Остаток ссудной задолженности по кредиту что это
Перейти к содержимому

Остаток ссудной задолженности по кредиту что это

  • автор:

Ссудная задолженность

Желая улучшить финансовое положение, граждане РФ часто обращаются в банк за кредитом. После получения одобрения кредитующей организации и денежных средств привычную лексику пополняют такие ранее незнакомые термины, как процент, дебетовая и кредитная карты, ссудная задолженность. Понимание значения последнего термина представляется наиболее важным для заемщика. Ссудная задолженность по кредиту – это то, о чем должен знать каждый гражданин, вовлеченный в финансовые отношения с кредитующей организацией.

В первой части определения ссудной задолженности указывается на то, что этим термином принято обозначать денежную сумму полученную банком. В принципе – это сам кредит. Но во второй части этого же определения мы видим, что ссудная задолженность – это не просто кредит, а не возвращенный долг. Она возникает с момента получения денежных средств в рамках процедуры кредитования, но ежемесячно, по мере погашения платежей и выплаты процентов, размер ее уменьшается.

Если заемщик не возвращает кредит, размер его увеличивается. К основному долгу прибавляются штраф и пеня.

Образование ссудной задолженности отрицательно влияет на кредитную историю. В будущем у должника возникают проблемы с получением очередного займа или выдачей его на выгодных условиях (банк занимается кредитованием в том числе и недобросовестных заемщиков, но увеличивает для них процент по кредиту, вместо 15% такой заемщик будет платить 20% и даже 25%).

Классификация ссудной задолженности

В соответствии со сроком погашения он может быть срочным и просроченным. Срочная ссудная задолженность банка – это долг, срок платежа по которому еще не вышел. Она возникает с момента выдачи кредита и истекает в момент, когда заемщик допускает первую просрочку по платежам. Например, если потребительский кредит выдан 4 числа, то первый платеж обычно также поступает на счет банка этого же числа, но следующего месяца. Если заемщик игнорирует эту дату, ссудная задолженность считается просроченной и становится:

  1. Ожидаемой. Под ожидаемым долгом перед финансовой организацией понимается кредит, выданный под залог имущества или под поручительство третьего лица. Это наиболее выгодный для банка вариант кредитования. Вероятность возврата долга и процентов по нему достаточно велика. Всегда можно обратиться в суд для изъятия залога в счет оплаты кредита или с требованием о переложении обязательств по платежам на поручителя. Издержки, связанные с судебным разбирательством, в этом случае возлагаются на должника или поручителя. Банк почти ничего не теряет помимо времени.
  2. Сомнительной. У такой задолженности нет обеспечения, банк не имеет представления о том, сможет ли он вернуть долг, проценты или пеню. Заемщик (физическое или юридическое лицо), не имеющий средств для оплаты кредита, может игнорировать требование о выплате долга, подать заявление в суд с требованием признать его банкротом, отказаться от разговора с банковским служащим, коллекторами.
  3. Безнадежной. Сомнительный долг в ряде случаев получается вернуть (у заемщика улучшается материальное положение, суд обязывает его погасить кредит, имущество заемщика реализуется с торгов, вырученные средства перечисляются на счета кредитующей организации), безнадежная ссудная задолженность не подлежит возврату. Изменить ситуацию в лучшую сторону не получается и у коллекторов. Как только долг признается безнадежным, его списывают. Безнадежным долг становится, если у заемщика нет постоянного места работы и иного источника дохода, с которого он мог бы делать отчисления, он не имеет имущества (нет возможности реализовать его в рамках арбитражного производства), заемщик умер, его родственники не в состоянии погасить долг.

Безнадежные долги хранятся на балансе банка 3-5 лет, а после окончания установленного срока списываются. Но многие банки списывают задолженность раньше, наличие ее негативно отражается на отчетности и репутации в финансовых кругах.

Выделяют 3 формы просроченной ссудной задолженности

  1. Текущая. Возникает по незначительным, не являющимся поводом для беспокойства со стороны кредитующей организации причинам. Обычно заемщик просто забывает оплатить кредит и проценты по нему в срок или же не имеет средств для оплаты на конкретное число месяца, например, если заработная плата приходит не 20, а 22 числа, он возвращает очередной платеж позже обычного. Существуют 2 варианта текущей задолженности – без просрочки выплаты процентов (должник погашает проценты, но не само тело кредита) и с просрочкой менее чем 5 дней.
  2. Переоформленная. Речь идет о процедуре рефинансирования долга. Переоформить долг можно однократно с одновременным внесением изменений в кредитный договор и двукратно, если ни одна из сторон не настаивает на изменении условий кредитования.
  3. Просроченная. В зависимости от срока просрочки выделяют долги, не оплаченные в течение:
  • 5 дней после дня «Х» (дня, когда необходимо внести очередной платеж);
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • более 180 дней.

Если должник, знающий о том, что это такое ссудная задолженность по кредиту, не погашает его или накопившиеся проценты по нему (даже в минимальной сумме) в течение 3 месяцев, кредитующая организация вправе обратиться в суд.

Погашение ссудной задолженности

После заключения кредитного договора у клиента банка появляется ссудный счет, который он обязан пополнять примерно единожды в месяц. Пополнение производится с другого счета, наличными в банковской кассе, при переводе средств. Заемщик может воспользоваться услугой «онлайн-банк» или терминалом. У одного заемщика может быть несколько ссудных счетов. Это необходимо для разграничения отдельных кредитных сделок.

Погашение остатка ссудной задолженности по кредиту перед банком происходит:

  • Аннуитетным платежом. Ежемесячно вплоть до окончания срока кредитования заемщик вносит на ссудный счет одинаковую денежную сумму, например, 10 тысяч рублей. Сумма не меняется, 10 тысяч должник выплачивает банку в сентябре 2020 г.,10 тысяч в октябре и столько же в ноябре и в декабре.
  • Дифференцированными взносами. Ежемесячно сумма долга перед банком уменьшается, В первые месяцы после оформления кредита заемщик выплачивает максимальные суммы, например, по 35 тысяч рублей в месяц, а ближе к окончанию срока кредитования по 10-5 тысяч рублей. Для начала погашают процент по кредиту, а потом уже само его тело.

Дифференциальный платеж позволяет постепенно снизить долговую нагрузку и является более выгодным. Проценты по кредиту погашаются только за конкретные месяцы использования кредита. Так, если заем был оформлен на 1 год, то в первые 6 месяцев заемщик погашает проценты, а в оставшиеся 6 только само тело, остающееся неизменным, тогда как проценты постоянно пересчитываются.

После погашения кредита заемщик должен потребовать у банка выдать ему справку об отсутствии претензий. Этот документ позволяет избежать неприятных ситуаций в будущем, связанных с операционной ошибкой или просчетами сотрудников банка. Справка подтверждает погашение кредита, ее следует хранить минимум 5 лет.

Заключение

Не имея представления о том, что такое ссудная задолженность, какой остаток по кредиту, что это такое и где его можно посмотреть, лучше обратиться к профессионалам, например, к опытному юристу. Такое обращение будет особо актуальным в свете получения крупного займа.

Остаток ссудной задолженности по кредиту что это

Справка Оглавление Редакции Приложения pdf

Справка к документу

Приложения с текстом в формате pdf

Оглавление

Сравнить редакции

Отметьте 2 редакции, чтобы сравнить их

Подтверждающие документы

Поиск похожих судебных актов по упоминанию норм

Чтобы найти похожие акты, отметьте важные для вас нормы (лучше не более 3-х) и нажмите «Найти».
Система подберет судебные решения с одновременным упоминанием всех выбранных норм.

Найти Выбрано 0 из 0 Отменить выбор

На нет и ссуды нет. Что такое ссудная задолженность по кредиту

Баннер

У многих на слуху термин «ссудная задолженность». Возможно, вы обращали внимание на это словосочетание в кредитных договорах. Чем примечательна такая задолженность, и чем она отличается от обычного долга — расставим все точки над «i».

  • Разбираемся с терминологией
    • Чистая ссудная задолженность
    • По способу выдачи
    • По способу погашения
    • По способу погашения ссудных процентов
    • По обеспеченности
    • По статусу погашения
    • По вероятности погашения

    чистая ссудная задолженность

    Ссудная задолженность — это больше, чем просто долг

    Разбираемся с терминологией

    Для начала рассмотрим слово «ссуда». Статья 689 ГК РФ утверждает, что в классическом понимании речь идет о безвозмездной передаче материальных ценностей другому лицу во временное пользование. Другими словами, человек или организация получают доступ к некоему ресурсу бесплатно.

    Однако в банковской среде понятие «ссудная задолженность» (СЗ) включает как сам долг, так и начисленные проценты — то есть в том числе плату за пользование заемными средствами. А значит о безвозмездной ссуде говорить не приходится.

    Объясним на примере.

    Александр взял кредит на сумму 100 000 рублей на один год под 10% годовых. Это значит, что молодой человек готов заплатить банку определенную часть собственного заработка за возможность пользоваться чужими деньгами в долг.

    График погашения кредита — дифференцированный. Это значит, что размер платежа каждый месяц уменьшается. Основной долг (по-другому — тело кредита) гасится равными частями, а начисленные проценты ежемесячно сокращаются.

    Первое время Александр расплачивался с долгом по графику. Через 6 месяцев размер его ссудной задолженности составил 52 500 рублей. Из них 50 000 рублей — основной долг, а 2500 рублей — общая сумма начисленных процентов, которую осталось выплатить, если строго придерживаться графика.

    Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница

    Если основной долг — величина обязательная, то второе число (сумма процентов) может изменяться в зависимости от того, в каком режиме заемщик будет продолжать погашать заем.

    При досрочном погашении (неважно частичном или полном) проценты снизятся. В случае просрочки платежа к общей сумме СЗ банк добавит пени или штрафы.

    После полугода своевременного исполнения обязательств по кредиту у Александра возникли финансовые трудности — он внезапно потерял работу. Молодой человек не внес вовремя седьмой платеж, и через неделю банк прислал уведомление, что ему начислили пени в размере 0,1% от суммы оставшегося долга, то есть 50 рублей.

    В связи с бездействием Александра его СЗ перед банком выросла и теперь составляет 52 550 рублей. Если он не предпримет меры, долг будет только расти.

    Таким образом, ссудная задолженность — это не фиксированная величина. Она отражает лишь ориентировочный размер долга. Каким он будет в реальности, зависит от заемщика.

    Вы тоже попали в подобную неприятную ситуацию и испортили кредитную историю? Совкомбанк может помочь.

    «Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

    Чистая ссудная задолженность

    Этот термин популярен среди финансистов. По сути речь о размере основного долга, то есть остатке тела кредита.

    Чистая СЗ — величина постоянная для каждого платежного периода.

    остаток ссудной задолженности по кредиту что это

    Ссудная задолженность может расти за счет пени и штрафов. Источник: Unsplash.com

    Классификации ссудной задолженности

    СЗ классифицируют по нескольким признакам — в зависимости от условий кредитного договора или обстоятельств. Разберем основные классификации.

    По способу выдачи

    Кредитные организации могут выдавать деньги единым разовым платежом (на банковский счет или наличными) или несколькими денежными траншами в виде кредитной линии.

    По способу погашения

    Чаще всего ссудную задолженность погашают равными (при аннуитетном графике) или неравными (при дифференцированном) платежами через определенные промежутки времени. На таких условиях банки выдают потребительские кредиты, автозаймы и ипотеку физлицам, а также большинство кредитов для бизнеса.

    Иногда финансовые организации выдают займы, при которых СЗ выплачивают одним платежом в конце срока или разными суммами через неравные промежутки времени. В основном такие гибкие условиях предоставляют юридическим лицам.

    Традиция обозначать денежные единицы перечеркнутыми буквами появилась в Древнем Риме, чтобы не путать их обозначение с обычными буквами и цифрами.

    Другой факт

    По способу погашения ссудных процентов

    Помимо распространенных схем — аннуитетной и дифференцированной — банк может позволить заемщику погасить проценты отдельно от чистой СЗ. Например, одним платежом в начале или в конце срока кредитования. В особых случаях кредитная организация может предоставить беспроцентную ссуду.

    Совкомбанк тоже дает своим клиентам возможность получить «беспроцентную ссуду» в виде рассрочки на очень выгодных условиях в огромном числе магазинов-партнеров.

    Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

    По обеспеченности

    Обеспеченными называют ссуды, по которым заемщик предоставил какую-либо ценность в качестве залога, либо у него есть поручитель.

    Соответственно необеспеченные — это займы без залога. Как правило, условия по ним хуже для заемщика (меньше максимальная сумма, выше процентная ставка или короче срок кредитования), поскольку риски для кредитора выше.

    ссудная задолженность это

    Своевременное погашение задолженности — залог вашего финансового благополучия

    По статусу погашения

    Эту классификацию уже не определяют условия кредитного договора. В соответствии с ней ссудная задолженность может быть:

    • срочной (текущей) — которую погашают вовремя или досрочно;
    • просроченной — та, по которой заемщик не вносит платежи своевременно;
    • переоформленной — если на остаток СЗ распространяются кредитные каникулы.

    По вероятности погашения

    Эта классификация относится только к просроченным кредитам. В зависимости от финансового состояния заемщика СЗ бывает:

    • ожидаемой — срок просрочки до 30 суток, при этом у заемщика будут ресурсы для погашения в ближайшее время (например, бизнесмен ожидает поступления средств на счет по «дебиторке»);
    • сомнительной — просрочка от 1 до 6 месяцев, должник собирается подавать заявление на банкротство;
    • безнадежной — заемщика признали банкротом (в судебном или во внесудебном порядке), его долги перед кредитором аннулированы.

    Последняя форма СЗ означает, что банк потерял шанс на возврат ссудной задолженности. На случай таких неприятных ситуаций каждая кредитная организация имеет резервный денежный фонд.

    Однако, это не означает, что банк так просто откажется от положенных ему денег. До тех пор, пока должника не признают банкротом, организация будет пытаться решить этот вопрос. Например, предлагать заемщику рефинансировать кредит или взять отсрочку.

    Статьи про кредиты у вас в почте

    Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.

    Ссудная задолженность по кредиту: путь через долги

    Рядовому обывателю трудно тягаться с банками. Коммерческие структуры только и делают, что создают огромные своды правил, которые потребитель не очень-то и стремится изучать. На фоне кредитов рассрочка выглядит гораздо позитивнее. Но что делать, если избежать кредита не удалось? В обзоре расскажем, что такое ссудная задолженность и чем она так страшна для простых людей.

    Содержание скрыть

    Понятие и состав ссудной задолженности

    Представим, что вы взяли кредит в банке. Вы, как заёмщик, вступили в договорные обязательства с кредитором (банком). Кредитная организация выдала на руки некую сумму, и у вас возникла задолженность. Не секрет, что отдать придётся гораздо больше. Все деньги, причитающиеся банку, можно назвать ссудной задолженностью. Заёмщику необходимо соблюдать график платежей и вносить установленные суммы, чтобы избежать попадания под санкции банка.

    «Ссудная задолженность возникает в результате получения ипотеки, автокредита, потребительского кредита, использования кредитной карты. Сегодня банковские продукты могут обретать любой вид, но их суть всегда остается прежней».

    Важно, что понятие «ссудная задолженность» пришло из Гражданского кодекса РФ. В документе термин истолковывается как сумма, которую вам одолжило другое лицо без начисления процессов. Из гражданских правоотношений термин быстро перекочевал в терминологию кредитных и финансовых организаций. Если говорить проще, то ссудная задолженность — это сумма, которую вы должны банку. В неё входят основная сумма долга, проценты за пользование средствами, комиссии, а также штрафы и пени, начисляемые при просрочке исполнения обязательств перед банком.

    «Помните, что начислять проценты могут только банки, обладающие лицензией регулятора ЦБ РФ и внесённые в перечень лицензиатов».

    За пользование банковскими деньгами в обязательном порядке начисляются проценты, которые увеличивают основную сумму задолженности. Погашать задолженность можно согласно графику или досрочно (на уменьшение суммы платежа или срока кредитного договора). Со злостных должников ссудная задолженность взымается принудительно через досудебный порядок или по решению суда.

    Перед оформлением кредита внимательно изучите условия договора. Если прочесть не удалось, то получить всю информацию можно в мобильном приложении и в личном кабинете на сайте банка. Выявить все причитающиеся с вас суммы можно из таких документов:

    • содержание кредитного договора между банком и заёмщиком;
    • тарифы по отдельным банковским продуктам, доступным заёмщикам;
    • правила обслуживания кредитной карты;
    • общие правила кредитования, размещённые на сайте банка.

    Далее рассмотрим основные компоненты ссудной задолженности.

    Основная сумма долга или тело кредита

    Под кредитом понимается определенная сумма, которая выдается заёмщику. То, что он получает на руки, и будет считаться телом кредита. Основной долг всегда прописывается в договоре. Также заёмщику выдается график платежей, где можно отслеживать изменение остатка суммы долга в динамике. Также на помощь придут личные кабинеты и приложения. Иногда в сумму тела кредита могут включаться дополнительные платежи в виде страховок.

    Если не просрочивать кредит, то его тело будет регулярно уменьшаться. В графике платежей рука об руку идут два столбца, и всегда видно, какая сумма ежемесячного платежа идёт на погашение основного долга, а какая на погашение процентов за пользование кредитом. Стоит учесть, что долгосрочные кредитные договоры имеют одну особенность. В первые годы почти вся сумма платежа уходит на погашение процентов. Так банки получают максимальную выгоду, страхуя себя от платёжеспособных клиентов, которые желают платить быстрее.

    Проценты за пользование средствами

    Под кредитом понимается возмездная сделка, где за пользование средствами придется выплачивать проценты. Стандартная процентная ставка прописывается в договоре кредитования. При оформлении кредита она может меняться, поскольку каждый заёмщик имеет индивидуальную кредитную историю. На ставку по кредиту влияют:

    • общий срок договора кредитования;
    • сумма к получению заёмщиком;
    • обеспеченность или необеспеченность кредита (наличие залога);
    • согласие на оформление страховки или иной допуслуги.

    Начисленные вам проценты — основа заработка банка. Прежде всего, на процентную ставку влияет ставка рефинансирования ЦБ РФ, которую можно посмотреть на сайте регулятора. Значение отражает среднерыночную ставку, которую каждый из банков может менять (обычно в сторону увеличения). Изучив ставки, вы можете подобрать оптимальную программу в конкретном банке. Списание процентов отражается в графике. Если выплачивать добросовестно, то ставка останется неизменной на весь срок. Снизить ставку можно путём досрочного погашения или выполнения каких-либо условий. В таком случае, процентный остаток будет пересчитываться автоматически.

    Штрафы за просрочку

    Обязательства по договору должны исполняться своевременно, иначе банк будет накладывать на должника штрафные санкции. Если не платить несколько месяцев, то дополнительные пени будут начислены лишь на сумму просрочки. Считается, что сроки следующих платежей не нарушены и на них не могут начисляться пени. В таком случае, неустойка исчисляется в процентах от суммы просроченных платежей. Также банк вправе начислять неустойку от всего остатка кредита, который предстоит погасить. Нередко за каждую просрочку может начисляться единовременный штраф — фиксированная сумма, которая взыскивается за каждое допущенное нарушение. В зависимости от условий договора, банк может начислять неустойку до 0,1% за каждый день просрочки. При этом размер неустойки не должен превышать 20% годовых от суммы просрочки (в соответствии с №353-ФЗ от 21.12.2013 года).

    Дополнительные сборы и платежи

    Платежи за кредит, проценты по нему и штрафы — не единственные пункты расходов заёмщика. Например, банк может выпустить карту под получение кредита и предложить оплатить её выпуск. Кроме того, существуют страховки и платежи за обслуживание кредитного счёта. Банки придумывают всевозможные условия. Нередко кредитными деньгами можно оплачивать покупки со специальной карты, но при снятии наличных банк поднимет вам процентную ставку. Уточнять нюансы стоит заранее. Сюда же можно отнести обязательные платежи по кредитной карте за использование банковского продукта.

    Виды ссудной задолженности

    По умолчанию, банковских клиентов интересует лишь самая популярная классификация ссудной задолженности по статусу её погашения. Если платежи вносятся своевременно, то будет образовываться лишь текущая задолженность — очередная сумма, которую нужно вернуть в следующем месяце. Просроченная задолженность становится поводом для взыскания долга. Используются досудебные и судебные методы, также нередко банки продают долги так называемым коллекторам. Существует и переоформленная задолженность, она возникает при изменении статуса долга (например, при оформлении кредитных каникул). Есть и иные классификации.

    По степени обеспечения

    При оформлении кредита банк может потребовать обеспечение (залог). По этому основанию ссудная задолженность может классифицироваться как:

    • обеспеченная — кредит выдан под залог недвижимости, ценных бумаг или авто, поручительство также считается вариантом обеспечения;
    • недостаточно обеспеченная — банк выдал крупную сумму ошибочно, или изменились некие условия, и залог не соответствует финансовой реальности;
    • необеспеченная — кредит выдан без залога и поручителей.

    По вероятности возврата

    Под вероятностью возврата понимается совокупность всех факторов, отражающих реальное положение дел кредитора и состояние его кредитной задолженности. Если говорить проще, то банк всегда старается понять, с какой долей вероятности ему вернут долг. По данному основанию выделяются такие виды задолженности:

    • ожидаемая — существует небольшая просрочка (до 30 дней) и подразумевается, что должник просто разыскивает средства или ждёт очередной зарплаты;
    • сомнительная — просрочка может достигать 180 дней, при этом обеспечение отсутствует;
    • безнадёжная — заёмщик признан банкротом, пропавшим без вести, или истекли сроки исковой давности для судебного порядка взыскания.

    Списание и погашение

    Списать долги достаточно непросто. В теории, банк может простить долг, но на практике такое невозможно. Выдача кредитов — основной источник дохода банков. Единственная возможная мера — это признание человека банкротом. Для этого нужно лишиться всего имущества и не иметь существенных источников дохода. Банкрот получает запрет на кредиты и не может занимать определенные должности. Это серьёзное поражение в правах для человека с активной жизненной позицией.

    Второй важный аспект — это погашение ссудной задолженности. Аннуитетные платежи подразумевают ежемесячные выплаты одинакового размера вплоть до окончания срока действия кредитного договора. Например, должник будет платить по 10 тысяч рублей каждый месяц, и сумма будет оставаться неизменной. При аннуитетной схеме банк извлекает максимальную прибыль, поскольку существенная часть процентов выплачивается первоочередно. Дифференцированные платежи выгоднее, поскольку проценты пересчитываются пропорционально сумме оставшегося долга, а самые крупные платежи проходят в начале.

    Подводя итоги

    Банки любят создавать ёмкие и сложные договоры, понятные лишь юристам и финансистам. Стоит запомнить следующие правила:

    • существует период охлаждения — в течение 14 дней можно потребовать возврат сумм, уплаченных за страховки, которые вам оказались не нужны;
    • некоторые банки позволяют платить проценты отдельно от тела долга и в обособленную дату;
    • после погашения запросите справку о закрытии кредитного счёта и проверьте все цифры, такую справку нужно хранить не менее 5 лет.

    При оформлении кредита тщательно вычитывайте условия, заранее стоит прочитать отзывы о банке и об его кредитных продуктах. Помните, что стоит жить по средствам и заранее просчитывать возможность возврата заёмных средств. Хорошей альтернативой ссудам и кредитам станет рассрочка. Она поможет закрыть ваши повседневные потребности и однозначно не приведёт к плачевным последствиям.

    Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *