Почему сумма кредита увеличивается
Перейти к содержимому

Почему сумма кредита увеличивается

  • автор:

Вопрос: Я взяла потребительский кредит на 60 месяцев — 328 000 руб. под 16,5% годовых, по графику общая сумма долга вместе с процентом составила 483 832,65 руб., т.е. я переплачиваю за все это время 155 382,65 руб., но это же почти 50% от суммы, которую я взяла! 16,5% от суммы 328 000 руб. — это всего 54 120 руб. Или я неверно считаю? (Правовед.RU, октябрь 2013 г.)

Я взяла потребительский кредит на 60 месяцев — 328 000 руб. под 16,5% годовых, по графику общая сумма долга вместе с процентом составила 483 832,65 руб., т.е. я переплачиваю за все это время 155 382,65 руб., но это же почти 50% от суммы, которую я взяла! 16,5% от суммы 328 000 руб. — это всего 54 120 руб. Или я неверно считаю?

Внимательно прочитайте кредитный договор и изучите приложения, в частности, график платежей, в котором обязательно указываются сумма основного ежемесячного платежа по кредиту, сумма процентов за пользование кредитом, иные сборы (комиссии), если они предусмотрены договором, и остаток суммы кредита.

Вы рассчитали сумму процентов исходя из периода 12 месяцев, а взяли кредит на 60 месяцев, поэтому у вас возникли сомнения по полной сумме кредита.

Как правило, кредитные организации, в первую очередь хотят получить проценты за пользование кредитом с заемщика, это их политика. Поэтому не удивляйтесь, если в начале графика платежей вам насчитана сумма по процентам в несколько раз больше, чем сумма по кредиту к погашению. В дальнейшем сумма процентов будет снижаться, а сумма платежа в погашение кредита увеличиваться.

Если у вас возникают какие-либо сомнения в правомерности начисления размера процентов по договору или взимание комиссий, обратитесь письменно в кредитную организацию с заявлением и вам предоставят подробный расчет платежей по кредитному договору.

22 октября 2013 г.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Материал предоставлен Правовед.RU

Почему сумма кредита увеличивается

Справки и документы

Досрочное закрытие кредита

Почему сумма полного погашения больше, чем сумма кредита

Проценты начисляются на всю сумму кредита сразу после его выдачи. Поэтому, когда вы оформляете досрочное погашение, к сумме кредита добавляются проценты, которые уже были начислены до этого момента.

Похожие статьи

  • +7 495 788 88 78 — Частным лицам
  • +7 495 755 58 58 — Бизнесу

Приложение для айфона и андроида

  • О банке
  • Вакансии
  • Реквизиты
  • Пресс-служба
  • Тарифы и документы
  • Иностранным гражданам
  • Закупки
  • Безопасность
  • Обратная связь
  • Карта сайта
  • А-Клуб
  • Должникам и взыскателям
  • Справочный центр
  • Отзывы клиентов
  • Блог
  • Акции и предложения

© 2001-2024. АО «Альфа-Банк», официальный сайт. Генеральная лицензия Банка России № 1326 от 16 января 2015 г. АО «Альфа-Банк» является участником системы обязательного страхования вкладов. Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами. Центр раскрытия корпоративной информации. Информация профессионального участника рынка ценных бумаг. Информация о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится Банк. Ул. Каланчевская, 27, Москва, 107078. АО «Альфа-Банк» является оператором по обработке персональных данных, информация об обработке персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных отражены в Политике в отношении обработки персональных данных. АО «Альфа-Банк» использует файлы «cookie» с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите, чтобы ваши пользовательские данные обрабатывались, пожалуйста, ограничьте их использование в своём браузере.

Потребительские кредиты, чья ставка меняется после выдачи: кому будут выгодны?

Петр Ковалев/ ТАСС

Кредиты с плавающей, или еще по-другому переменной, ставкой, то есть те, чей процент вполне законно может поменяться уже после выдачи, — продукт на рынке не новый, но вот физические лица с ним почти не сталкиваются. Тем не менее власти решили предупредить возможные риски для населения, и в Госдуму внесли разработанный в Совете Федерации законопроект, который ограничит плавающие ставки по потребительским кредитам, в том числе и ипотечным.

Пока документ ждет своего часа, разбирались, что это за вид процентных ставок — плавающие?

Что такое плавающая кредитная ставка?

1

Это процентная ставка, которая не зафиксирована и может меняться в течение срока кредита. Формула, по которой рассчитывается такая ставка, прописывается в договоре заранее. Он же устанавливает условия: как часто банк будет пересматривать процент и от чего это будет зависеть.

Со ставкой могут «плавать»:

  • либо ежемесячный платеж. То есть, когда вырастает ставка, увеличивается и общая стоимость кредита. И чтобы выплатить его в тот же срок, заемщику приходится увеличивать ежемесячные траты;
  • либо срок кредита. То есть если заемщик хочет платить каждый месяц ту же сумму, что и раньше, то ему придется делать это дольше.

Также встречаются и комбинированные варианты.

От чего зависит изменение ставки?

2

Как объясняют в Сбербанке, часто в «кредитах с плавающей ставкой проценты начисляются по ключевой ставке, к которой добавляется отклонение — спред. Когда ставка ЦБ меняется, меняется и процент, который заемщик платит по кредиту».

Банки могут использовать и другие индикаторы, к которым привязывают проценты по кредиту. Например, это может быть ставка московского межбанковского кредитного рынка MosPrime. Но, по данным ЦБ, ключевая ставка остается самым популярным индикатором для определения итоговых процентов по кредиту.

Пример. Банк выдал заем компании на условиях: процентная ставка пересматривается раз в квартал и рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ на начало квартала + 2 п.п.». Соответственно, в 2021 году ставка для такого заемщика менялась бы так: 6,25% — в начале года (4,25% + 2 п.п.), 6,5% — с апреля по июнь (4,5% + 2 п.п.) и 7,5% — с июля по сентябрь (5,5% + 2 п.п.).

И кому банки выдают такие кредиты?

3

Как правило, корпоративным клиентам — юридическим лицам или ИП.

Например, по данным на апрель 2021 года, более 40% кредитов юрлицам Сбербанк выдал именно по плавающим ставкам.

И хотя закон не запрещает выдавать кредиты с плавающей ставкой физлицам, банки этого почти не делают. По данным ЦБ, доля задолженности по ипотечным займам с плавающей ставкой в портфеле российских кредитных организаций составляет менее 0,1%. В еврозоне, например, на жилищные займы с такой ставкой приходится чуть больше 15%.

Что дает плавающая ставка по сравнению с фиксированной?

4

При выдаче кредитов банкам среди прочего приходится учитывать:

  • кредитный риск — риск, что заемщик окажется в неблагоприятной ситуации и не сможет выплатить долг;
  • процентный риск — риск финансовых потерь, которые возникают из-за изменений процентных ставок. Пример. Ситуация в экономике стабильная, ключевая ставка ЦБ низкая, банки выдают кредиты под сравнительно невысокий процент. Но все меняется — ЦБ поднимает ключевую ставку, и для новых клиентов банки тоже повышают ставки. Но вот для тех, кто взял кредит, когда ситуация в экономике была лучше, а ставки ниже, они этого сделать не могут.

Соответственно, плавающая ставка дает возможность банкам оперативно реагировать на изменения в экономической ситуации и разделить часть процентного риска с заемщиком.

С другой стороны, возрастает кредитный риск. Ведь если процентная ставка вырастет, заемщик рискует не справиться с возросшими платежами.

Разве тогда фиксированная ставка для клиентов не выгоднее?

5

Многое зависит от ситуации в экономике и поведения индикатора, к которому привязана плавающая ставка.

Если ключевая ставка снижается и есть прогноз, что будет снижаться дальше, а процент по кредиту остается прежним, то получается — заемщик переплачивает. При плавающей же ставке, если индикатор снижается, заемщик экономит на процентах. И таким образом получает дополнительные деньги, которые в числе прочего может отложить на будущее возможное повышение ставки.

В периоды экономической стабильности плавающая ставка позволяет взять более дешевый заем. Ведь когда банк выдает заем по фиксированной ставке, то он закладывает в нее ожидания, как ключевая ставка будет меняться в ближайшем будущем. Будет расти? Тогда фиксированная ставка будет выше текущих плавающих. Снижаться? Тогда ниже.

Кроме того, кредит с плавающей ставкой подошел бы тому, кто собирается вернуть долг максимально быстро. Пример (если бы плавающие ставки были распространены в потребительском кредитовании). Заемщик планирует продать одну квартиру и купить другую. Проще всего — сначала продать и на полученные деньги купить недвижимость. Но что если время на покупку ограничено, а продажа имеющегося жилья затягивается? Тогда заемщик мог бы взять ипотеку с плавающей ставкой, которая, скорее всего, была бы ниже фиксированной, продать основную квартиру и сравнительно быстро погасить долг.

Но в случае кризиса, если индикатор, к которому привязана плавающая ставка, растет, такие кредиты начинают дорожать.

И что заемщики могут сделать, если ставка по кредиту увеличивается?

6

В текущей практике корпоративного кредитования они могут зафиксировать ставку. По сути, заключается отдельный договор, по которому заемщик обязуется платить банку фиксированную ставку, а не плавающую, как раньше. Прибегать к этому механизму выгодно, если ключевая ставка ЦБ растет и ожидается, что будет расти и дальше.

Еще существует механизм процентного коридора. Пока ставка будет в его пределах, заемщик будет платить процент по условиям договора. Если она превысит его, то банк заплатит клиенту разницу между фактической ставкой и верхней границей коридора. Если же опустится ниже, то уже клиент доплатит банку.

Золотой серединой между фиксированной и переменной ставками может стать комбинированная. Работает так: в начале выплат ставка фиксируется на определенный срок — например на пять-семь лет. За это время заемщик может досрочно погасить кредит или закрыть бóльшую его часть. А после наступает период «плавания», когда ставка может меняться.

Что должен изменить законопроект, разработанный в Совете Федерации?

7

Документ предлагает регламентировать применение переменной ставки в потребительском кредитовании. А именно:

  • Ее нельзя будет применять для кредитов, которые выданы на срок до одного года и больше чем на 20 лет.
  • ЦБ сможет устанавливать минимальный и максимальный допустимые размеры для кредитов с переменной ставкой, а также ограничивать максимальное число кредитов с переменной ставкой, выдаваемых банками.
  • Ставку нельзя будет увеличивать больше чем на треть по сравнению со значением на момент заключения договора. При этом рост не должен будет превышать 4 п.п. Пример. Ставка на начало ипотеки составила 7% (средневзвешенная ставка по России на начало июля 2021 года). Тогда при любых условиях банк сможет ее поднять максимум до 9,1% (7 + 7*30%).
  • Банки должны будут сообщать об увеличении ставки минимум за 15 дней. Также они должны будут предоставлять заемщику новый график платежей и информацию по полной стоимости кредита.
  • При росте ставки заемщик будет вправе потребовать увеличения срока кредита, а не ежемесячного платежа.
  • При этом срок кредита нельзя будет продлевать больше чем на четверть от первоначального. Пример. Заем — 2 млн рублей, ставка на начало ипотеки 8%, срок кредита — 20 лет. Тогда ежемесячный платеж составит приблизительно 16 729 рублей. Таким образом, банк имеет право увеличить срок кредитования не больше чем на пять лет. Ставка действует первые семь лет, а затем банк решает поднять ее до 10%. Тогда при сохранении ежемесячного платежа на том же уровне заемщику придется платить еще примерно 16,6 года, а не 13 лет, как было бы, останься ставка неизменной. То есть общий срок кредита вырос на 3,6 года. Что укладывается в заявленное ограничение.

Но если банки и так не выдают такие займы населению, зачем что-то менять?

8

Чтобы заранее предупредить возможные риски для населения, если механизм плавающих ставок распространится в потребительском кредитовании.

Механизм плавающей ставки таит в себе довольно серьезные риски, объяснял ранее ЦБ. Так, резкий рост процента с большой вероятностью ухудшит финансовое положение заемщика. А это, в свою очередь, ухудшит активы банков, в которых у него есть кредиты. Причем не только в том, где заем с плавающей ставкой, но и во всех остальных, даже если там кредиты с фиксированной. Похожую ситуацию — с ухудшением качества портфелей банков — можно было наблюдать в 2014–2015 годах, когда из-за роста курсов доллара или евро валютные ипотечники оказались неспособны выплачивать долги.

Кроме того, широкое распространение плавающей ставки, которая зависит от ключевой ставки, может ограничивать регулятор при принятии решений по последней. Ведь повышение ключевой ставки будет заметно сказываться на положении сначала самих заемщиков, а затем и банков.

Да и в целом кредит с плавающей ставкой более сложный финансовый продукт, чем привычные займы. А потому сохраняется риск мисселинга, когда население будет брать такие займы, не понимая полностью их условий и на основе каких экономических показателей проводятся расчеты.

Опрашиваемые СМИ банки с начала года неоднократно очень осторожно оценивали перспективы появления кредитов для населения с плавающей ставкой, особенно в ипотечной сфере. Многие считают продукт слишком рискованным.

Хотя есть и кредитные организации, которые поддерживают применение плавающих ставок. Например, Сбербанк весной этого года предложил протестировать ипотеку по плавающей ставке с фиксированным платежом (то есть когда при росте ставки меняется срок, а не платеж).

По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, кредитование по плавающим ставкам без ограничений должно быть доступно только «квалифицированным» заемщикам. «Люди в отличие от бизнеса не всегда могут оценить свои будущие риски, соглашаясь на кредит по ставке, которая может вырасти. Особенно в ипотеке — самом крупном кредите, который люди берут за свою жизнь, и самом ответственном: не выплатив ипотеку, можно потерять жилье», — пояснила она.

В Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА) полагают, что займы с плавающей ставкой вряд ли займут больше 5% рынка розничного кредитования.

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2023 по 10.02.2023 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Допустим, общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

В таком случае расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Если иное не предусмотрено кредитным договором, начисление процентов по кредиту прекращается со дня, следующего за днем погашения кредита.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору Банк России рекомендует кредитным организациям, в частности, включать в соглашение о расторжении кредитного договора условие о прекращении начисления процентов с момента расторжения договора, а в кредитный договор — условие, предусматривающее возможность прекращения начисления процентов при наступлении определенных обстоятельств (п. п. 3, 6 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83).

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины (числового значения).

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора или его изменения в определенных случаях ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК на дату заключения договора или его изменения, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3. Порядок определения ПСК для договоров потребительского кредита с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, имеет особенности (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

В случае если хотя бы одно из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего уплату заемщиком различных платежей, в зависимости от его решения соответствует индивидуальным условиям предоставления потребительских кредитов, относящихся одновременно к нескольким категориям потребительских кредитов, полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующих категорий потребительского кредита на дату заключения договора потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11.3 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Указанные особенности определения ПСК действуют в отношении договоров потребительского кредита, заключенных после 21.01.2024, а также в отношении договоров потребительского кредита, заключенных до указанной даты, в случае внесения в них некоторых изменений или уплаты платежей по страхованию, являющихся фактическим условием предоставления кредита и (или) фактически влияющих на условия (за некоторым исключением) кредитного договора и установленных после 21.01.2024 (ч. 3 ст. 4 Закона от 24.07.2023 N 359-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2023, не должна превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «а» п. 1 ст. 1, ст. 2 Закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Также не подлежит применению ограничение ПСК в период с 01.01.2024 по 31.03.2024 (Решение Совета директоров Банка России от 15.12.2023).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за, оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 130% размера предоставленного кредита (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности по договору за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 05.02.2024

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *