Почему отказывают в дебетовой карте
Перейти к содержимому

Почему отказывают в дебетовой карте

  • автор:

КС РФ запретил банкам отказывать клиентам при отсутствии регистрации

Конституционный суд Российской Федерации признал незаконным отказ в выдаче банковской карты только на том основании, что у человека нет регистрации по месту жительства. Подтвердить свое место пребывания можно иным способом, достоверность которого определит суд.

У Николая Гришина из Саратова официальной регистрации нет с 2004 года. Предприятие, на котором он работал, самоликвидировалось, из общежития мужчину выселили по решению суда. Сейчас он живет в квартире супруги, но прописываться у нее не собирается. У Гришина много лет имеется сберегательный счет в банке, но когда он обратился туда с просьбой выдать ему банковскую карту, то получил отказ на том основании, что не может подтвердить свое место жительства.

Обжаловать решение финансовой организации не удалось. Суды общей юрисдикции указали, что в соответствии со статьей 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента в том числе через установление его адреса.

По мнению Николая Гришина, в данном случае требование ФЗ идет вразрез с Конституцией РФ, статья 19 которой гарантирует равенство прав и свобод граждан независимо от места жительства. Однако судьи Конституционного суда с такой трактовкой не согласились, обосновав свое решение ранее обнародованными правовыми позициями суда. Норма признана соответствующей Основному Закону страны.

Но КС неоднократно указывал, что сам по себе факт регистрации или отсутствия таковой не порождает каких-либо прав и обязанностей для граждан и не может служить основанием ограничения или условием реализации их прав и свобод — это всего лишь способ учета, который носит уведомительный характер. Поэтому само по себе отсутствие регистрации не может являться основанием для отказа и в предоставлении банковских услуг — в правоприменительной практике она давно не рассматривается в качестве единственного доказательства, способного подтвердить местонахождение гражданина. В этой связи Конституционный суд еще раз напомнил, что суды обязаны исследовать все доказательства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы.

Факт отсутствия регистрации не может служить основанием ограничения прав и свобод граждан

Гришин в суды общей юрисдикции, оспаривая решение банка, таких доказательств не представил и даже заявил, что не собирается вставать на учет по месту жительства, поэтому после решения КС его дело пересмотру не подлежит. Однако заявитель «не лишен возможности вновь обратиться с заявлением об открытии расчетного банковского счета на его имя и выдаче дебетовой банковской карты, руководствуясь при определении своих действий правовыми позициями, выраженными в настоящем постановлении».

А федеральный законодатель вправе в дальнейшем уточнить порядок идентификации клиента банком, если у гражданина нет регистрации, а заодно «урегулировать вопрос об особенностях распределения судебных расходов при возникновении связанных с этим споров», поскольку банк связан публичной обязанностью проводить идентификацию.

Отказали в выдаче дебетовой карты

Потребовалась карта этого банка. Именно дебетовая. Для переводов внутри семьи с карты на карту. Заказала на сайте дебетовую карту. Спустя неделю-полторы пришло сообщение, что карта готова и можно забирать. Прихожу в отделение-мне отказывают в выдаче. служба безопасности запретила. Просто обалдеть можно. на кой тогда гоняли меня по холодку? я что за кредитом пришла? Сотрудничаю еще с тремя банками, и вот такая жесть впервые. Даже и прдставить не могла,что могут отказать в выдаче ДЕБЕТОВОЙ карты. ну видимо втб разглядел во мне террориста, афериста и всех остальных, кого не смогли сб трех разных банков увидеть во мне. Хоть бы рассказали за что такая немилость. На горячей линии ничем помочь не смогли. Видимо это нормально заставить клиента прийти к ним и послать подальше. уровень клиентоориентированности на высоте(нет). Такие дела. Порекомендую ли я этот банк кому-нибудь?? Одназначно нет. И если бы не милые кэши (а по-другому никак) этого банка для бухгалтера одной гос.организации по нашему городу, весь персонал сидел спокойно бы на сбере и не парился.

Администратор народного рейтинга
2018-11-27T16:24:41+03:00

Спасибо за отзыв! Вопросы, связанные с действиями службы безопасности, в Народном рейтинге не оцениваются, поэтому принимаем отзыв без оценки.

Почему могут отказать в выдаче дебетовой карты

Почему могут отказать в выдаче дебетовой карты

Функциональность и удобство в обращении банковских карточек пользователи оценили уже давно, именно поэтому ежедневно с заявлением о выпуске именной карты в банки России обращаются сотни клиентов. Оформить «безналичный кошелек» можно в каждом, без исключения, банке, правда, условия выдачи в разных финансовых организациях разные. Многие недоумевают, почему могут отказать в выдаче дебетовой карты в одном банке, при этом статус «одобрено» на заявке ставит другой банк. Изучим эту сторону вопроса.

Почему могут отказать в выдаче дебетовой карты

Причины отказа в выдаче дебетовой карты частным лицам

Если анализировать перечень реализуемых банковских услуг, то список включает:

  • кредиты;
  • депозиты;
  • банковские карты;
  • аренда ячеек;
  • и другие.

Прежде, чем «продать» или обеспечить услугу, банк анализирует некоторую информацию. Такие сферы деятельности, как кредитование и выпуск карт, несут определенные финансовые риски для банка, поэтому каждый обратившийся за этими продуктами проходит некую цепочку проверки. Отказ в выдаче дебетовой карты ⎯ это скорее исключение, но на практике встречаются такие случаи.

Tinkoff Black (с безопасной доставкой карты)

Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Tinkoff Black (с безопасной доставкой карты)
до 5.00% на остаток, Cashback
Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
Оформить карту

Интересно, что клиенту никогда не озвучивают причину отказа в выпуске дебетовой карточки. Сотрудник отдела не имеет право подобную информацию разглашать. Такие участники финансового рынка, как СберБанк, ВТБ, Альфа-Банк прописали в нормативных документах, что такая информация является конфиденциальной.

Итак, неизвестны конкретные причины отказа в том или ином банке, но возможные причины очевидны:

  • условия выпуска. В условиях выпуска каждой дебетовой карточки четко регламентированы требования к получателю. Это и возрастной порог (min и max), место регистрации, стаж, трудовая занятость и иные;
  • недостаток предоставленной информации. Любая форма заявления ( в банке или онлайн заявка) содержат обязательные для заполнения графы. Это нужно для того, чтобы служба безопасности и сотрудник соответствующего отдела могли составить «портрет» заявителя и принять решение. Если сведения указаны не полно, умышленно или ошибочно искажены, российские банки, в частности и Альфа-Банк, откажу в выдаче дебетовой карты;
  • дезинформация. Если заявитель уже в списке клиентов банка и база данных включает сведения о нем, а в поданной заявке он указывают другую информацию, это рассматривается как умышленная дезинформация, поэтому заявку отзывают;
  • отказ по инициативе службы безопасности. Банк не выдает дебетовую карту, если служба безопасности не «пропускает» заявку. Сотрудники службы безопасности анализируют сведения в анкете (или базе данных) и выборочно их проверяют. Например, могут позвонить нанимателю и уточнить должность, период работы и доход заявителя;
  • плохая кредитная история. Несмотря на то, что дебетовая карточка хранит только средства клиента, нет функции овердрафт, кредитная история все равно сказывается на репутации клиента и связываться с теми, кто в «черном списке» многие банки попросту не желают. Задолженности, просрочки, несколько кредитов в разных банках ⎯ вот причины отказа в дебетовой карте.

Альфа-Карта с бесплатными переводами и кэшбэком

Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Альфа-Карта с бесплатными переводами и кэшбэком
до 16.00% на остаток, Cashback
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
Оформить карту

Вывод простой, если банк отказал в выдаче дебетовой карты, значит, на это есть причина.

Почему Сбербанк отказывает в оформлении дебетовых карт?

Это ведущий банк страны и большинство россиян останавливают свой выбор именно на нем. Некоторые аналитики отмечают, что финансовая организация реализует одни из самых жестких условий отбора клиентов. Выясним, насколько это достоверная информация. Для объективности, сравним условия и тарифы СберБанка с ВТБ.

Отверженные: кому отказывают российские банки

Стать нежеланным клиентом банка можно при разных обстоятельствах. И даже плохая кредитная история здесь ни при чем. Отношения с кредитными организациями могут быть испорчены из-за «темного» прошлого или сурового настоящего.

. Полтора года назад Виталий освободился из колонии и переехал в Свердловскую область. На зону его привела одна из самых «гибких», то есть трактуемых предельно широко, статей Уголовного кодекса — 280-я («Публичные призывы к осуществлению экстремистской деятельности»). «За писанину в Интернете», — коротко объясняет собеседник Банки.ру причину своего тюремного срока. Отсидев год, Виталий решил вернуться к прежней жизни. Но оказалось, что для финансовой системы России он больше не существует. Старые счета в банках были заблокированы. С открытием новых тоже не складывалось.

«Я обращался во многие банки. В первую очередь в Сбербанк . Там отказали. Потом в Райффайзенбанк . Там мне карту выдали, но тут же заблокировали. В Альфа-Банк обращался — не выдали, и даже в «Тинькофф» , — перечисляет мужчина.

По его словам, в кредитных организациях ему говорили, что «не обслуживают экстремистов». По сути, Виталий уже понес наказание за свои действия, но ни один банк в России в расчет это не берет.

Право открыть и право отказать

Российское законодательство гибко подходит к вопросам банковского обслуживания. Согласно Гражданскому кодексу, любая кредитная организация обязана заключить договор банковского счета с клиентом. А закон «О банковской деятельности» дает человеку или организации право открывать любое количество счетов. Это право можно отстоять в суде. Правда, возможности клиента упираются в массу оговорок.

Во-первых, открытие счета возможно «на условиях» банка. Во-вторых, есть масса правовых актов, делающих отказ обоснованным. В-третьих, кредитная организация имеет право не давать по этому поводу никаких разъяснений.

Банки.ру обнаружил как минимум четыре категории «уязвимых» клиентов.

Банковский приговор

История Виталия стала поводом для проверки того, как банки относятся к клиентам с судимостью. По закону после отбытия наказания судимость человека считается погашенной. Она окончательно снимается спустя некоторое время. Например, для преступлений небольшой и средней тяжести срок составляет три года.

«Наличие погашенной, но не снятой судимости не является причиной отказа клиенту в открытии продукта или оказании услуги. Однако может служить одним из сдерживающих факторов при открытии продукта или поводом для повышенного внимания при оказании услуги по уже имеющемуся продукту», — отмечают в Тинькофф Банке.

Проблема Виталия еще и в том, что его персональные данные находятся в так называемом черном списке Росфинмониторинга . Ведомство ведет этот перечень в рамках «антиотмывочного» закона. На сайте указано, что исключение человека из черного списка возможно в случае его смерти, отмены решения суда или снятия судимости. В банках не объяснили, может ли это быть причиной для отказа в открытии счета или выпуска карты. Там лишь подчеркнули, что даже такие клиенты могут совершать операции до 10 тыс. рублей в месяц.

«Практика показывает, что службы безопасности банков не допускают открытие новых счетов для лиц, которые находятся в реестре экстремистов. Это фактически закрывает таким гражданам доступ к рынку банковских услуг», — отмечает партнер юридической фирмы Trendlaw Владимир Ефремов .

Для кредитной организации действительно имеет значение срок давности уголовного наказания, его тяжесть и как оно соотносится с банковской услугой, поясняет топ-менеджер одного из банков.

«Если просто приходит клиент открывать вклад — да ради бога. Никто так глубоко копать не будет. Но могут быть вопросы при открытии счета юрлица. Если есть совокупность факторов — была судимость, сейчас человек похож на массового директора, открывает счет для фирмы по адресу массовой регистрации — тогда да, будет отказ. Если это кредит, то тоже будет более тщательная проверка. Но именно совокупность факторов будет иметь значение», — говорит собеседник Банки.ру.

Нет и еще раз нет

Не меньше вопросов у банкиров вызывают лица, попавшие в так называемый список «отказников». Это «сомнительные» клиенты, которым хотя бы раз не одобряли открытие счета или проведение операции. О таких фактах кредитные организации обязаны сообщать в Росфинмониторинг. Ведомство собирает информацию и с помощью ЦБ доводит ее до других игроков.

Служба безопасности любого банка, в который перейдет такой клиент, возьмет его на контроль, считает Ефремов. В кредитных организациях дипломатично отмечают, что попадание в черный список не может быть единственным основанием для отказа клиенту. В Сбербанке, например, сослались на разъяснения, которые давал ЦБ.

Решение кредитной организации будет зависеть от того, по какой причине клиент оказался в реестре «отказников». В системе видно, когда был отказ, сколько было отказов и почему, перечисляет представитель банка.

«Вы можете туда попасть, если у вас был отказ в открытии счета. Это не критично, а если десять отказов, то банк уже задумается. Но на самом деле это такая цепная реакция. Подстраховываются многие, потому что регулятора боятся. Отказ в открытии счета — человек еще не успел ничего сделать, и ему отказали. А вот если ему отказали в проведении операции — значит, эту операцию посчитали сомнительной, это уже хуже», — поясняет собеседник Банки.ру.

С весны 2018 года в России заработал механизм реабилитации для тех, кто попал в черные списки банков. Заявления рассматривают в том числе специальные комиссии при ЦБ. На тот момент в стране было примерно полмиллиона таких клиентов.

Кредит по национальному признаку

Особая прослойка клиентов — люди без российского гражданства. По данным НАФИ, 76% мигрантов имеют доступ к финансовым услугам. Правда, спектр банковских продуктов для них сильно ограничен.

Согласно тому же исследованию, больше половины клиентов из этой группы пользуются картами и совершают переводы. Как правило, в открытии вкладов им тоже не отказывают. А вот с кредитами все сложнее. Потребительские ссуды есть только у 9% лиц без российского гражданства, кредитки — у 7%.

На выдачу займа может повлиять миграционный статус человека: регистрация вызовет меньше доверия у банка, чем вид на жительство. В кредитных организациях утверждают, что это не так. В ответах на запрос Банки.ру пресс-службы банков сообщали, что лица без гражданства могут претендовать на любые продукты или услуги.

«Миграционный статус не единственный параметр, который учитывается при скоринге, но он имеет значение», — отмечает аналитик одного из банков.

Бойкот-банкрот

Не вызывают энтузиазма и лояльности у банков и клиенты, прошедшие процедуру персонального банкротства. Таких в России более 50 тыс. человек.

Механизм запустился относительно недавно — в октябре 2015 года. Предполагалось, что закон о банкротстве физлиц будет иметь «социальную направленность». Однако норма защищает и кредиторов. Освобождение от обязательств имеет последствия. Согласно закону, в течение пяти лет после окончания процедуры человек обязан сообщать о своем статусе при обращении в каждую финансовую организацию. Кроме того, те же банки могут проверить, является ли клиент фигурантом реестра банкротов.

Если верить сообщениям на форумах, кредиторы не слишком лояльны к таким клиентам.

«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет. », — писала на форуме Банки.ру Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.

Банки.ру ранее разбирался, как банки относятся к освободившимся от долгов. Представители Альфа-Банка, « Ак Барса » и «Восточного» тогда сообщали, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт банкротам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт. С тех пор позиции финансовых организаций вряд ли изменились. Например, в Тинькофф Банке отметили, что обанкротившийся гражданин «не может пользоваться продуктами и услугами до истечения срока в пять лет».

Условно отрезанные

Если опираться на статистику ЦБ, уровень доступности финансовых услуг в России достаточно высок. Свыше 98% взрослого населения могут получить хотя бы один продукт из списка базовых. Если смотреть по категориям, цифры получаются более скромные. Платежными услугами с помощью банковских счетов могут пользоваться 81% взрослых россиян, вклады доступны 72% граждан, а кредиты — 70%.

Хотя российское законодательство прямо не отрезает физических лиц от финансовых услуг, банки умело манипулируют нормами права. У кредитных организаций своя логика: есть допустимый уровень риска, а также требования регулятора. Есть и сотрудники «на местах», ограниченные скриптами и внутренними распоряжениями. Что остается делать клиенту, который не вписывается в стандартные рамки? Требовать от банка оформить отказ в письменном виде и искать справедливости выше — в ЦБ или судах.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *