От чего зависит цена страховки жизни
Перейти к содержимому

От чего зависит цена страховки жизни

  • автор:

Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?

Страхование жизни для ипотеки в первую очередь является мерой защиты заемщика. Если он погибнет или станет нетрудоспособным, долг за него выплатит страховая компания. Но многие граждане воспринимают такой полис как бесполезную услугу, навязываемую, «чтобы содрать денег». На деле это не так, но перед заключением договора нужно понимать ряд нюансов.

Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки

На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.

Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.

Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.

Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.

В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

  • если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
  • если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

Какие случаи покрывает страховка

Покрытие страховки зависит от условий конкретного договора и правил страхования. Чем больше рисков, тем дороже будет стоить полис.

  • получение инвалидности I или II группы;
  • гибель заемщика.

Оформлять такой расширенный полис или нет, каждый решает сам. Но о нем определенно стоит задуматься, если у вас нет финансовой подушки, которая могла бы пойти на платежи по ипотеке и лечение в случае временного снижения дохода.

Также он нужен тем людям, у которых объем дохода существенно зависит от объема выполненной работы. Например, если вы владелец маленького бизнеса и без вас дело в буквальном смысле слова простаивает и не приносит дохода.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

  • вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
  • вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
  • вы имеете хронические заболевания из списка.

Если вы уже имеете инвалидность, но при этом работаете и в остальном соответствуете требованиям к заемщикам по ипотеке, возможно, вам согласятся оформить и страхование жизни. Обратитесь к страховому агенту и решите этот вопрос в индивидуальном порядке.

Что касается страхования жизни для ипотеки после 60 лет, тут сложнее найти компанию, которая согласится оформить полис. Тем не менее, если у вас хорошее здоровье и доход действительно позволяет взять ипотеку, продолжайте искать — в некоторых компаниях страхуют и пенсионеров. Но будьте готовы к тому, что полис окажется дорогим.

От чего зависит стоимость страховки

  • Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
  • Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
  • Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
  • Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
  • Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
  • Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Также страхователь обязан уведомлять компанию об изменении существенных обстоятельств его жизни (состояние здоровья, смена работы на рискованную и пр.), и это тоже влияет на размер ежегодных взносов.

Большинство перечисленных параметров не поддается контролю заемщика. Остается соглашаться на цену, которую назначит агент. Тем не менее, некоторая свобода маневра все же остается, и шанс сэкономить на страховании жизни при оформлении ипотеки есть у каждого.

Как понизить цену страховки

Ипотека и так становится тяжелым финансовым бременем для многих семей. Платить сверху еще и страховку сложно. Поэтому важно с умом подойти к оформлению полиса, чтобы сэкономить на размере выплат.

Важно! Стоит прибегать только к легальным методам и не покупать сомнительные полисы, предлагаемые брокерами и через интернет. Помните: если цена страхования подозрительно низкая и существенно отличается от средней по рынку, скорее всего, вас пытаются обмануть.

В целом идеальный портрет страхователя для минимальной стоимости полиса — это женщина трудоспособного возраста, без хронических заболеваний, работающая на спокойной офисной работе. Если ситуация позволяет сделать ее основным заемщиком по ипотеке, то и на полисе удастся сэкономить.

Документы, необходимые для оформления страховки

  • паспорт;
  • заявление (часто формируется автоматически путем заполнения заявления на сайте).

Медицинское освидетельствование при страховании жизни требуется не всегда. Обычно это зависит от суммы кредита. Например, если вам меньше 56 лет и вы берете ипотеку в сумме менее 20 млн руб., то обследоваться не придется. А если нужна более крупная сумма, придется пройти обследование. Цифры приведены для примера, так как каждая компания задает свою планку.

Стоит обратить внимание на то, предлагает ли СК бесплатное обследование в клинике-партнере. Это также позволит сэкономить и даже ускорить процедуру обследования по сравнению с муниципальными поликлиниками.

Перечень документов для оформления полиса страхования устанавливается индивидуально компанией в зависимости от ее внутренней политики. Список можно посмотреть на официальном сайте или уточнить, позвонив на горячую линию.

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».

Если все хорошо, то задолженность по ипотеке будет полностью погашена (при условии, что покрытие по полису было полным, а не частичным). А квартира после снятия обременения перейдет в собственность застрахованного лица либо лиц, выступающих его наследниками.

В случае частичного покрытия выплачивается установленная договором сумма — например, несколько ежемесячных платежей по ипотеке, пока гражданин лечился и восстанавливал трудоспособность.

Когда выплат не будет

Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?

  • Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
  • Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
  • Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
  • Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
  • Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.

Что такое полис страхования жизни

Что такое полис страхования жизни | renlife.ru

Страхование – это простой способ защититься от незапланированных трат. Если случится несчастье, всю финансовую сторону вопроса возьмет на себя страховая компания. Владельцу полиса нужно только предоставить документы от врача и не беспокоиться об оплате лечения или текущих расходов. Рассказываем, как правильно застраховать жизнь и на что обратить внимание при покупке полиса.

Как устроено страхование жизни

В России все граждане имеют право на бесплатную медицинскую помощь по полису ОМС (обязательного медицинского страхования). Он гарантирует лечение по базовой минимальной программе. Можно обратиться в больницу или поликлинику в случае болезни, а экстренную помощь для спасения жизни окажут даже без полиса. Не всем понятно, зачем отдельно оформлять добровольное страхование жизни, если медицинская помощь и так гарантирована государством. Но эти программы работают совершенно по-разному. Представим, что человек получил сложный перелом ноги. В больнице сделают операцию по ОМС, наложат гипс и отпустят домой долечиваться. Восстановление после сложного перелома может занять полгода и более. В это время человек не сможет работать. Также ему придется самостоятельно оплачивать реабилитационные процедуры, покупать лекарства и костыли. Не говоря уже о текущих расходах, которые тоже никуда не делись. Платить квартплату или ипотеку и покупать продукты необходимо даже при болезни. В нашем примере человек лежит дома без возможности работать и, скорее всего, без денег. Расходы сильно выросли, а доходы – нет. Хорошо, если работодатель оплатит больничный. Но если человек работает сдельно либо официально трудоустроен на минимальную ставку? Найти средства на лечение может быть сложно, особенно если оно дорогостоящее. В этой ситуации и пригодится страхование жизни. Человек оформляет полис, платит взнос и не беспокоится о своем финансовом положении в случае травмы. При сложном переломе владелец страховки получит выплату, покрывающую стоимость лечения. При летальном исходе компенсацию перечислят выгодоприобретателю. Это может быть любой человек, которого укажет владелец полиса.

Кому нужна страховка

  • Для ипотеки. Обычно это требование банка, который хочет гарантированно получить возврат денег в установленные сроки.
  • Для путешествий. Полис ОМС действует только в России, а в других странах туристам выставят счет за все медицинские манипуляции. Даже банальная кишечная инфекция может серьезно подорвать бюджет, но страховка покроет все расходы.
  • Для занятий спортом. Травмы на тренировках и соревнованиях – обычное дело. Многие профессиональные ассоциации включают полис страхования в список требований для допуска к турнирам.
  • Для детей. Контролировать здоровье в первые годы жизни очень важно, поэтому для малышей действуют специальные комплексные программы. Они помогут оплатить лечение и реабилитацию, чтобы не запустить заболевание.

Сложно представить человека, для которого личное страхование жизни было бы лишним. Даже самые здоровые люди могут получить травму, попасть в аварию или неожиданно заболеть. В любой из этих ситуаций деньги помогут оплатить лечение или текущие расходы в период реабилитации.

Виды страхования жизни

Страховых программ очень много, но в целом их разделяют на две большие категории. Первая – рисковое страхование, которое защищает от наступления определенных событий. По умолчанию это смерть, но обычно также включают инвалидность, травмы, заболевания, потерю трудоспособности. Человек может сам выбрать нужные ему риски либо воспользоваться комплексной программой с готовым наполнением.

Вторая группа – это накопительное страхование. Сюда же относят инвестиционные и добровольные пенсионные программы. Эти полисы устроены иначе. Договор заключается на длительный срок, в течение которого человек регулярно делает взносы. Они копятся на счете, а в конце срока возвращаются владельцу. Если в этот период произошел несчастный случай, компания выплачивает всю сумму сразу. В инвестиционном страховании при этом можно получить дополнительный доход, а в пенсионном – выбрать возврат суммы частями, в качестве ежемесячной выплаты.

Рисковое страхование гарантирует финансовую защиту в экстренных ситуациях. У НСЖ и ИСЖ цель совсем другая. Полис оформляют, чтобы скопить нужную сумму к конкретному сроку. Например, подготовиться к обучению ребенка в вузе или сформировать капитал для покупки квартиры. Страховая часть здесь – приятный бонус, который помогает достичь цели в любых обстоятельствах. Если человек не сможет делать взносы из-за болезни или смерти, их оплатит страховая компания.

Сколько стоит страховка

Единой цены для полиса страхования жизни нет. Стоимость рассчитывается отдельно для каждого и зависит от нескольких факторов:

  • Пол и возраст застрахованного. Чем старше человек, тем больше вероятность, что проявятся возрастные болезни. Поэтому для клиентов старше 65 лет цена может возрастать.
  • Образ жизни. Экстремальные виды спорта или опасная профессия несут больше рисков, чем офисная работа за компьютером.
  • Количество рисков. Страхователь может выбрать набор по своему усмотрению. Программа с полным покрытием обойдется дороже, чем минимальный пакет.
  • Состояние здоровья. Страховая компания может запросить медицинскую карту клиента перед заключением договора. Это происходит не всегда, но о серьезных заболеваниях лучше рассказать заранее. Если о них станет известно позднее, в выплате могут отказать.
  • Срок действия полиса. Стандартно это год, но по желанию клиента возможны и другие варианты. Например, для спортивных соревнований удобно оформить страховку на несколько дней.
  • Страховая сумма. Это размер компенсации, которую получит владелец при наступлении несчастного случая. Максимум выплатят при летальном исходе. По остальным событиям для расчета компенсации применяются специальные формулы, которые указаны в договоре. Например, для переломов пальца и ноги компенсация будет отличаться.

Страховая компания анализирует все факторы и рассчитывает стоимость полиса индивидуально для каждого клиента.

Как выбрать страховку

Если человек оформляет полис страхования впервые, легко запутаться во множестве программ. Конечно, всегда можно получить консультацию у представителя компании. Но некоторые вопросы лучше обдумать заранее.

Сперва нужно определиться с целью, для которой оформляется полис. Глобально их две:

  • финансовая защита от рисков для жизни и здоровья;
  • накопление средств с дополнительной защитой в виде страхования.

Если требуется только страховка от неблагоприятных событий, нужно выбирать среди рисковых полисов. Для формирования капитала подходят накопительные программы, в которых можно дополнительно подключить инвестиционную составляющую для пассивного дохода.

Рисковое страхование

Нужно обдумать ситуации, для которых оформляется страховка. Одним людям требуется полис только на время путешествия, а другие хотят защитить свой ипотечный кредит. Кроме цели, нужно определиться и с дополнительными факторами:

  • Страховая сумма. От нее зависит не только размер выплат, но и величина взноса.
  • Срок действия. Можно выбрать от нескольких дней до года.
  • Набор рисков. Стандартно включена смерть, а остальные выбирает клиент.
  • Дополнительные опции. Если требуется защита от спортивных травм или компенсация периодов нетрудоспособности, нужно сообщить об этом отдельно.

Оформить такой полис можно не только для себя, но и для членов семьи, например, детей или родителей.

Накопительное и инвестиционное страхование

При выборе НСЖ и ИСЖ важно обдумать все нюансы тщательно, потому что договор заключается на длительное время. При досрочном расторжении вернуть можно не все взносы, а только выкупную сумму. Перед оформлением полиса нужно ответить себе на несколько вопросов:

  • Срок. Он варьируется от 3 до 20 лет.
  • Инвестиционная составляющая. В накопительном страховании человек получает небольшой гарантированный процент по аналогии с банковским вкладом. Увеличить его можно с помощью инвестиционной части. Доход будет выше, но вместе с ним вырастут и риски.
  • Периодичность взносов. Встречаются варианты с оплатой раз в месяц, квартал или год.
  • Количество рисков. Стандартно это дожитие до определенного возраста, но можно добавить также другие опции на выбор.

При покупке любого полиса важно выбрать надежную компанию. У нее обязательно должна быть действующая лицензия Центробанка, разрешающая деятельность в сфере страхования. Лучше всего – выбрать крупную и известную организацию с хорошей репутацией. У таких компаний большой выбор программ, круглосуточная поддержка клиентов и налаженный процесс выплат по страховым случаям.

  • О подписке «Газпром Бонус»
  • Рекомендации по защите личных данных
  • Ренессанс Жизнь помогает клиентам
  • Центр контроля качества
  • Статьи
  • Страховой случай
  • Окончание договора
  • Бланки заявлений
  • Оплата страховых взносов банковской картой
  • Повышение финансовой грамотности
  • Налоговые вычеты по страхованию жизни
  • Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
  • Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
  • Обратная связь
  • Часто задаваемые вопросы

От чего зависят страховые тарифы

Тарифы зависят от рисков, которые берут на себя страховщики. Чем выше риск – тем больше приходится платить страхователю.

small-driver-867577_1920.jpg

В случае со страхованием жизни и здоровья, чем моложе и здоровей страхователь, тем меньше ему придется платить. В теории, если ему 25 лет, он не курит и не пьет, не имеет хронических заболеваний и не увлекается экстремальными видами спорта, – ему придется платить совсем немного. Если же ему ближе к 50, он курит пачку в день, у него лишний вес, в спортзал он не ходит, а с давлением проблемы, страховка ему обойдется гораздо дороже, потому что у него гораздо больше шансов заболеть и даже умереть.

На практике российские страховые компании очень редко проводят медосмотр перед заключением контракта и судят просто по возрасту: до 36 лет – одна цена, дальше начинаются повышающие коэффициенты.

На практике российские страховые компании очень редко проводят медосмотр перед заключением контракта

В сейсмической зоне застраховать дом от землетрясения будет очень дорого; в лесной зоне с континентальным климатом высоким риском будут пожары и так далее. Когда страхуют автомобили по каско, страховщики руководствуются статистикой угонов, возрастом и опытом водителя, техническими характеристиками машины и еще целым рядом параметров.

Обычно, если вы страхуете одни и те же риски годами и с вами ничего плохого не происходит, цена страховки снижается.

Некоторые риски исключаются из страховых полисов. Например, типовой полис страхования от несчастного случая у большинства страховых компаний устроен так, что, если вы занимаетесь профессиональным спортом или прыгаете с парашютом, полис эти занятия не покрывает. На этот случай надо приобретать специальное расширение страхового покрытия. Не покрывает он обычно и езду на мотоцикле с объемом двигателя больше 125 кубических сантиметров. Специальные полисы страхования мотоциклистов от несчастных случаев есть, но они гораздо дороже.

Самый известный и самый распространенный страховой продукт в нашей стране – ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности автомобилистов. У него больше всего разных коэффициентов – довольно разумных.

За ОСАГО больше платят молодые и начинающие водители, так как по статистике они чаще попадают в аварии. Больше платят жители Москвы и Петербурга – там очень напряженное движение, соответственно, и шанс аварии выше. Больше платят те, кто часто попадают в аварии, а за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус).

Таким образом, страховые компании напоминают водителям: води аккуратно и плати меньше.

Как формируется и от чего зависит цена ипотечной страховки?

Ответы на самые распространенные вопросы об ипотечном страховании.

Антонина Николаева

Антонина Николаева

Руководитель отдела методологии и стандартизации Ипотека.Центр.

Вместе с Антониной Николаевой разбираемся в сложных нюансах страхования ипотечных кредитов.

Страхование ипотеки — одна из самых болезненных тем для заемщиков. Они неохотно заключают договоры и постоянно пытаются сэкономить и отказаться от страховки. В некоторых банках, конечно, возможно отказаться от ипотечного страхования, например жизни, трудоспособности, риска утраты или повреждения имущества, но ставка по ипотеке возрастет, а вот страховать гражданскую ответственность заемщик не обязан и отказ от этого вида страхования не повлечет за собой повышение ставки.

Задача ипотечного брокера или исполняющего его функции риелтора — донести до клиента необходимость покупки конкретного полиса. Специалист должен подобрать оптимальную программу, обозначить ее выгоды, а также уточнить, от чего зависит цена страховки. Последний момент — ключевой, на нем стоит сделать акцент.

От чего зависит стоимость страховки?

Страховая премия зависит от стоимости ипотечного кредита и тарифа. Последний формируется страховыми компаниями в соответствии с внутренней политикой и ряда факторов, которые могут повлиять на рискованность страхования клиента или объекта и размера возможных потерь вследствие дефолта заемщика.

Стоимость конкретного полиса зависит от многих факторов, например:

  • страхование недвижимости (предмета ипотеки) зависит от типа объекта, года его постройки, месторасположения, перепланировок и типа перекрытий;
  • страхование жизни — от возраста и пола заемщика, состояния его здоровья, наличия хронических заболеваний, рода деятельности и других обстоятельств вплоть до активных занятий травмоопасными видами спорта;
  • страхование титула (риска утраты или ограничения права собственности) — от срока действия договора, по которому продавец купил недвижимость, частоты продажи имущества, надёжности продавца и «чистоты» объекта по результатам юридической экспертизы.

Обязательным в соответствии с Федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке» является только страхование предмета залога — приобретаемого объекта недвижимости. Однако договором может быть предусмотрено право кредитора увеличить процентную ставку по кредиту при отсутствии страхования жизни, имущества и титула. Поэтому заемщику не всегда выгодно отказываться от них.

Как предложить клиенту самую выгодную страховку?

Платформа Ипотека.Центр помогает риелторам быстро находить лучшие предложения от надежных страховщиков. Их удобно сравнивать, чтобы выбирать и рекомендовать клиентам самые выгодные варианты. Среди наших партнеров — ведущие страховые компании. Все предложения доступны в личном кабинете. Провести страхование ипотеки можно онлайн — мы максимально упростили процедуру подбора выгодных предложений. В результате вы помогаете клиенту экономить.

За счет чего еще можно снизить стоимость страховки:

  • Проанализируйте целесообразность оформления «необязательных» страховок и отказ от невыгодных предложений — нужно рассчитать переплату в случае увеличения процентной ставки по ипотеке и сравнить ее с размером премии.
  • Посмотрите «коробочные решения» для дополнительных рисков — обычно они предусматривают страхование ответственности перед соседями, утраты или повреждения движимого имущества внутри помещения, а также повреждения отделки, страхование здоровья заемщика.
  • Обсудите с клиентом досрочное погашение ипотеки. Если он будет уменьшать остаток кредита досрочно, то сможет вернуть деньги за неиспользованные периоды или снизить размер премии, если это предусмотрено договором. Некоторые страховщики также предоставляют клиентам индивидуальные скидки — стоит попробовать запросить ее при уменьшении остатка по кредиту.

На что обратить внимание при оформлении страховки?

Если договор заключается с компанией, которая аккредитована или рекомендована банком, то стоит обратить внимание на основные параметры:

  • сумму страхования кредита — она должна быть равна сумме кредита, в некоторых случаях сумма кредита, увеличенная на 10%. Эта сумма рассчитана на погашение ипотечного кредита и суммы %, начисленных в период вынесения решения по страховой выплате.
  • застрахованные риски в зависимости от требований банка или объекта недвижимости, построен уже дом или нет;
  • перечень страховых случаев и исключений, которые могут быть описаны в правилах страхования, что является неотъемлемой частью договора страхования ипотеки

Также важно ознакомиться с правилами комплексного ипотечного страхования (КИС), которые выдаются вместе с договором и размещаются на сайте страховой компании. Если страховая компания не рекомендована банком, то договор с ней придется заранее согласовать с кредитором. Процедура может занять до 30 дней.

Что будет, если не продлевать полис?

Во-первых, кредитор может увеличить процентную ставку по кредиту согласно условиям договора. Во-вторых, он вправе потребовать полного досрочного погашения кредита в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств. При этом не будет иметь значения качество обслуживания кредита — своевременное внесение платежей, отсутствие задолженности.

Можно ли поменять страховую, если нашлись более выгодные условия?

Да, поменять страховую компанию можно. Но здесь важно, чтобы новая страховая компания была аккредитована в банке, выдавшем ипотеку. Если новая страховая компания — из списка рекомендованных, то проблем не возникнет. Предыдущий договор страхования будет расторгнут в одностороннем порядке по причине неуплаты очередной страховой премии, а новый начнет действовать. Но если компания не аккредитована банком, то необходимо согласовать смену полиса до истечения оплаченного периода по текущему договору страхования. А еще можно ближе к окончанию оплаченного периода обратиться в свою же страховую компанию, возможно они предложат более выгодные условия, тогда не нужно будет расторгать договор страхования

Что лучше страховать при приобретении новостройки, а что — при покупке вторичного жилья?

В случае с новостройкой на этапе сделки банки попросят застраховать только жизнь и трудоспособность заемщика. От этих страховок можно отказаться в большинстве банков, предварительно изучив условия кредитного договора при отказе от данного вида страхования. После завершения строительства и по факту регистрации права собственности потребуется застраховать конструктив помещения (само помещение, стены, потолок, пол от существенных дефектов и разрушений)

Иногда выгоднее приобрести «коробочное страхование» — продукт, по которому предусмотрена страховка сразу трех рисков: ответственности перед соседями, утраты или повреждения имущества внутри помещения, а также повреждения отделки. Предложение актуально при покупке недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке. При приобретении вторичного жилья банки просят застраховать не только имущество, жизнь и трудоспособность заемщика, но и риск оспаривания права собственности на ипотечную недвижимость.

Но если у вас есть хоть малейшие сомнения в том, что право собственности в будущем может быть оспорено самим продавцом, членами его семьи или третьими лицами, — титул лучше застраховать. При этом оптимальным вариантом будет страхование не на сумму остатка задолженности, а на полную стоимость имущества по договору приобретения, уведомив об этом страховую компанию, т.к. это не входит в обязательные требования банка при ипотечном страховании.

Подорожают ли страховки в России из-за экономического кризиса?

Вряд ли можно однозначно ответить на этот вопрос. Тарифы на страхование не зависят от уменьшения или увеличения ставок по ипотечным кредитам. Но страховые компании вправе пересматривать их при возрастании рисков выплат по страховым случаям или убыточности определенных секторов страхования. Тогда нестабильная экономическая ситуация может отразиться в том числе и на тарифах по страхованию ипотеки.

Что еще важно знать о страховании ипотеки:

Некоторые страховые готовы подготовить полис по временному удостоверению личности.

Перерыв между оплаченными сроками действия полисов может грозить:

  • повышением ставки по ипотеке;
  • требованием ее досрочного погашения;
  • отсутствием выплаты при наступлении страхового случая.
  • некоторые банки проверяют наличие активного страхового полиса у заемщика раз в год, другие — раз в месяц.

При смене страховой компании:

  • уточните у банка возможность смены страховщика;
  • страхуйте только обязательные риски;
  • обращайтесь только в аккредитованные банками компании;
  • просите скидку у страховщика;
  • уточняйте возможность оформления договора онлайн и способы его оплаты.
  • Не рекомендуется менять страховую компанию до истечения оплаченного периода — это не выгодно застрахованному.

Антонина Николаева

Антонина Николаева

Руководитель отдела методологии и стандартизации Ипотека.Центр.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *