Как ак барс банк оценивает платежеспособность заемщиков
Перейти к содержимому

Как ак барс банк оценивает платежеспособность заемщиков

  • автор:

Какой должна быть зарплата, чтобы банк одобрил ипотеку

Даша Якутия,

В статье разберем, по каким критериям банк оценивает платежеспособность клиента, почему в ипотеке могут отказать даже заемщику с хорошим доходом, и что делать тем, кто мало зарабатывает или не может подтвердить свой доход.

Как банк оценивает платежеспособность клиента

Ниже расскажем, какие факторы учитывает банк при одобрении ипотеки.

Доход заемщика. Чем выше заработок, тем больше шансы на получение кредита на жилье. Но на практике все сильно зависит от региона проживания заемщика и стоимости жилья.

Например, квартиры в Москве, Сочи и Санкт-Петербурге дорогие, поэтому уровень дохода в этих регионах в среднем у заемщика должен быть выше, чем в Челябинске или Омске.

Соотношение доходов и расходов. В первую очередь банк учтет обязательные траты на коммунальные платежи, продукты и одежду. Также оценит расходы на содержание детей и других иждивенцев. Важно и наличие кредитов: оплату по ним банк вычтет из дохода потенциального заемщика.

Хорошим показателем считается, если на погашение ипотеки человек будет тратить не больше 40-50% ежемесячного дохода.

С большой вероятностью банк откажет заемщику, если после всех платежей у него на руках останется сумма ниже прожиточного минимума. Прожиточный минимум различается в зависимости от региона: например, в Томске в 2023 году он составляет 14 446 ₽, а в Москве — 21 718 ₽.

Доход семьи. Ипотеку в России часто берут супруги, и в этом случае банк будет учитывать совокупный доход семьи. Принцип расчета тот же: после вычета ежемесячного платежа по ипотеке и других долгов на каждого члена семьи должно оставаться не ниже прожиточного минимума.

Пример

Василий с женой получают 80 тыс. ₽. У них двое детей и нет кредитов. Средний МРОТ на ребенка в их регионе составляет 12 тыс. ₽. После вычета минимальных расходов на детей у супругов останется 56 тыс. ₽.

Банк, скорее всего, одобрит паре ипотеку так, чтобы ежемесячный платеж был не больше 28 тыс. ₽. При условии, что в регионе МРОТ на взрослого человека не превышает 14 тыс. ₽.

На практике многие банки одобряют ипотеку, если человек получает 60 тыс. ₽ и больше, или если совокупный доход супругов — от 100 тыс. ₽.

Если кто-то из супругов получает пособия, их тоже учитывают в общих доходах. Также считают маткапитал: его можно использовать для первоначального взноса по ипотеке.

Кроме того, семьи с детьми могут рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке с господдержкой от Ак Барс Банка. Для них процентная ставка — от 5,7%.

ипотечный калькулятор на сайте Ак Барс Банка

С помощью калькулятора на сайте Ак Барс Банка можно подобрать комфортный срок погашения ипотеки

Что еще учитывает банк при выдаче ипотеки

Чаще всего банки оценивают платежеспособность заемщика с помощью скоринговой системы. Человеку предлагают оформить заявку на кредит онлайн, которую потом обработает компьютерная программа и выставит оценку в виде баллов.

Самые высокие баллы начисляются тем, у кого, кроме хорошего дохода, есть недвижимость, машина, прибыль от инвестиций или земельный участок. Если у заемщика есть дополнительный заработок в виде самозанятости, это тоже будет плюсом.

Оценка повышается, если клиент работает на текущем месте несколько лет и имеет востребованную профессию. Например, для сотрудников аккредитованных IT-компаний Ак Барс Банк предлагает льготную ипотеку по ставке от 4,3%.

ипотечный калькулятор на сайте Ак Барс Банка

Чтобы еще уменьшить ежемесячный платеж, можно увеличить срок кредитования (Источник: сайт Ак Барс Банка)

Если заемщику более 65 лет, у него серьезные проблемы со здоровьем, маленький стаж работы, много иждивенцев, плохая кредитная история или нет регистрации, банк, вероятно, откажет в кредите или предложит минимальную сумму под максимальные проценты.

Как рассчитать платежи по ипотеке

Рассчитать ежемесячные платежи, узнать размер первоначального взноса и увидеть, какой доход нужен для получения жилищного кредита, можно в ипотечном калькуляторе на Domсlick.ru.

Для примера рассчитаем ипотеку на покупку квартиры в Томске стоимостью четыре миллиона рублей с первоначальным взносом 1,7 млн ₽ на 20 лет под 10,9% годовых.

ипотечный калькулятор

Помимо ежемесячного платежа, калькулятор Domсlick.ru сразу рассчитывает сумму налогового вычета

Калькулятор показывает, что минимальный доход заемщика (при отсутствии у него других кредитов и иждивенцев) должен быть 40 093 ₽. Чуть больше половины этих денег придется отдавать банку, поэтому в реальности при таком доходе и на такую сумму ипотеку могут не одобрить.

Ставка по ипотеке может быть ниже, если выбирать жилье у застройщиков, аккредитованных в банке. Например, Ак Барс Банк предлагает льготную ипотеку с господдержкой под 7,7% годовых.

Расчеты на ипотечном калькуляторе предварительные: окончательные условия по ипотеке будут доступны после одобрения банком недвижимости, которую заемщик хочет купить.

Например, если человек выберет квартиру от стороннего застройщика, ставку могут повысить. Также процент увеличится, если клиент откажется от страховки или не сможет подтвердить часть доходов.

Как подтвердить доход

Основной доход. Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого нужна справка 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Для самозанятых подойдет справка о доходах из приложения «Мой налог».

Не все заемщики могут предоставить справку с работы с реальным доходом. Банки нередко одобряют заявки, в которых указан реальный уровень доходов заемщика, контакты работодателя, подтверждение факта его трудоустройства с указанием должности и срока работы.

Наличие дополнительных источников дохода можно подтвердить:

  • выпиской по вкладам;
  • документом о страховых выплатах;
  • выпиской о прибыли от акций и других ценных бумаг;
  • договором о сдаче недвижимости в аренду;
  • справкой с неофициальной работы по форме банка;
  • выпиской по начислениям с банковских счетов;
  • налоговой декларацией на полученный доход для ИП и юрлиц;
  • справкой о пожизненных выплатах, например, от государства;
  • договором о получении прибыли от интеллектуальной собственности.

Наличие дополнительных документов повышает вероятность положительного решения, но не гарантирует одобрение ипотеки.

Совет

Если заемщик не может подтвердить часть доходов, можно увеличить первоначальный взнос до 50% и более, а остальное оформить в ипотеку. Тогда сумма ежемесячных выплат будет меньше, и официального дохода хватит для одобрения займа.

Что делать, если у заемщика низкий доход

В этом случае можно выбрать жилье дешевле, воспользоваться ипотекой без подтверждения дохода с повышенной процентной ставкой, накопить больше денег на первоначальный взнос или привлечь еще одного созаемщика: некоторые банки позволяют привлекать до трех человек.

Например, если мы рассматриваем квартиру в Томске не за четыре миллиона рублей, на 20 лет, а за два миллиона, ежемесячный платеж будет всего 13 843 ₽. Это вполне по силам жителям регионов с невысокой зарплатой.

ипотечный калькулятор

Мы рассматриваем максимальный срок ипотеки для граждан с небольшой зарплатой, но при повышении доходов всегда есть возможность досрочного погашения

Также можно подключиться к зарплатному проекту выбранного банка: клиентам часто предлагают более лояльные условия и пониженные процентные ставки. Для этого нужно написать работодателю заявление о желании получать зарплату на карту определенного банка.

Также стоит поискать варианты ипотеки с господдержкой, например, для семей с детьми, или акции конкретных банков.

Например, при небольшом доходе можно рассмотреть ипотеку на вторичное жилье от Ак Барс Банка, выбрав опцию «без подтверждения дохода». В этом случае процентная ставка по ипотеке на вторичное жилье составит 12,5% годовых. Также Ак Барс Банк предлагает ипотечный кредит на новостройки без подтверждения дохода.

Когда финансовое положение заемщика улучшится, он может рефинансировать ипотеку или кредит под более низкий процент.

Перед оформлением ипотеки желательно иметь не только деньги на первоначальный взнос, но и финансовую подушку. Она пригодится на случай потери работы или уменьшения доходов.

В таких ситуациях банк может предоставить кредитные каникулы, но это его право, а не обязанность, поэтому лучше подстраховаться самостоятельно.

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» БАНК Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

В статье автор рассматривает оценку кредитоспособности заемщика, используемую ПАО «Ак Барс» Банк . Преимущество указанной ниже методики заключается в том, что нормативные значения могут быть рассчитаны по многим показателям, и это дает возможность анализировать деятельность организации с учётом всех факторов. Поскольку от специфики отрасли зависит не только текущее, но и будущее состояние предприятия.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Высоцкая Д.В.

Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая банками России

Описание процесса оценки кредитоспособности юридических лиц коммерческим банком с использованием CASE-технологии

Описание процесса оценки кредитоспособности юридических лиц коммерческим банком с использованием CASE-технологии

Система оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка
Методика оценки кредитоспособности заемщика в современных условиях
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» БАНК»

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ИСПОЛЬЗУЕМАЯ ПАО «АК БАРС» Банк

В статье автор рассматривает оценку кредитоспособности заемщика, используемую ПАО «Ак Барс» Банк. Преимущество указанной ниже методики заключается в том, что нормативные значения могут быть рассчитаны по многим показателям, и это дает возможность анализировать деятельность организации с учётом всех факторов. Поскольку от специфики отрасли зависит не только текущее, но и будущее состояние предприятия.

Ключевые слова: Кредитоспособность, оценка, юридическое лицо, банк.

Е.Ф Жуков в своей книге «Деньги. Кредит. Банки.» указывает на такие трудности при изучении кредитоспособности потенциальных заемщиков, как получение содержательной финансовой и иной информации о заемщике (имеющаяся финансовая и статистическая отчетность далеко не всегда позволяет провести детальный и глубокий анализ финансового положения заемщика), тем более что такая информация не имеет представительной исторической ретроспективы с точки зрения работы в условиях рынка. Тем не менее, важно, чтобы персонал банка постоянно и активно искал адекватные данные [1, с. 128].

Основной целью анализа документов на получение кредита является — это определение способности и готовности заемщика вернуть испрашиваемую ссуду в установленный срок и в полном объеме. Процедуру определения кредитоспособности заемщика рассмотрим на примере ПАО «Ак Барс» Банк.

Анализ данных о заемщике опирается на большой комплект разноплановых документов.

Заемщику (промышленной фирмы) нужно предоставить в банк следующие документы:

Юридические документы: регистрационные документы: устав организации; учредительный договор; решение (свидетельство) о регистрации (нотариально заверенные копии); карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально (первый экземпляр); документ о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени фирмы при ведении переговоров и подписании договоров, или соответствующая доверенность (нотариально заверенная копия; справка о паспортных данных, прописке и местожительстве руководителя и главного бухгалтера организации — заемщика.

Бухгалтерская отчётность в полном объеме, заверенная налоговой инспекцией, по состоянию на две последние отчетные даты, с расшифровками следующих статей баланса (на последнюю отчетную дату): основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, прочие запасы и затраты, дебиторы и кредиторы (по наиболее крупным суммам): За последние три месяца — копии выписок из расчетного и валютных счетов; по состоянию на дату поступления запроса на кредит: справка о полученных кредитах с приложением копий кредитных договоров; письмо — ходатайство о предоставлении кредита (на бланке организации с исходящим номером) с краткой информацией об организации и ее деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Регистрационные документы подтверждают состоятельность заемщика как юридического лица. Принципиальным моментом является определение прав лица, ведущего переговоры и подписывающего кредитный договор с банком, на совершение действий от имени фирмы. Эти права устанавливаются на основании соответствующего положения устава заемщика и документа о назначении на должность согласно процедуре, изложенной в уставе.

Бухгалтерская отчетность дает возможность проанализировать финансовое состояние заемщика на конкретную дату.

Бухгалтерская отчетность дает возможность проанализировать финансовое состояние заемщика на конкретную дату.

Важнейшей информационной базой анализа является бухгалтерский баланс.

При работе с активом баланса необходимо обратить внимание на следующее: в случае оформления залога основных средств (здания, оборудование и др.), производственных запасов, готовой продукции,

© Высоцкая Д.В., 2019.

Научный руководитель: Варфоломеева Вера Александровна, кандидат экономических наук, доцент, Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения, Россия

Вестник магистратуры. 2019. № 6-1(93)

товаров, прочих запасов и затрат право собственности залогодателя на указанные ценности должно подтверждаться включением их стоимости в состав соответствующих балансовых статей.

Остаток средств на расчетном счете должен соответствовать данным банковской выписки на отчетную дату.

При анализе дебиторской задолженности необходимо обратить внимание на сроки ее погашения, поскольку поступление долгов может стать для заемщика одним из источников возврата испрашиваемого кредита.

При рассмотрении пассивной части баланса самое пристальное внимание должно быть уделено изучению разделов, где отражаются кредиты и прочие заемные средства: необходимо потребовать кредитные договора по тем ссудам, задолженность по которым отражена в балансе и не погашена на дату запроса о кредите, и убедиться, что она не является просроченной. Наличие просроченной задолженности по кредитам других банков является негативным фактором и свидетельствует о явных просчетах и срывах в деятельности заемщика, которые, возможно, планируется временно компенсировать при помощи кредита ПАО «Ак Барс» Банк. Если задолженность не является просроченной, необходимо по возможности обеспечить, чтобы срок погашения кредита ПАО «Ак Барс» Банк наступал раньше погашения других кредитов. Кроме того, необходимо проконтролировать, чтобы предлагаемый в качестве обеспечения залог по испрашиваемому кредиту не заложен другому банку.

При оценке состояния кредиторской задолженности необходимо убедиться, что заемщик в состоянии вовремя расплатиться с теми, чьими средствами в том или ином виде пользуется: в виде товаров или услуг, авансов и т.д. В данном разделе отражаются также средства, полученные заемщиком от партнеров по договорам займов; эти договора должны быть рассмотрены аналогично кредитным договорам заемщика с банками [2, с. 139].

В том случае, если дата поступления запроса на кредит не совпадает с датой составления финансовой отчетности, фактическая задолженность заемщика по банковским кредитам, как правило, отличается от отраженной в последнем балансе. Для точного определения задолженности потребуется справка обо всех непогашенных на момент запроса банковских кредитах с приложением копии кредитных договоров [3, с. 113].

Важным позитивным фактором является имеющийся опыт кредитования данного заемщика банком, на основании которого возможно судить о перспективах погашения запрашиваемого в настоящие момент кредита. В том случае, если запрашиваемый кредит является очередным в ряде предыдущих, своевременно погашенных кредитов, то при приеме заявки от данного заемщика он может не представлять в банк свои юридические документы, но с обязательным уведомлением банка о всех внесенных в них изменениях.

ПАО «Ак Барс» Банк предлагает следующую методику, основными разделами которой являются: анализ финансовой отчетности, анализ деловой активности и анализ сведений общего характера.

Анализ показателей финансовой устойчивости. Цель анализа показателей финансовой устойчивости — определение достаточности собственных средств (чистых активов), степени зависимости от привлеченных средств, степени финансового риска при принятии решения о выдаче кредита. Важнейшим показателем данной группы является коэффициент независимости (Кн), который характеризует долю собственных средств( чистых активов) в общей величине источников средств клиента (заемщика) и определяется как отношение стоимости чистых активов к общей сумме источников средств. Достаточно высоким считается уровень данного показателя 0,45 и более. При этом риск кредиторов сведен к минимуму. Рост коэффициента в динамике — благоприятный фактор роста финансовой независимости, и наоборот. Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (Коб ) определяется как отношение суммы собственных оборотных средств к общей сумме оборотных активов. Нормально ограничение данного коэффициента 0,1 и более. Соотношение заемных и собственных средств (Кз) определяет зависимость от внешних источников. Чем больше значение данного показателя, тем выше степень риска при принятии решения о выдаче кредита. Допустимое значение показателя 0,3 — 1. За критическое значение показателя принимают единицу. Превышение суммы задолженности над суммой собственных средств сигнализирует о финансовом риске.

Оценка платежеспособности. Цель анализа — определить возможности фирмы погасить краткосрочную задолженность легко реализуемыми средствами. Коэффициент текущей ликвидности или покрытия (Кпо) — определяет, в какой мере текущие обязательства обеспечиваются текущими активами, то есть характеризует достаточность текущих активов для выполнения краткосрочных обязательств. Значение показателя не должно опускаться ниже 1. Если значение показателя ниже 1, то текущие обязательства превышают текущие активы, что означает потерю ликвидности. Если значение показателя выше 2 — 3, то это говорит о нерациональном использовании предприятием средств. Увеличение коэффициента текущей

ликвидности в динамике является благоприятным фактором, уменьшение — неблагоприятным. Коэффициент срочной ликвидности (Кпп) — по смыслу значение показателя аналогично коэффициенту текущей ликвидности, при этом из расчета исключена наименее ликвидная часть текущих активов — производственные запасы. При анализе динамики данного показателя необходимо тщательно изучить причины. Например, если рост показателя обусловлен ростом дебиторской задолженности, то этот факт не характеризует деятельность предприятия с положительной стороны. Допустимое значение показателя 0,6 и более. Коэффициент абсолютной ликвидности (Ка) — данный показатель очень важен для Банка, он характеризует способность предприятия немедленно расплатиться по своим обязательствам. Допустимое значение показателя 0,1 и более [3, с. 146].

Анализ показателей деловой активности. Данная группа показателей характеризует эффективность работы фирмы и работы менеджмента. Общий коэффициент оборачиваемости (Ко ) отражает эффективность использования всех имеющихся фирм, вне зависимости от источников.

Показатель определяет: сколько раз за период совершается полный цикл( производства и обращения), приносящий прибыль. Оборачиваемость запасов (в днях) (Оз) характеризует: сколько требуется времени для реализации товарно-материальных ценностей с целью погашения обязательств. Чем меньше показатель оборачиваемости запасов в днях, тем меньше затоваривание и быстрее можно реализовать товарно-материальные ценности и погасить долги в случае необходимости. Оборачиваемость краткосрочной дебиторской задолженности (в днях) (Осд) показывает: сколько дней в среднем осуществляется один цикл сбыта продукции или, другими словами, характеризует скорость получения платежей по счетам дебиторов. Значение данного показателя при анализе сравнивается со сроком заимствования средств. Оборачиваемость краткосрочной кредиторской задолженности (в днях) (Ок) показывает: в течение какого времени в среднем осуществляются взаиморасчеты с поставщиками. Рост данного показателя говорит о недостаточно эффективном использовании товарно-материальных ценностей, полученных от поставщиков. Необходимо выявить причины: сложности в расчетах или продолжительный производственный цикл [4, с. 98].

Используя значения последних трех показателей можно говорить о финансовом цикле предприятия, который равен оборачиваемость запасов плюс оборачиваемость краткосрочной дебиторской задолженности минус оборачиваемость краткосрочной кредиторской задолженности.

1. Бердникова, Т.В. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия / Т.В. Бердни-кова. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 450

2. Жарковская, ЕП. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник/Е.П. Жарковская. Омега-Л, 2015. -1236с.

3. Жукова, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / под ред. Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА,2014 — 541с.

4. Половинкина, О.М. Методика оценки финансового положения крупных корпоративных заемщиков // Банковское кредитование, 2016. №4. — С. 6-9.

ВЫСОЦКАЯ ДИАНА ВЛАДИМИРОВНА — магистрант, Санкт-Петербургский государственный университет аэрокосмического приборостроения, Россия

Что делать, если банк отказал в кредите

Елена Грудинина,

Банку важно, чтоб клиент был платежеспособным — вовремя и с процентами возвращал выданный кредит. Оценить добросовестность клиента банк может по кредитной истории. Это информация обо всех выданных человеку кредитах: уже закрытых и действующих.

Банк смотрит, есть ли активные или недавно погашенные просрочки — одни банки анализируют информацию за последние 1-3 года, другие за 5 лет или за все время. Дополнительно учитывают длительность просрочек — она не должна превышать 60-90 дней.

Каждый банк сам определяет, что считается плохой или негативной кредитной историей. Но чем больше времени прошло с момента закрытия просрочки, тем выше шанс получить одобрение на новый кредит.

Бюро — НБКИ

Одно из крупнейших бюро — НБКИ, поясняет: счет считается негативным, если просрочка по нему превышает 30 дней (Источник:www.nbki.ru)

Что делать. Заранее оцените вероятность одобрения кредита. Для этого нужно проверить персональный кредитный рейтинг (ПКР) — оценку кредитной истории в баллах. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить заем. ПКР рассчитывается каждый раз, когда клиент проходит авторизацию в личном кабинете БКИ, или по запросу. Порядок обновления зависит от функционала сайта БКИ. Например, в НБКИ нужно нажать кнопку «Обновить», а в ОКБ рассчитывается автоматически при авторизации пользователя.

Также в отчете по кредитной истории указываются факторы, которые повлияли на снижение рейтинга. Вам нужно улучшить кредитную историю. Например, погасить задолженность и в ближайшие 2-3 месяца не допускать новых просрочек. После этого можно вновь подать заявку на кредит.

Персональный кредитный рейтинг

Рейтинг от 1 до 149 — низкий, от 150 до 593 — средний, от 594 до 903 — высокий, от 904 до 999 — очень высокий

Причина 2 — высокая долговая нагрузка

При рассмотрении заявки банк анализирует платежеспособность клиента. Для расчета использует показатель долговой нагрузки (ПДН): соотношение дохода и ежемесячных платежей по всем кредитам — действующим и новым, за которым клиент обратился. Оптимальным считается ПДН до 50%.

Пример

Доход клиента 100 000 рублей. Он уже выплачивает три кредита, суммарный ежемесячный взнос по ним составляет 24 000 рублей. Клиент вновь подал заявку на оформление кредита: 300 000 рублей на 12 месяцев. Ежемесячный минимальный взнос по этому кредиту — 27 504 рубля.

С новым кредитом клиенту придется ежемесячно выплачивать от 51 504 рубля. Это больше 50% дохода. Если банк работает с ПДН до 50%, он откажет клиенту в выдаче нового кредита либо предложит сумму меньше.

Центробанк следит за уровнем долговой нагрузки заемщиков. Если банк выдает много необеспеченных кредитов клиентам с нагрузкой до 80%, ЦБ ограничивает их кредитование. Центробанк принял такое решение, потому что среди россиян возросло количество клиентов с ПДН от 50 до 80%.

Что делать. Перед обращением в банк рассчитайте ежемесячный платеж на онлайн-калькуляторе. К полученной сумме приплюсуйте платежи по действующим кредитам.

Кредитный онлайн-калькулятор

Чтобы узнать размер ежемесячного платежа, в соответствующих полях калькулятора укажите сумму и срок кредита

Если общая сумма превышает 50-60% дохода, лучше запросить кредит на меньшую сумму или погасить действующие займы. Например, закрыть кредитную карту, если вы ей не пользуетесь. Пока карта активирована, банки учитывают ее при расчете показателя долговой нагрузки. В зависимости от учетной политики банка в расчеты закладывают до 10% от лимита карты на оплату ежемесячного платежа. Например, лимит по карте — 150 000 рублей. При расчете ПДН банк будет учитывать сумму до 15 000 рублей.

Также можно показать банку дополнительный заработок, например, работу по совместительству или доход от сдачи недвижимости в аренду. Можно привлечь созаемщика, который будет нести совместную ответственность перед кредитором. Его доход банк также учтет при расчете максимальной суммы кредита. Но обычно банк допускает созаемщика при оформлении ипотеки и редко — для потребительских кредитов. Об условиях кредитования лучше узнать заранее.

Причина 3 — долги или неисполненные судебные решения

Кроме кредитной истории, банки проверяют базу данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Если против клиента возбуждено исполнительное производство, банк откажет в займе.

Когда принимают решение по заявке, учитывают любые задолженности, по которым вынесли судебное решение и завели исполнительное производство. Например, неоплаченные кредиты, задолженность по алиментам, жилищно-коммунальным услугам или налогам.

Что делать. На сайте ФССП или в личном кабинете Госуслуг уточните о наличии исполнительного производства. Если есть непогашенные задолженности, их нужно оплатить. Дождитесь, когда запись о долге в базе данных будет отменена — обычно на это уходит до 3-7 дней. После этого подайте заявку снова.

Причина 4 — недостоверные сведения

Банк проверяет, достоверные ли сведения клиент указал в заявке или анкете. Если банк выявит несоответствия, он откажет по заявке. Например, клиент указал стаж работы 12 месяцев и получаемый доход 100 000 рублей. А банк выяснил, что стаж работы у клиента — 6 месяцев, а доход — 50 000 рублей. Заемщику придет отказ. Ни одному кредитору не понравится, что его пытаются обмануть.

Что делать. Указывайте в анкете информацию, которая соответствует действительности и подтверждается при проверке. Если предоставляете телефоны контактных людей, лучше предупредить их о возможном звонке из банка.

Причина 5 — внутренняя политика кредитора

Бывает, что у клиента все отлично, но банк отказывает в кредите. В такой ситуации отказ может быть связан с ситуацией в стране или банке. Например, банк временно не кредитует новых заемщиков. Такое случается в период нестабильности или сложной экономической ситуации в стране. Но это не единственная причина, перечислю основные.

  • Клиент не подходит под общий профиль клиента банка. Например, банк старается работать с наемными сотрудниками или ИП, а за кредитом обратился учредитель ООО. Другой пример. У клиента пять активных кредитов. А банк кредитует заемщиков, у которых не более трех или четырех активных договоров.
  • Вид кредита не соответствует специализации банка. Например, банк в основном развивает ипотечное кредитование, а клиент хочет оформить кредитную карту.
  • Заявка не соответствует программе кредитования банка. Например, клиент обратился за рефинансированием, а банк временно ограничил кредитование по такой программе.

Заявку в банке примут, но, скорее всего, придет отказ. При этом данные заемщика сохранятся в базе финучреждения. В будущем, когда ситуация изменится, клиенту могут предложить кредит на индивидуальных условиях.

Что делать. Уточните у менеджера, как банк одобряет кредиты и кому. Опытный сотрудник ежедневно принимает и обрабатывает десятки заявлений на кредиты и может подсказать общую ситуацию. Или подобрать подходящую программу кредитования. Например, у заемщика четыре активных кредитов, и он хочет получить пятый. Вместо нового займа, сотрудник посоветует ему рефинансировать действующие и получить сверху дополнительную сумму.

Еще пять причин, которые могут повлиять на решение банка

Перечислим, по каким еще основаниям банк может отклонить заявку на кредит.

  1. Много обращений в разные банки. Чем больше запросов на кредитование отправил клиент, тем ниже его кредитный рейтинг. Банки начинают опасаться, что клиент хочет оформить кредиты на максимальную сумму. Впоследствии он не справится с выплатами или инициирует банкротство. Я не советую клиентам одновременно подавать заявки в пять и более банков. Лучше ограничиться одним-тремя.
  2. Много закрытых или действующих микрозаймов. Банкам не нравятся микрозаймы до зарплаты, например, на 5 000-30 000 рублей. А товарные кредиты не считаются негативным фактором и иногда помогают получить заем. Например, клиент, у которого нет кредитной истории, хочет получить кредит на 500 000 рублей. Банку сложно оценить добросовестность заемщика, поэтому велика вероятность отказа. Такому клиенту лучше сначала купить товар в кредит, в срок вносить платежи и через три-шесть месяцев подать заявку на кредит наличными.
  3. Клиент прошел процедуру банкротства. Такому заемщику банки, скорее всего, откажут, потому что он не закрыл долги, а списал.
  4. Ненадежный работодатель. Если компания находится на стадии банкротства или против нее подали много исков, банк может опасаться, что клиент лишится работы, значит, может допустить просрочки по выданному кредиту.
  5. Проблемы с законом. Например, лишение прав за вождение в нетрезвом виде или по другим статьям.

Банки захотели оценивать долговую нагрузку россиян по их расходам

Банки ищут способ корректно оценить доход тех клиентов, которые не могут подтвердить заработок документами. Один из вариантов, предлагаемых участниками рынка ЦБ, — анализ расходов по картам заемщиков. Крупные банки обсуждают возможность рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по дополнительным данным, например по информации об их платежах и расходах. Проект, который позволит оценивать доход клиентов на основе карточных транзакций, разрабатывает бюро кредитных историй «Эквифакс», которое входит в тройку крупнейших на рынке. Об этом РБК сообщили два источника в банках из топ-20, информацию подтвердили представители шести кредитных организаций, а также пресс-служба «Эквифакса».

Новым подходом интересуются 15 российских банков, десять из них «занимают активную позицию», отметил гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. «Проект как раз призван предоставить кредиторам независимую и в должной степени консервативную оценку дохода для ее использования при расчете показателя долговой нагрузки», — пояснил он. По словам Лагуткина, работа ведется с привлечением специалистов ЦБ.

В Банке России РБК сообщили, что изучают модели для оценки доходов заемщиков, которые используют кредитные организации, но не стали комментировать конкретную инициативу об анализе расходов для оценки ПДН. Дискуссия о расчете ПДН Российские банки с 1 октября обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков по методике ЦБ. Требования регулятора касаются выдачи необеспеченных ссуд на сумму от 10 тыс. руб. Чем выше ПДН клиента, тем больше нагрузки на капитал получает банк — такой подход, по расчетам ЦБ, должен снизить интерес банков к работе со слишком закредитованными гражданами.

Сейчас для оценки дохода заемщика банки могут использовать справки 2-НДФЛ от работодателя, а также декларации об уплаченных налогах для ИП. Кроме того, кредиторы могут запросить информацию в Пенсионном фонде и ФНС.

Банки совместно с ЦБ обсуждают разные варианты использования дополнительной информации о доходах граждан для дальнейшего расчета ПДН. В частности, были предложения о получении данных через добровольные декларации от клиентов. Дискуссия об оценке доходов и долговой нагрузки на основе транзакционной активности ведется, сообщили РБК в ВТБ, Альфа-банке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке и Тинькофф Банке.

Детали процедуры обмена данными, методики расчета и стоимость таких услуг БКИ еще не обсуждались. Вопрос будет подниматься в ноябре на встрече в Ассоциации банков России, сообщили три источника из разных организаций. «Встреча нужна, чтобы собрать коалицию банков и участников индустрии. Чтобы регулятор их услышал, поскольку сейчас складывается впечатление, что регулятор не восприимчив к прогрессивным технологиям, особенно в области расчета ПДН», — пояснил один из собеседников. Как траты с карт могут характеризовать доходы заемщика

В июне 2019 года 50% всего объема платежей в российских магазинах проводились по картам, а к 2021 году этот показатель может достичь 80%, говорится в презентации «Эквифакса», посвященной проекту (есть у РБК). «Если потребитель тратит какую-то сумму по карте, то он каким-то образом заработал или получил ее. После определенной математической обработки это может характеризовать уровень его дохода», — пояснил Лагуткин. О том, что «Эквифакс» разрабатывает такую систему, писали «Ведомости». Ее возможное использование для оценки ПДН ранее не анонсировалось.

По словам Лагуткина, механизм предоставления информации о заработке заемщика может быть организован так же, как это сейчас сделано с кредитными историями: кредитор с согласия клиента будет направлять в БКИ запрос и получать оценку дохода. Согласно схеме из презентации банки будут передавать в БКИ данные о держателях карт и номера самих карт в зашифрованном виде. На их основе будет создаваться уникальный номер пользователя. Платежные системы будут собирать данные о платежах по картам, привязанным к этому идентификатору, без привязки к имени клиента. Для запроса данных о доходе банк должен будет направить в БКИ только полное имя и номер паспорта потенциального заемщика. Бюро сопоставит эту информацию с уникальным номером, а платежные системы проведут анализ операций по всем картам, прикрепленным к идентификатору. На выходе получится оценка дохода клиента, которую увидит банк-заказчик.

«Все действия с картами могут происходить исключительно при наличии полученного от потребителя согласия. Транзакции не выходят за периметр платежной системы, равно как и персональные данные не поступают в платежную систему», — сказал Лагуткин.

Альтернативный подход позволит оценить доходы 50% клиентов, подающих заявки на кредит, говорится в презентации «Эквифакса». В ней приводятся данные, которые можно собрать от 13 банков — участников проекта. Это информация о 21,8 млн держателей карт Visa и 5,8 млн владельцев Mastercard. Всего расчеты могут охватить данные о 40,3 млн карт.

Представитель «Эквифакса» подтвердил, что платежные системы участвуют в построении этого сервиса. В Mastercard и Visa отказались от комментариев.

  • Транзакционная активность — ценный источник информации о доходах клиента, отметила директор департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Оксана Старосельская. По ее словам, анализ заработка на основе моделей упрощает процесс одобрения заявки для самих заемщиков.
  • Подобная оценка может быть полезной при кредитовании новых клиентов, считает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «В настоящее время такие клиенты, как правило, должны подтверждать доход справкой от работодателя. Если появится возможность оценивать доход по транзакционной активности, то банк сможет не запрашивать справку при выдаче кредитов на небольшие суммы и кредитных карт», — отметил он. Расчеты будут достаточно точными, если в основе будут данные о транзакциях за 6-12 месяцев.
  • На точность модели будет влиять то, все ли платежные инструменты клиента берутся в расчет, уточнил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. По его словам, действующие требования ЦБ относительно расчета ПДН практически не позволяют охватить сегмент клиентов с неофициальными доходами. Кроме того, нет инструментов, которые позволяют банкам «подтверждать доход в автоматизированном режиме при экспресс-кредитовании, не предусматривающем предоставление клиентом справок о доходе».
  • У многих банков уже есть опыт использования данных о транзакционной активности клиентов для оценки их платежеспособности, отметил начальник управления методологии и отчетности риск-менеджмента банка «Ак Барс» Андрей Старчиков.
  • Снятие ограничений, которые есть в действующих нормативных актах ЦБ, позволит повысить достоверность расчетов ПДН, отметил представитель ВТБ.
  • Анализ транзакций — перспективная технология, утверждает представитель Тинькофф Банка: «Технология оценивает транзакции по всем картам заемщика. Этот способ оценки полностью прозрачен для регулятора, его легко верифицировать и аудировать».
  • Альфа-банк поддерживает расширение способов оценки дохода заемщиков, заявил его представитель. «Это упростит жизнь тем гражданам, кто не имеет официального подтверждения дохода. Однако порядок оценки дохода должен быть простым и надежным. Расчет доходов на основе карточных трат для цели расчета ПДН может вызвать сомнения со стороны регулятора».

Почему это может не понравиться ЦБ

В Банке России не стали давать оценку новым предложениям участников рынка. ЦБ осторожно относится к альтернативным данным для расчета ПДН: ранее он не поддержал идею об оценке дохода заемщиков на основе добровольных деклараций.

Главное преимущество предлагаемого подхода — учет неофициального заработка гражданина, отметил руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин. Это позволит исключить отказы добросовестным заемщикам с большим количеством серых поступлений, считает эксперт. «Но сложно оценить, являются ли поступления тех или иных доходов постоянными или носят одноразовый характер», — оговорился Гришунин.

Проводить оценку дохода по карточным транзакциям технически сложно, утверждает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Людмила Кожекина. «Нужно проанализировать большой массив операций и исключить операции, не являющиеся доходом. Например, возврат долга, а также дублирующиеся операции — транзакции между разными картами одного физлица. При этом часть дохода, которая находится в наличной форме, все равно останется за пределами расчета», — пояснила она.

При новом подходе ПДН заемщика может оказаться ниже, чем при классическом расчете, но регулятор решительно настроен на снижение кредитной нагрузки россиян, поэтому «либерализация подхода к расчету ПДН может быть отвергнута», резюмировал Гришунин.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *