрочного погашения переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 ₽

    Размер платежа снизится с 64 603 до 57 751 ₽

    Размер платежа снизится с 64 603 до 57 751 ₽

    После частичного досрочного погашения со снижением платежа вы планируете ежемесячно вносить исходную сумму — 64 603 ₽.

    Для удобства округлим, что вы планируете ежемесячно вносить дополнительные 7000 ₽ на частичное досрочное погашение, пока не выплатите кредит. Уменьшать будете срок платежа. Вот что получится в таком случае.

    Если ежемесячно вносить 7000 ₽ с уменьшением срока кредита, переплата снизится до 8 337 934 ₽

    Если ежемесячно вносить 7000 ₽ с уменьшением срока кредита, переплата снизится до 8 337 934 ₽

    А срок кредита уменьшится с 360 до 246 месяцев

    А срок кредита уменьшится с 360 до 246 месяцев

    За счет ежемесячного частичного досрочного погашения вы сможете:

    1. Снизить переплату по кредиту с 14 759 936 до 8 337 934 ₽.
    2. Уменьшить срок выплаты кредита с 360 до 246 месяцев, то есть до 20 с лишним лет.

    Разница большая. А теперь давайте посмотрим, что будет, если вы сразу сделаете больший первоначальный взнос и будете ежемесячно вносить сумму на досрочное погашение.

    Как победить выгорание
    Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

    Баннер

    Начать учиться

    Ваша переплата, если сразу сделать большой первоначальный взнос

    Если вы просто сделаете больший первоначальный взнос — 3 020 000 ₽, то ежемесячный платеж составит 57 747 ₽, а сумма переплаты — 13 193 435 ₽.

    Если сразу сделать больший первоначальный взнос и взять кредит на 7 580 000 ₽, сумма переплаты составит 13 193 435 ₽

    Если сразу сделать больший первоначальный взнос и взять кредит на 7 580 000 ₽, сумма переплаты составит 13 193 435 ₽

    Если же добавить, что вы ежемесячно будете вносить 7000 ₽ в счет частичного досрочного погашения и уменьшать срок выплаты кредита, то переплата уменьшится до 8 303 618 ₽.

    В итоге с большим первоначальным взносом переплата будет меньше на 34 316 ₽.

    За счет большего первоначального взноса и ежемесячного частичного досрочного погашения с уменьшением срока переплата в итоге будет меньше

    За счет большего первоначального взноса и ежемесячного частичного досрочного погашения с уменьшением срока переплата в итоге будет меньше

    Почему так происходит

    Мы разбирали порядок выплаты долга на очень грубых примерах. Не учитывали, в какой точно день вы будете брать ипотеку, плату по страховой программе, а размер досрочного погашения указывали примерно.

    Формула расчета платы по ипотечному кредиту очень сложная, и в каждом банке есть свои нюансы. Так, иногда бывает, что заемщик вносит небольшую сумму на частичное досрочное погашение, а платеж все равно немного увеличивается.

    При этом основные правила остаются неизменными: чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредита, тем меньшую сумму вам нужно будет взять в долг у банка и тем меньше будет сумма переплаты.

    Я бы рекомендовала сделать больший первоначальный взнос, а потом по возможности вносить частичное досрочное погашение.

    Если ваша цель — быстрее выплатить кредит, то при досрочном погашении уменьшайте срок выплаты. При этом лучше сразу взять ипотеку на меньший срок — 20 лет, а потом вносить платежи на частичное досрочное погашение.

    Так, если вы сразу сделаете первоначальный взнос 3 020 000 ₽ и ежемесячно будете вносить минимум по 7000 ₽ на частичное досрочное погашение, уменьшая срок, переплата по кредиту снизится до 6 135 971 ₽.

    Обложка статьи

    Самый лучший вариант — брать ипотеку на меньший срок с большим первоначальным взносом и вносить платежи на частичное досрочное погашение, уменьшая срок

    Самый лучший вариант — брать ипотеку на меньший срок с большим первоначальным взносом и вносить платежи на частичное досрочное погашение, уменьшая срок

    Вы рассчитываете ипотеку на большой срок, а в жизни случается всякое. Когда не уверены в своих силах, лучше вносить частичное досрочное погашение, снижая платеж. Лишние деньги всегда можно использовать, чтобы погасить ипотеку досрочно, как это делает Максим Кайнер. Если что-то пойдет не по плану, с меньшим платежом проще переждать возникшие трудности.

    Более того, страховка по ипотеке чаще всего рассчитывается исходя из первоначально взятой суммы. Если вы внесете частичное досрочное погашение на второй день после того, как возьмете ипотеку, плата за страховку все равно будет рассчитываться исходя из той суммы, которую вы взяли. И она будет выше, чем если бы вы взяли меньшую сумму.

    Обложка статьи

    Но в целом банкам все равно, погасите вы кредит досрочно или будете платить весь срок. Им важно, чтобы вы платили без просрочек.

    Загрузка

    Поймите, суть любого кредита — вы платите проценты за пользование деньгами банка, и эти проценты зависят только от суммы, которую вы должны на текущий момент, а не от срока кредита. Срок по сути — это производная величина, которая зависит от того, как быстро будет уменьшаться основной долг.
    Каждый день банк начисляет вам проценты, которые прямо пропорциональны остатку долга на этот день и ничему больше. Ежемесячный платёж состоит из суммы этих ежедневных начислений и той части, которая идёт в погашение основного долга. Благодаря этому уменьшению основного долга в следующем месяце на него начисляется меньше процентов, и чуть большая часть следующего платежа уйдёт в основной долг.
    В вашем случае есть два фактора:
    1) в первом случае ваш долг будет на 900 тыс. руб. больше в течение одного дня. Соответственно, вы заплатите проценты за пользование этими 900 тыс. руб. в течение одного дня;
    2) страховка будет стоить пропорционально вашему долгу на тот день, когда вы оформляете страховку. Соответственно, в первом случае страховка на первый год будет стоить дороже, несмотря на то что вы уменьшите тело кредита на следующий день.
    Это с точки зрения чистой математики. Вообще, как и пишут другие комментаторы, для вас могут иметь значение и другие факторы: наличие подушки безопасности или возможность вложить свободные деньги с большей прибылью, чем 8,4% годовых (на ИИС, например). Т.е. надо определиться, что вы понимаете под выгодой.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *