Нецелевой кредит что это
Перейти к содержимому

Нецелевой кредит что это

  • автор:

Нецелевой кредит

Нецелевой кредит — это кредит, который может быть потрачен на любые цели из разрешенных банком. Этим он отличается от целевого, предполагающего покупку определенного товара или услуги. При оформлении заявки банк может попросить указать цель кредитования, но в дальнейшем он не проверяет, куда заемщик израсходовал деньги.

Нецелевые кредиты могут быть:

  • Обеспеченными. Обеспечением может быть залог недвижимости, автомобиля, акций или другого ценного имущества, либо поручительство физического или юридического лица, или лиц. Наличие обеспечения делает условия более выгодными: банки могут предложить низкую процентную ставку и большую сумму, чем по беззалоговому кредиту. Но если заемщик нарушит свои обязательства, то банк может взыскать залог в счет погашения долга или переложить кредит на поручителя
  • Необеспеченными. Клиент не предоставляет никакого дополнительного обеспечения. Данный вид кредитования считается более популярным среди населения из-за более простого оформления. При этом условия кредита становятся более жесткими из-за повышенного риска невозврата

Оформить такой продукт может любой гражданин, подходящий под требования конкретного банка. В разных организациях они могут отличаться, но в среднем они установлены следующие:

  1. Гражданство Российской Федерации
  2. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка
  3. Возраст от 18 до 70 лет
  4. Подтвержденное наличие постоянного дохода, достаточного для обслуживания кредита: ежемесячный платеж не может составлять более 50% от заработной платы
  5. Непрерывный трудовой стаж длительностью не менее 6 месяцев на последнем месте работы
  6. Общий трудовой стаж не менее одного года
  7. Положительная кредитная история

По сроку погашения нецелевые кредиты делятся на:

  • Краткосрочные — 3-12 месяцев
  • Среднесрочные — 1-5 лет
  • Долгосрочные — от 5 лет

Обычно банки предоставляют более привлекательные условия по целевым кредитам: если четко известна цель использования средств и клиент не может ее изменить, то риск для банка становится меньше. По этой же причине процент одобрения целевых заявок выше, чем нецелевых.

Что такое целевой кредит и чем он отличается от обычного кредита

Баннер

Главное правило оформления кредита – знать, для чего он нужен. Для таких целеустремленных клиентов существуют целевые банковские кредиты. Чем они отличаются от потребительских, и когда они необходимы? Рассказываем в статье.

  • Что такое целевой кредит
  • Виды целевых кредитов
  • Какие бывают нецелевые кредиты
  • Разница между целевым и нецелевым кредитом
    • Какой кредит выгоднее

    Что такое целевой кредит

    Первое, с чем сталкивается каждый человек после решения оформить потребительский кредит, – обилие предложений. В большом многообразии и правда легко запутаться, ведь даже в одном банке можно насчитать несколько кредитных тарифов.

    Чтобы упростить поиск подходящего предложения на заем, банки придумали целевые кредиты.

    Слово «целевой» говорит само за себя. Это такой вид кредитования, при котором банк выдает средства на конкретные расходы. Это особенно удобно, когда вы уже знаете, для чего берете в долг.

    Самые популярные варианты – покупка авто или квартиры. Цель, ради которой клиент обращается в банк, указывается в договоре.

    Более того, заемщик в дальнейшем должен предоставить кредитному отделу отчет о том, что он распорядился деньгами так, как обещал. Это прописано в п.1 ст. 814 ГК РФ. Поэтому изменить свои планы и потратить деньги просто так уже не получится.

    То есть, например, если вы решили купить автомобиль, то поставить соответствующую галочку в заявке недостаточно. Необходимо указать, где именно вы собираетесь купить машину и, например, конкретную марку. А после сделки подтвердить свои действия следующими документами:

    1. договор между продавцом и покупателем;
    2. документ о регистрации авто в ГИБДД;
    3. чеки об оплате, иные квитанции, подтверждающие сделку;
    4. также могут потребоваться различные товарно-сопроводительные документы, договор на поставку и т.д.

    Набор документов будет отличаться в зависимости от банка и того, что вы собираетесь купить. Помимо этого, кредитор сам может начать проверку целевого расходования, если вы, например, одалживали деньги для крупного производства или закупки оборудования.

    А если вы все же не исполнили своих обязанностей и потратили деньги не так, как обещали изначально, то кредитор вполне может прекратить соглашение с вами. Тогда заемщику придется досрочно выплатить всю сумму займа и проценты, начисленные на день возврата ( п.2 ст. 814 ГК РФ).

    В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

    Чтобы упростить процедуру целевого распределения средств, банк сразу перечисляет деньги на счет продавца. То есть клиент никак не контактирует с финансами. Это создает дополнительную гарантию, что выделенные деньги точно пойдут на конкретные цели.

    Часто взять целевой кредит можно прямо в местах продажи у представителей банка.

    Виды целевых кредитов

    Видов целевых кредитов множество, так как они предусмотрены для самых разных жизненных ситуаций. Проверьте список — возможно, вам выгоднее согласиться на одно из следующих предложений.

    Ипотечное кредитование, бесспорно, занимает одно из первых мест по популярности. С его помощью можно приобрести не только квартиру или дом, но также и гараж, и землю, построить дом или купить коммерческую недвижимость.

    • Автомобильное кредитование.

    Купить авто на целевые деньги гораздо выгоднее. Клиенты получают относительно низкую процентную ставку и прочие льготы. Но банк, как правило, компенсирует подобные уступки обязательным оформлением КАСКО.

    К тому же автомобиль и ПТС на него остаются за кредитором на весь период договора, а стать полноценным владельцем транспорта можно только после выплаты всего долга.

    • Потребительский целевой кредит.

    Сюда можно отнести то, что вы хотите приобрести прямо сейчас, но денег не хватает. Например, это может быть бытовая техника, предметы роскоши (ювелирные изделия и меха), отдых, покупка мебели или строительных материалов и т.д. Такие займы отличаются относительно небольшими суммами, а залог за них не назначается.

    • Медицинские услуги.

    Данный вид кредитования не очень популярен в России,так как обладает рядом своих особенностей (например, риск невозврата выше). Поэтому получить заем на лечение порой сложнее, чем обычный потребительский. Но все же его можно встретить среди банковских предложений.

    • Кредит на учебу.

    Обычно это касается оплаты обучения в вузах. Но студент – не самое платежеспособное лицо, поэтому кредиторы выставляют различные требования. Например, одобряют заявки только родителям студентов или работающим молодым людям с 21 года. Также во время учебы студент может выплачивать только проценты, а тело кредита – уже после выпуска.

    • Рефинансирование.

    «Перекредитование» тоже можно отнести к целевому займу, ведь деньги идут на конкретную цель – покрытие долга у одного банка, а остаток клиент выплачивает уже другому. В данном случае заемщик оформляет рефинансирование на конкретную цель, а перевод средств идет напрямую предыдущему кредитору.

    Особенности целевого кредитования делают его выгодным по нескольким причинам:

    1. В среднем процентная ставка ниже, чем на обычный потребкредит.
    2. Сумма займа больше, например, для ипотеки или покупки авто, чем в стандартных предложениях.
    3. Увеличенные сроки. Особенно это актуально для приобретения жилья.

    Именно эти отличия делают целевой потребительский кредит более предсказуемым для банка.

    • Во-первых, расходование средств становится прозрачным. Следовательно, можно наперед просчитать практически все риски и заложить их в программу.
    • Во-вторых, такой продукт более привлекателен для будущих клиентов, ведь деньги проще получить, соответственно, приобретение нужных вещей не займет много времени.

    Какие бывают нецелевые кредиты

    Нецелевой кредит – те же самые заемные средства, но при этом банк не интересуется, куда вы будете их тратить. Вам не придется показывать документы об оплате или доходчиво объяснять свои планы. Главное – вовремя вносить ежемесячные платежи.

    • Потребительский кредит.

    Вы просто берете необходимую сумму в банке, подтвердив свою платежеспособность, а затем покупаете необходимую вещь. Конечно, риск невозврата есть всегда, но гарантия в данном случае обеспечивается более высоким процентом, а порой и залогом.

    • Микрозаймы и микрокредиты.

    Чтобы получить быстрый заем, достаточно предоставить лишь паспорт. Организация не выставляет много требований к клиенту, в отличие от банков, при этом суммы выдает небольшие и на короткий срок. Но и переплата за такой долг тоже высока – иногда она может доходить до трехкратного размера суммы, с учетом всех штрафов и пеней.

    Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

    • Кредитные карты и карты рассрочек.

    Работают по следующему принципу: покупай сейчас, а плати потом. Но при этом напоминают облегченную версию кредита: за пользование кредитной картой также придется заплатить процент.

    Хотя у каждой из них есть льготный период, в течение которого вы можете успеть отдать сумму без переплат – так называемый грейс-период. У каждого банка этот срок различается.

    В этом и есть преимущество карт рассрочек. С Халвой вам не придется думать о процентах и высчитывать оставшиеся дни. Ведь вам не нужно переплачивать – рассрочка полностью беспроцентная. Просто покупайте товар и отдавайте за него ежемесячно комфортную сумму.

    Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

    Разница между целевым и нецелевым кредитом

    Чтобы продемонстрировать вам разницу между этими видами кредитов, мы отразили все нюансы в таблице.

    Целевой

    Нецелевой

    Средства идут на конкретные нужды, это прописывается в договоре

    Деньги находятся в свободном распоряжении клиента

    Необходимо предоставить кредитору отчет о целевом расходе средств

    Кредитор не отслеживает, на что пошли заемные деньги

    Требуется расширенный пакет документов и справок, например, заключение оценщика для ипотеки

    Можно взять в долг, предоставив паспорт и дополнительный документ

    Низкая процентная ставка

    Проценты, следовательно, и переплата выше

    Кредитор самостоятельно перечисляет оплату продавцу

    Клиент получает средства наличными в руки или на карту

    Возможность занять большую сумму

    Кредитный лимит ограничен

    Большой срок кредитования

    В основном кредиты выдаются на период до 5 лет

    Есть поддержка от государства, например, на покупку жилья

    Государственных льгот нет

    Какой кредит выгоднее

    Если вы все еще не определились, какой кредит взять, то мы советуем отталкиваться от ответа на главный вопрос: нужен ли вам вообще заем?

    Обращаться в банки следует, если покупка действительно дорогая, и просто взять и накопить на нее сложно или невозможно.

    Например, если вам предстоит длительный ремонт с полным обновлением бытовой техники, то в таком случае заемные средства будут вполне оправданы, т.к. удорожание стройматериалов может постоянно обесценивать накопления.

    Целевой заем следует брать, если вам требуется очень большая сумма на долгий срок, например, на покупку жилья или машины. И при этом у вас есть время и возможность собрать расширенный пакет документов.

    Если вы не хотите отчитываться о расходах, у вас нет времени и желания собирать много справок для банка, а также вы вполне способны вернуть деньги в относительно короткий срок, то нецелевой кредит – ваш вариант.

    Но если цена на какую-либо вещь относительно доступна, а покупка не носит срочный характер, то стоит попытаться накопить, чтобы снизить финансовую нагрузку.

    Если же у вас неожиданно вышла из строя стиральная машина, то удобнее воспользоваться беспроцентной рассрочкой, которая позволит быстро купить вещь и не переплачивать проценты.

    Что такое целевой кредит и как его получить

    Привлекательную ставку и большой срок называют главными преимуществами целевого кредита. Какие есть минусы — по просьбе «РБК Инвестиций» объяснил директор продуктовой лаборатории банка «Зенит» Николай Алтунин

    Фото: Shutterstock

    Фото: Shutterstock

    1. Что такое целевой кредит
    2. Чем отличается от обычного
    3. Виды
    4. Какой кредит выгоднее: целевой или потребительский
    5. Плюсы и минусы
    6. Как оформить

    Что такое целевой кредит

    Целевой кредит — это кредит, который выдается на оплату конкретной покупки или услуги — квартиры, автомобиля, учебы или лечения. В кредитном договоре прописывается, на что именно клиент потратит выделенные банком средства. Направить их на другие цели заемщик не имеет права. Поэтому часто банк переводит заемные средства не на счет клиента, а сразу продавцу товаров или услуг.

    У данного вида кредита есть свои преимущества, которые делают его привлекательным. Например, ставка по целевому кредиту, как правило, ниже, чем по другим кредитным продуктам банка.

    Чем целевой кредит отличается от обычного

    • Целевой кредит — это кредит под конкретную покупку.
    • Нецелевой кредит — это деньги, которые заемщик может потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Нецелевой кредит также называют потребительским. Ставка по потребительским кредитам, как правило, выше, чем по целевым.

    Фото:Shutterstock

    Виды целевых кредитов

    К категории «целевой кредит» относятся следующие продукты:

    • ипотечный кредит — на покупку дома, квартиры или участка земли;
    • автокредит — на приобретение автомобиля;
    • POS-кредит (от англ. point-of-sale, в переводе — «точка продаж») — клиент может получить его прямо в салоне магазина или на сайте продавца на покупку товара (мебели, бытовой техники, электроники и т. д.), продаваемого в этой точке;
    • образовательный кредит — на обучение в высшем учебном заведении или колледже;
    • другие программы, предполагающие особые условия использования кредитных средств с пониженной ставкой.

    Целевой или потребительский: в чем разница и что общего

    Главное преимущество, которым обладает практически любой целевой кредит, — это привлекательные процентные ставки. Они могут быть и на 3 п.п. ниже, чем при оформлении обычного потребительского кредита.

    При оформлении целевого кредита заемные средства не выдаются на руки, а перечисляются напрямую продавцу товара или исполнителю услуг. Например, при оформлении автокредита деньги от банка в счет оплаты покупки получает продавец, а вы уезжаете из салона на новом автомобиле. Таким образом снижаются риски использования наличных денег.

    При оформлении любого кредита — как целевого, так и нецелевого — нужно изучить предложения разных банков: просчитать ежемесячный платеж и внимательно проверить наличие дополнительных комиссий и сборов. Зачастую за предложениями с низким процентом скрывается подвох. Например, некоторые банки предлагают клиенту низкую ставку по кредиту лишь при условии уплаты специальной комиссии. Поэтому нужно тщательно сравнивать предложения разных банков и выбирать подходящее.

    Фото:Shutterstock

    Целевой кредит: плюсы и минусы

    • Ключевое преимущество целевого кредита — это возможность получить конкретную сумму денег под конкретную покупку на выгодных условиях.
    • Также в числе плюсов то, что срок целевого кредита может доходить до 30 лет, как в случае с ипотекой.
    • При целевом кредитовании диапазон размера кредита значительно шире. При этом сумма, которую можно взять в качестве нецелевого кредита, как правило, ограничена ₽5 млн.

    Единственным минусом такого кредита можно считать целевое направление расходования средств. Если планы клиента на покупку поменялись, то не получится потратить деньги на что-то еще.

    Как оформить целевой кредит

    При получении кредитов данного типа требуется расширенный пакет документов. Так, может оформляться залог (как в случае с ипотекой) или банк может запросить подтверждение целевого расходования кредитных средств. В остальном требования к документам такие же, как и по другим программам кредитования.

    Целевой и нецелевой кредит: в чем между ними разница?

    Если вы решили совершить крупную покупку, например, купить машину или квартиру, вам может понадобиться взять кредит в банке. Для потребителей существует два вида выдаваемых кредитов: целевые и нецелевые. О том, в каких случаях лучше брать целевой кредит, какие преимущества и недостатки он имеет, читайте в статье ниже.

    Содержание скрыть

    Что такое целевой кредит?

    Суть целевого кредита состоит в том, что он выдаётся исключительно под известную цель. Заёмщик, придя в банк, должен объявить о своих целях, и они должны быть конкретизированы. То есть, если говорить простыми словами, абстрактная покупка квартиры не считается целью для получения денег — должен быть указан жилой комплекс и конкретный юридический адрес, по которому приобретается жильё. Чем более существенная цель (с точки зрения банка) указывается, тем выше вероятность положительного решения о выдаче.

    После того как сотрудники организации проверят кредитную историю, платежеспособность и объявленную цель, заключается договор. В некоторых случаях, если речь идёт о крупной сумме, может потребоваться залог имущества — это гарантия банка для защиты от недобросовестных клиентов.

    Деньги могут передаваться любым способом: выдаваться наличными или переводиться на карту клиента. Также может быть произведён взаиморасчёт между банком и организацией, то есть, заёмщик даже не получит средства в руки.

    Даже при оформлении целевого потребительского кредита, банк далеко не всегда следит за тем, как расходуются средства. Но нарушать условия кредитования крайне не рекомендуется, так как проверка может произойти в любой момент. Если вам не хочется, чтобы ваши траты отслеживались, не берите целевой кредит.

    Основные отличия от нецелевого кредита

    Одно из основных отличий целевого кредитования от нецелевого состоит в размере суммы, которая берётся в банке. Разумеется, ни одна финансовая организация не станет проверять, на что вы потратите условные пять тысяч рублей. На мелкие бытовые расходы намного проще будет взять нецелевой кредит.

    Но если требуется купить дом машину, получить образование и т.д., то целевой кредит может стать единственным выходом.

    Наиболее распространены такие цели:

    • покупка участка земли, другой некоммерческой недвижимости;
    • покупка транспортного средства для личного пользования (не для бизнеса);
    • получение высшего или среднего специального образования;
    • проведение отпуска.

    Значит, можно сказать, что любая ипотека или автокредит являются лишь разновидностями целевого кредита.

    Ещё одно немаловажное отличие от нецелевого кредитования — требования к заёмщику. Так как суммы в большинстве случаев крупнее, требования к стажу на последнем месте работы, уровню доходов, наличию имущества для залога, выше.

    Какой кредит быстрее получить?

    Нецелевой потребительский кредит, в силу ненадобности проверки целей, получить гораздо быстрее. Пакет документов, которые нужно будет собирать, также значительно меньше.

    Так, например, при оформлении ипотеки, квартира, которая покупается, сразу становится объектом залога. Необходимо получить отчёт о стоимости недвижимости, паспорта (технический и кадастровый), выписку из ЕГРН и т.д. Сбор такого пакета документов займёт гораздо большее время. Избежать этого можно при наличии другого жилья, под залог которого будет выдан новый кредит.

    Какой кредит выгоднее?

    Целевые кредиты выдаются на относительно долгий срок по сравнению с нецелевыми. Процентные ставки по ним, зачастую, ниже. Поэтому для совершения крупных покупок, которые нельзя позволить себе оплатить в течение короткого времени, выгоднее брать целевой кредит. Условия платежей по ним значительно мягче. В некоторых случаях иной выбор может быть даже невозможен — квартиру по потребительскому нецелевому кредиту практически невозможно купить.

    Если же выбор между двумя видами кредитования возможен, следует обратить внимание на такие обстоятельства:

    • ставка при нецелевом виде кредитования значительно выше — она может доходить до сотен процентов годовых;
    • срок, в который нужно выплатить сумму полностью, для целевого кредита может быть большим — вплоть до 30 лет;
    • сумма, которую можно взять в качестве нецелевого кредита, ограничена значением до 5 млн рублей, при целевом кредитовании она практически не имеет «потолка».

    Даже при покупке квартиры может быть выгоднее взять нецелевой кредит. Это будет оправдано в том случае, если у вас не хватает 10-20% от необходимой суммы, и вы уверены, что сумеете быстро закрыть платежи после приобретения жилья.

    Аналогично, при покупке машины, может быть гораздо труднее и нерациональнее брать целевой кредит. Например, если приобретается подержанный автомобиль, на который банк с малой вероятностью выдаст деньги.

    Плюсы и минусы целевого кредита

    Плюсы:

    • можно взять действительно большую сумму, которая позволит купить квартиру или новый автомобиль;
    • срок погашения достаточно велик, поэтому ежемесячные платежи будут значительно ниже;
    • процентные ставки, в среднем, находятся на гораздо более низком уровне, чем для потребительских кредитов нецелевого типа.

    Минусы:

    • нужно собирать большой пакет документов;
    • жильё, если кредит берётся на его покупку, становится залогом в большинстве случаев;
    • сложно взять на несколько вещей одновременно.

    Заключение

    Подводя итог, можно сказать, что целевые кредиты — правильное решение для тех, кому нужна крупная сумма денег, которая будет возвращаться в течение длительного времени. Для покупки автомобиля, получения образования, приобретения жилья такие виды кредитов подходят намного лучше, чем обычные потребительские. Выплачивать сумму по частям будет проще за счёт низкой ставки и распределения платежей на длительный срок.

    Если же вам нужно получить деньги здесь и сейчас, или в ближайшее время, и вы не желаете, чтобы ваши траты отслеживались, берите нецелевой кредит. Это решение будет оптимальным в том случае, если вы намереваетесь получить крупную сумму денег в ближайшем будущем, и вам нет смысла растягивать платежи на длительный срок.

    Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *