На какой показатель нужно ориентироваться при выборе самого дешевого кредита
Перейти к содержимому

На какой показатель нужно ориентироваться при выборе самого дешевого кредита

  • автор:

Контрольный тест к главе «Кредит»

Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.

Контрольный тест по Главе «Кредит» к учебнику «Основы финансовой грамотности» 8-9 В.В.Чумаченко А.П.Горяев

Система оценки: 5 балльная

Список вопросов теста

Вопрос 1

Кредит может выдаваться по ставке 0% годовых?

Варианты ответов
  • a) верно
  • b) неверно
Вопрос 2

В случае непогашения кредита в срок банк имеет право начислить штрафные проценты на сумму просроченной задолженности.

Варианты ответов
  • a) верно
  • b) неверно
Вопрос 3

Досрочное погашение кредита увеличивает сумму переплаты по кредиту.

Варианты ответов
  • a) верно
  • b) неверно
Вопрос 4

На какой показатель нужно ориентироваться при выборе самого дешевого кредита?

Варианты ответов
  • a) Комиссия по кредиту
  • b) Полная стоимость кредита
  • с) Премия за страхование, требуемое в рамках кредитного договора
  • d) Процентная ставка по кредиту
Вопрос 5

Что из нижеперечисленного используется банком, чтобы обеспечить возвратность кредита?

Варианты ответов
  • a) Высокая процентная ставка по кредиту
  • b) Наличие обеспечения по кредиту
  • с) Отсутствие комиссий по кредиту
  • d) Удобное местоположение банковских отделений
Вопрос 6

Как правило ставка по ипотечному кредиту ниже, если у заемщика:

Варианты ответов
  • a) Положительная кредитная история
  • b) «Белая» зарплата, подтверждённая справкой 2 НДФЛ
  • с) Более высокий первоначальный взнос
  • d) Все вышеперечисленное верно
Вопрос 7

Какие организации специализируется на сборе просроченных долгов?

Варианты ответов
  • a) Бюро кредитных историй
  • b) Коллекторские агентства
  • c) Микрофинансовые организации
  • d) Страховые компании
Вопрос 8

Какой вид кредита выдается под залог недвижимости?

Варианты ответов
  • a) Ипотечный кредит
  • b) Кредит с поручительством
  • c) Потребительский кредит
  • d) Экспресс-кредит
Вопрос 9

Что из нижеперечисленного является допустимым поведением для заемщика?

Варианты ответов
  • a) Взять дешевый кредит в ненадежном банке
  • b) Завышать доходы при оформлении заявки на получение кредита
  • c) Не информировать банк о потере работы
  • d) Подписывать кредитный договор без его изучения
Вопрос 10

Что характеризует полную стоимость кредита? Выберите НЕВЕРНЫЙ ответ

Варианты ответов
  • a) Измеряется в процентах годовых
  • b) Может быть ниже, чем процентная ставка по кредиту
  • c) Включает платежи по погашению суммы основного долга и процентов по кредиту
  • d) Учитывает обязательные платежи по кредиту в пользу третьих лиц.

Потребкредиты пойдут через брокеров

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Сначала немного информации о потребительском кредите.

Или сразу перейти к НОВОСТИ

400xNximg_1358.jpg.pagespeed.ic.xlkNIR1mFH

Потребительским кредитом называют кредит, который предоставляется конкретно гражданам (домашним хозяйствам) для того, чтобы они смогли приобрести предметы потребления. Такой вид кредита берется не только для того, чтобы купить товары длительного применения (квартиру, мебель, автомобили и так далее), но и для иных покупок (например, для приобретения мобильных телефонов, бытовой техники, продуктов питания). Он выступает либо в форме продажи чего-либо с платежной отсрочкой, либо в форме предоставления банковского займа на потребительские цели (в том числе, с использованием кредитных карт). В этом случае взимается довольно высокая процентная ставка.

Обычно потребительский кредит связан с дополнительными комиссиями и сборами, увеличивающими настоящую кредитную стоимость. Таким образом, происходит формирование так называемой скрытой процентной ставки. Поэтому выбирать кредит в каком-либо банке, руководствуясь объявленной кредитной процентной ставкой – не всегда верный и лучший вариант. В этой ситуации стоит ориентироваться на полную кредитную стоимость (эффективную процентную ставку).

Это все из-за того, что с 1-го июня 2007-го года действует закон Центрального Банка, согласно которому все банковские организации в РФ должны осуществлять раскрытие эффективных кредитных ставок. Иными словами, банковскими учреждениями должно проводиться раскрытие полной стоимости собственных кредитов (также необходимо учитывать все дополнительные платежи и комиссии). Естественно, данный фактор направлен на защиту заемщиков. Перед заключением договора клиент должен обладать полной информацией обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты. Благодаря этой информации он сможет рассчитать собственные финансовые возможности и грамотно приобрести товар в кредит.

Зачастую определенные условия заключаемого договора ставятся не только самим банковским учреждением, но и связкой банк-продавец. В основном, наличие долгосрочных отношений с партнерскими банками дает ресселерам возможность заниматься оказанием влияния на формирование предложений кредитного типа (сюда входят и реализуемые в торговых сетях краткосрочные акции).

Потребительскими кредитами также называют и виды рассрочек. В данном случае процентный долг частично погашается за счет скидки, которую предоставляет торговая компания.

На данный момент требования, предъявляемые к потенциальному клиенту, немного ослаблены. Так, некоторые Интернет-магазины и фирмы предлагают своим пользователям оформить быстрый онлайн-кредит.

Какими бывают потребительские кредиты
  1. Целевые и нецелевые – эти кредиты оформляются для покупки конкретных товаров и используются по усмотрению заемщика.
  2. С обеспечением или без – этот вид кредитов выдается под залог имущества или под поручительство.
  3. По сроку погашения долга – бывают краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными займами.
  4. По кредитору — банковскими и небанковскими займами.
Преимущества и недостатки покупки товара в кредит

Преимуществами являются:

  1. Если товар приобретается в кредит – есть вариант, что в будущем он станет стоить дороже.
  2. Приобретение товара в кредит исключает тот вариант, что этот товар может потом с прилавков магазинов исчезнуть.
  3. Благодаря приобретению товара в кредит есть вариант покупки товара необходимой модификации на месте. Главное условие в данном случае – наличие самого товара.
  4. Приобретение вещи в кредит дает шанс приобрести вещь именно тогда, когда ее покупка актуальна для покупателя.
  5. Приобретение в кредит дает возможности оплаты товара некрупными платежными суммами на протяжении определенного количества месяцев.

Недостатками являются:

  1. Кредитный процент приводит к увеличению стоимости вещи.
  2. Самый существенный психологический недостаток приобретения товара в кредит – это если первоначальное удовольствие от приобретения истекло, а платежи по кредиту Вы должны платить еще далеко не один месяц.
  3. Есть риск, что кредитным учреждениям будет получена гораздо большая сумма за использование денежных средств, чем кажется изначально – очень часто российскими банковскими учреждениями скрывается и маскируется реальная процентная ставка.
Сколько Вам могут выдать?

Обычный потребительский кредит является банковским заемом относительно на небольшой срок (три месяца минимум – максимум пять лет). Самые «ходовые» кредитные суммы – от ста тысяч рублей до трехсот тысяч рублей. При этом многими российскими банками могут предлагаться и микроссуды (суммой пять или десять тысяч рублей), и более крупные займы (один миллион рублей).

Кредитная сумма зависит от того, на какой срок берется ссуда и каков Ваш ежемесячный стабильный доход. Традиционная формула выдачи банковских кредитов такова: сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% ежемесячного дохода заемщика.

Зная свой собственный доход, Вы можете рассчитать кредитную сумму, которая Вам может быть одобрена.

Но, для получения кредита на сумму свыше трехсот тысяч рублей, Вам будет необходимо представителей поручителей и залог. Залоговым предметом может стать любой вид недвижимости (включая квартиру, дом, дачу, гараж), любой вид транспортного средства (это касается автомобилей, катеров, яхт), драгоценности, предметы искусства, антикварные предметы, виды ценных бумаг и банковских депозитов, авторские права.

Сколько Вам будет необходимо платить?

Естественно, за пользование банковскими денежными средствами будет необходимо заплатить. Ваши кредитные платежи состоят из следующих частей:

finexpert24-pos-credit

  • Основная сумма долга. Это, само собой, сумма, одолженная Вами у банковской организации. То есть, если Вами взят кредит на сто тысяч рублей, основная сумма долга и составит сто тысяч рублей. Она будет уменьшаться со временем, когда Вы будете вносить регулярные платежи.
  • Кредитные проценты. Это, в общем-то, плата за то, что Вы «арендовали» банковские деньги. Их размер определяет процентная ставка. Например, если Вами взят кредит на сумму сто тысяч рублей, а процентная ставка составляет 24% годовых – ежемесячная процентная сумма составит две тысячи рублей.
  • Сборы и комиссии. Разные банки предлагают разную систему комиссий и сборов. С Вас может быть взята комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за обслуживание ссудного счета и т.д. Их размер фиксируется либо абсолютной цифрой (например, 500 рублей за то, что Вам открыли ссудный счет), либо в процентном соотношении (например, 0,7% — ежемесячная плата за обслуживание ссудного счета).
  • Дополнительные платежи. Они выплачиваются Вами только в двух ситуациях. Первая ситуация – досрочное погашение Вами кредита (уплата комиссии за такое погашение – чаще всего сумма бывает небольшой). Вторая ситуация – просрочка очередного положенного платежа приводит к уплате Вами штрафов и пеней (их размер зависит от того, насколько длительна просрочка).

    Все кредитные платежи являются системой, из которой складывают в итоге так называемую полную кредитную стоимость.

    На что дают займы?

    Российские банковские учреждения обладают разнообразными кредитными программами – все зависит только от того, каковы Ваши цели и интересы.

    Классическим и самым популярным видом потребительского кредита является кредит на неотложные нужды. Он выдается наличными или перечисляется на Ваш счет – и тратится по Вашему усмотрению.

    Альтернативой такому кредиту называют кредитную карту, позволяющую Вам осуществлять маневрирование с платежами и даже избежать уплаты процентов.

    Есть вариант и с так называемыми целевыми кредитами (ими являются ссуды, которые выдаются под определенные цели). Сюда относятся кредиты на образование, кредиты на отпуск и так далее.

    Что необходимо для получения кредита?

    В первую очередь, необходимо соответствие требованиям к заемщикам (требования выдвигаются банковскими организациями). Разные банковские учреждения обладают разными критериями. Кредиты потребительского типа выдаются совершеннолетним российским гражданам (в основном, если у них работоспособный возраст), обладающим стабильным доходом и постоянной работой. Огромное преимущество, если у заемщика есть хорошее образование, собственная недвижимость и транспортные средства любого типа.

    Важнейший критерий для любого финансового учреждения – хорошая кредитная история.

    После рассмотрения Вашего заявления на кредит и убеждения в том, что Вы отвечаете требованиям к заемщикам, банковское учреждение начинает проверять Вас как потенциального заемщика. По итогам этой проверки организация и примет решение – либо о выдаче Вам кредитной суммы, либо об отказе в ее выдаче.

    При получении банковского согласия на выдачу кредита, Вы должны осуществить подписание кредитного договора. Он является основным документом, содержащим права и обязанности заемщика и банка по отношению друг к другу. Именно кредитный договор и содержит сумму и срок кредита, процентную ставку по нему и комиссии за обслуживание, штрафы на случай просрочки. Договор должен обязательно содержать график платежей.

    Кто поможет с кредитом?

    У Вас есть вариант либо самим получать кредит, либо поручить это дело кредитному брокеру. С помощью профессионального кредитного брокера Вы подберете наиболее выгодный и интересный вид кредитной программы, правильно оформите заявление на кредит и необходимые документы. Также профессиональный брокер будет вести за Вас переговоры с банковским учреждением. Кроме того, чаще всего брокер работает сразу по нескольким позициям – занимается одновременной подачей Вашей заявки в различные финансовые организации. Это приводит к тому, что Ваши шансы на решение вопроса в положительную сторону значительно увеличиваются.

    Еще одним удобным способом является отправление онлайн-заявки на кредит. Это дает возможность, во-первых, выполнить всю работу сидя в кресле, а во-вторых, интернет-заявки также отправляются сразу в несколько банковских организаций – тем самым повышается вероятность положительного решения.

    Немного о кредитном брокере

    Кредитный брокер — является участником финансового рынка, так называемый посредник между банками и заёмщиками в процессе осуществления операций кредитования физических и юридических лиц.

    Брокеры имеют индивидуальные договорённости с банками и финансовыми структурами, а поэтому занимаются предложением своим клиентам наиболее выгодных условий по ставкам ниже банковских. Брокерская прибыль формируется за счёт процентов от кредитных сделок.

    kredit-bisnesu-finexpert24

    Какие услуги оказывает кредитный брокер:

    1. Анализирует документы
    2. Оценивает платежеспособность заемщика
    3. Подбирает оптимальную кредитную программу в соответствии с запросами заёмщика
    4. Подробно рассчитывает все сопутствующие расходы
    5. Сравнивает схемы погашения займа
    6. Разъясняет особенности банковского кредитования
    7. Рекомендует, как повысить статус заемщика
    8. Формирует полный пакет документов для подачи в банк
    9. Предварительно согласовывает возможность кредитования заемщика
    10. Подает заявку в банк
    11. Уменьшает срок рассмотрения заявки
    12. Снижает риск отказа на получение кредита.
    Теперь перейдем непосредственно к самой новости.

    Бытовая техника и электроника теперь будут продаваться путем привлечения кредитных брокеров. Различные большие торговые сети убирают из своих магазинов банковских представителей и заменяют их универсальными посредниками.

    Как считают ретейлеры, это будет удобнее и для покупателя, и для сетей, и для банковских учреждений: одобрение кредитной техники будет происходить все чаще и чаще.По мнению экспертов, такой вид удобства придется оплачивать самим потребителям.

    «Бумажные кредиты» уходят в далекое прошлое. А вместе с ними – и виды раздутых кредитных отделов при магазинах. Если раньше у покупателя был выбор из двух-четырех банковских учреждений (а зачастую и вовсе из одного), то на данный временной период произошло существенное расширение кредитного прейскуранта. Отдел будет держать одного сотрудника, но теперь он будет профессиональным брокерским представителем. Он поможет с отправлением заявок сразу в несколько банковских учреждений и с выбором самого дешевого займа. Или лучшего займа в плане графика погашения. Это занимает гораздо меньше времени. Таким образом, происходит повышение вероятности получения клиентом кредита. Банковские учреждения тоже выигрывают от этого – они могут сократить своих кредитных представителей при магазинах. А торговой сетью будут подняты продажи (резюмировано руководителем проекта «ЭБК System», — Олегом Поповым.

    broker-finexpert

    «Если это профессиональный кредитный брокер, то он привлекает к работе большое количество банковских учреждений (а это выгодно для торговой сети). Профессиональным классическим кредитным брокером может быть предложено пять, шесть, семь банков – а из них он уже подберет наиболее оптимальный вариант», — прокомментировано экспертом.

    Вопрос заключается только в оплате брокерских услуг. Кредитный менеджер получает своей доход из стоимости кредитов и бывает «размазан» по многим клиентам. Специалисту выдается до одной десятой части тех денежных средств, которые были выданы от имени банковского учреждения. На ставке это никак не отражалось. Брокерские представители работают немного по иной схеме. Они могут брать небольшой процент с банковской организации, выбранной клиентом для займа. Но основной доход при этом берется ими с заемщика. То есть при одобрении своего кредита клиенту придется заплатить больше, нежели при прямом обращении в банк, — добавлено Олегом Поповым.

    «Банк будет оплачивать этого брокера, при этом сумма комиссии небольшая: 3-5% займа. Чаще брокером берется комиссия непосредственно с клиента и там сумма составляет 5, 5, 7 или даже 10%, — поясняется Поповым.

    Существует и еще один отрицательный фактор в работе профессиональных брокеров: часто они аффилированы с тем или иным банковским учреждением и продвигают его кредиты в первую очередь. Причины различные в данном случае – повышенный процент или же просто дружеские отношения между организациями. Такая ситуация приводит к тому, что обращение к брокеру становится бессмысленным. Специалист не поможет сэкономить, а навяжет услуг, причем далеко не факт, что самую выгодную, — замечено директором по исследованиям Национального агентства финансовых исследований, Дилярой Ибрагимовой.

    «Вопрос здесь в том, на самом ли деле выбранный Вами брокер является независимым специалистом. Запад предлагает услуги независимых финансовых советников. Данный институт является очень распространенным и не менее популярным. Но у нас такое явление фактически отсутствует, так как нередки конфликты интересов. Возможно, этим должно плотнее и серьезнее заниматься государство? Но им это вряд ли нужно, поскольку для этого необходимо тратить бюджетные деньги», — по рассуждению Ибрагимовой.

    Эксперты имеют общее мнение – благодаря профессиональным кредитным брокерам процент одобренных заявок на потребительские кредиты вырастет. Но отечественному рынку это точно не поможет – исходя из майских показателей, розничное отечественное кредитование сократилось в два раза. Не только финансовыми учреждениями потерян интерес к малым займам, но и самими потенциальными покупателями. На сегодняшний день популярными остаются лишь разновидности крупных, «стратегически значимых» банковских продуктов: отлично держится интерес к ипотечному кредитованию, автозаймам, кредитам на красоту, медицинским и другим экзотическим кредитам. А вот виды беззалоговых кредитов на любые цели, особенно наличными – падают фактически круглый год. Как сообщается зампредом «Сбербанка», Александром Морозовым, «потребительское кредитование уходит постепенно в прошлое».

    100% практика по признанию должников банкротами.
    Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

    Депозиты и кредиты

    Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.

    Проверочный тест по темам «Депозит» и «Кредит». Задания с выбором одного ответа.
    Система оценки: 5 балльная

    Список вопросов теста

    Вопрос 1

    Вкладчику выгоднее, если капитализация процентов происходит реже (при той же ставке и прочих условиях)

    Варианты ответов
    Вопрос 2

    Чтобы снизить валютный риск, рекомендуется хранить деньги в той валюте, в которой предстоят расходы.

    Варианты ответов
    Вопрос 3

    Как инфляция влияет на накопления?

    Варианты ответов
    • приумножает накопления
    • никак не влияет
    • обесценивает накопления
    • может как приумножать, так и обесценивать накопления
    Вопрос 4

    Чем более гибкие условия по депозиту, тем.

    Варианты ответов
    • выше процентная ставка
    • ниже процентная ставка
    • более надёжный банк
    • менее надёжный банк
    Вопрос 5

    Что является платой за пользование деньгами, которые вкладчик одалживает банку?

    Варианты ответов
    • инфляция
    • комиссия
    • проценты
    • страховка
    Вопрос 6

    На какой показатель нужно ориентироваться при выборе самого дешёвого кредита?

    Варианты ответов
    • комиссии по кредиту
    • полная стоимость кредита
    • премия за страхование, требуемое в рамках кредитного договора
    • процентная ставка по кредиту
    Вопрос 7

    Что из перечисленного используется банком, чтобы обеспечить возвратность кредита?

    Варианты ответов
    • высокая процентная ставка по кредиту
    • наличие обеспечения по кредиту
    • отсутствие комиссий по кредиту
    • удобное местоположение банковских отделений
    Вопрос 8

    Как правило, ставка по ипотечному кредиту ниже, если у заёмщика.

    Варианты ответов
    • положительная кредитная история
    • «белая» зарплата, подтверждённая справкой по форме 2-НДФЛ
    • Более высокий первоначальный взнос
    • всё перечисленное верно
    Вопрос 9

    Досрочное погашение кредита увеличивает сумму переплаты по кредиту.

    Варианты ответов
    Вопрос 10

    В случае непогашения кредита в срок банк имеет право начислить штрафные проценты на сумму просроченной задолженности.

    Разбор Банки.ру. Кредит со снижающейся ставкой от Почта Банка — в чем подвох?

    Юлия Лищенко, автор статей Банки.ру

    Что дешевле: кредит с постоянной или со снижающейся ставкой? Считаем выгоду. Почта Банк презентовал новый продукт, почти не имеющий аналогов на рынке, — потребительский кредит «Снижаем ставку». Каждый год ставка будет уменьшаться на 3 процентных пункта и к концу срока кредита может достигнуть 3,9% годовых. В пресс-релизе на сайте банка сообщается: «Главное — это абсолютно честный подход: нет каких-либо условий и «подводных камней» для снижения ставки. Это предложение позволяет сэкономить и взять кредит на действительно выгодных условиях — по ставке ниже, чем в зарплатном банке». Звучит впечатляюще, но так ли все однозначно? Давайте разбираться.

    Что почем?

    Новый продукт рассчитан на заемщиков, предпочитающих кредитоваться «по-крупному»: минимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей, максимальная — 5 млн рублей. Несмотря на такие солидные цифры, обеспечение по кредиту не требуется. Ставки по кредиту одинаковые для всех категорий заемщиков: как для «зарплатников», так и для клиентов «с улицы». Пороговая ставка для кредита на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей начинается от 15,9% годовых, на сумму от 1 млн до 5 млн рублей — от 13,9%. Эта ставка действует первые 12 месяцев, далее каждый год она снижается на 3 п. п. Кредит на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей:

    1-й год 2-й год 3-й год 4-й год 5-й год
    15,9% 12,9% 9,9% 6,9% 3,9%

    Кредит на сумму от 1 млн до 5 млн рублей:

    1-й год 2-й год 3-й год 4-й год 5-й год
    13,9% 10,9% 7,9% 4,9% 3,9%

    Заем можно оформить на срок от трех до пяти лет.

    Снижающаяся ставка: как это работает?

    Главная «фишка» нового кредита Почта Банка — ставка уменьшается автоматически без выполнения каких-либо условий. Начальная ставка одинаковая для всех категорий заемщиков и снижается она тоже для всех одинаково: без привязки к наличию страховки или отсутствию просрочек. Насколько это выгодно? Для примера приведем предоставленные банком расчеты переплаты по кредиту на сумму 1 млн рублей сроком на пять лет с применением снижающейся и фиксированной ставок. Кредит со снижающейся ставкой:

    Срок/ставка 1-й год — 15,9% 2-й год — 12,9% 3-й год — 9,9% 4-й год — 6,9% 5-й год — 3,9%
    Ежемесячный платеж, руб. 24 280 23 363 22 446 21 529 20 612
    Сумма выплат за год, руб. 291 360 280 356 269 352 258 348 236 279

    Итого переплата по процентам за пять лет составит 335 695 рублей. Кредит с фиксированной ставкой:

    Срок/ставка 1-й год — 15,9% 2-й год — 15,9% 3-й год — 15,9% 4-й год — 15,9% 5-й год — 15,9%
    Ежемесячный платеж, руб. 24 280 24 280 24 280 24 280 24 280
    Сумма выплат за год, руб. 291 360 291 360 291 360 291 360 289 344

    Переплата за пять лет — 454 784 рубля. Таким образом, экономия на процентах по кредиту «Снижаем ставку» составит 110 040 рублей. Впрочем, удивляться щедрости банка не приходится по двум причинам. Первая — начальная ставка 15,9% выше среднерыночной ставки по потребительским займам. Так, по данным Центробанка, среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК — платежи по основному долгу, уплата процентов, другие сборы и комиссии) на сумму свыше 300 тыс. рублей сроком от одного года в IV квартале 2020 года составила 12,699% годовых. Правда, ПСК по кредиту «Снижаем ставку» составляет 12,364%. Таким образом общая стоимость кредита находится все же ниже среднерыночной. Во-вторых, при аннуитетной схеме начисления процентов, применяемой в большинстве банков, включая Почта Банк, основные процентные выплаты приходятся на первые годы погашения кредита, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга. В результате первые платежи обычно более чем наполовину состоят из начисленных процентов. По мере уменьшения задолженности соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже меняется: доля основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается. Таким образом, установив максимальные ставки именно на первые годы кредита, банк отчасти компенсировал недополученную прибыль за последующие годы. Почта Банк не предоставил нам детальный график погашения кредита. Если ориентироваться на график, рассчитанный с помощью кредитного калькулятора, в первый год клиент выплачивает более 40% от всех причитающихся по этому кредиту процентных платежей, а за два года — три четверти. Еще одна тонкость, призванная подстраховать кредитные доходы банка, связана с порядком досрочного погашения. По условиям договора, при частичном досрочном погашении кредита с изменяющейся ставкой сокращается срок договора, а размер ежемесячного платежа остается прежним. Другими словами, при досрочном погашении «отсекаются» самые дешевые для заемщика, но наименее доходные для банка последние месяцы кредита. Если резюмировать сказанное, экономия по переплате при снижающейся ставке действительно есть, однако ощутима она только в случае, если начальная ставка по кредиту со снижающимся процентом находится на уровне ставки по обычному.

    А что у конкурентов?

    • период 1: с 1-го по 12-й платеж — 12,5%;
    • период 2: с 13-го по 24-й платеж — 11,4%;
    • период 3: с 25-го по 36-й платеж — 10,9%;
    • период 4: с 37-го по 48-й платеж — 10,4%;
    • период 5: с 49-го по 60-й платеж — 9,9%.

    Начальная ставка здесь ниже, чем по кредиту «Снижаем ставку», но действует она только при условии оформления страховки. Если заемщик отказывается от страхования, банк может установить надбавку до 2,5 п. п. Таким образом, ставка за первый год может вырасти до 14,5%, а за последний — до 11,9%.

    Приведем примерные расчеты платежей по кредиту со страховкой и без нее.

    Со страховкой:

  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *