Перестали выдавать кредиты в банках 2022 почему
Перейти к содержимому

Перестали выдавать кредиты в банках 2022 почему

  • автор:

Банк России поборется с кибермошенниками замедлением выдачи кредитов

Жертвам финансовых мошенников теперь удается чаще вернуть деньги обратно, но в целом проблема далеко не решена и в чем-то даже усугубилась. Так, злоумышленникам теперь все чаще удается убедить людей отдать им не только собственные сбережения, но еще и оформить кредит и перевести заодно и заемные деньги. Среди мер, которые в связи с этим предлагает Банк России для борьбы с кибермошенниками, — перестать выдавать крупные кредиты «здесь и сейчас» и усилить борьбу с людьми, которые ради копеечного заработка оформляют на себя банковские карточки, а потом продают их мошенникам.

Эльвира Набиуллина: Долю возврата украденных у клиентов банков денег удалось повысить.

Эльвира Набиуллина: Долю возврата украденных у клиентов банков денег удалось повысить. / Донат Сорокин / ТАСС

Об этом сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на Уральском форуме «Кибербезопасность в финансах».

По данным ЦБ, в прошлом году банки отразили почти 35 млн попыток кибермошенников похитить деньги у граждан. Однако 1,17 млн попыток украсть деньги все же оказались успешными (это ровно на треть больше, чем в 2022 году): общий «урожай» злоумышленников за прошлый год составил 15,8 млрд руб.

«Одна из возможных причин — более адресные и подготовленные атаки телефонных мошенников. Для этого преступникам нужно больше сведений о человеке, которые они могут получить из открытых источников, а также в результате утечек информации из компаний и организаций различных отраслей», — считают в Банке России. При этом больше всего денег было украдено с банковских карт.

Однако, указала Набиуллина, в прошлом году увеличилась и доля украденных денег, которые банки вернули клиентам — это 1,38 млрд руб. (то есть 8,7% от всего объема — не Бог весть что, но в 2022 году показатель был около 4%).

Телефонные мошенники с помощью манипуляций вгоняют людей в такие долги, с которыми они будут вынуждены расплачиваться всю жизнь

При этом в нынешнем году процент возврата может увеличиться и еще. Набиуллина напомнила, что вскоре заработает новый механизм противодействия мошенническим операциям (закон об этом вступит в силу 25 июля). По нему банки будут на два дня приостанавливать подозрительные переводы, чтобы клиент смог отказаться от транзакции. Если банк не приостановит перевод денег на мошеннический счет, информация о котором есть в специальной базе ЦБ, и все же перечислит средства злоумышленникам, то будет обязан вернуть клиенту деньги.

Впрочем, это далеко не все, что планирует сделать регулятор. Фокус проблемы смещается уже на то, что клиенты переводят мошенникам даже не свои, а заемные деньги.

«Мы видим, что социальная инженерия все больше и больше перетекает в кредитный фрод (термин, означающий мошенничество в первую очередь в сфере финансов и технологий. — «РГ»), где нет системных барьеров. Люди все чаще и чаще берут миллионные кредиты и отдают их мошенникам. По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, это заемные средства. У каких-то банков больше, у каких-то меньше. Есть банки, у которых даже половина средств, похищенных мошенниками, это те средства, которые люди взяли взаймы», — рассказала Набиуллина. В первую очередь это опасно тем, что людей с помощью манипуляций заставляют брать такие долги, с которыми они будут расплачиваться всю жизнь.

Правовые аспекты банковской деятельности эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Вполне возможно, что хотя бы частично снизить накал этой проблемы поможет законопроект о самозапрете на кредиты, который, по словам главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, будет принят в самое ближайшее время (вероятно, даже в ближайшие дни). В текущей версии документ подразумевает, что по заявлению клиента банк или микрофинансовая организация смогут наложить запрет на его онлайн-кредитование и ряд других финансовых операций. Если, например, персональные данные клиента были украдены, то мошенники в таком случае совершенно точно оформить кредит не смогут.

Однако всех проблем с мошенниками самозапрет на кредитование не решает, подчеркнула Набиуллина.

ЦБ предлагает в том числе ввести и лимиты на внесение наличных в банкоматы через цифровые слепки банковских карт

Помимо самозапрета Банк России предлагает внедрить так называемый «период охлаждения» при выдаче крупных потребительских кредитов.

«Мы предлагаем с миллиона рублей начать. Сумму можно обсуждать, срок охлаждения можно обсуждать, но нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег. Потому что кредит за несколько минут — это здорово, но некоторые люди, большое количество людей, несут огромные затраты», — сказала Набиуллина.

Сейчас в финансовой сфере «период охлаждения» работает, например, в страховании. Так, минимум в течение 14 дней страхователь может отказаться от заключенного договора и вернуть страховую премию или ее часть.

ЦБ пригрозил банкирам надзорными мерами за некачественные отчеты по кибербезопасности. Фото: Донат Сорокин / ТАСС

По мнению Аксакова, тема с «периодом охлаждения» по крупным кредитам пока неоднозначная, ее надо обсуждать. «Она требует дискуссии, будем обсуждать ее, чтобы определяться с окончательным вариантом реализации этой идеи. Вдруг деньги действительно нужны человеку быстро, чтобы купить нужную вещь, а ему говорят: «Подождите два дня, и мы вам деньги предоставим». Мы все время двигались к ускорению обслуживания клиентов, а сейчас ставим на тормоза», — рассказал он журналистам в кулуарах форума. По его мнению, банки должны будут предложить критерии, по которым можно будет определить подозрительное оформление кредита, за которым стоит не добросовестный потребитель, а мошенник.

Еще одна задача, которую ставит перед собой Банк России, — усилить борьбу с дропперами, добавила Набиуллина. В широком смысле слова это люди, которых используют в своих схемах финансовые мошенники, но не сами инициаторы преступления. Обычно дроппер (в большинстве случаев — абсолютно сознательно) отдает мошенникам данные своей банковской карты, куда мошенники переводят украденные деньги. Затем деньги обналичиваются через банкомат. В результате дроппер может получить процент со сделки, а может и небольшой единоразовый платеж за сам факт продажи данных карточки. Злоумышленники же с помощью дропперов усложняют цепочки и получают свежие и чистые, «незасвеченные» счета и карточки, которые не проходят ни по одним базам данных как мошеннические.

По Уголовному кодексу дроппера можно привлечь за легализацию средств, полученных преступным путем. Вилка наказаний по этой статье довольно большая и зависит от тяжести преступления: от штрафа в 120 тыс. руб. до тюремного заключения на семь лет.

«Как минимум здесь нужно усилить профилактику и создание негативного образа в общественном сознании дроппера как сообщника преступления, не говоря уже об ответственности. Потому что сегодня ты за тысячу рублей отдаешь свою карточку мошенникам, а завтра твоего родственника по сути дела обворовывают на гораздо большие суммы», — отметила Набиуллина.

Кроме того, у кибермошенников популярна манипулятивная схема с переводом денег на «безопасный счет». Жертву убеждают взять кредит наличными в одном банке, а потом просят положить эти деньги на «безопасный счет» в другом банке через банкомат. Естественно, это счет мошенников. Вариантов схемы много, но все чаще в ней используются токенизированные банковские карты, то есть их цифровые слепки, загруженные в смартфон и позволяющие платить его касанием. Мошенники привязывают свою токенизированную карту к приложению в телефоне жертвы, человек прикладывает телефон к банкомату и зачисляет деньги на «безопасный счет», после чего токенизированная карта удаляется.

По мнению Набиуллиной, чтобы исключить такие схемы, стоит подумать о введении лимитов на внесение наличных в банкоматы по токенизированным картам. «Может быть, посмотреть и в том числе если это заносится на карту, только что открытую к приложению банка», — добавила она.

Также проблему кибермошенничества нужно решать не только со стороны потребителей, но и со стороны банков, уверена Набиуллина. По ее словам, отчетность банков по информационной безопасности и операциям, совершенным без согласия клиентов, сейчас очень низкого качества. «По сути дела отчетность есть, но мало кто ею пользуется. Усилия есть, результат не очень высокий, мы хотели бы эту тему решить», — подчеркнула глава ЦБ. Набиуллина добавила, что данные должны быть достоверными и представлять ценность для участников обмена.

По ее словам, Банк России намерен навести здесь серьезный порядок и будет применять надзорные меры к тем банкам, которые отчитываются по информбезопасности недостаточно качественно. В частности, некорректным сейчас является приличный массив сведений о тех же дропперах, следует из слов Набиуллиной.

Что будет с кредитами в 2023 году и как изменятся требования к заемщикам

Что будет с кредитами в 2023 году и как изменятся требования к заемщикам

С 1 января 2023 года ЦБ ограничит выдачу высокорискованных кредитов. Из-за этого потребительские займы станут дороже, а требования к заемщикам — жестче. Что еще произойдет с рынком кредитов в следующем году? И стоит ли брать деньги в долг? Публикуем мнения аналитиков.

Что происходило в 2022 году с потребительскими кредитами: кратко

С января по октябрь 2022 года банки выдали россиянам кредитов на 2,19 трлн.рублей. Это на 40,7% меньше, чем за аналогичный период 2021 года, и на 13,9% меньше, чем в таком же периоде «пандемийного» 2020-го, сообщает НБКИ. Из-за резкого повышения ключевой ставки до 20% годовых в феврале выросли и ставки по кредитам. При этом закредитованность россиян продолжала расти, как и процент просроченной задолженности, говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер»: «Общая тенденция такова: при реальном падении доходов заемщиков растет размер выплат по кредитам». Банки стали тщательнее оценивать каждого заемщика и его работодателя, особенно после объявления о частичной мобилизации. «Причина в том, что государство приняло законопроекты и о списании задолженности в случае гибели мобилизованного заемщика, и о предоставлении кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам мобилизованных и членов их семей», — говорят аналитики Банки.ру.

Как менялась ключевая ставка в 2022 году:
  • С 9,5% до 20% годовых — 28 февраля, после начала спецоперации на Украине;
  • 17% годовых — 11 апреля;
  • 14% годовых — 29 апреля;
  • 11% годовых — 27 мая;
  • 9,5% годовых — 10 июня;
  • 8% годовых — 22 июля;
  • 7,5% годовых — 16 сентября;
  • 7,5% годовых — 28 октября;
  • 7,5% годовых — 16 декабря.

Как банковские ставки зависят от ключевой

Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. От уровня ключевой ставки зависят и ставки по кредитам для населения — обычно они на несколько пунктов выше этого показателя.

Что будет с рынком кредитов в 2023 году

Банк России принял решение установить макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам с 1 января 2023 года. Так ЦБ ограничит выдачу высокорискованных займов, сделает ее менее выгодной. Эти меры приведут к повышению стоимости потребительского кредитования и ужесточению требований к заемщикам, говорят аналитики Банки.ру.

При этом эксперты считают, что динамика кредитования улучшится по всем направлениям, кроме, возможно, автокредитования. С оговоркой — если рынок не накроет очередной кризисной волной.

«Если инфляция замедлится ближе к целевым значениям, установленным ЦБ, можно ожидать смягчения кредитно-денежной политики. Вероятно, даже снижения ключевой ставки, что подстегнет банки к снижению ставок по кредитам, — говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. — Правда, это вряд ли произойдет в первой половине 2023 года даже при отсутствии мощных шоков. Как, впрочем, не стоит ожидать в 2023 году и восстановительных рекордов динамики кредитования».

Почему банки перестали выдавать кредиты россиянам: Три главные причины

Только в августе банки выдали россиянам 1,8 трлн рублей. Это рекорд за всю историю

Банки все реже дают «добро» на выдачу денег в долг. Как подсчитали в Национальном бюро кредитных историй, в сентябре доля одобренных заявок на кредиты составила 19,6%. Это в среднем по всем видам кредитов. Для сравнения, до конца лета этого года, по данным «Сравни.ру», средний показатель одобрений составлял около 40%.

Как объясняют эксперты и представители банков, это произошло из-за действий Центробанка. Тот ужесточил требования к кредитным организациям. Теперь им сложнее и в некоторых случаях невыгодно выдавать займы рискованным заемщикам.

А определяются последние следующим образом. Несколько лет назад в ЦБ приняли за основу для расчетов показатель долговой нагрузки (сокращенно ПДН). Это соотношение ежемесячных платежей заемщика по всем кредитам к уровню его официальных доходов. Если значение превышает 80%, то банк может выдать такому человеку деньги в долг под свой страх и риск, но взамен должен отложить более серьезную сумму в резервы.

Такая политика должна была демотивировать многие банки выдавать деньги рискованным заемщикам. Ведь это стало не таким выгодным как раньше. И в итоге этот комплекс мер должен был повысить устойчивость финансовой системы. Но банки нашли лазейку — они стали выдавать эти кредиты под более высокие ставки. Тем самым компенсировали себе упущенный доход, но при этом брали на себя излишние риски.

По данным Frank Research Group, только в августе банки выдали россиянам 1,8 трлн рублей. Это рекорд за всю историю. Причем темпы кредитования ускорились именно летом. Это разогнало потребительский спрос и — как следствие — инфляцию. Поэтому в ЦБ решили применить комплекс мер, чтобы притормозить темпы роста цен.

Вот что конкретно повлияло:

1) Повышение ключевой ставки ЦБ. С августа она выросла с 7,5% до 13% годовых. То есть, чуть ли не вдвое. Естественно, все кредиты тоже подорожали. И это резко увеличило потенциальные ежемесячные платежи для тех, кто хотел бы взять деньги в долг. А зарплаты меж тем не выросли.

2) Повышение надбавок за риск. Если раньше банки должны были отчислять повышенные суммы в резервы лишь с клиентов с ПДН более 80%, то с 1 сентября надбавки появились и для менее рискованных клиентов. Для тех, у кого кредитная нагрузка составляет от 50 до 80%.

3) Сокращение лимитов на выдачу рискованных кредитов. А это уже более жесткое ограничение. Раньше банки могли одобрять клиентам с высоким ПДН не более 30% от всего объема выдач новых кредитов. С 1 июля этот лимит урезали до 20%. А с 1 октября ужесточили показатель еще сильнее — до 5%.

По сути, ЦБ практически запретил банкам выдавать ссуды слишком закредитованным заемщикам. А их, между прочим, миллионы. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова, этим летом приводила в пример ипотеку. По ней 40% новых заемщиков отдают более 80% от своих доходов банкам.

По расчетам ЦБ, за счет всех этих мер объем предоставляемых кредитов в четвертом квартале должен снизиться примерно на четверть. Сможет ли это повлиять на инфляцию, сказать сложно. Наверное, сможет. Цель ЦБ — снизить рост цен до 4% годовых, а сейчас он почти вдвое выше. Но вот получить кредит многим россиянам теперь точно стало сложнее. Так что лучше рассчитывать на свои. Тем более что брать взаймы под нынешние ставки — слишком дорого. Сейчас лучше копить.

Читайте также

Возрастная категория сайта 18 +

Сетевое издание (сайт) зарегистрировано Роскомнадзором, свидетельство Эл № ФС77-80505 от 15 марта 2021 г.

ГЛАВНЫЙ РЕДАКТОР — НОСОВА ОЛЕСЯ ВЯЧЕСЛАВОВНА.

ШЕФ-РЕДАКТОР САЙТА — КАНСКИЙ ВИКТОР ФЕДОРОВИЧ.

АВТОР СОВРЕМЕННОЙ ВЕРСИИ ИЗДАНИЯ — СУНГОРКИН ВЛАДИМИР НИКОЛАЕВИЧ.

Сообщения и комментарии читателей сайта размещаются без предварительного редактирования. Редакция оставляет за собой право удалить их с сайта или отредактировать, если указанные сообщения и комментарии являются злоупотреблением свободой массовой информации или нарушением иных требований закона.

АО «ИД «Комсомольская правда». ИНН: 7714037217 ОГРН: 1027739295781 127015, Москва, Новодмитровская д. 2Б, Тел. +7 (495) 777-02-82.

Исключительные права на материалы, размещённые на интернет-сайте www.kp.ru, в соответствии с законодательством Российской Федерации об охране результатов интеллектуальной деятельности принадлежат АО «Издательский дом «Комсомольская правда», и не подлежат использованию другими лицами в какой бы то ни было форме без письменного разрешения правообладателя.

Приобретение авторских прав и связь с редакцией: kp@kp.ru

Банки в 2022 году стали реже одобрять кредиты россиянам

В 2022 году банки стали реже одобрять кредиты россиянам: успешных заявок было чуть больше четверти, тогда как в 2021-м таких была треть. Уровень одобрения резко упал в марте, после чего частично восстановился, но после объявления частичной мобилизации последовал новый обвал

Доля одобренных заявок россиян на кредиты в 2022 году снизилась на 7 процентных пунктов относительно 2021-го и составила 26%, сообщило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Оно рассчитало статистику за 11 месяцев 2022 года по данным 4000 кредиторов, которые передают ему сведения.

Уровень одобрения кредитных заявок указывает на низкий аппетит банков к риску и смену кредитного риск-профиля заявителей на получение кредита, отметило НБКИ. На протяжении года средний уровень одобрения кредитных заявок банками в основном совпадал со средним значением персонального кредитного рейтинга заявителя на получение кредита, сообщило бюро. Как следует из данных бюро, уровень одобрения резко снизился в марте (примерно до 20%), после чего стал расти, с июля по сентябрь он практически не менялся (был на уровне 28%), а в сентябре — ноябре снова упал (примерно до 18%).

Материал по теме

Банки оперативно реагировали на смену потребительского спроса, но в целом принципы принятия решений по заявкам становятся все более понятными заемщикам: многие их них в 2022 году узнали о своем персональном кредитном рейтинге, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, его слова приводятся в сообщении.

Россия 24 февраля начала «военную операцию»* на Украине, после чего обвалился рубль и российский фондовый рынок. 21 сентября Владимир Путин подписал указ о частичной мобилизации. После этого сотни тысяч россиян выехали из страны, а 300 000 мужчин, по словам министра обороны Сергея Шойгу, были мобилизованы. По данным НБКИ на конец ноября, россияне просрочили платежи по 6,93 млн займов, выданных микрофинансовыми организациями. По 43% микрозаймов просрочка составляла больше 90 дней — рекорд за время после кризиса, вызванного пандемией коронавируса.

С 2023 года Банк России впервые установил лимиты для банков на выдачу кредитов. С 1 января крупнейшие банки могут выдавать клиентам с высоким показателем долговой нагрузки не больше 25% от всех потребительских кредитов и не более 10% от объема кредитов со сроком возврата больше 5 лет.

Материал по теме

*Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *