Почему упал кредитный рейтинг если нет просрочек
Перейти к содержимому

Почему упал кредитный рейтинг если нет просрочек

  • автор:

Почему кредитный рейтинг падает, если нет просрочек?

Почему кредитный рейтинг падает, если нет просрочек?

При использовании материалов сайта обязательным условием является наличие гиперссылки на страницу расположения исходной статьи.

Каждый заемщик желает знать … собственный кредитный рейтинг и детали своей кредитной истории. Поскольку именно они во многом определяют вероятность получения одобренной заявки по кредиту. При этом не все граждане знают, как запрашивается кредитная история, и как улучшить кредитный рейтинг, особенно, если просрочек по кредитам не было. Давайте разберемся в этих вопросах вместе.

Чем отличается кредитный рейтинг от кредитной истории?

Основным источником информации по этой теме является 218-ФЗ “О кредитных историях”. Но если выражаться наиболее понятно, то кредитная история — это общий документ, содержащий список всех погашенных и действующих кредитов. Как правило, КИ включает информацию по просрочкам (если таковые имелись), фиксирует все обращения в финансовые учреждения с целью получения заемных средств.

А кредитный рейтинг, который иногда именуют скоринговый балл, — это оценка платежеспособной дисциплины отдельного гражданина на основании всех данных КИ. Рейтинг может быть указан в кредитном отчете или рассчитываться дополнительно.

Согласно вышеуказанному ФЗ, россияне имеют право дважды в год запрашивать на безвозмездной основе как свою кредитную историю, так и рейтинг. Список БКИ, к которым нужно обратиться, можно получить при помощи портала Госуслуг (раздел “Налоги и финансы”, подраздел “Сведения о бюро кредитных историй”). Плохая кредитная история — это та, которая содержит информацию о множественных просрочках по кредитам, нарушениях по прошлым и нынешним кредитным договорам, и прочие сведения, негативно характеризующие потенциального заемщика. Хоть КИ и не является единственным фактором, на который опирается финансовое учреждение при оценке заявки на кредит, но наличие любой негативной информации сильно снижает кредитный рейтинг заемщика и уменьшает шансы на получение денег.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

У каждой организации существуют собственные правила расчета этого показателя. Поэтому его величина может отличаться как у разных БКИ, так и у финансовых учреждений. Но зная общие критерии, которые влияют на величину скорингового балла, можно понять, как улучшить кредитную историю. В частности, нужно обращать внимание на:

  • Сам факт наличия, а также длительность и величину прошлых просрочек по обязательствам. Исключение может быть сделано для небольших сумм (несколько рублей или копеек).
  • Наличие множества небольших кредитов, особенно идущих друг за другом. Это чаще всего свидетельствует о недостаточной финансовой дисциплинированности заемщика в глазах банка.
  • Сведения о банкротствах, постановления об аресте имущества, наличие судебных тяжб — все это крайне негативно сказывается на скоринговом балле.
  • Косвенно на рейтинг могут влиять возраст клиента (слишком молодой или пожилой), профессия (низкооплачиваемая или опасная), регион проживания, образование, семейное положение.

При этом некоторые факторы могут влиять на рейтинг не только по отдельности, но и в совокупности. Удалить уже имеющиеся в КИ сведения нельзя, но можно повысить кредитный рейтинг путем добросовестного выполнения условий по новым кредитным договорам и прочим обязательствам. Помимо этого, не допускать просрочек по оплате ЖКУ, вовремя платить налоги, оплачивать штрафы.

Заключение

Кредитная история заемщика и рейтинг являются основополагающими факторами, которые учитывают финансовые учреждения при одобрении заявки на кредит. Помимо просрочек, негативное влияние на рейтинг могут оказывать сведения об общем количестве кредитов, наличие в прошлом банкротств, судебных тяжб, и даже возраст заемщика и его профессия.

Плохой кредитный рейтинг

Зачем нужна кредитная история У каждого заемщика есть кредитная история (КИ), которая хранится в специальном бюро кредитных историй (.

Если человек не может взять кредит, то говорят, что у него «плохой» кредитный рейтинг. Проблема в том, что рядовому заемщику без обращения в банк понять качество своей финансовой репутации трудно. Но уметь это необходимо, чтобы на равных общаться с кредиторами и правильно оценивать свои шансы.

Зачем нужна кредитная история

У каждого заемщика есть кредитная история (КИ), которая хранится в специальном бюро кредитных историй (БКИ). Она может быть сформирована, даже если человек ни разу не оформлял кредит. Например, покупал товар в рассрочку в магазине, имеет зарплатную карту с овердрафтом, выступал поручителем по чужому кредиту или вдруг стал злостным неплательщиком за услуги ЖКХ.

Персональный
кредитный рейтинг
Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!
Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

В кредитную историю записывают информацию обо всех привлеченных кредитах и долгах, и, главное, о том, как они обслуживаются и гасятся. По этим записям банки судят о финансовой добросовестности человека, исправно ли он возвращает займы и что от него можно ожидать в будущем. Если платежи делались вовремя, просрочек не было, нет чрезмерной закредитованности, заемщику могут одобрить новый кредит на выгодных для него условиях.

Как оценить кредитную историю

Для простого заемщика (и даже не очень простого) понять по кредитной истории, каковы его шансы на получение нового кредита, почти невозможно. Слишком много данных, особенно когда часть из них нельзя отнести к позитивным. Например, если есть просрочки на несколько дней, трудно оценить, как это будет выглядеть в глазах потенциального кредитора, то есть можно ли кредитную историю считать вполне качественной или не совсем качественной, или даже совсем некачественной.

Поэтому для удобства кредиторов и заемщиков в Национальном бюро кредитных историй начали рассчитывать Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР — это интегральный показатель кредитной истории, сделанный с учетом всех записей, взвешенных по уровню риска.

Если проще, то он является отражением кредитной истории, но проще и понятней для восприятия, поскольку выражается одним числом в диапазоне от 1 до 999 единиц. Вместо того чтобы оценивать двести параметров, теперь можно посмотреть один индикатор, что и нагляднее, и быстрее.

Какой кредитный рейтинг считается низким

При расчёте ПКР учитывается, как много кредитов человек брал и насколько активно ими пользовался, сколько лет его кредитной истории, не допускал ли он просрочек при обслуживании займов, сильно ли закредитован, нет ли к нему материальных претензий у других кредиторов. Все положительные записи приносят дополнительные баллы, а отрицательные отнимают. Соответственно, чем больше баллов и выше значение, тем больше у обладателя рейтинга шансов получить кредит на выгодных условиях.

Но числовое значение хоть и упрощает задачу оценки качества кредитной истории, полностью ее решить не может. Тем не менее для заемщиков придумана подсказка, помогающая им самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. Ею стали четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности, желтый — среднее качество, светло-зеленый — высокое качество, а ярко-зеленый — очень высокое.

Благодаря индикаторам заемщики могут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других людей. Но пользоваться ими все равно нужно с осторожностью, потому что высокое или очень высокое качество кредитоспособности не гарантирует получение кредита.

Разные банки — разные оценки

Дело в том, что у банков может быть совершенно разная кредитная политика и разные ориентиры для потенциальных клиентов. Даже в одном банке заемщик может получить какой-то вид кредита (например, потребительский), но встретить отказ в автокредитовании. Более того даже самый высокий рейтинг не гарантирует кредита, но при этом обладатели низкой оценки, напротив, могут его получить. ПКР оценивает только шансы на получение кредита, которые тем выше, чем больше номинальное значение.

Потому и четких критериев «плохого» в данном случае быть не может, есть лишь относительные. Для одного кредита ПКР плох, но другой с таким же значением кредит получит.

От низкого к высокому

Когда кредитная история только начинает формироваться и заемщик берет свой первый кредит, его ПКР находится на нейтральном уровне. Пока он не начал делать первые платежи, рейтинг часто даже не рассчитывают из-за недостатка сведений.

Конечно, это не значит, что заемщику нигде не одобрят кредит. Банки выдают займы заемщикам без опыта (иначе как этот опыт получить?), но при этом стараются ограничиться небольшими суммами на непродолжительный срок. Процентная ставка в этом случае тоже устанавливается выше минимальной.

Если заемщик первые выданные кредиты обслуживает хорошо, платит вовремя, качество его кредитной истории начинает расти. Но когда к обслуживанию своих обязательств относятся неаккуратно и задерживают платежи, оно снижается. Неисполнение текущих обязательств — главная причина низкого ПКР.

Что снижает качество

  • Просрочки отражаются на оценке самым плачевным образом, при этом теряется больше всего баллов. Дополнительно рейтинг опускают начисленные за просрочки штрафы. Однако это не единственная возможная причина падения ПКР. Например, он может снизиться, если заемщик привлекает слишком большой объем кредитов.
  • Неблагоприятное влияние оказывает и слишком большое количество отправленных за небольшой срок заявок на кредит, даже если они не были удовлетворены. Для банков и других кредиторов это явное свидетельство, что заемщик остро нуждается в средствах и из-за их отсутствия может не исполнить свои обязательства.
  • Рейтинг может упасть и из-за наличия судебных взысканий по платежам, причем не только кредитным. Если человек так долго не платил алименты или за жилищно-коммунальные услуги, что на него подали в суд, в случае неисполнения решения о принудительном взыскании в течение десяти дней в кредитной истории может появиться соответствующая запись, сделанная управляющей компанией или службой судебных приставов. Разумеется, на ПКР это отражается не лучшим образом.
  • Обращение в МФО за микрокредитом тоже негативно влияет на Персональный кредитный рейтинг. Банки считают, что займ до зарплаты — удел неорганизованных в финансовом плане людей. Поэтому если вы его брали, лучше выждать несколько месяцев перед обращением за банковским кредитом.

Можно ли исправить кредитный рейтинг?

Несмотря на то, что негативные записи, если они не сделаны ошибочно, изменить или удалить из кредитной истории невозможно, любой заемщик может исправить свой ПКР, повысив его до хорошего уровня. Как это сделать?

Значение ПКР рассчитывается из совокупного значения всех записей кредитной истории. Если позитивных записей больше, то и негатив не будет доминировать. Правда, для его исправления понадобится время и определенные усилия. Зато это принесет гарантированный результат.

Существует несколько способов повысить качество кредитной истории и, как следствие, значение своего ПКР. Первое, что следует сделать, — запросить кредитный отчет в НБКИ и внимательно ознакомиться с записями. Уже в зависимости от состояния кредитной истории выбрать одну или несколько стратегий:

  • ликвидировать все просрочки. Без этого все остальные действия будут бесполезными. Также по возможности следует погасить активные кредиты.
  • закрыть активные займы. Возможно, низкий ПКР связан с чрезмерной закредитованностью. В таком случае рекомендуется постепенно закрывать займы, пока кредитная нагрузка не снизится и балл не повысится.
  • брать и обслуживать новые кредиты. Повысить ПКР можно за счет новых банковских кредитов. Лучше всего для этого подходит открытая кредитная карта. Если соблюдать грейс-период, восстановление качества кредитной истории обойдется совсем недорого. Также можно привлекать небольшие кредиты на короткий срок. В любом случае главное условие исправления ПКР — недопущение просрочек и аккуратное соблюдение графика платежей.
  • подать запрос на оспаривание кредитной истории. При наличии нестыковок или неверной информации в кредитной истории есть основания заподозрить ошибку или даже мошенничество. В этом случае нужно подать запрос на ее оспаривание. Бюро проведет проверку и в случае подтверждения ошибки в 20-дневный срок устранит неверные сведения.

Практика показывает, что над улучшением своей оценки как заемщика можно и нужно работать постоянно. Это позволяет не только чувствовать себя уверенно, но и предотвращать появление ошибок в кредитной истории. НБКИ, давая возможность всем заемщикам бесплатно проверять свой ПКР, рассчитывает и на то, что это поможет сократить долю «плохих» рейтингов, снизит риски банков и сделает кредиты в России более доступными.

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Я идеальный заемщик. Мне 30 лет, у меня два высших образования, официальная работа на государственном предприятии, высокая зарплата, есть недвижимость в собственности, нет долгов, детей и иждивенцев. Есть кредитная карта и несколько закрытых кредитов без просрочек. Сейчас пользуюсь одной популярной картой рассрочки, там у меня долг 40 000 рублей на 12 месяцев, все выплачиваю в срок. Других кредитов у меня нет.

И при всем при этом бюро кредитных историй «Эквифакс» считает мне кредитный рейтинг на уровне 55%. Это значит, что он лучше, чем еще у 55% заемщиков — то есть я болтаюсь где-то в середине, а вероятность выдачи мне кредита «Эквифакс» оценивает как среднюю. Среднюю, Карл! Просто интересно, кем тогда надо быть, чтобы вероятность выдачи кредита была высокой. Шейхом со своей скважиной? Банки уже совсем зажрались!

Интересно, где-то год назад у меня был более высокий рейтинг, но в последнее время он почти постоянно неумолимо снижается. Как такое возможно и чем вообще это можно объяснить? Буду очень благодарен, если ответите.

Андрей, такого заемщика, как вы, хотел бы заполучить любой банк. Но не путайте оценку банка и оценку бюро. Каждое бюро кредитных историй по-своему оценивает заемщика и присваивает ему кредитный рейтинг. Банки к этому рейтингу отношения не имеют.

Аватар автора

финансовый консультант Тинькофф-банка

У каждого бюро свои критерии для оценки заемщика. Помимо информации о просрочках и числе кредитов на рейтинг могут влиять возраст клиента, регион проживания, образование, семейное положение и еще много других факторов.

К тому же ваша кредитная история может храниться в 2—3 разных бюро. Одно БКИ может оценивать вас как идеального заемщика, а другое — как среднего.

Почему снижается кредитный рейтинг

Учитывая, что вы описали себя как идеального заемщика, рейтинг мог снизиться по следующим причинам.

Изменились критерии бюро. Возможно, у «Эквифакса» что-то изменилось в оценке заемщиков. А может, и у вас произошли какие-то изменения, которые вам показались несущественными, но на оценку повлияли. Может быть, в какой-то момент у вас было открыто сразу много кредитных продуктов? Так или иначе, мы рекомендуем обратиться в БКИ и спросить, что могло повлиять на снижение рейтинга.

Обложка статьи

В кредитной истории ошибка. Бюро кредитных историй в России появились не так давно, и ошибки иногда случаются. Самый простой пример: в вашу кредитную историю могли попасть данные вашего однофамильца с задолженностями. Вам надо найти свою кредитную историю, проверить ее и, если есть ошибки, связаться с бюро для исправления. Подробно про это мы уже писали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».

В БКИ могла попасть информация о задолженностях, которые вы не учитываете. В бюро передают данные о долгах не только по кредитам, но и по алиментам, и по коммунальным платежам, и по услугам связи. Это может быть долг интернет-провайдеру или задолженность по какой-нибудь незакрытой симкарте, которой вы уже давно не пользуетесь.

Пример: вы установили домашний интернет. Провайдер бесплатно предоставил вам модем при условии, что пользоваться услугами вы будете не менее двух лет. Через пару месяцев вы переехали в новую квартиру, модем вернуть забыли, а услугами, получается, пользовались менее двух лет. Провайдер в итоге решил продать ваш долг коллекторам, те до вас не дозвонились и передали информацию о долге в БКИ . Это случай из реальной практики.

Проверьте свою кредитную историю на подобные долги за связь. Там может быть смешная сумма, которая портит вам кредитный рейтинг.

Как повысить кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании КИ и учитывает все записи и критерии, начиная от возраста истор.

Кредитный рейтинг нередко путают с кредитной историей. На самом деле это разные вещи: история — полный отчет о поведении человека во время исполнения обязательств, а рейтинг — балл, который эту кредитную историю оценивает.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании КИ и учитывает все записи и критерии, начиная от возраста истории и заканчивая долговой нагрузкой заемщика. То есть это — своеобразная оценка, которая помогает банкам решить, на каких условиях дать человеку кредит. Если балл высокий, можно претендовать на более низкий процент и высокую сумму. А при экстремально низком балле банки, к сожалению, могут и вовсе отказаться выдавать кредит.

Расскажем, как повысить кредитный рейтинг и каким образом он в принципе рассчитывается.

Как проверить рейтинг

Периодически отслеживать свой балл рекомендуется всем, кто пользуется или планирует пользоваться кредитными продуктами. Это можно сделать в НБКИ. НБКИ рассчитывает балл на основании кредитной истории человека. Для того, чтобы сделать это в первый раз, понадобится создать аккаунт на официальном сайте бюро и подать заявку на проверку персональных данных на портале «Госуслуги». Это быстро и бесплатно.

Персональный
кредитный рейтинг
Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!
Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Критерии расчета рейтинга

Персональный кредитный рейтинг — это показатель кредитного потенциала заемщика, который рассчитывает НБКИ в баллах. ПКР выставляется в диапазоне от 1 до 999 единиц. Его значение показывает, с какой вероятностью человеку дадут кредит (и на каких условиях). Решение о кредитовании принимает не бюро, а банк: бюро просто пользуется известными сведениями, чтобы показать человеку его шансы. На рейтинг влияют факторы, на которые обычно обращают внимание банки перед выдачей кредита.

Возраст кредитной истории.

Большое количество запросов на проверку кредитной истории.

Просрочки по кредиту.

Отсутствие информации о кредитах.

Долговая нагрузка.

Другие факторы.

Может ли быть ошибка в расчетах

К сожалению, человеческий фактор нельзя исключать: иногда рейтинг показывает неверные или неактуальные сведения. Такое встречается редко, но встречается. Иногда человеку достаточно подождать, чтобы данные обновили, а временами лучше проверить обстоятельства: заказать кредитный отчет и просмотреть, нет ли в нем ошибочной информации.

Опечатки или фактические ошибки.

Изменения условий расчета.

Как узнать, высокий рейтинг или низкий

Кстати, после недавнего изменения рейтинговой шкалы для заемщиков придумана подсказка, помогающая им самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. В частности, НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности, желтый — среднее качество, светло-зеленый — высокое, а ярко-зеленый — очень высокое качество кредитоспособности.

Благодаря новациям заемщики могут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других людей.

Как повысить кредитный рейтинг

Если вас не устраивает текущий балл, вы можете постараться исправить ситуацию. Исключать достоверные сведения из КИ нельзя, но способы повысить кредитный рейтинг тем не менее существуют. Для этого нужно проявить ответственность и внимательность — расскажем о нескольких способах.

Своевременная выплата кредита.

Покупка товаров в рассрочку.

Использование кредитной карты.

Отсутствие нескольких открытых кредитов.

Вывод

Если вы ищете, как повысить кредитный рейтинг, алгоритм действия зависит от ситуации. Иногда будет полезно взять новый заем, иногда — погасить старые. А в некоторых случаях оптимальное решение — заказать в БКИ кредитный отчет и подробно ознакомиться со своей КИ. В любом случае внимательность к своему рейтингу важна: он показывает, с какой вероятностью банк одобрит вам новый кредит.

Более того, в вашем личном кабинете на сайте НБКИ на странице просмотра кредитного рейтинга вы можете увидеть специальные предложения от банков — они высвечиваются при достаточном рейтинге для одобрения кредита. Можете воспользоваться ими, чтобы не тратить время на поиск банка, который одобрит вашу заявку на выгодных для вас условиях.

Автор материала
Оцени статью
Поделиться
Комментарии
18.12.2023 21:16:04

Здравствуйте. Испортила кредитный рейтинг тем, что не платила кредиты, микрозацмы и уже дошло до приставов и арестов. 18.12.2023 все погасила, рейтинг по прежнему плохой. Как его увеличить? Хочу брать ипотеку

Ответ автора
25.12.2023 13:07:49

Здравствуйте, Вероника! Вы все правильно начали – сначала следует погасить имеющиеся задолженности. Так вы остановили дальнейшее падение рейтинга. Но теперь, чтобы обеспечить его рост, следует доказать восстановление своей добросовестности как заемщика – то есть брать и вовремя гасить кредиты. Принимая во внимание низкий рейтинг, начать следует с небольших потребительских кредитов (например, на приобретение товаров). Чтобы минимизировать затраты, лучше оформить кредитную карту и активно ей пользоваться, не забывая пополнять счет, соблюдая грейс-период и со временем увеличивая лимит. Для максимальной динамики лучше привлекать разные виды кредитов (кредитка и кредит наличными), но избегать одновременной подачи заявки на несколько одинаковых продуктов. Также не рекомендуется брать микрокредиты в МФО. Со временем ваш Персональный кредитный рейтинг улучшится, но приготовьтесь, что это займет один-два года.

26.11.2023 01:35:07

Здравствуйте! А как быть, если ни разу не было просрочек по платежам, но кредитный рейтинг низкий из-за частого запроса кредитных карт в разных банках и отказов по этим запросам (Факторы, которые больше всего повлияли на значение: 35% Наличие отказов; 23% Обращения с предложением совершить сделку в несколько организаций одновременно)? Делаю частые запросы на кредитные карты в основном по акциям банков ради выгодных условий по кредиткам. Как в таком случае можно улучшить кредитный рейтинг?

Ответ автора
27.11.2023 15:53:09

Вы описали типичную ошибку (подача одновременно нескольких заявок в банк), после которой с большой вероятностью придется исправлять кредитную историю. Заявки фиксируются в КИ, банки видят, что человек рассылает их массово, и нередко отказывают: ведь это может говорить о действиях мошенников либо о том, что заемщик находится в критической финансовой ситуации. Или же человек получает кредит по одной из заявок и сам отклоняет остальные. Результат в этих ситуациях один: большое количество отклоненных заявок.

Банки не могут знать, почему именно человек подал несколько заявок и по какой причине отказали другие организации. Обилие отказов вызывает у кредиторов подозрение. Так что если вы получили отказ от одного банка, то все последующие обращения с большой вероятностью отклонят. Чем больше отклоненных заявок, тем ниже шанс человека все же получить деньги взаймы. Поэтому рекомендуется подавать их по одной, предварительно взвесив преимущества и недостатки каждого предложения. Так можно с первого раза договориться о выгодном кредите и не ухудшить свою КИ.

В вашей ситуации рекомендуем сделать паузу в 2-3 месяца в подаче заявлений на новый кредит, дать кредитной истории немного «отдохнуть». Влияние множественных отказов на нее со временем снизится и вы сможете снова пробовать подавать заявку.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *