С какой зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке
Перейти к содержимому

С какой зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке

  • автор:

Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в Сбербанке?

Из-за высокой стоимости жилья и низких доходов, для многих граждан ипотечные программы являются единственным средством обзавестись квартирой или домом. Всем желающим узнать: с какой зарплатой можно взять ипотеку в Сбербанке или любой другой банковской организации рекомендуем прочесть статью до конца. Из текста вы узнаете требования кредиторов к заработной плате заемщика, а также характер расчета уровня платежеспособности будущего клиента.

Процесс получения жилищного займа

Предварительное решение по заявке на оформление ипотеки в Сбербанке выносится на основе кредитоспособности клиента (уровне зарплаты). Ее определяют по документам, которые предъявляются заемщиком. Банковскому сотруднику необходимо показать заверенную копию трудовой книжки и бланк 2-НДФЛ с официальными доходами за 6-12 месяцев.

Для чего нужны эти документы? Банк должен убедиться, что клиент трудоустроен официально и имеет регулярный доход, достаточный для осуществления ежемесячных платежей по кредиту. С каждого документа специалист снимает копии и отправляет «дело» на скоринговую проверку. Программа определит кредитную историю гражданина, подсчитает уровень его доходов и выдаст одобрение по запросу. После этого клиент получит sms-сообщение на телефон, а чуть позже ему позвонит менеджер отделения, где будут выдавать ипотеку.

На заметку. Именно на этом этапе проходит проверка платежеспособности. Если заработка недостаточно, по заявке придет отказ. Исправить ситуацию помогут поручители, увеличенный первый взнос или срок кредитования.

Рассматривая заявку, сотрудник банка выполняет расчет доходов и выплат на калькуляторе. При этом важно соблюдать правило: выплаты по займам не должны превышать более 40-50% от ежемесячного дохода. Например, при официальном доходе в 20000 рублей сумма обязательств не должна превышать 10000, а при зарплате в 40000 – ее половину, т.е. 20000 рублей.

Выполним расчет подробнее:

Если сумма ипотечного займа составит 2 млн. рублей, срок его выплаты – 15 лет, а ставка 10-11% в год, каждый месяц необходимо вносить не менее 15000-20000 рублей. Подробный расчет можно выполнить на калькуляторе.

При покупке жилья по ипотечной программе первостепенное значение имеет стоимость объекта. Именно на основании рыночной цены квартиры рассчитывают первый взнос и его соответствие уровню дохода. Если регулярный платеж не превышает половины зарплаты, заявку одобрят без проблем. При низком заработке банк предложит уменьшенную сумму, которую позволит выдать программа.

Важно! При оформлении ипотеки обязательно проводится проверка кредитной истории. Действующие задолженности и просрочку скрыть не удастся – банк обязательно получит эти сведения. Если есть открытые займы, сумма ежемесячного дохода уменьшится на величину ежемесячных кредитных обязательств. То же самое относится к выплатам по алиментам.

Какой зарплаты достаточно для ипотеки

За последний год требования к ипотечным заемщикам не изменились: чтобы успешно оформить кредит, необходим доход в 30000-40000 рублей. При расчете ежемесячного платежа от зарплаты вычтут другие кредитные обязательства и алименты, если производится их выплата.

Самый популярный банк страны – Сбербанк России учитывает только официальную зарплату, которую клиент смог подтвердить справкой 2-НДФЛ. В случае предоставления справки по форме банка вероятность одобрения заявки существенно ниже. В то время как Сбербанк отказывается принимать что-либо, кроме 2-НДФЛ, другие кредитные организации учитывают:

  • доходы, которые приносит совместительство;
  • дивиденды по акциям, доходы с открытых депозитов;
  • плату квартирантов за аренду недвижимого имущества;
  • страховые выплаты по полисам и пр.

Важно! Перед оформлением ипотеки оцените свои доходы объективно. Не подавайте заявку на максимальную сумму – возьмите кредит, который сможете выплатить быстро. Такой подход поможет избежать отрицательного ответа на ипотечную заявку и сделает регулярные платежи комфортными.

Не забывайте, что чем меньше срок выплаты ипотеке, тем больше денег вы должны получать каждый месяц. Если заработок ограничен или нестабилен, подавайте заявку на максимальный срок и выплачивайте долги досрочно.

Для жителей Московской области минимальная зарплата не ограничена, однако выделен прожиточный минимум. Он составляет 15000 рублей на каждого члена семьи. Таким образом, получатель зарплаты в 80000 рублей не может ежемесячно выплачивать более 40000, тогда как комфортный уровень платежа главы семьи из 4 человек не превышает 20000 рублей.

Что делать в том случае, если доходов не хватает

  1. Покажите дополнительные доходы. Уточните у банковского клерка, принимает ли организация во внимание доходы от совместительства, фриланса, сдачи квартиры в аренду. Чем больше документов о денежных выплатах вы сможете предоставить, тем выше кредитный лимит для оформления ипотеки.
  2. Найдите родственников или друзей, которые готовы за вас поручиться. Сбербанк разрешает приводить до 3 поручителей, если официального дохода недостаточно. Их зарплата будет суммироваться с вашей, увеличивая максимальный размер займа. Супруги получателя ипотеки становятся поручителями автоматически.
  3. Предоставьте закладную на имущество. Если у вас уже есть квартира в собственности, вы можете ее заложить и получить в кредит до 50-60% рыночной стоимости. Заложить свое жилье может и поручитель, например, кто-нибудь из ваших родителей.

О чем стоит помнить перед подачей заявления на ипотеку

Причины отказа по ипотеке не всегда кроются в низкой платежеспособности. Высокий уровень официального дохода – это приоритетный фактор, но не единственный. Банковский эксперт оценит чистоту кредитной истории основного заемщика и поручителей.

На заметку. При оформлении ипотечного займа муж или жена всегда становятся созаемщиками вне зависимости от трудоустройства. Даже если ваша жена не работает или находится в декретном отпуске, она также берет на себя обязательства перед банком по выплате кредита.

Любые просрочки поручителей по предыдущим займам могут негативно сказаться на решении кредитного эксперта. В этой ситуации воспользуйтесь услугами финансовых организаций по восстановлению рейтинга. Как это сделать, читайте здесь.

Получатель ипотеки должен иметь рабочий стаж по трудовой книжке более 1 года, причем проработать на последнюю компанию не менее полугода. Исключение – участники зарплатного проекта, которым достаточно пройти испытательный срок.

Заявку на выдачу кредита могут подать граждане РФ 21-65 лет, официально зарегистрированные на территории страны. Приобретаемый объект недвижимости должен соответствовать требованиям банка.

Причины отказа в кредите

Теперь вы легко рассчитаете самостоятельно, какой доход необходим для получения ипотеки в Сбербанке, и знаете о том, как поступить, если уровень официальной зарплаты недостаточен для приобретения понравившейся квартиры.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Давно сложилась практика, что для получения ипотеки требуется большая зарплата или иной источник стабильного притока денег. Сегодня часто человек, работающий на частного предпринимателя, не может подтвердить уровень дохода полностью или частично. С точки зрения банка, такой клиент нежелателен, ведь риск, что он останется без дохода и не сможет вовремя погасить ипотечный платеж, высок. Банк предпочитает, чтобы клиент представлял справку о доходах с места работы через бухгалтерию. Существуют ответы на вопрос, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. Об этом мы расскажем в этой статье.

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

img-20140224094950-144

В большинстве банков нет ограничений на минимальный размер зарплаты для получения ипотеки. Ограничение касается суммы, которую клиент сможет получить. Большая зарплата позволяет получить большой кредит.

Давайте разберемся, сколько должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку. Как правило, расчет суммы ипотечного займа делается так, чтобы месячная выплата была не больше четверти месячного дохода заемщика. Предполагается, что зарплаты или иного дохода заемщику должно хватить на оплату жилья, покупку продуктов и иных товаров первой очереди. Оставшаяся сумма станет уходить на ипотечные платежи. Если она слишком мала – в ипотеке могут отказать.

Какая зарплата нужна для ипотеки в Сбербанке

Согласно законам нашей страны, ипотечный платеж за месяц не может превышать 40% ежемесячного дохода заемщика. Размер среднего платежа в ипотечных займах Сбербанка составляет 17 – 20 тысяч рублей. Следовательно, чтобы получить кредит, нужно иметь зарплату не меньше 35 – 40 тысяч рублей в месяц.

Однако в этой схеме вычислений есть несколько моментов:

  • В сумму месячного дохода включаются доходы созаемщиков по данному кредиту. К примеру, при предоставлении ипотеке супружеской паре, будет учтен доход и мужа, и жены. Это позволяет надеяться на одобрение кредита супругам с невысоким доходом.
  • Из учитываемого дохода отнимаются обязательные ежемесячные выплаты. Сбербанк может отказать в кредите клиенту с высоким доходом, но имеющем платежи, например, алиментные, или выплаты за кредиты (автокредит, потребительский заем и другие).

Как видите, вопрос о том, какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку, является не таким уж простым. Чтобы получить точный ответ о том, дадут жилищный кредит или нет, можно обратиться в представительство банка. А если вам не хочется возиться с сбором справок, воспользуйтесь кредитными калькуляторами. Эти программы расположены на банковских страничках в сети Интернет.

Чтобы воспользоваться этой программой, нужно внести сумму доходов в поля специальной анкеты. Калькулятор покажет сумму кредита, на который вы сможете претендовать. Конечно, нужно помнить, что цифра эта будет приблизительной и может быть использована для оценки предложений от разных банков. Точный расчет размеров жилищного кредита можно узнать только в офисе банка после предоставления соответствующих документов.

Ипотека с зарплатой 20 000 рублей

Даже с небольшой зарплатой можно оформить ипотечный заем. Расскажем о нескольких способах:

    1. Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, то банк рассматривает заработок обоих супругов.
    2. Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика. Нельзя забывать об огромной ответственности, которая ляжет на поручителя.
    1. Для молодых семей, у которых нет денег внести первый платеж, существуют государственные и муниципальные программы предоставления ипотечных кредитов молодым семьям. У этого способа заметный недостаток: требуется предоставить существенно больший пакет документов.
    2. Есть большой набор государственных, региональных и городских ипотечных программ. Они предназначены специально для малоимущих слоев населения: учителей, врачей, военных, бюджетников. Подробно узнать о существующих программах можно в городской администрации или на муниципальной веб-страничке. Перечень документов узнавайте в администрации города.
    3. Ипотека с зарплатой в 15000 рублей возможна. Для внесения первого взноса можно получить в банке потребительский кредит. Займы обычно предоставляют, не запрашивая справки о доходах. Стоит постараться оформить займы так, чтобы в банке, давшем ипотечный заем, не узнали о потребительском кредите. Если о потребительском кредите станет известно, банк может вычесть сумму платежей из дохода, и естественно, сократить сумму, которую вам дадут на покупку жилья.
    4. Если в семье есть пожилые родственники, то может быть оформлен кредит по пенсионной схеме. Тогда части выплат разделяются банком между членами семьи, и финансовая нагрузка на заемщика понизится.
    5. Выходом может стать оформление на работе приказа об оплате ипотеки в счет зарплаты сотрудника. На руки вы получите сумму, оставшуюся после погашения ипотеки.

    Не платят зарплату: что делать с ипотекой

    К сожалению, одна из частых проблем в погашении ипотечных платежей – невыплата зарплаты или выплата не вовремя. Поскольку задержка зарплаты — это нарушение трудового договора и трудового законодательства, очевидно, что вины клиента в несвоевременном внесении платежей по кредиту нет. Чтобы не понести финансового ущерба от штрафов банка, нужно вовремя сделать ряд действий:

    • Получить из бухгалтерии по месту трудоустройства справку о задержке зарплаты.
    • Обратитесь с заявлением в представительство банка. В заявлении укажите, что причиной задержки выплаты взносов является невыплата зарплаты, приложите к заявлению справку из бухгалтерии. После получения заявления банк примет решение дать отсрочку выплаты. Происходит это довольно редко. Такое решение банк примет, если раньше вы исправно вносили платежи без просрочек.
    • Если банк не идет на компромисс и обращается к коллекторам, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в области кредитов или в агентство — антиколлектор. Это нередко оправданный шаг, ведь передача дела коллекторам – противозаконный шаг банка.

    Как правило, банк идет на компромисс и предлагает клиентам способы отсрочки или реструктуризации долга.

    Обращение в суд – последняя мера, на которую банки идут довольно неохотно. Дело в том, что в судебной практике страны по подобным делам большинство решений вынесено в пользу клиентов. Банк несет убытки, связанные с тем, что пока идет судебный процесс, операции с квартирой, взятой в неоплачиваемую ипотеку, невозможны. Гораздо выгоднее для банка найти компромиссное решение с клиентом, попавшим в сложную ситуацию, и все-таки получить свои деньги. Но важно помнить, что возвращение кредита – долг в первую очередь клиента банка.

    Важный момент: если у вас есть поручители, то банк не пойдет на уступки. Невыплаченный платеж будет взыскан с поручителя в полном объеме, при условии, что такое возможно в принципе (например, если поручитель работает не на вашем предприятии и своевременно получает зарплату).

    И конечно, нужно подавать в суд на недобросовестного работодателя! По российским законам, работодатель должен погасить долг по зарплате, выплатить неустойку, а также возместить убытки, которые вы понесли от штрафных санкций банка. Не ленитесь обращаться в суд, закон на вашей стороне.

    Черная зарплата: как взять ипотеку

    В современных реалиях много россиян работают неофициально и получает на руки зарплату без официального оформления. Естественно, получить в подтверждение доходов справку 2-НДФЛ не удастся. Но это не означает, что получить ипотеку не удастся! Многие банки идут навстречу таким клиентам и предлагают ипотечные кредиты по схемам, не требующим подтверждения доходов, или запрашивают подтверждение доходов по собственным формам.
    Конечно, такие схемы рискованны для банка, и менее выгодны для клиента:

    • Процентная ставка по ипотеке будет выше стандартной. Увеличение составляет один — полтора процента. Высокий процент — плата за риск.
    • Ряд банков, не повышая процентной ставки, увеличивает первый взнос клиента. Взнос может составлять до половины стоимости жилья. За квартиру стоимостью в два миллиона придется внести восемьсот — девятьсот тысяч.
    • Сроки возвращения таких ипотечных займов будут сжатыми. Сроки станут меньше на три-пять лет.

    Таким образом, получить ипотечный заем можно даже при невысокой зарплате или зарплате «в конверте», однако в этом случае заемщику придется рассчитывать только на свои силы. Жилищный кредит может стать неподъемным грузом для семьи на много лет, а просроченный долг может привести к потере жилья.

    С какой зарплатой можно взять ипотеку

    Баннер

    В статье рассказываем, какой доход необходим, чтобы получить ипотеку, а также о том, что учитывает банк при оформлении кредита.

    • Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки
    • Расчет ипотеки по доходу
    • Как подтвердить доход
    • Дадут ли ипотеку с серой зарплатой
    • Что делать при маленькой официальной зарплате

    взять ипотеку какая зарплата

    Чтобы одобрили ипотеку, нужно получать в два раза больше ежемесячного платежа

    Супруги Владимир и Светлана Богдановы живут на съемной квартире в течение двух лет. Каждый месяц за аренду они отдают 24 тысячи рублей. Пара давно мечтает о собственном жилье, поэтому супруги задумались о приобретении квартиры в кредит.

    Сколько нужно зарабатывать, чтобы без проблем оформить ипотеку и комфортно при этом жить? Поговорим об этом в статье.

    Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки

    В первую очередь банку важно знать, сможете ли вы платить каждый месяц за ипотеку, при этом чтобы вам хватало средств и на другие повседневные нужды.

    Заработок обязательно должен быть официальным, чтобы заемщику одобрили ипотеку. Кредит требует немалых затрат – если не предоставить подтверждение стабильного финансового положения, то оформление кредита вызовет множество проблем.

    Рассмотрим основные требования к заемщику:

    • он обязательно должен быть гражданином РФ и прописан на российской территории;
    • возраст – от 21 до 75 лет;
    • иметь стабильную заработную плату;
    • работать на текущем месте более трех месяцев.

    Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.

    • Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
    • Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
    • Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.

    Вспомним супругов Богдановых, которые мечтают о собственном жилье. Владимир работает в логистической фирме в отделе продаж и официально трудоустроен. Светлана – фрилансер, занимается дизайном, не имеет стабильного заработка.

    Так как доход Светланы документально нигде не регистрируется, то формально она находится на иждивении у мужа. Банк может учесть этот факт и снизить возможные кредитные выплаты. Также не стоит забывать про прожиточный минимум в регионе.

    • Еще один нюанс при оформлении ипотеки семьей. При выплате кредита оставшихся средств должно хватать на каждого члена семьи – не менее прожиточного минимума.

    Среднее значение по регионам

    • наличие детей – тогда вычитаются расходы на них;
    • наличие пособия, которое добавляется к доходам.

    Если жена получает пособие по уходу за ребенком или один из супругов – пенсию, то банк также учитывает это при рассмотрении.

    Традиция обозначать денежные единицы перечеркнутыми буквами появилась в Древнем Риме, чтобы не путать их обозначение с обычными буквами и цифрами.

    Другой факт

    Оценка платежеспособности

    Банки всегда рассматривают платежеспособность в индивидуальном порядке. Главное, чтобы зарплата была в два раза больше, чем ипотечные выплаты. Но при этом вычитаются обязательные траты: алименты, аренда жилья и проч.

    При оценке платежеспособности из дохода заемщика банк вычитает до 10% от лимита кредитки. Перед тем, как взять ипотеку, лучше закрыть все кредиты.

    Чтобы убедиться, способен ли заемщик выплачивать кредит по графику, часто применяется скрининговая система. То есть компьютерная программа обрабатывает данные клиента и дает оценку в форме баллов.

    Увеличивают шансы получить высокие показатели наличие:

    • движимого имущества;
    • недвижимости (например, дачи);
    • прибыли от инвестиций;
    • собственного бизнеса;
    • высшего образования;
    • длительного стажа работы.

    «Малонадежным» предлагают кредит в маленьком размере под максимальные проценты. К ним относятся:

    • пенсионеры старше 75 лет;
    • иждивенцы по разным причинам;
    • те, у кого маленький опыт работы;
    • те, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем.

    Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.

    Как облегчить и ускорить оформление ипотеки

    Основное условие – ваша способность выплачивать ипотеку регулярно. Плохая кредитная история может вызвать подозрения, и тогда вас ждет отказ. Чтобы не допустить это, рекомендуем заранее погасить все задолженности.

    Совет от банка

    Если вы основное время работаете на фрилансе, то регистрируйтесь как самозанятый. В этом есть и преимущество – государство оказывает финансовую поддержку.

    Сдаете квартиру в аренду? Лучше всего зафиксировать это документально. Если государство выплачивает вам субсидии и льготы, то принесите все справки в банк.

    При соблюдении всех правил шансы заемщика сразу увеличиваются.

    Расчет ипотеки по доходу

    Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты и общего заработка семьи. На ее размер влияют:

    • прожиточный минимум в регионе,
    • количество иждивенцев в семье,
    • уровень жизни,
    • наличие у клиента другой недвижимости и активов.

    семейная ипотека

    Если кредит оформляет семья, то банк учитывает доход обоих супругов

    Давайте рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитывается ипотечный кредит при определенной зарплате.

    Для поиска подходящего жилья и расчета платежей можно воспользоваться калькулятором от Совкомбанка.

    Юрий Иванов недавно окончил университет. В настоящее время он работает консультантом в магазине бытовой техники. Юрий зарабатывает 34 тысячи рублей в месяц, его премия зависит от качества продаж. В ближайшем будущем Юрий планирует создать семью, поэтому ищет подходящий вариант квартиры в новостройке.

    Он нашел студию в спальном районе в Подмосковье стоимостью 4 млн рублей. При этом родители откладывали средства, и сейчас у него есть 1 млн рублей на первоначальный взнос.

    Юрий может взять ипотечный кредит по программе господдержки 2020 года, если оформит его до 1 июля 2022 года. Тогда процентная ставка составит 6,75%.

    Юрий берет в банке 3 млн рублей на срок 20 лет (240 месяцев). При таком первоначальном взносе он ежемесячно должен выплачивать 15 207 рублей.

    Банк учитывает отсутствие долгов и регулярный заработок, поэтому шанс на одобрение возрастает.

    Семья Богдановых рассматривает покупку двухкомнатной квартиры в окрестностях Санкт-Петербурга. Пара уже накопила 1 млн рублей на первоначальный взнос.

    Заработок Владимира – 80 тысяч. У Светланы все зависит от заказов, в среднем у нее выходит 45 тысяч в месяц, но этот доход не зарегистрирован.

    Супруги нашли подходящий вариант за 7 490 000 рублей. Какие выплаты им предстоят?

    Если банк учтет момент, что жена находится на обеспечении у мужа, то снизит процентную ставку до 9,39%.

    Итак, семья Богдановых оформляет ипотеку на новостройку на 30 лет (360 месяцев), тогда при учете вышеперечисленных условий каждый месяц они будут платить 54 051 рубль.

    Для комфортной жизни обоих идеально было бы зарабатывать около 100 тысяч. Если Светлана начнет официально регистрировать получаемые средства, то семья в скором времени переедет в долгожданную квартиру.

    процентная ставка ипотека

    Процентная ставка зависит от выбора ипотечных условий и первоначального взноса

    Даша и Степан Макаровы женаты уже почти 10 лет, у них есть двое детей. Сейчас они живут в Самаре, но планируют переехать в Москву. Свою двухкомнатную квартиру они продают за 5 млн рублей, берут небольшую трешку за 12 млн рублей.

    • процентная ставка – 5,99%;
    • срок – 30 лет;
    • первоначальный взнос – от 20%.

    Получается, что ежемесячно Макаровы будут платить за жилье 41 924 рубля. Оба супруга работают, их совместный доход – 140 тысяч рублей. Если учитывать минимум для ухода за двумя детьми (22 606 рублей), то этого вполне достаточно для кредита и необходимых повседневных нужд.

    Как подтвердить доход

    Банк может озвучить положительное решение по поводу жилищной ипотеки, если клиент подтверждает, что он трудоустроен и работает на одном месте не менее шести месяцев.

    Заемщику необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ с указанием заработка за полгода. Если ее нет, то банку нужны следующие данные:

    • доказательство, что заемщик работает в организации не менее шести месяцев;
    • сведения о заработной плате;
    • информация и реквизиты компании.

    Сейчас многие работают удаленно, не числясь в конкретной организации. Кто-то уходит на фриланс или подрабатывает, помимо основного вида деятельности. Обычно такой заработок не регистрируется, и заказчик лично перечисляет деньги за выполненную работу на карту или передает наличными.

    Но как тогда самозанятые могут оформить ипотеку и какие документы нужны, чтобы банк дал согласие на получение ипотеки?

    Доказательствами наличия дополнительного источника дохода являются:

    • справка с неофициальной работы;
    • налоговая декларация на полученный доход;
    • выписки по вкладам и с банковского счета;
    • подтверждение страховых денежных выплат;
    • информация об обязательных выплатах (например, алименты).

    Дадут ли ипотеку с серой зарплатой

    Это значит, что фирма платит налоги только с «белой» части зарплаты, а с другой – лишь частично.

    Банки учитывают только «белый» заработок. Заемщик рискует получить отказ, если он документально не может подтвердить возможность регулярных кредитных выплат. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не имеют для банка никакой ценности.

    серая зарплата ипотека

    Чтобы банк точно одобрил ипотеку, лучше предоставить данные об официальном доходе

    Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.

    Если вы накопили достаточное количество денег: например, вносите половину стоимости жилья в качестве первоначального взноса, а остальную часть «занимаете» у банка. Тогда размер ежемесячных выплат будет гораздо ниже, и подтверждение доходов не понадобится.

    Что делать при маленькой официальной зарплате

    Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?

    • Самый простой способ – найти квартиру подешевле.

    Недвижимость в новостройке и хорошо обустроенном районе оцениваются очень дорого, тем более около метро, детских садов, школ и крупных магазинов.

    • Для семей предоставляется Детская ипотека с доступной процентной ставкой.

    К тому же на погашение части долга можно использовать материнский капитал.

    • Вы получили в наследство однокомнатную квартиру, а планируете с семьей жить в комфортабельной трешке.

    Тогда берете кредит под залог имущества.

    • Чем больше клиент вносит первоначальный залог, тем меньше он отдает по графику.

    Попробуйте сократить свои расходы и накопить как можно больше денег.

    • Подтвердите дополнительный заработок.

    Выше указаны необходимые для этого условия и перечень документов.

    • Выберите долгий срок, например, на 25 лет, тогда размер кредитного платежа снизится.

    Перед тем, как пойти в банк и оформить кредит, объективно оцените свои финансовые возможности. Выберите наиболее удобный вариант кредита и рассчитайте примерный размер выплат. Каждую историю банк рассматривает индивидуально и учитывает все возможные условия.

    С какой зарплатой можно получить ипотеку

    Ипотечный кредит связан с выдачей жилищного займа на продолжительный срок. При этом выдается достаточно большая сумма, плюс к ней добавляются проценты и дополнительные расходы. В связи с этим размер заработной платы для получения ипотеки должен быть таким, чтобы он обеспечивал не только оплату ежемесячных платежей, но и нормальные, комфортные условия для жизни. Общих требований к размеру зарплаты нет, но есть несколько моментов, которые банк учитывает при выдаче ипотеки. Рассмотрим их в данной статье.

    С какой зарплатой можно получить ипотеку

    • Какой доход требуют банки для ипотеки?
    • Как банк оценивает доходы для выдачи ипотеки?
    • Требуемый доход для ипотеки в СберБанке
    • Можно ли взять ипотеку с серой зарплатой?
    • Если маленькая официальная зарплата

    Какой доход требуют банки для ипотеки?

    Банки не устанавливают минимальной величины дохода, который гарантирует, что обратившемуся клиенте будет одобрен жилищный кредит. Расчет по поданной заявке принимается индивидуально в каждом конкретном случае, но минимальная зарплата вряд ли подойдет кредитному учреждению. Так сколько же должен получать будущий клиент банка, чтобы получить ипотеку?

    Здесь нет ничего сложного – чем выше уровень дохода, тем выше Ваши шансы на получение займа. Здесь нужно знать два нюансы.

    • При расчете ипотечного кредита учитывается соотношение зарплаты и будущего ежемесячного платежа, и пропорционально определяется максимальный допустимый размер ипотеки. Точных цифр нет, решение банка зависит от того, где Вы собираетесь приобретать недвижимость.
    • Основным условием по доходу является такой уровень дохода, чтобы он был примерно в 2 раза больше, чем ежемесячный платеж. Банку платится не более 40-50% заработной платы. К примеру, если заемщик получает зарплату 60 тысяч руб., то за кредит он может вносить не более 30 тыс. рублей. Конечно, надо учитывать, что квартиры в крупных городах стоят намного дороже, соответственно и уровень зарплаты должен быть выше.
    • Если у клиента есть какие-то другие кредитные обязательства (к примеру, ему нужно выплачивать ранее взятый потребительский кредит), то сих сумма будет добавлена к итоговым расходам.
    1. Ежемесячный доход составляет 45 тысяч рублей, расходы на потребительский кредит составляют 20 тысяч рублей, то ипотеку получить будет сложно.
    2. Вероятность одобрения ипотеки выше при наличии у человека дохода 40 тысяч рублей в месяц и отсутствии других займов, при условии, что платеж будет менее 20 тысяч рублей в месяц.
    3. Если человек ежемесячно зарабатывает 20 тыс. рублей и имеет детей на содержании, то банк, скорее всего, откажет в ипотечном кредитовании.

    При оформлении ипотеки семьей, принимается во внимание общий доход, а долговые обязательства будут делится поровну. В этом случае, после вычета всех сумм платежей по ипотеке и другим обязательствам, остатка денежных средств должно быть достаточно для нормальной жизни, т.е. каждому члену семьи должен быть обеспечен прожиточный минимум.

    При этом здесь есть свои нюансы:

    • расходы на детей вычитаются из совокупного дохода семьи;
    • пособия, выплаты на детей прибавляются к доходам;
    • если супруг/супргуга не работает, то доступная сумма кредита будет снижена.

    Таким образом, платежеспособность заявителей банк будет оценивать в индивидуальном порядке.

    Как банк оценивает доходы для выдачи ипотеки?

    Что нужно, чтобы одобрили ипотеку

    Чаще всего для оценки платежеспособности потенциальных клиентов банк использует систему скоринга. Форма заявки, которую заполняют заявители, обрабатывается компьютерной программой, а затем оценивается по баллам. Высшие баллы присуждаются тем заявителям, которые демонстрируют хорошее экономическое положение. Будет плюсом, если у заемщика есть:

    • недвижимость (например, частный дом или гараж);
    • земельный участок;
    • автомобиль;
    • собственный бизнес;
    • дополнительные доходы (например, от сдачи квартиры в аренду, доходы от самозанятости, прибыль от инвестиций).

    Оценка персонального кредитного скоринга повышаются для тех, кто имеет многолетний опыт работы на текущем месте трудоустройства, имеет высшее образование, высокооплачиваемую профессию, находится в трудоспособном возрасте. Граждане, не соответствующие требованиям, будут автоматически отсеяны:

    • достижение максимального возраста (старше 75 лет);
    • имеющие тяжелые хронические заболевания;
    • недостаточный трудовой стаж;
    • доход ниже прожиточного минимума;
    • множество иждивенцев.

    Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.

    Требуемый доход для ипотеки в СберБанке

    Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке

    СберБанк – крупнейший банк в нашей стране, чьи жилищные проекты пользуются повышенным спросом, предоставляет широкий перечень ипотечных программ. Он индивидуально рассматривают каждую заявку на ипотечный займ, но есть одно общее правило для всех заявителей: ежемесячный доход должен быть не менее чем в 2 раза больше ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Идеальный вариант, если платеж не превышает 40% от официальной зарплаты. Сумма остатка определяется после вычета обязательных расходов:

    • на алименты;
    • на съем жилья;
    • другие займы и обязательства.

    Для того, чтобы беспрепятственно выплачивать ипотеку, нужен адекватный уровень доходов, а минимальная зарплата вряд ли подойдет для СберБанка. Достаточный уровень дохода означает, что заемщик сможет выполнять кредитные обязательства регулярно, независимо временных материальных трудностей (например, в результате потери работы или болезни), которые могут возникнуть в течение выплаты ипотеки. С учетом цен на недвижимое имущество СберБанк может одобрить заявку на ипотечный кредит при заработной плате заемщика около 40 тысяч рублей в среднем.

    Так как большинство граждан предпочитает программы ипотеки от СберБанка, мы будем рассматривать условия обычных заемщиков, которые не пользуются услугами организации (депозитные счета, зарплатные проекты и т.д.).

    Для тех, кто собирается снимать жилье в новостройке, можно порекомендовать скопить сначала более 10% от стоимости квартиры для оплаты в качестве первоначального взноса. Базовая ставка составляет 10,8% (при получении зарплаты на карту СберБанка – 10,3%), но в случае отказа от страхования жизни и здоровья повышается до 11,8%. Так же, если отказаться от сервиса электронной регистрации, то процентная ставка увеличивается +0,4%, а при начальном взносе менее 20% еще +0,4%.

    В результате мы достигли показателя ставки 12,6%. Если заемщик не может документально подтвердить доход, ставка останется такой же.

    Можно ли взять ипотеку с серой зарплатой?

    Ипотека с серой зарплатой

    Как правило, банки выдают жилищные кредиты только в том случае, если у клиента достаточный уровень дохода для погашения. Поэтому так называемая «серая» заработная плата и гарантии, не подтвержденные официально, банки не принимают.

    Однако некоторые банки, в том числе СберБанк, часто предлагает программы кредитования, позволяющие оформить ипотеку по двум документам, без предоставления справок о доходе. Для заявки потребуется только паспорт и один дополнительный документ. Но, нужно понимать, что по такой программе ставка будет более высокой, а кредитная история заемщика должна быть идеальной.

    Выходом из ситуации, как и при оформлении кредита с небольшой официально заработной платой, может быть внесение первоначального взноса более 50% от цены квартиры, а оставшуюся половину взять в кредит, предлагаемый банком. В итоге сумма выплат в месяц будет не очень большой, а подтверждение дохода не потребуется.

    То есть при оценке доходов потенциального заемщика банк принимает во внимание официальную – «белую» зарплату, но учитывает и дополнительные доходы, в том числе «серую» зарплату.

    Но желательно сразу обращаться в банки, в которых изначально ипотечные программы предусмотрены без подтверждения официальной зарплаты. Например, в таких банках, как Альфа-банк, ВТБ, Газпромбанк и Росбанк можно взять ипотеку без подтверждения дохода.

    Если маленькая официальная зарплата

    Как получить жилищную ссуду тем людям, которые хотят иметь собственное жилье, но у них небольшая зарплата? Даже из такой ситуации есть выход, здесь есть несколько решений:

    • Наиболее простой выход – подобрать квартиру подешевле.
    • Воспользоваться ипотечной программой, не требующей подтверждение платежеспособности клиента.
    • Стать участником зарплатного проекта банка, в котором планируется взять ипотеку. Обычно для своих клиентов банки готовы предложить более выгодные условия кредитования, в том числе сниженные ставки.
    • Предоставьте обеспечение, например, ликвидное имущество в виде недвижимости, принадлежащей Вам.
    • Выбор максимального периода кредитования. При этом итоговая сумма погашения может возрасти, но размер ежемесячного платежа будет значительно меньше.
    • Подтвердить неофициальный дополнительный доход. Кто-то просит оформить потребительский кредит на родственника, но в этом случае придётся погашать одновременно два займа.
    • Привлечение созаемщиков по ипотечному кредиту (в отдельных банках можно привлекать до трех лиц).

    Мнение эксперта

    Дмитрий Алексеев

    Автор статьи: эксперт по жилищному праву и ипотеке.
    Задать вопрос

    Перед тем как обратиться в банк, необходимо оценить реально свои финансовые возможности, рассчитать сумму платежей, наиболее комфортную для вас. При этом необходимо учитывать и Ваши накопления, и необходимые расходы, например, на съем жилья, а затем выяснить в банке, на какую сумму будет одобрена ипотека при Вашей зарплате. Таким образом, будет куда проще выбрать оптимальный ипотечный кредит, а также заранее просчитать расходы.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *