Как строить финансовый план
Перейти к содержимому

Как строить финансовый план

  • автор:

Как строить финансовый план

Аудитория:
8-11 классы, студенты ПОО

Уровень:
базовый

Лектор:
эксперты Банка России, Банка ВТБ, АК БАРС Банка, БКС Брокер, Банка «Центр-инвест»

Личный финансовый план – основа принятия финансовых решений. Для управления личными финансами нужно уметь определять краткосрочные и долгосрочные финансовые цели, знать общие принципы управления расходами, уметь контролировать спонтанные покупки, не выходить за рамки бюджета.

Финансовое планирование является важным инструментом, который помогает школьникам развивать финансовую ответственность и грамотность, а также готовиться к будущим финансовым вызовам. Следование составленному плану дает возможность принимать осознанные решения и строить устойчивое финансовое будущее.

  • Ставьте финансовые цели грамотно.
  • Каждая цель имеет свою цену.
  • Ведите учет доходов и расходов.
  • Тратьте обдуманно — определяйте приоритеты.
  • Формируйте подушку безопасности.
  • Следуйте своему финансовому плану.

Базовые понятия

Человеческий капитал. Финансовая цель. Доходы. Расходы. Сбережения. Инвестиции. Бюджет. Финансовые инструменты. Личный финансовый план.

Расписание урока

Онлайн-уроки проходят на платформе МТС Линк.

Если у вас уже есть личный кабинет на платформе МТС Линк (ранее — Webinar.ru), при входе на мероприятие система попросит вас авторизоваться: поле email будет заполнено, нужно ввести пароль. Рекомендуем до начала вебинара проверить доступ на сайте МТС Линк, нажав в правом верхнем углу кнопку «Вход для клиентов», и при необходимости восстановить пароль.

Как составить личный финансовый план

Можно годами мечтать о своем летнем домике с цветущим садом, представлять себя за рулем своего первого автомобиля или вздыхать о несостоявшемся отпуске, на который снова не хватило денег. А можно начать действовать. И начать нужно обязательно с составления финансового плана.

Личный финансовый план – это стратегия достижения финансовых целей с учетом оптимизации доходов и расходов. Любая такая стратегия включает в себя:

  • Целеполагание.
  • Анализ доходов и расходов.
  • Меры по увеличению доходов и сокращению расходов.
  • Сбережение, накопление и приумножение средств на финансовые цели.

Разберемся по порядку, с чего начать и как составить самый эффективный личный план.

От мечты к цели

Основа любого финансового плана – это грамотная постановка целей. Здесь важно придерживаться основополагающих принципов:

  1. Цель должна быть конкретной. Простого «хочу много денег» недостаточно. Нас мотивируют только осязаемые и измеримые цели: новый ноутбук, ремонт на даче, машина или первоначальный взнос на ипотеку.
  2. Финансовые цели нужно приоритизировать. Нам свойственно мечтать о многих вещах одновременно: хочется и купить свое жилье на горизонте нескольких лет, и не забывать про ежегодный отпуск на море. Поэтому важно составить список всех целей и расставить их по важности и срочности.

До конца месяца

Отдохнуть с семьей в Турции

В течение полугода

Накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Доходы Vs расходы

Итак, вы составили список приоритетных целей на десятилетие вперед, что дальше? Теперь приступаем к следующему этапу личного планирования – оптимизации доходов и расходов. Главная задача в том, чтобы увеличить долю средств, отправляемых «в копилку» на ваши цели.

Как сократить расходы?

Поделите все свои расходы по статьям: «продукты», «рестораны и развлечения», «транспорт», «автозаправки и техобслуживание», «одежда и обувь» и т.д. Оцените, на что вы тратите неоправданно много, и попробуйте сократить расходы в этой категории. К примеру, несистемные походы в продуктовый обходятся гораздо дороже закупок в супермаркете по списку на неделю. И в целом, отказ от любых импульсивных покупок – самый разумных подход в финансовом планировании.

Изучите программы лояльности магазинов, где закупаетесь чаще всего, пользуйтесь онлайн-маркетплейсами для выбора самого выгодного предложения, не забывайте про кешбэк по картам. Все это может сократить ваши расходы на 5-20%, что станет хорошей основой для будущих сбережений и в дельнейшем выполнения личного финансовых целей.

Как увеличить доходы?

Допустим, вы перетрясли статью «расходы» и сократили их, насколько смогли. Теперь пора приняться за доходы. Над ними тоже можно немного «поколдовать»:

  1. Попробуйте увеличить постоянный доход. Возможно, самое время поговорить о повышении с начальником, взять новые проекты или повысить квалификацию. Если время позволяет, можно рассмотреть варианты подработок. Главное, не забывать о балансе отдыха и работы.
  2. Монетизируйте свое хобби. К примеру, можно получать дополнительный доход, если начать вязать свитера на заказ, выгуливать не только свою, но и соседских собак по утрам, создавать лендинговые страницы для заказчика или заниматься математикой со школьниками младших классов.
  3. Получите то, что вам причитается. Существует множество субсидий, социальных выплат и налоговых льгот, которые можно получить от государства. Возможно, вы о них даже не догадывались. К примеру, если вы купили квартиру, можете получить налоговый вычет и вернуть 13% от ее стоимости, в пределах 260 тыс. рублей. Налоговых вычетов множество. В целом, вы можете вернуть 13% от трат на лечение, обучение, благотворительность, покупку квартиры и погашение процентов по ипотеке, а также инвестиции через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Подробнее об ИИС и способах получения налогового вычета мы писали здесь.
  4. Продайте лишнее. Проведите ревизию антресоли и закромы своей лоджии. Возможно, там найдется старая, но рабочая фотокамера, компьютерный монитор или не подошедшая по размеру новая обувь. Вам они уже не нужны, но и на них может найтись свой покупатель. А вырученные средства можно направить «в копилку» на свою мечту.

Стоит ли брать кредиты?

Кредит – это хороший инструмент, если пользоваться им грамотно. Важно не злоупотреблять с займами, чтобы не попасть в долговую яму. Главное, чтобы долговая нагрузка не превышала комфортного уровня – не более 30% от вашего ежемесячного дохода.

Разумеется, лучше жить по средствам, но бывают ситуации, когда кредит действительно выгоден. Особенно если вы собираетесь купить то, что быстро поднимается в цене. К примеру, машина через год может подорожать на 20%, а за кредит сроком на год вы заплатите, к примеру, 10% от первоначальной суммы.

Экспобанк предлагает кредит «Авто Драйв» на покупку машины по ставке от 12,9% годовых. А еще в Экспобанке можно взять кредит на любые цели под залог недвижимости или имеющегося автомобиля – от 7,9% и 8,9% годовых соответственно.

*Ставки актуальны на дату публикации.

Сбережения работают ради вашей цели

Итак, вы сформулировали и расписали свои цели, сделали ревизию расходов и смогли увеличить доходы. У вас появились свободные деньги, но на покупку еще надо подкопить, – как правильно распределить средства?

  1. Откройте накопительный счет, а лучше несколько. Пусть каждый будет соответствовать одной из целей. Можно придумать для них креативные и мотивирующие названия: «Мое море», «Моя крепость» или «На железного коня».
  2. Пусть деньги зарабатывают деньги. Помним про инфляцию и стараемся не хранить наличные по матрасом. Есть надежные инструменты, которые помогут защитить сбережения от обесценения: вклады, накопительные счета, государственные и надежные корпоративные облигации.

Лайфхак: выбирайте вклады с возможностью пополнения – это позволяет фиксировать выгодную ставку и затем докладывать средства, когда они появятся. Экспобанк предлагает вклад «Удачный сезон» с доходностью до 10% годовых в рублях (на дату публикации) и возможностью пополнять вклад в течение 90 дней с момента открытия. А еще при открытии вклада до 15 сентября 2022 года можно поучаствовать в розыгрыше призов.

Личный финансовый план – это живой организм

Личный финансовый план позволяет сконцентрироваться на достижении цели, добавляет мотивации и предотвращает импульсивные покупки. Возьмите за правило периодически с ним сверяться. Вы выполняете план – похвалите себя. Перевыполняете – обязательно поощрите.

Не забывайте его актуализировать: со временем у вас могут появиться новые цели, которые необходимо добавить в список. Или ваш доход повысится, тогда срок достижения цели можно сократить. В целом, личный финансовый план будет периодически меняться – вместе с вами, вашими приоритетами и интересами. Это абсолютно нормально и естественно.

Вам также может быть интересно

Копилка рубль бережёт: как накопить деньги

Как накопить деньги на что угодно? Рассказываем о методах и способах, которые помогут вам накопить деньги

Финансовая подушка: какой должна быть и откуда ее взять?

Рассказываем, что такое финансовая подушка безопасности, зачем она нужна и какой должна быть. Методы формирования и хранения финансовой подушки безопасности

Развернуть Свернуть
8 800 500-07-70 Бесплатно для регионов России
+7 495 213-19-91 Для звонков из-за границы
Важная информация
Официальный сайт АО «Экспобанк»,
1994—2023 Универсальная лицензия ЦБ РФ № 2998

Юридический адрес: Каланчёвская ул. 29, стр. 2 Фактический адрес: Космодамианская наб., д. 52 стр. 7 Общая почта:info@expobank.ru

Интернет-банк Expo Online

Банк-Клиент
для юридических лиц и ИП

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Составляем финансовый план

Это заключительный урок нашего курса про финансовую грамотность: в нем мы вспомним все, о чем говорили на протяжении курса, и соберем знания в один финансовый план. Останется только его придерживаться.

Нарисовала иллюстрации: Вера Поздеева

Что вы узнаете

  1. Зачем нужен финансовый план и какая требуется детализация.
  2. Как составить такой план и какие в нем есть шаги.
  3. Как отразить в плане свои цели.
  4. Как составлять реалистичные прогнозы.
  5. Как проверить, выполняется ли план, и что делать, если нет.

Зачем вам финансовый план

Финансовый план может выглядеть по-разному в зависимости от ситуации и вашего желания углубляться в детали: кому-то важно расписать все возможные цели на ближайшие десятки лет и составить план с точностью до рубля, который потом можно будет корректировать. А кому-то достаточно приклеенной на холодильник бумажки «Коплю на машину, откладываю по 10 тысяч в месяц».

В этом уроке мы вспомним все, о чем говорили в курсе, и покажем, как эти вещи могут укладываться в ваш финансовый план. А ваша задача — выбрать из предложенных инструментов то, что подходит именно вам.

Как составить план и с чего начать

В целом составление плана можно разбить вот на такие шаги:

Познакомьтесь с Игорем: он работает, живет в съемной квартире, выплачивает потребительский кредит и возвращает долг за обучение родителям. Игорь очень хочет накопить на первоначальный взнос и взять ипотеку — а перед этим ему надо раздать долги. Если параллельно получится отложить деньги на отпуск через полгода — вообще прекрасно.

Попробуем двигаться от реальности к ожиданиям: если сделать наоборот, реальность может дать Игорю под дых.

Оцениваем, сколько есть денег и обязательств

Мы говорили про это во втором уроке. Весь урок мы с вами вместе с Игорем будем составлять таблицу. Сделаем это в «Гугл-таблицах» — рекомендуем тоже пользоваться этим сервисом, тем более что в конце мы дадим готовый шаблон. Когда вы поймете, что именно для вас важно и какие данные вам нужны, можете использовать любой удобный формат — хоть листочек, который потом переедет на ваш холодильник и всегда будет перед глазами.

Для начала нужно составить список всех счетов, которые у вас есть, а также всего дорогостоящего имущества. Вот пара советов, как удобнее это устроить.

Обложка статьи

Отделите деньги «на жизнь» от тех, что отложены на какие-то цели. Например, у вас есть дебетовая карта, которой вы оплачиваете продукты, коммуналку и другие вещи. Лучше хранить на ней только те деньги, что вы планируете тратить. А все, что отложено, лучше сразу перекладывать на отдельный финансовый счет — накопительный, вклад или что-то еще, в зависимости от того, что вы выберете для достижения цели. И в списке активов стоит учитывать именно отложенные деньги — а не те, что просто есть на регулярные расходы.

Не смешивайте накопления на разные цели в рамках одного счета. Например, если у вас есть накопительный счет в качестве подушки безопасности, для накоплений на отпуск лучше создать отдельный счет, а не класть деньги на тот же . Так будет проще и нагляднее.

Например, вот как будет выглядеть список финансовых активов Игоря:

Такой список дает понимание, сколько в целом денег у вас есть и где они лежат. Возвращаться к нему стоит раз в месяц — чтобы обновить остатки и «докинуть» куда-то отложенные за месяц деньги. Например, за декабрь Игорь отложил 13 333 ₽ — почему именно столько, мы расскажем дальше — на накопительный счет на отпуск. А еще на этот и другие счета начислились проценты — эти остатки нужно обновить:

Так Игорь сможет не только видеть общую сумму, но и оценивать, как меняется его капитал, сколько денег он откладывает и зарабатывает.

Когда готов список финансовых активов, нужно составить список обязательств — если они у вас есть. У Игоря есть кредит и долг перед родителями. Их тоже имеет смысл внести в эту таблицу — причем по кредиту стоит выписать актуальную сумму долга, ее можно найти в приложении банка:

Долг по кредиту уменьшается с каждым ежемесячным платежом. Тут тоже следует раз в месяц возвращаться к таблице и обновлять остатки:

В результате таблица может выглядеть вот так. Расписаны все активы, все обязательства, посчитана сумма всех активов и сумма с учетом обязательств — грубо говоря, сколько останется денег у Игоря, если он сегодня же раздаст все долги:

Такая таблица — главный индикатор того, двигаетесь ли вы по плану. Вы наглядно видите, как увеличиваются (или не увеличиваются) суммы на ваших счетах, какие финансовые цели достигаются, а какие нет. Взгляд на таблицу помогает понять, все ли в порядке, не пора ли корректировать ожидания.

Прикидываем, сколько денег получается откладывать

Тут все прозаично, и мы говорили об этом в третьем уроке: для достижения целей нужно вести бюджет и контролировать траты. Если расходов больше, чем доходов, нужно срезать расходы и увеличивать доходы. Если доходов больше, все равно стоит перетряхнуть бюджет и прикинуть, где можно ужаться без ущерба для себя: почитайте еще и четвертый урок — про осознанные траты.

В результате у вас получится сумма, которую вы сможете откладывать каждый месяц, — она пригодится для планирования. Вполне вероятно, что реальность не будет сходиться с планами: в какой-то месяц получится отложить больше, а в какой-то — меньше. Возможно, со временем доход увеличится и станет проще откладывать большую сумму. Но пока просто оттолкнемся от того, что у нас есть.

Например, Игорь посчитал свой бюджет и понял, что сейчас для него реалистично откладывать 15 000 ₽ в месяц. Теперь нужно понять, куда именно направлять эти деньги, — для этого перейдем к финансовым целям.

Приоритизируем цели

Глобально у Игоря четыре цели:

В пятом уроке мы рассказывали, как работать со своими желаниями, расставлять приоритеты и превращать мечты в реально достижимые финансовые цели.

Игорю нужно расписать каждую из этих целей, чтобы понять, какая из них самая важная и на какую стоит бросать ресурсы прямо сейчас. Вот как может выглядеть эта приоритизация.

Долг родителям. У Игоря договоренность, что долг он будет возвращать постепенно, конкретные даты они не обговаривали, проценты по этому долгу платить не нужно. Игорь уверен, что родители не нуждаются в срочном возврате долга, поэтому хорошей идеей может быть разговор с ними. Стоит рассказать о своих планах, договориться, что долг Игорь отдаст попозже. В результате можно будет либо какое-то время о нем не думать, либо обсудить конкретную дату возврата. Предположим, что Игорь договорился о бессрочном кредите, который он начнет отдавать, когда раздаст остальные долги и накопит на ипотеку.

Кредит в банке. Долг Игоря — 42 000 ₽. Платить еще 14 месяцев, по 3000 ₽ в месяц. Но из урока про кредиты мы знаем, что главное — это ставка. Ставка по кредиту Игоря — 15% годовых, она довольно высокая, поэтому этот кредит важно погасить побыстрее. А освободившимися деньгами можно будет распоряжаться уже по-другому : когда Игорь закроет кредит, он сможет откладывать не по 15, а по 18 тысяч в месяц. Игорь решает, что было бы отлично погасить этот кредит до отпуска, чтобы отдыхать с хорошим настроением, а после сосредоточиться на других целях.

Первоначальный взнос за квартиру. Игорь давно хочет купить свою квартиру, но потребность в жилье пока не поджимает: он живет в съемной квартире, которая ему нравится. Игорь рассчитывает накопить 500 000 ₽, предварительно он поставил срок полтора года.

Отпуск. Игорь подсчитал, что ему нужно 80 000 ₽, уйти в отпуск он хочет через полгода. Игорь понимает, что если он не отдохнет как следует, то выгорит и не сможет нормально работать. Отпуск для него важная цель, хоть и краткосрочная.

А теперь давайте детализировать.

Как строить финансовый план

Умение обращаться с деньгами — важный навык. Финансово грамотные люди знают, как увеличить доход без суровой экономии и кредитов. Они достигают таких целей, на которые у людей с аналогичным доходом «нет средств».

Первый шаг к экономической грамотности — это персональный финансовый план. Мы подготовили подробную инструкцию по его составлению.

Откройте счет
в БКС Мир Инвестиций
Этап 1. Переводим мечты в цели

Тщательно сформулированная цель — половина успеха. Вместо абстрактного «хочу больше денег» — конкретное: «хочу через 10 лет получать 100 000 рублей пассивного дохода в месяц». Такая формулировка понятна, исчислима, под нее можно подобрать финансовые инструменты.

Ваших финансовых целей, скорее всего, будет несколько. По каждой нужно оценить:

  • Время — когда вы планируете добиться цели. Это может быть конкретная дата (купить машину через 2 года) или продолжительный период (20 лет получать прибавку к пенсии).
  • Деньги — определить, какая сумма необходима. Если планируете купить что-то конкретное, проверьте график роста цен на рынке и заложите эту сумму в стоимость цели. Если цель растянута во времени (например, пенсионный период) — определите целевой доход в месяц.

Сформулированную большую цель разделите на маленькие: посчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно.

Например, ваша финансовая цель — купить машину определенной модели через 2 года. Сейчас она стоит 600 000 рублей, прогноз роста цен по авторынку — 10%. Таким образом, через 2 года на покупку понадобится 726 000 рублей. Делим на 24 месяца (срок достижения большой цели) — получаем, что в месяц нужно откладывать 30 250 рублей. Остается трезво оценить, насколько для вас это приемлемо. Возможно, для достижения цели придется найти дополнительный источник дохода, сократить расходы или пересмотреть сроки ее осуществления.

Помните, что покупка машины — это покупка пассива. Бытовая техника, новый iPhone, квартира, в которой вы живете, — тоже пассивы. Они не принесут доход, а наоборот, будут дешеветь и требовать затрат на обслуживание. Подумайте: может быть, вместо пассивов стоит купить активы: ценные бумаги, квартиру под сдачу, вложить деньги в банковский вклад — чтобы они работали и приносили прибыль.

«Обычно я предлагаю своим клиентам сделать две вещи: сформулировать свои финансовые цели в конкретных суммах и оценить, насколько это достижимо. Измерять свои цели, опираться на цифры и не идти на поводу у своих сиюминутных «хочу» — это взрослая позиция по отношению к деньгам. Если мы действительно поняли и прочувствовали, что это цель достижима, что это именно то, что мы хотим, — это понимание придаст сил и замотивирует. И нам уже будет гораздо легче не разменивать свои мечты на мелкие траты»

Елена Станковская
Этап 2. Считаем доходы
Совокупный доход складывается из трех составляющих:

Доход от труда – заработная плата

Как увеличить

Обсудить с начальством повышение, сменить место постоянной работы или найти дополнительную подработку.

Доход от государства

Пособия, льготы, налоговые вычеты.

Как увеличить

Изучить законодательство. Возможно, вы не используете положенные вам льготы. Например, если в текущем году вы проходили лечение в платной клинике, то можете вернуть до 13% его стоимости.

Если открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), то дополнительно к доходу от инвестиций вы сможете получить налоговый вычет — 13% от суммы, внесенной на ИИС в течение года.

Доход от активов

Эти деньги появляются в результате не непосредственного труда, а грамотных вложений капитала. Сюда относится доход от ценных бумаг, депозитов, недвижимости, бизнеса и т. д.

Грамотно инвестировать свои средства. Чем больше прибыльных активов, тем больше приток денег в дополнение к трудовому доходу. Конечно, составление портфеля, выбор стратегии, анализ рынка также потребует усилий. Минимизировать их можно, выбрав готовую инвестиционную стратегию.

Есть мнение, что увеличить доход можно только одним способом — найти работу с более высокой зарплатой. Как видите, это не только не единственный, но и не самый привлекательный метод.

Этап 3. Считаем расходы
Расходы тоже делятся на несколько категорий:

Текущие расходы

Питание, плата за квартиру, траты на транспорт, лечение, отдых. Все, что необходимо для поддержания привычного уровня жизни.

«У нас много целей, внутренних ценностей, в соответствии с которыми мы решаем, как нам тратить деньги. Поэтому очень важно с самим собой договариваться: расставить приоритеты и найти компромисс. Если просто войти в режим жесткой экономии и начать ограничивать себя во всем, срыв неминуем. Важно увидеть за нежелательными тратами свои потребности и подумать, как еще их можно удовлетворить. Часто это можно сделать совершенно бесплатно. Например, услышать себя: «я слишком много работаю, устаю» — и вместо похода на дорогую спа-процедуру уменьшить рабочую нагрузку»

Елена Станковская

Расходы на активы

Их мы платим, чтобы зарабатывать. Обслуживание счета в банке, услуги брокера, расходы на бизнес, ремонт сдаваемой в аренду квартиры и прочие. На некоторых пунктах можно сэкономить: например, у многих брокеров оформление и обслуживание брокерского счета бесплатное.

Эти расходы в конце концов приносят деньги, поэтому полностью отказываться от них не стоит. Но есть исключение — если расходы на содержание актива постоянно превышают приносимые им доходы, его лучше продать. Пример — недвижимость, которая давно простаивает без арендатора, но требует постоянных расходов на ремонт, коммунальные платежи и налоги.

Социальные расходы

Все, что мы должны государству: налоги и штрафы.

Снова изучите законодательство: может быть, найдете более выгодную для себя схему налогообложения. Например, патент позволяет некоторым индивидуальным предпринимателям платить меньше налогов по сравнению с УСН.

Выплаты по кредитам

Как уменьшить

Рефинансировать кредит под меньшую ставку, пустить нерентабельные активы на погашение долга или увеличить период кредитования. Так вы снизите ежемесячный платеж, но общая переплата вырастет.

Еще раз про цели

Посчитайте фактическую разницу между «плюсом» и «минусом» бюджета. После этого сравните с ежемесячной стоимостью всех финансовых целей: на все ли хватает? Если нет, план требует доработки.

Запишите цели по приоритетности: можно ли временно отказаться от тех, что оказались в конце списка? К ним всегда можно вернуться. Например, если увеличатся доходы или когда будет исполнена первая в списке цель.

Если все финансовые цели жизненно необходимы, то стоит рассмотреть кредитные инструменты. Но хорошо подумайте и посчитайте. Когда выплаты по кредиту составляют более 30% от дохода — это очень высокая кредитная нагрузка, опасная для выполнения финансового плана.

«Кредиты могут привносить в нашу жизнь неоправданный риск, поэтому бережное использование этого финансового инструмента — важная часть заботы о себе. Кредиты дают иллюзию больших возможностей, но на самом деле ставят возможности под угрозу. Человек оказывается в зависимости, ему сложнее принимать решения (например, о смене работы, получении образования). Кроме того, много средств уходит не на достижение целей, а на погашение долга.

Елена Станковская

С кредитами сложнее оценивать реальную финансовую ситуацию. Сколько у меня денег — 200 рублей? А банк пишет, что у меня 80 тысяч на кредитке. Это воспринимается как «спасательный круг», который на деле может оказаться неоправданно дорогим»

В некоторых случаях кредитование, наоборот, может оказаться выгоднее самостоятельного накопления. Например, вы хотите через 2 года купить вещь, цены на которую растут очень быстро на 20% в год. Если вам дают кредит под 15% на 2 года будет дешевле взять займ у банка и приобрести вещь сейчас, чем 2 года копить на нее самостоятельно.

Этап 4. Защита финансового плана

Жизнь штука непредсказуемая. Непредвиденные расходы, развод, болезнь, экономический кризис все эти неприятные события ставят ваше благополучие под угрозу. А вместе с ним расшатывают и финансовый план.

Как защититься от рисков

  • Решите проблемы заранее. Продумайте, что может случиться и как эти события повлияют на ваши финансовые цели, каким образом вы можете снизить их негативное влияние.
  • Если у вас нет финансовой подушки, ее формирование стоит включить в список приоритетных финансовых целей. Следует накопить не менее трех ежемесячных доходов и вложить их в консервативные финансовые инструменты. Например, поделить между депозитом в банке с возможностью частичного снятия и инвестициями в ОФЗ. Государственные облигации могут быть с разным сроком погашения и периодичностью выплаты процентов (купонов): сможете выбрать, подходящий вам в зависимости от того, когда хотите вернуть вложения.
  • Стоит подумать о покупке программ страхования на разные типы риска и включить это в расходы.
  • Если у вас есть неприбыльные активы (например, стагнирующий бизнес) их можно продать, а вырученную сумму пустить в резервный фонд или на расходы по страхованию.

Итак, теперь вы:

  • прояснили все цели: общие и ежемесячные;
  • проанализировали доходы и расходы и решили, как их оптимизировать;
  • учли расходы на защиту от рисков;
  • готовы откладывать средства на желанные цели.

Осталось решить, какие финансовые инструменты для этого выбрать.
Этап 5. Куда вложить?

Важно не держать все свои накопления в конверте/в сейфе/под подушкой. Там они будут просто лежать, а не работать и постепенно обесцениваться из-за инфляции. Есть более привлекательные способы.

Консервативные инструменты

Инвестиции в них считаются низкорисковыми. Они дают практически 100% гарантии сохранности вашего капитала, плюс процент с дохода. К консервативным инвестициям относятся депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость, ETF.

Минус консервативного инвестирования — низкая доходность.

Агрессивные инструменты

Если вы хотите приблизить достижение цели, а потенциальной доходности консервативных инструментов вам недостаточно, можно добавить в свой портфель агрессивные. При такой стратегии выше риски, но доходность, как правило, оказывается больше.

К подобным инструментам относятся акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговля валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

Этап 6. Выполняем финансовый план

Итак, финансовый план составлен, а все цели — достижимы. Но работа продолжается: после расчета и уточнения плана его необходимо успешно выполнить.

Как же это сделать? Используем современный вариант метода пяти конвертов. Вместо бумажных конвертов используем инвестиционные продукты.

Получив ежемесячный доход, сразу откладываем нужную сумму на финцели. И не в тумбочку, а в ранее подобранные финансовые инструменты, чтобы сразу же их оттуда не забрать.

Резервный фонд, то есть финансовая подушка, должен включать минимум 3 ваших ежемесячных дохода. Если в резерве пусто, откладывайте ежемесячно 1/12 от общей суммы подушки. Например, 25 000 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц. Так вы накопите резерв через 12 месяцев. Если ежемесячный взнос для вас большой, подумайте о его снижении, но помните: это приоритетная цель. Лучше отложить резерв на депозит и в ОФЗ со сроком погашения в несколько лет, чтобы не доставать его при первом желании.

Отложите деньги на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.) — снова вносите на депозит 1/12 от нужной суммы каждый месяц.

Отложите необходимую сумму на ежемесячные расходы — но только после трех первых «конвертов». Текущие расходы не должны угрожать вашим финансовым целям.

Оставшиеся деньги отправьте в мотивационный фонд. Отсюда вы будете брать средства, чтобы награждать себя за то, что движетесь к цели: развлечениями, обновками, поездками на выходные и т. д. Маленькое поощрение каждый месяц или большое раз в полгода — выбирать вам.

При таком подходе увеличение благосостояние будет вполне комфортным, а в режиме суровой экономии не будет необходимости.

  • Личный финансовый план необходим каждому человеку, независимо от его дохода.
  • Финансовые цели должны быть разумны, четко сформулированы и достижимы.
  • Целей можно достичь раньше, если увеличить доходы и сократить расходы.
  • Финансовый план необходимо защитить с помощью страхования или создания резервного фонда.
  • Накопления нужно вкладывать в финансовые инструменты в соответствии со своей инвестиционной стратегией.

Как вам статья?

Предыдущая статья
Что такое акции и как на них заработать?
Индивидуальный инвестиционный счет: что это и как работает
Следующая статья
Читайте ещё
Как выгодно инвестировать личные средства. Опыт США​
Чек-лист финансовой грамотности
Дети и деньги: что мы делаем не так
5 мифов о фондовой бирже

Вложения в ценные бумаги становятся популярнее, но многие инвесторы по-прежнему относятся к фондовой бирже с опаской. Объясняем, как устроен фондовый рынок на самом деле.

Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.

Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе

Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.

ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *