Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
Перейти к содержимому

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

  • автор:

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

Ведущий специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

картинка к статье

картинка к статье

картинка к статье

Популярные статьи

картинка

  • 09.08.2023
  • 105880
  • 75

Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях

картинка

Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа

картинка

Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год

картинка

Как и где можно рефинансировать микрозаймы

картинка

Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

картинка

Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования

картинка

Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023

картинка

Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2023: сроки, условия и требования

картинка

Можно ли рефинансировать автокредит?

картинка

Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?

картинка

Самозапрет на кредиты: что это и как оформить

картинка

Рефинансирование с плохой кредитной историей
Последние статьи

картинка

Сервисы по подбору кредитов: плюсы и минусы

картинка

Что такое банковская гарантия и как ее получить?

картинка

Где взять кредит без справки 2-НДФЛ в октябре 2023 года?

картинка

Чем рассрочка отличается от кредита?

картинка

Сколько кредитов может оформить один человек?

картинка

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

картинка

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

картинка

Что будет, если не платить кредит?

картинка

Где взять займ с убитой КИ?

картинка

Рейтинг лучших кредитных программ осени 2023 года

картинка

Какие банки дают кредит по двум документам?

картинка

Что такое лизинг?

Все права защищены. © 2008 — 2024 Группа Компаний «Содействие»

Ежедневно без выходных с 10:00 до 19:00 (мск.)

г. Москва, Нижний Сусальный переулок, д. 5, стр. 16

Cпециалист перезвонит вам в течение 10 минут.

Когда и какие кредиты можно рефинансировать

Когда банки снижают процентные ставки, оформленные кредиты перестают быть выгодными для заёмщиков. Особенно это актуально для долгосрочных договоров, к примеру, ипотеки. В таком случае на помощь придёт перекредитование. Обсудим, когда можно рефинансировать займ, как сделать это правильно.

Что такое рефинансирование кредитов и как оно работает

Рефинансирование — это оформление нового займа с целью погашения старого на лучших условиях. Важно не просто погасить имеющийся долг, но сделать это с выгодой. По сути, такая банковская услуга позволяет получить деньги под более низкий процент. В результате можно изменить срок займа, снизить величину ежемесячных платежей, объединить в один договор несколько кредитов, получить дополнительные средства.

Какие кредиты можно рефинансировать

Воспользоваться перекредитованием можно почти по всем видам займов. Но есть исключения. Какие кредиты нельзя рефинансировать? Практически ни один банк не берётся за переоформление микрозаймов, выданных микрокредитными или микрофинансовыми компаниями, а также кредитов с уже оформленной реструктуризацией. Кроме того, не получится провести рефинансирование, если у клиента отрицательная кредитная история, нет официальной работы и постоянных доходов. Некоторые ограничения действуют в отношении жилищных кредитов, которые выданы по госпрограммам.

Обзор различных типов кредитов, которые можно рефинансировать:

  • Ипотека — оформляется на покупку недвижимости на вторичном или первичном рынке. Такой целевой займ отличается длительным сроком (до 30 лет), крупной суммой и имеет залоговый характер. Бывают программы с господдержкой, для военнослужащих, семей с детьми, сотрудников бюджетной сферы, IT-специалистов и другие.
  • Потребительские — предоставляются на покупку товаров или услуг для личных целей, не связанных с бизнесом. Обычно выдаются без залога и поручителей, на короткий срок и небольшую сумму.
  • Автокредиты — представляют собой целевые займы на приобретение транспортных средств. До полного погашения долга автомобиль остаётся в залоге у банка. За счёт этого можно получить более выгодную процентную ставку.
  • Кредитные карты — позволяют клиенту пользоваться деньгами банка для личных целей без выплаты процентов при условии, если закрыть задолженность в течение льготного периода. Баланс таких карт зависит от одобренного лимита, который возобновляется при погашении долга в установленный срок.

Условия и ограничения для рефинансирования

У каждой финансовой организации есть свои требования к клиентам и кредитам, по которым можно оформить рефинансирование. Среди главных параметров нужно отметить следующие условия:

  • Отсутствие просроченных долгов — понятно, что ни один банк не возьмётся рефинансировать кредиты, по которым имеется текущая просрочка. Плюс у клиента должна быть положительная кредитная история за последние 6-12 месяцев.
  • Сумма перекредитования — минимальный лимит устанавливается банками и обычно составляет от 10 000 рублей.
  • Срок договора до окончания выплат — как правило, переоформить можно займ, до полного погашения которого осталось минимум 3-6 месяцев. Если срок меньше, перекредитование будет невыгодным.

В каких случаях можно рефинансировать кредит

Переоформлять займ не всегда выгодно. Допустим, если до конца полного погашения остаётся меньше 6-12 месяцев, расходы могут оказаться выше, чем текущие платежи. Приведём примеры, когда стоит рефинансировать кредит:

  • Если необходимо объединить в один несколько займов — одновременно можно уменьшить общий размер ежемесячных платежей.
  • Когда договор оформлен на длительный срок — можно уменьшить срок погашения или, наоборот, увеличить его.
  • Если новая процентная ставка будет минимум на 1,5-2% ниже, чем старая — это позволит снизить сумму переплаты.
  • Для получения дополнительных средств на личные цели — после перекредитования старый долг закрывается, а в распоряжении заёмщика остаются свободные деньги.
  • При продаже имущества — в результате рефинансирования можно снять обременение с залогового имущества и использовать его по собственному усмотрению.

Расчёт экономической целесообразности рефинансирования

Чтобы перекредитование было выгодным, перед его оформлением нужно сделать расчёт экономии. Для этого можно использовать онлайн-калькуляторы на сайтах банков либо обратиться к специалисту финансовой организации. Или самостоятельно посчитать, какую сумму можно сэкономить с учётом размера платежей (текущих и новых) и предстоящих расходов.

Как рассматривается изменение финансовой ситуации заёмщика

Большинство банков охотно оказывают услуги рефинансирования, если только не идёт речь об испорченной кредитной истории заёмщика. Такое возможно при ухудшении финансового положения клиента и, как следствие, при возникновении просрочек по кредитам. Оценку кредитной истории банки проводят обычно за последние 6-12 месяцев. Если обнаружится наличие просрочки, в рефинансировании, скорее всего, будет отказано.

Через какой срок можно рефинансировать кредит

Не рекомендуется проводить рефинансирование, если до конца срока погашения кредита остается меньше 6 месяцев. Хотя некоторые банки предоставляют такую услугу даже при условии, что нужно внести последний платёж.

Влияние срока кредита на возможность рефинансирования

Если кредит был оформлен меньше полугода назад, переоформить его не получится. Процедура рефинансирования доступна тем, кто подтвердил свою платёжеспособность и исправно погашает долг. Оценить это можно на основании кредитной истории, которая изучается банком, как минимум, за последние 6 месяцев.

Рекомендации по временным рамкам для рефинансирования

Закон никак не ограничивает период, через который можно рефинансировать займы. У каждого банка есть свои внутренние требования. Как правило, переоформляются кредиты, которые выданы более 6 месяцев назад и погашены не более чем на половину.

Шаги по рефинансированию кредитов:

  • Поиск подходящего кредитного предложения.
    Начать следует с детального изучения всех имеющихся на рынке предложений. Обращайте внимание на размер процентной ставки по новому кредиту, стоимость дополнительных услуг (к примеру, страховки), срок погашения и сопутствующие расходы.
  • Подготовка необходимых документов.
    Для оформления рефинансирования в банк подаются заявление, анкета, паспорт физлица, справки о доходах и трудоустройстве, об остатке долга. Прочие документы зависят от ситуации и вида кредита.
  • Оформление рефинансирования и погашение предыдущего кредита.
    В случае одобрения оформляется новый займ, одновременно погашается старый кредит. Если клиент запрашивал дополнительные средства на личные цели, сумму переводят на счёт или выдают наличными.

Заключение

Рефинансируйте кредит, если есть возможность получить новый займ с более выгодными условиями, например более низкая процентная ставка или ежемесячный платеж. Но перед принятием окончательного решения нужно тщательно просчитать, в какую сумму обойдётся переоформление займа и на сколько снизится размер переплаты с учётом всех необходимых расходов.

  • Нравится 414
  • Поделиться

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

При оформлении кредита каждый клиент старается выбрать удобный для себя размер платежа и наименьшую процентную ставку. Но иногда в силу разных причин текущий кредит становится слишком обременительным.

Команда Райффайзен Банка

В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.

Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.

Суть процедуры

Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.

Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.

  • уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
  • избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
  • объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
  • избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.

Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

  • остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
  • срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
  • при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.

Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.

Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:

  • минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
  • получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
  • перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их. Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:

  • всю сумму остатка по кредиту — с процентами и телом;
  • ставку по текущему и новому договору — чтобы рассчитать разницу в пунктах;
  • срок, оставшийся до конца выплат — в месяцах.

Заявки на рефинансирование рассматриваются по стандартной для кредитов физлицам процедуре. Понадобится:

  • подать заявку на рефинансирование — это можно сделать на сайте, через мобильное приложение или в отделении банка;
  • в зависимости от суммы и типа кредита предоставить банку справки о доходах, трудоустройстве, паспорт;
  • получить одобрение;
  • закрыть старый договор с получением уведомления банка об отсутствии претензий.

Чтобы сделать выбор грамотно, отдавайте предпочтение проверенным кредитным партнерам. Райффайзен Банк предлагает рефинансирование с гибким графиком, сниженными ставками, без комиссий, залога и поручительства. Расчет доступен в калькуляторе на сайте, заявка подается онлайн. Если ваш текущий кредит оформлен в Райффайзен Банке, для заявки на рефинансирование нужен только паспорт. Оформите новый выгодный кредит, чтобы свободнее распоряжаться деньгами и быстрее погасить заем.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *