Как сочетать дебетовую и кредитную карту тинькофф
Перейти к содержимому

Как сочетать дебетовую и кредитную карту тинькофф

  • автор:

Как зарабатывать на сочетании банковских карт

В прошлом уроке мы разобрались с кредитными картами: выяснили, как они работают и зачем нужны. В этом уроке расскажем, как сломать систему и заставить банки платить за то, что вы пользуетесь кредитными деньгами.

Иллюстрации: Настя Афонина

Что вы узнаете

  1. Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной.
  2. Как и сколько можно заработать, если использовать кредитную и дебетовую карты вместе.

Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной

Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить деньги и накапливать их. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы тратите свои деньги, а с кредитной — деньги банка.

Вы можете получать зарплату на дебетовую карту, зачислять и снимать с нее средства, оплачивать ею товары и услуги. Банку выгодно, чтобы вы хранили как можно больше денег на дебетовой карте. Вам кажется, что деньги просто лежат на вашем счете, но на самом деле они не лежат, а работают.

Банк складывает деньги своих клиентов в общий котел. Он пользуется этими деньгами и так зарабатывает — например, дает их в долг под процент другим людям и организациям. Котел всегда полон: за этим следит Центральный банк. Поэтому в любой момент можно снять деньги с карты — вам их без проблем вернут. Не получится такого, что вы придете за деньгами, а банк такой: «Я их в долг дал. Вот как мне вернут, так и вам отдам».

Хранить деньги на дебетовой карте безопасно: они под защитой Агентства по страхованию вкладов — АСВ. Эта государственная организация страхует ваши деньги, пока они находятся у банка.

Если, например, у банка отберут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные деньги. Сумма возмещения ограничена — не более 1,4 миллиона рублей. Государство внимательно следит за работой АСВ: агентство отчитывается перед Центральным банком и правительством.

А вот неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте не страхуется. Если у вас была кредитка с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать эти деньги. А то, что уже потратили с карты, в любом случае придется вернуть: долг не сгорает, даже если у банка отобрали лицензию.

На кредитной карте — деньги банка, а на дебетовой — ваши.

Условия использования дебетовых карт в разных банках отличаются. Как подобрать оптимальную карту, разберемся в отдельном уроке — самое интересное впереди. А пока кратко расскажем, какие вообще бонусы есть у дебетовых карт.

Бонусы дебетовых карт

Процент на остаток. Банк пользуется вашими деньгами, которые хранятся на дебетовой карте. Он получает прибыль и делится ей с вами: платит процент на остаток по карте.

Представьте, что у вас есть волшебная копилка. Вы положили в копилку 100 ₽, через месяц заглядываете — сумма выросла. Чем больше положили, тем больше забрали. Примерно так и работают дебетовые карты с процентом на остаток.

  • Например, вы получили дебетовую карту с процентом на остаток — 5% годовых. Вы положили на карту 100 тысяч рублей и поддерживаете такой остаток.
  • Проценты составят
    100 000 ₽ × 5% / 12 месяцев = 417 ₽

Кэшбэк. За расходы по дебетовой карте, как и по кредитке, можно получить кэшбэк. Что это такое и как работает кэшбэк, мы рассказывали в прошлом уроке. На всякий случай напомним: кэшбэк — это когда вы оплачиваете покупку, а банк возвращает вам часть потраченных денег. В среднем у дебетовых карт кэшбэк меньше, чем у кредитных.

�� Бонус дебетовой карты — процент на остаток. У кредитки такого нет.

Как заработать на кредитке и дебетовой карте

Идея простая. Свои деньги храните на дебетовой карте и старайтесь не тратить. Получили зарплату — кидайте на дебетовую карту, пусть лежит там. На остаток по дебетовой карте банк начислит проценты.

Покупки оплачивайте кредитной картой — с этих трат банк вернет вам кэшбэк. Когда беспроцентный период подходит к концу, снимайте деньги с дебетовой карты и закрывайте задолженность по кредитке. Так вам не придется платить банку проценты. А дальше опять расходуйте деньги с кредитки.

Главное — нельзя выходить за пределы беспроцентного периода. Не так — надо крупнее:

Выходить за пределы беспроцентного периода нельзя. За его пределами — огромные проценты.

Чтобы заработать больше, кредитка должна быть с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком, а дебетовая карта — с максимальным процентом на остаток. Остальные характеристики карт не очень важны. Например, если найдете кредитку с большим кэшбэком, но у нее будет зверская комиссия на снятие наличных, — берите.

Чтобы заработать на банках, вам понадобятся:

�� кредитка с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком;

�� дебетовая карта с максимальным процентом на остаток.

Сколько можно заработать

Этот калькулятор считает, сколько денег вы заработаете за год, если будете следовать нашим урокам.

Введите свой средний ежемесячный доход и сумму расходов, а также характеристики дебетовой карты и кредитки, которыми планируете пользоваться. Все остальное сделает калькулятор.

Заработать можно еще больше, если удачно подобрать сочетание кредитки и дебетовой карты — об этом мы расскажем дальше. А пока совет: обращайте внимание на условия, действующие для карт, читайте договоры и изучайте тарифы, которые идут к картам. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка.

Как выбрать дебетовую карту и кредитку

Каждый банк утверждает, что его карты самые выгодные. Вопрос в том, кто получает выгоду: банк или клиент. В этом уроке расскажем, как выбрать карты, которые приносят деньги вам, а не банку.

Иллюстрации: Настя Афонина

Что вы узнаете

  1. На что обращать внимание при выборе карты.
  2. Как не вестись на рекламные обещания и заметить подвох.
  3. Где искать свежую информацию по банковским картам.

На что смотреть при выборе кредитки

Идеальной карты не существует. Если банк не просит денег за обслуживание, дает длинный беспроцентный период и разрешает снимать наличные — ищите подвох. У такой карты обязательно должен быть какой-то весомый минус, например отсутствие кэшбэка.

Но идеальная кредитка и не нужна — нужна та, с помощью которой можно зарабатывать. Поэтому важны лишь некоторые опции и характеристики карты. Расскажем, как не запутаться и выбрать самый удачный вариант кредитной карты.

Лейбл заголовка

Важная характеристика кредитки

Кэшбэк

Карта без кэшбэка не подходит, даже если все остальные условия у нее супервыгодные. Кредитка должна уметь возвращать процент от покупок, иначе заработать на ней не получится.

Категории покупок. Банк может установить категории расходов, по которым будет возвращать больше денег, чем по другим. Например, за покупку лекарств в аптеке и бензина на заправке банк вернет 5%, а за все остальные покупки — только 1%. Такая карта выгодна, если вы тратите много денег в повышенных категориях.

Чтобы правильно подобрать карту с кэшбэком, нужно посмотреть, на что вы тратите деньги. Карты с повышенным кэшбэком на бензин подойдут водителям, на билеты и отели — путешественникам, на рестораны и фастфуды — тем, кто не любит готовить.

Основная категория расходов у многих людей — это супермаркеты. Найти карту с повышенным кэшбэком на все супермаркеты практически невозможно, но вот на какой-то конкретный — легко.

  • Например, «Перекресток» выпустил совместные кредитки: с Тинькофф-банком , где кэшбэк до 6%, и с «Альфа-банком» — до 3%. У «Пятерочки» и «Почта-банка» тоже есть своя кредитная карта с кэшбэком 2%. Такой кэшбэк начисляется только за покупки в конкретной сети супермаркетов, а за остальные траты дают меньше: 1—2%.
  • Сейчас, когда вы проходите курс, условия могут быть другими: они часто меняются. Где смотреть самую свежую информацию, расскажем в конце урока.

Практически у всех карт есть категории расходов, по которым кэшбэк не начисляется. Это могут быть налоги, платежи за услуги ЖКХ, ставки у букмекеров, переводы с карты на карту или что-то еще. Список расходов, по которым нет кэшбэка, нужно узнавать в конкретном банке.

Чем платят кэшбэк. Банк может выдавать кэшбэк рублями или баллами. Рубли можно потратить как угодно, а баллы — только на то, что предложит банк. Например, по картам «Перекрестка» и «Пятерочки» кэшбэк возвращается баллами, которые можно расходовать лишь в этих магазинах.

Удобнее получать кэшбэк рублями, но есть нюанс: баллами обычно возвращают больше.

Чтобы правильно подобрать кредитку:

�� Проанализируйте свои расходы: на что вы тратите больше всего денег.

�� Выбирайте дающую повышенный кэшбэк за покупки, которые совершаете чаще всего.

Лейбл заголовка

Важная характеристика кредитки

Комиссия за обслуживание

Некоторые банки просят комиссию за обслуживание карты. Обычно это сумма от 500 ₽ до 2000 ₽ за год. Она может списываться сразу целиком или постепенно каждый месяц.

Мы советуем найти карту без комиссии — это реально. Есть разные виды бесплатных карт:

  1. Условно-бесплатные. Чтобы не платить комиссию за обслуживание таких карт, нужно выполнить какое-то условие банка. Например, тратить ежемесячно не меньше 10 000 ₽. Обычно банк не требует астрономических расходов, но стоит взвесить свои силы, прежде чем заказывать карту.
  2. С промопериодом. Карта бесплатная, но только для новых клиентов и лишь какой-то ограниченный промежуток времени. Потом придется или менять карту, или смириться с дополнительными расходами. А еще очень легко забыть, что бескомиссионный период скоро закончится. Если не успеете закрыть карту, банк может списать комиссию сразу за год вперед.
  3. Полностью бесплатные. Это самый удобный вариант, но есть минус: по таким картам сложно найти хороший кэшбэк.

Лейбл заголовка

Неважная характеристика кредитки

Процентная ставка

Все равно, какая процентная ставка у кредитки, — пусть хоть 100% годовых. Главное, чтобы у нее был беспроцентный период. Если будете пользоваться картой правильно, платить проценты банку не придется в любом случае.

Если видите кредитку без комиссии за обслуживание, с хорошим кэшбэком, но высокой процентной ставкой, берите — она подходит для заработка.

Процентная ставка важна, только если вы собираетесь пользоваться кредитными деньгами за пределами беспроцентного периода. Либо если будете совершать операции, на которые беспроцентный период не распространяется, например снимать с карты наличные. Тогда да: чем ниже ставка, тем меньше переплата банку. Но курс не об этом — заработать в таком случае не получится.

Лейбл заголовка

Неважная характеристика кредитки

Продолжительность беспроцентного периода

Некоторые банки предлагают кредитки с очень длинным беспроцентным периодом — 100 дней и даже больше. Они преподносят это как существенный плюс, а взамен ухудшают другие условия по карте: дают меньший кэшбэк или берут комиссию за обслуживание.

Продолжительность беспроцентного периода не важна: 40—50 дней будет достаточно, чтобы зарабатывать на кредитке. Это не тот параметр, на который нужно ориентироваться при выборе карты.

Лейбл заголовка

Неважная характеристика кредитки

Комиссия за снятие наличных

Банки хотят, чтобы клиент расплачивался кредитной картой, а не выводил с нее деньги. Поэтому они берут комиссию за снятие наличных и перевод с карты на карту. А еще на такие операции, как правило, не распространяется беспроцентный период.

Но есть кредитки, с которых можно снимать деньги бесплатно, — не весь кредитный лимит, а какую-то фиксированную сумму, например 50 000 ₽ в месяц. Цена за такую привилегию бывает высока: сиротский кэшбэк или зверская комиссия за обслуживание.

Чтобы заработать на кредитке, выводить с нее деньги не придется, поэтому неважно, есть комиссия за снятие наличных или нет.

При выборе кредитной карты важны кэшбэк и комиссия за обслуживание. Все остальное не важно.

На что смотреть при выборе дебетовой карты

Кредитная карта сама по себе умеет приносить доход за счет кэшбэка, но если к ней добавить дебетовую, то выгода увеличится. Причем дебетовая карта может быть из одного банка, а кредитка — из другого. Наш совет: не ограничивайте себя в выборе, изучайте все предложения.

Дебетовых карт очень много, у них разные условия и возможности. Вот как выбрать самый выгодный вариант.

Лейбл заголовка

Важная характеристика дебетовой карты

Процент на остаток

Это важнейшая характеристика дебетовой карты: если банк не начисляет процент на остаток, такая карта не подойдет — берите другую. В июле 2021 года банки давали в среднем от 3 до 5% годовых на остаток.

Есть две самые популярные схемы расчета процентов: от ежедневного остатка или от минимального остатка за отчетный период.

Некоторые банки считают проценты от минимального остатка. Например, почти весь месяц у вас на карте лежало 500 000 ₽, а в последний день вы вдруг сняли 490 000 ₽. Тогда банк заплатит процент только с 10 000 ₽ — это самая маленькая сумма, что была на карте за отчетный период. Избегайте таких дебетовых карт: важно, чтобы вы могли без финансовых потерь снять деньги с дебетовки до окончания беспроцентного периода по кредитке.

Лучший вариант — когда банк ежедневно проверяет сумму на вашем счете и рассчитывает от нее проценты. Тогда любые снятия денег не повлияют на сумму вознаграждения за те дни, что уже прошли.

В прошлых уроках мы писали, что практически все покупки нужно оплачивать кредиткой. Но совсем не платить дебетовой картой, скорее всего, не получится. Обычно банки начисляют процент на остаток по счету, только если выполнить условие по обязательным расходам.

Речь идет о ежемесячной сумме, которую нужно потратить с дебетовой карты, чтобы получить вознаграждение. Если потратите меньше, банк не заплатит вообще или заплатит мало. Поэтому надо искать карту с минимальными обязательными расходами — не больше 5000 ₽ в месяц.

Например, есть дебетовые карты, где начисляется большой процент на остаток, но только если тратить больше 70 000 ₽ в месяц. Они не подойдут — тогда не получится расплачиваться кредиткой, а свои деньги копить.

Лейбл заголовка

Важная характеристика дебетовой карты

Комиссия за обслуживание

Бывают полностью бесплатные дебетовые карты — без всяких условий. А есть условно-бесплатные карты, платить за которые не нужно, если соблюдаете условия банка.

Условия бывают разные: например, получать зарплату на эту карту или поддерживать на ней постоянный остаток. В целом, если условия не обременительны, то ради высокого процента на остаток можно на них согласиться. Чтобы перевести зарплату на карту, достаточно написать заявление на работе — отказать работодатель не вправе. А поддерживать остаток на счете вы будете в любом случае: в этом-то и смысл заработка на дебетовой карте и кредитке.

Еще бывают платные карты — без возможности избежать комиссии. Тут нужно сравнивать варианты и смотреть, покрывает ли процентный доход по дебетовой карте расходы на комиссию.

Лейбл заголовка

Неважная характеристика дебетовой карты

Кэшбэк

За расходы по дебетовой карте тоже можно получить кэшбэк, но большой роли он не сыграет. Если правильно подберете карту, то станете пользоваться ей лишь изредка — чтобы соблюсти условие банка об обязательных расходах. Зарабатывать вы будете на кредитке, кэшбэк там обычно больше.

При выборе дебетовой карты важны процент на остаток и комиссия за обслуживание. Все остальное — не важно.

Мы рекомендуем изучать все предложения банков по дебетовым и кредитным картам. Но если выбирать не хочется, можно взять самую популярную дебетовку Тинькофф — Black. Это карта с ежемесячными процентами на остаток, кэшбеком и без комиссии за снятие наличных. Вот ее основные характеристики.

Проверяем карту Тинькофф Black
Характеристики Важность Дебетовая карта Тинькофф Black
Кэшбэк Неважно до 15%
Комиссия за обслуживание Важно Бесплатно
Процент на остаток Важно до 6%
Комиссия за снятие наличных Неважно Без комиссии за снятие до 500 000 ₽ в банкоматах Тинькофф, от 3000 ₽ до 100 000 ₽ в других банкоматах

Как использовать кредитку и богатеть

Открываем страшную правду: это совсем не так. Кредитка — мощный финансовый инструмент, который помогает экономить и даже зарабатывать. Конечно, если умело им пользоваться. Об этом и будет курс. В уроках расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами без обмана и серых схем.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на <span style='white-space: nowrap;'></p>
<p>что-то</span> не хватает» /></p>
<p>Можно сразу применить знания на практике с бесплатной кредиткой</p><div class='code-block code-block-9' style='margin: 8px 0; clear: both;'>
<!-- 9reg77 -->
<script src=

Если получать 50 000 ₽ в месяц и тратить с кредитки 30 000 ₽, можно заработать на сочетании карт 12 000 ₽ в год. А если заказать кредитку Tinkoff Platinum по промокоду ZNANIYA, получится сэкономить на ее обслуживании и зарабатывать больше

Tinkoff Platinum

Tinkoff Platinum с бесплатным обслуживанием навсегда
По промокоду ZNANIYA для студентов
Заказать карту

Программа курса

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких текстовых уроков.

Как использовать кредитку и богатеть: конспект курса Учебника

Как использовать кредитку и богатеть: конспект курса Учебника

Если вы прошли курс, конспект поможет вспомнить основные тезисы, а если нет — узнать главное о заработке на сочетании карт и проверить, насколько хорошо вы разбираетесь в теме.

  • — термин. В конспект вынесли главные понятия и термины, которые нужно запомнить.
  • — памятка. Поможет сориентироваться в курсе — быстро найти важные фичи, которые нужны время от времени, например калькулятор или чек-лист.

Что такое Учебник Т⁠—⁠Ж

Это образовательная платформа с онлайн-курсами, которые помогают получить полезные жизненные навыки: вести бюджет, искать работу и налаживать отношения с коллегами, не выгорать, правильно убираться в доме и даже выбирать собаку.

О курсе

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Но это не совсем так. Можно получать от 10 000 рублей в год, если разобраться, как работают бонусы, кэшбэки, зачем и сколько должно быть денег на дебетовой карте.

В уроках рассказываем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что вы пользуетесь их деньгами. Один урок — 10 минут вашего времени.

В курсе пять коротких текстовых уроков

В курсе пять коротких текстовых уроков

В курсе пять коротких текстовых уроков

В курсе пять коротких текстовых уроков

В курсе пять коротких текстовых уроков

Что такое кредитная карта и зачем она вам

�� Кредитка — платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы платите кредитной картой, вы берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.

�� Задолженность — сумма, которую вы взяли у банка. Оплаченная кредиткой вещь становится вашей. Но потраченные на нее деньги не ваши, а банка.

�� Кредитный лимит — максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Размер кредитного лимита зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода. Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Лимит также могут повысить, если у вас хорошая кредитная история.

�� Кредитная история — досье на заемщика. В ней указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.

Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ. Они собирают информацию о заемщиках и делятся ей с банками и организациями, которым вы даете на это разрешение.

Хорошая кредитная история будет у заемщика, который платит по всем обязательствам без просрочек. Плохая — если человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит.

�� Процентная ставка — сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку.

В договорах и рекламе кредиток указывают годовую процентную ставку. Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка.

�� Беспроцентный период, грейс-период, льготный период — срок, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. За это время нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты.

Ставка по кредитным картам гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам, поэтому пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода невыгодно.

А как у вас? Поделитесь опытом

Чтобы курсы решали реальные проблемы людей, мы общаемся с читателями. Если вы хотите помочь, оставьте почту — пришлем вам приглашение на участие в интервью или опросе для следующих курсов

Участвовать
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Как банк зарабатывает на кредитках

Даже когда кажется, что банк действует себе в убыток, на самом деле он зарабатывает:

  1. Начисляет кому-то проценты.
  2. Берет комиссию за обслуживание карты.
  3. Берет с продавца комиссию за перевод денег.
  4. Берет с владельца карты деньги за дополнительные услуги.
  5. Берет с владельца кредитки комиссии за отдельные операции.

Почему вам могут быть выгодны кредитки

Вот главные причины, по которым выгодно пользоваться кредитной картой.

Бесплатные деньги. Вы пользуетесь деньгами банка бесплатно, если возвращаете их до конца беспроцентного периода.

Кэшбэк. Банк поощряет клиентов, которые активно расплачиваются кредитными картами.

�� Кэшбэк — возврат банком части денег за покупку. Похоже на скидку, которую вы получаете не в момент покупки, а позже. Его выплачивают деньгами или бонусными баллами. Деньги можно потратить как захотите, а бонусные баллы — только на то, что предложит банк.

Скидки и подарки. Партнеры банка могут предоставлять скидки и подарки владельцам карт — например, бесплатную страховку для путешествий, скидки на такси и каршеринг и так далее.

Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной

�� Дебетовая карта — банковская карта, с которой вы можете тратить деньги и на которой можете их накапливать.

С дебетовой картой вы тратите свои деньги, а с кредитной — деньги банка.

Банк складывает деньги своих клиентов в общий котел и пользуется ими — например, дает в долг под процент другим людям и организациям. Но вы можете в любой момент снять деньги со своей карты и даже не заметите, что ваши деньги были в общем котле.

�� Агентство по страхованию вкладов, АСВ, — государственная организация, которая страхует деньги банковских клиентов. Если, например, у банка отберут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные деньги.

Но если у вас была кредитка с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать деньги на этой карте — и все равно должны вернуть долг, если что-то с нее потратили.

Бонусы дебетовых карт

Процент на остаток. Банк получает прибыль от того, что пользуется вашими деньгами на дебетовой карте, а за это вам начисляет процент на остаток по карте. Чем больше у вас на карте, тем больший процент получите.

У большинства кредиток процента на остаток не бывает.

Кэшбэк. Работает, как и у кредитных карт: вы платите с карты, а в конце какого-то периода банк возвращает процент за покупку. Обычно у дебетовой карты кэшбэк меньше, чем у кредитной.

Как заработать на кредитке и дебетовой карте

Дебетовая карта должна быть с максимальным процентом на остаток.

Кредитная — с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком.

Свои деньги храните на дебетовой карте и старайтесь не тратить. На остаток по дебетовой карте банк начислит проценты.

Покупки оплачивайте кредитной картой — с этих трат банк вернет вам кэшбэк. Когда беспроцентный период заканчивается, снимайте деньги с дебетовой карты и закрывайте задолженность по кредитке: так не придется платить банку проценты. А дальше опять расходуйте деньги с кредитки.

Выходить за пределы беспроцентного периода нельзя. За его пределами — огромные проценты.

Сколько можно заработать

�� Калькулятор, который помогает рассчитать, сколько денег вы заработаете за год на сочетании дебетовой карты и кредитки, лежит во втором уроке курса.

Введите свой средний ежемесячный доход и сумму расходов, а также характеристики дебетовой карты и кредитки, которыми планируете пользоваться. Калькулятор посчитает, сколько вы заработаете.

Как работает беспроцентный период

Беспроцентный период действует не на все операции по карте. Например, на покупки он распространяется, а на снятие наличных и переводы с карты на карту — нет.

Есть два основных способа, как банк определяет беспроцентный период: по выписке или по первой покупке.

Беспроцентный период по выписке

Вы тратите деньги с кредитки, потом банк присылает выписку с вашими расходами и дает время, чтобы вернуть долг.

�� Расчетный период — время, когда вы тратите деньги с карты. Обычно расчетный период длится месяц.

�� Выписка — счет на оплату задолженности, который банк формирует в последний день расчетного периода.

В день выписки заканчивается один расчетный период, а на следующий день начинается другой — для новых покупок. Например, ваша дата выписки — 8 число. Расчетный период начинается на следующий день, 9 апреля.

�� Время на оплату — срок со дня получения выписки, который банк дает на погашение задолженности.

Время на оплату частично совпадает со следующим расчетным периодом и, соответственно, беспроцентным периодом для последующих покупок.

Из выписки можно узнать, сколько и когда платить. Кроме даты и суммы задолженности, там указан минимальный платеж. Его нужно внести, чтобы не началась просрочка. Если вносить только минимальные платежи, банк начислит проценты на сумму задолженности за прошедший расчетный период.

Если не платить совсем ничего, начнется просрочка, банк начислит проценты и штрафы, а кредитная история будет испорчена.

Не надо гасить весь долг по карте: пусть деньги лежат на дебетовой карте и приносят доход. Закрывайте задолженность только по выписке.

Беспроцентный период с первой покупки

Начинается тогда, когда этого хотите вы: купили что-то , оплатили кредиткой — стартовал беспроцентный период, например 90 дней. Если вы покупаете что-то еще в течение этих 90 дней, вернуть деньги на карту нужно к концу текущего периода.

Следующий период начнется с вашей первой покупки после окончания предыдущего.

Банки устанавливают промежуточные минимальные платежи. Их нужно вносить вовремя — тогда льготный период будет действовать. Если просрочить — он закончится, а банк начислит проценты и штраф. Обычно минимальные платежи составляют от 2 до 8% суммы долга.

Большой минус такой схемы в том, что если сделать покупку в конце беспроцентного периода, отсрочка по ней будет очень маленькой или ее вообще не будет.

У карт с грейс-периодом по выписке всегда есть минимум 10—25 дней , чтобы оплатить задолженность даже по самым поздним покупкам.

�� Информация в этом уроке — самая важная в курсе. Без нее заработать на кредитке не получится. Если вы чувствуете, что недостаточно хорошо разобрались в теме, прочитайте внимательно третий урок курса. Там рассказываем все подробнее и на примерах.

Что будет, если не вернуть деньги до конца беспроцентного периода

Если опоздаете с оплатой хотя бы на час, банк предъявит все начисленные проценты к выплате, как будто никакого беспроцентного периода не было. К сумме могут добавить еще и штраф за просрочку — смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.

Как восстановить беспроцентный период после просрочки

  1. Как можно быстрее закрыть задолженность со всеми штрафами, процентами и основным долгом.
  2. Подождите, прежде чем снова пользоваться картой, — нужно, чтобы беспроцентный период восстановился. Если грейс-период начинается с первой покупки, пользоваться картой можно сразу, как погасите задолженность. Если же беспроцентный период идет по выписке, вы закрываете долг и ждете следующей выписки. Только после нее можно снова пользоваться кредиткой.

На что смотреть при выборе кредитки

Идеальной карты не существует. Если банк предлагает отличные условия по обслуживанию, значит, по каким-то другим характеристикам у этой карты есть значительные минусы. Если вы хотите заработать на карте, обращайте внимание на следующие важные характеристики.

Кэшбэк. Обязательное условие — если его нет, карта для заработка не подходит. Смотрите на категории расходов, по которым банк возвращает проценты. Если много ездите на автомобиле, ищите карту с повышенным кэшбэком за бензин. А если часто покупаете в одном магазине, ищите карту банка — партнера этого магазина.

Процент за покупку возвращают баллами или деньгами. Деньги можно потратить везде, баллы — в определенном магазине. Но баллами часто отдают больше.

Комиссия за обслуживание. Часто банк списывает 500—2000 ₽ в год. Но есть карты с бесплатным обслуживанием:

  1. Условно-бесплатные. Нужно каждый месяц тратить с карты определенную сумму.
  2. С промопериодом. Не нужно платить какое-то время с момента оформления карты.
  3. Полностью бесплатные. Минус — сложно найти карту с хорошим кэшбэком.

А вот какие характеристики кредитных карт не имеют большого значения.

Процентная ставка. Необязательная характеристика кредитки, если вы планируете зарабатывать на ней. Ставка может быть высокой, и если остальные условия вам подходят — берите карту. Главное, не выходить за пределы грейс-периода.

Продолжительность беспроцентного периода. Тоже необязательная характеристика. Бывает так, что банк предлагает длинный грейс-период, но взамен предлагают не очень большой кэшбэк.

Комиссия за снятие наличных. Чтобы заработать на кредитке, выводить с нее деньги не придется, поэтому неважно, есть комиссия за снятие наличных или нет.

�� Практикум по выбору кредитки вы найдете в четвертом уроке курса. Внесите расходы, и калькулятор посчитает, какая карта для вас выгоднее.

На что смотреть при выборе дебетовой карты

Выгода увеличивается, если к кредитной карте добавить дебетовую. Они могут быть из разных банков.

Вот по каким характеристикам нужно выбирать дебетовую карту.

Процент на остаток. Есть две схемы расчета процентов:

  1. От минимального остатка. Например, весь месяц на карте лежало 500 000 ₽, в последний день сняли 490 000 ₽. Банк начислит процент на 10 000 ₽. Таких карт нужно избегать.
  2. Банк ежедневно проверяет сумму на вашем счете и рассчитывает проценты от нее. Снятие денег не повлияет на сумму вознаграждения.

Минимальный обязательный расход. Чтобы получить вознаграждение, нужно потратить определенную сумму. Лучше, чтобы такой расход был не больше 5000 ₽.

Комиссия за обслуживание. Есть полностью бесплатные, условно-бесплатные и платные. Нужно сравнивать варианты и смотреть, покрывает ли процентный доход по дебетовой карте расходы на комиссию.

При этом не имеет значения, какой кэшбэк предлагает банк. На кредитке он в любом случае выше — а на дебетовой карте важнее процент на остаток и комиссия за обслуживание.

�� Практикум по выбору дебетовой карты вы также найдете в четвертом уроке курса. Подумайте, какую сумму будете хранить, и калькулятор посчитает, какие условия для вас выгоднее.

Где искать свежую информацию по картам

Банки постоянно меняют условия по кредитным и дебетовым картам. Если хотите заработать на банках как можно больше, придется отслеживать изменения в тарифах и ловить спецпредложения.

Актуальную информацию можно найти:

  • на «Банки-ру» в разделах про дебетовые карты и кредитки, а также на форуме;
  • в телеграм-каналах «Дайджест», «Кэшбэки, скидки и вклады», «Кэшбэк и банковские карты»;
  • в блоге «Храни деньги!».

Шпаргалка по безопасности

Чтобы не потерять заработанные деньги, важно придерживаться нескольких простых правил.

Правило 1. Не тратить с кредитки больше, чем есть на дебетовой карте. Если в любой момент на дебетовой карте хватает денег, чтобы полностью закрыть задолженность по кредитке, вы все делаете правильно.

Задолженность по кредитке всегда должна быть меньше или равна сумме на дебетовой карте.

Правило 2. Не снимать и не переводить кредитные деньги. Как правило, на снятие денег и переводы с карты на карту не действует беспроцентный период. Учитывайте, где вы оплачиваете покупки. Например, если переводите деньги продавцу на рынке — это перевод. На него нет грейс-периода.

Правило 3. Возвращать деньги на кредитку заранее. Поставьте себе напоминание на телефон, чтобы погасить долг по кредитке за два дня до конца беспроцентного периода.

Правило 4. Не рисковать на кредитные деньги. Есть опасность прогореть на рискованных вложениях. Если это те же деньги, которыми вы планировали платить по кредитке, — ими лучше не рисковать: можно остаться без денег, зато с долгом перед банком.

Чтобы уверенно зарабатывать на сочетании карт, пройдите курс. Он бесплатный и не займет много времени. После каждого урока есть тесты, а в конце — экзамен: это поможет закрепить знания.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника Т⁠—⁠Ж про деньги и жизнь в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь: @t_uchebnik

Евгения Черешкова
Какими преимуществами кредитных и дебетовых карт пользуетесь вы?

Загрузка

>> Как использовать кредитку и БОГАТЕТЬ
>> Можно получать от 10 000 рублей в год

Некоторое время я опасался применять кредитки для увеличения своих доходов. Однако уже три года активно использую схемы, подобные той, которая описана в представленном курсе. Сейчас над пополнением моих финансов работают три кредитки, одна дебетовая карта, несколько накопительных счетов, а также счет в негосударственном пенсионном фонде. При ежемесячных тратах в 50 тысяч рублей получится сэкономить около 2 тысяч каждый месяц. Немного, конечно, но.

Андрей, при таких тратах ну что-то мало. У меня по одной карте траты 16 000 руб- проценты в конце мес. накопились 1 500 руб. По другой больше расходов, и процентов больше — 4 000 руб.

Дебетовые карты есть в 3 банках, но там небольшие суммы, потому что кредиты (в основном рассрочки) вытягивают всё. Рассрочки за учёбу в основном. Да, даже в 68 я продолжаю учиться рисованию, вести свой блог, правильно писать статьи (как оказалось тоже надо уметь писать для интернета). С кредитной в основном и закрываю все рассрочки. Есть 2 кредита в разных банках, с трудом плачу (работающий муж помогает), а моей пенсии едва хватает. Они были взяты на свадьбы его детей. Как правило дети не думают о расходах, им нужно торжественно заключить брак и все остальные траты. Всё это на плечах родителей. Я не против таких трат, но мы же не вечны, а заработок только у мужа, пенсия только на крайний случай и на продукты с ЖКХ. Вот и думаю перенести с 3 дебетовых на одну, чтобы % какой-никакой набегал, а кредиты хотела рефинансировать, плачу уже почти по 3 года. Вот такие финансовые напряги в таком возрасте. Спасибо за ваши статьи по финансовой грамотности, очень кстати.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *